金利を下げたり、毎月の返済額を減らしたりすることを望める「カードローンの借換え」。
借入れがある方の中には、カードローンの借換えを検討している方も多いのではないでしょうか。
そこで、この記事ではカードローン借換えの主なメリット・デメリットを解説。審査難易度やチェックされる項目を紹介していきます。
目次
カードローンの借り換えとは？
カードローンの借換えとは、いま利用しているローンを別のローンに乗り換えること。
借り換えとおまとめローンとの違い
借り換えと似て非なるものが、おまとめローンです。
おまとめローンとは
おまとめローンと借換えの主な違いは、ローンの数が減るかどうかです。
例：借換え
| 現在の借入先 | 借換え後 |
| Aローン（年利１８%） | Bローン（年利１５%） |
例：おまとめローン
| 現在の借入先 | 借換え後 |
| Aローン（年利18%）、Bローン（年利17.5%）、Cローン（年利16.5%） | Dローン（年利15%） |
おまとめローンは、専用の商品を提供している金融機関も多くあります。
カードローン借り換えのメリット・デメリット
カードローン借り換えには、メリットとデメリットがあります。
ここでは、カードローン借換えの主なメリット・デメリットそれぞれを解説しています。ぜひ目を通してみてください。
借り換えのメリット
- 金利を下げられる
- 月々の返済額を減らせる
まずカードローンの借換えを行うメリットを確認していきましょう。
金利を下げられる
カードローンの借換えを行う大きなメリットは、金利を下げられることです。
少しでも金利の低いローンを使ってお金を借りることができれば、支払う利息が減少。返済総額を減らすことにつながります。
月々の返済額を減らせる
カードローンの借り換えを行うと、月々の返済額を減らせます。
月々の返済負担の軽減が期待できるので、生活に余裕が生まれるはずです。
そのため、もし返済総額が変わらない場合であっても、毎月の返済額を減らせることもあります。
借り換えのデメリット
- 借金が増えるケースがある
- 返済が長期化する可能性がある
次に借り換えの主なデメリットを確認していきましょう。
借金が増えるケースがある
カードローンの借換えを行うと、借金が増えることがあります。
借金が増えるケースの原因は、借金の返済方法です。
注意：元金定額方式から元利定額方式に変えると借金が増える
| 元金定額方式 | 毎月一定額の元金＋利息を返済する方式 |
| 元利定額方式 | 元金と利息を合計し毎月一定の金額を返済する方式 |
元金定額方式のほうが元金を早く返済できます。同じ金利であっても、元利定額方式に比べて返済総額を抑えることが可能です。
カードローンの借換えを行う際は、返済方法にもよく目を通しましょう。
返済が長期化する可能性がある
カードローンの借り換えを行うと、返済が長期化するおそれもあります。
借換えに利用できるカードローンの中には、毎月の返済額が少額のものも少なくありません。
月々の負担を軽減できるのは魅力的ですが、返済額が少ないぶん返済期間は長期化します。
借り換えの審査は甘い？重視される３つの項目
カードローンの借り換えを行う際、気になるのが審査難易度です。
実際にカードローンの借換えを検討している方の中には「審査が甘いのかどうか知りたい」という方も多いのではないでしょうか。
カードローンの借換え審査は、通常のカードローンに比べて厳しく設定されているケースがほとんどだと予測できます。
そこで大切なのが、カードローン借換えの審査で重視されると予想できる項目を確認しておくこと。
ここでは、カードローンの借換え審査で重視されると予測できる３つの項目を紹介しています。審査が甘くない借換えだからこそ、よくチェックしてみてください。
1借入総額
カードローンの借り換え審査で重視されると考えられる項目１つめは、借入総額です。
借入総額が高額なほど、貸し倒れリスクが高くなるため、審査通過は難しくなると考えられます。
ただし借入限度額はカードローン会社によっても異なります。審査に申し込む際には借入限度額が何円かを確認しましょう。
また、借入件数が多い人も要注意です。
借入件数が多い＝返済能力が低い
と判断されることが考えられるため、カードローンの借換え審査には通りにくくなると予想できます。
2過去の返済履歴
カードローンの借り換え審査で重視されると考えられる項目２つめは、過去の返済履歴です。
カードローンの借換え審査では、過去の延滞情報・滞納情報がチェックされます。公共料金や通信費の支払いも対象です。
延滞が多い＝信用できない
と判断されるため、カードローンの借り換え審査通過は厳しくなることが予想できます。
返済や支払いの遅延はとくに重視されると考えられる項目ですので、気をつけましょう。
3安定した収入
カードローンの借り換え審査で重視されると考えられる項目３つめは、安定した収入です。
毎月の収入が安定している人は、審査に通りやすい傾向にあると予想できます。
年収が高いことはもちろんプラスにはたらくと考えられますが、大切なのは定期的に収入があるかどうか、つまり、収入の安定性だと推測できます。
カードローンの借換え後は、毎月一定額ずつを返済します。
毎月一定の収入がある＝毎月返済できる能力がある
と判断され、審査も通過しやすいと予測できます。
そのほか、
- アルバイト
- パート
- 入社したばかりの人
なども、カードローンの借換え審査通過は難しい傾向にあります。
カードローンの借り換えがダメなら債務整理を検討しよう
カードローンの借り換え審査は決して甘くありません。通常のカードローンに比べて審査難易度は高いことが一般的だと予想できます。
もしカードローンの借り換えが難しいときは、債務整理を検討しましょう。
債務整理とは
債務整理に成功すれば、毎月の返済額はもちろん、借金総額を減らすこともできます。
信用情報に傷がつき新たにお金が借りられなくなることが考えられるというデメリットはありますが、対象期間は５〜１０年程度のみ。
そのため、債務整理は
「借金問題で悩んでいる……」「毎月の支払いが苦しい……」
という方に有効な手段です。
債務整理を検討する場合、まず弁護士に無料相談するのがおすすめ。借金や収入などの情報をもとに、自分に合った解決案を提案してくれます。
【相談無料】債務整理におすすめな弁護士・司法書士事務所
1サンク総合法律事務所
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サンク総合法律事務所の初期費用は0円です。費用を分割して支払うことも可能なので、今手元にお金がないと不安な方も相談しやすいでしょう。
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| 対象地域 | 全国 |
| 対応業務 | 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など |
| 対応時間 | 24時間365日（メール） |
| 任意整理 費用（税込） |
着手金：1件55,000円 報酬金：1件11,000円 減額報酬：11% 過払い金報酬：回収額の22% |
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2東京ロータス法律事務所
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|
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5もりた法務事務所
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着手金：11,000円〜 報酬金：11,000円〜 |
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| 対応業務 | 債務整理、任意整理、個人再生、自己破産、過払い金返還請求など |
| 対応時間 | 無料相談ダイヤル：平日8時半～21時半、土日祝日8時半～21時 WEB相談受付時間：24時間365日 |
| 任意整理
費用※ |
着手金：0円 報酬金：1社20,000円〜 減額報酬：10% 過払金報酬：回収額の20% 10万円以下の場合は12.8％（別途1万円の計算費用が必要） |
| 無料相談 | 可能 |
7アース法律事務所
- 元裁判官の運営する弁護士事務所
- 全国対応可能
- 債務整理手続きをする上で制限のない弁護士事務所
| 所在地 | 〒105-0004 東京都港区新橋1-17-8TKK新橋ビル8階 |
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| 対応業務 | 債務整理、任意整理、過払金返還請求、個人再生、自己破産など |
| 対応時間 | 10:00〜19:00（土日祝含む） |
| 任意整理
費用（税込） |
着手金：1社22,000円 報酬金：1社22,000円 減額報酬：11%相当額 |
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8新大阪法務司法書士事務所
- 業界でも低水準※の料金設定
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- 着手金11,000円〜（税込）
| 所在地 | 〒533-0033 大阪府大阪市東淀川区東中島1-20-12-518 |
| 対象地域 | 全国どこでも可能 |
| 対応業務 | 過払い金返還請求、任意整理、個人再生、自己破産など |
| 対応時間 | 平日：9:00〜19:00 |
| 任意整理
費用（税込） |
着手金：11,000円～ 報酬金：11,000円～ 過払い基本報酬：33,000円 過払い成功報酬：過払額の22% ※訴訟の場合は過払額の27.5％ |
| 無料相談 | 可能 |
9債務Lady
- 女性スタッフが対応
- 分割・事後払いOK
- 相談無料、フリーダイヤルで通話料０円
| 所在地 | 〒533-0033 大阪府大阪市東淀川区東中島1-20-12-518 |
| 対象地域 | 全国どこでも可能 |
| 対応業務 | 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など |
| 対応時間 | 平日：9:00〜21:00 土：9:00〜12:00 |
| 任意整理
費用（税込） |
着手金：11,000円～ 報酬金：11,000円～ 過払い基本報酬：33,000円 過払い成功報酬：過払額の22% ※訴訟の場合は過払額の27.5％ |
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費用で比較！安いおすすめ弁護士・司法書士事務所ランキング
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はたの法務事務所
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何度でも | 対象地域 | 全国 どこでも |
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メールでのお問い合わせは24時間OK。電話は女性・男性別に専用のダイヤルがあり、土日祝日も8時半〜21時の間受け付けています。
もりた法律事務所
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| 減額報酬 | 11% | 分割払い | - |
もりた法律事務所は、債務整理に特化している法律事務所です。借金返済で苦しい状況を解決へと導いてもらえます。また、迅速な対応と早期着手してもらえるため、お急ぎの方におすすめです。
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東京ロータス法律事務所
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※費用は税込表示、1件につきの価格
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司法書士ではなく、弁護士に依頼しなければならない場合は、東京ロータス法律事務所がおすすめです。
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ひばり（旧名村）法律事務所
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何度でも | 対象地域 | 全国
どこでも |
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まずは、相談予約フォームか電話で問い合わせてみましょう。電話の場合、土日祝日は定休日なので注意が必要です。
まとめ
ここまで、カードローンの借り換えについてまとめてきました。
カードローンの借り換えを行う主なメリット・デメリットは次のとおりです。
| メリット | デメリット |
| 金利が下げられる | 借金が増える可能性がある |
| 月々の返済額を減らせる | 返済が長期化する可能性がある |
カードローンの借り換えは、メリット・デメリットの両方を理解した上で行うことが大切です。
審査では次の３つのポイントが重視されると考えられます。
- 借入総額
- 過去の返済履歴
- 安定した収入
各ポイントをおさえたうえで、審査に申し込むようにしてみてください。
審査に落ちてしまった場合は、債務整理も視野に入れましょう。
いま借金問題で悩んでいるという方は、一度弁護士へ無料相談してみてください。費用をかけず問題解決へのヒントが見つかるかもしれません。
