カードローン借り換えの審査は甘い?メリット・デメリットを解説

金利を下げたり、毎月の返済額を減らしたりすることを望める「カードローンの借換え」

借入れがある方の中には、カードローンの借換えを検討している方も多いのではないでしょうか。

そこで、この記事ではカードローン借換えの主なメリット・デメリットを解説審査難易度やチェックされる項目を紹介していきます。

カードローンの借換えを考えている方は、ぜひ参考にしてみてください。
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カードローンの借り換えとは?

カードローンの借換えとは、いま利用しているローンを別のローンに乗り換えること。

いまより低金利のローンに乗り換えることで、毎月の返済額を減らすなどのメリットが望めます。

借り換えとおまとめローンとの違い

借り換えと似て非なるものが、おまとめローンです。

おまとめローンとは

複数のローンを一括りにすること

おまとめローンと借換えの主な違いは、ローンの数が減るかどうかです。

例:借換え

現在の借入先 借換え後
Aローン(年利18%) Bローン(年利15%)

例:おまとめローン

現在の借入先 借換え後
Aローン(年利18%)、Bローン(年利17.5%)、Cローン(年利16.5%) Dローン(年利15%)

おまとめローンは、専用の商品を提供している金融機関も多くあります。

今借り入れているローンが1つの場合は借換え・ローンが複数ある場合はおまとめローンを利用をそれぞれおすすめします。
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カードローン借り換えのメリット・デメリット

カードローン借り換えには、メリットとデメリットがあります。

 カードローンの借り換えを行う前に、主なメリット・デメリットの両方を理解しておくことで、より自分に有益な選択が可能です。

ここでは、カードローン借換えの主なメリット・デメリットそれぞれを解説しています。ぜひ目を通してみてください。

借り換えのメリット

  1. 金利を下げられる
  2. 月々の返済額を減らせる

まずカードローンの借換えを行うメリットを確認していきましょう。

金利を下げられる

カードローンの借換えを行う大きなメリットは、金利を下げられることです。

 カードローンによって、運営モデルは様々。そのため、カードローンの金利はローンの種類によって大きく異なります。

少しでも金利の低いローンを使ってお金を借りることができれば、支払う利息が減少。返済総額を減らすことにつながります。

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月々の返済額を減らせる

カードローンの借り換えを行うと、月々の返済額を減らせます。

金利が低いカードローン会社に借り換え、返済総額が下がれば、基本的には毎月の返済額も少なく済ませられます。

月々の返済負担の軽減が期待できるので、生活に余裕が生まれるはずです。

 また、カードローンによって金利だけでなく、毎月の最低返済額も異なっています。

そのため、もし返済総額が変わらない場合であっても、毎月の返済額を減らせることもあります。

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借り換えのデメリット

  1. 借金が増えるケースがある
  2. 返済が長期化する可能性がある

次に借り換えの主なデメリットを確認していきましょう。

借金が増えるケースがある

カードローンの借換えを行うと、借金が増えることがあります。

借金が増えるケースの原因は、借金の返済方法です。

注意:元金定額方式から元利定額方式に変えると借金が増える
元金定額方式 毎月一定額の元金+利息を返済する方式
元利定額方式 元金と利息を合計し毎月一定の金額を返済する方式

元金定額方式のほうが元金を早く返済できます。同じ金利であっても、元利定額方式に比べて返済総額を抑えることが可能です。

元金定額方式から元利定額方式のカードローンに借り換えると、返済総額が増える危険性があります。

カードローンの借換えを行う際は、返済方法にもよく目を通しましょう。

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返済が長期化する可能性がある

カードローンの借り換えを行うと、返済が長期化するおそれもあります。

借換えに利用できるカードローンの中には、毎月の返済額が少額のものも少なくありません。

月々の負担を軽減できるのは魅力的ですが、返済額が少ないぶん返済期間は長期化します。

 返済期間が長引くほど、支払う利息総額も高額になってしまいます。

毎月の返済額を減らす目的でカードローンを借り換える場合は、デメリットを理解したうえで利用しましょう。
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借り換えの審査は甘い?重視される3つの項目

カードローンの借り換えを行う際、気になるのが審査難易度です。

実際にカードローンの借換えを検討している方の中には「審査が甘いのかどうか知りたい」という方も多いのではないでしょうか。

 まず結論から述べると、カードローン借換えの審査は甘くありません。

カードローンの借換え審査は、通常のカードローンに比べて厳しく設定されているケースがほとんどだと予測できます。

そこで大切なのが、カードローン借換えの審査で重視されると予想できる項目を確認しておくこと。

審査でチェックされると考えられるポイントを知り必要な対策ができれば、審査に通過する確率を上げられるかもしれません。

ここでは、カードローンの借換え審査で重視されると予測できる3つの項目を紹介しています。審査が甘くない借換えだからこそ、よくチェックしてみてください。

1借入総額

カードローンの借り換え審査で重視されると考えられる項目1つめは、借入総額です。

借入総額が高額なほど、貸し倒れリスクが高くなるため、審査通過は難しくなると考えられます。

ただし借入限度額はカードローン会社によっても異なります。審査に申し込む際には借入限度額が何円かを確認しましょう。

また、借入件数が多い人も要注意です。

借入件数が多い=返済能力が低い

と判断されることが考えられるため、カードローンの借換え審査には通りにくくなると予想できます。

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2過去の返済履歴

カードローンの借り換え審査で重視されると考えられる項目2つめは、過去の返済履歴です。

カードローンの借換え審査では、過去の延滞情報・滞納情報がチェックされます。公共料金や通信費の支払いも対象です。

延滞が多い=信用できない

と判断されるため、カードローンの借り換え審査通過は厳しくなることが予想できます。

もし現時点で、延滞や滞納している料金がある場合、先に解消してからカードローンの審査に申し込むのがおすすめです。

返済や支払いの遅延はとくに重視されると考えられる項目ですので、気をつけましょう。

3安定した収入

カードローンの借り換え審査で重視されると考えられる項目3つめは、安定した収入です。

毎月の収入が安定している人は、審査に通りやすい傾向にあると予想できます。

年収が高いことはもちろんプラスにはたらくと考えられますが、大切なのは定期的に収入があるかどうか、つまり、収入の安定性だと推測できます。

カードローンの借換え後は、毎月一定額ずつを返済します。

毎月一定の収入がある=毎月返済できる能力がある

と判断され、審査も通過しやすいと予測できます。

逆に収入が高くても、収入が安定していなければ、審査を通過できない可能性があると考えられます。

そのほか、

  • アルバイト
  • パート
  • 入社したばかりの人

なども、カードローンの借換え審査通過は難しい傾向にあります。

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カードローンの借り換えがダメなら債務整理を検討しよう

カードローンの借り換え審査は決して甘くありません。通常のカードローンに比べて審査難易度は高いことが一般的だと予想できます。

 とくに現在の借金総額が高額なほど、審査の通過は厳しくなると考えられます。

もしカードローンの借り換えが難しいときは、債務整理を検討しましょう。

債務整理とは

借金を減額したり免除したりするための手続のこと

債務整理に成功すれば、毎月の返済額はもちろん、借金総額を減らすこともできます。

信用情報に傷がつき新たにお金が借りられなくなることが考えられるというデメリットはありますが、対象期間は5〜10年程度のみ。

そのため、債務整理は

「借金問題で悩んでいる……」「毎月の支払いが苦しい……」

という方に有効な手段です。

債務整理を検討する場合、まず弁護士に無料相談するのがおすすめ。借金や収入などの情報をもとに、自分に合った解決案を提案してくれます。

【相談無料】債務整理におすすめな弁護士・司法書士事務所

1サンク総合法律事務所

サンク総合法律事務所
おすすめポイント
  • 初期費用0円
  • 月600件以上の実績あり
  • 全国からの無料相談受付

サンク総合法律事務所(旧樋口総合法律事務所)は、365日24時間相談を受け付けている法律事務所です。事務所は東京にありますが、全国からの相談を受け付けています。

借金問題の相談実績は月600件以上。十分な相談実績があるため、安心して任せることができます。

サンク総合法律事務所の初期費用は0円です。費用を分割して支払うことも可能なので、今手元にお金がないと不安な方も相談しやすいでしょう。

経験豊富な弁護士やスタッフがサポートしてくれるので、まずは相談してみましょう。
↓24時間365日受付↓
所在地 〒104-0032 東京都中央区八丁堀4-2-2 UUR京橋イーストビル2階
対象地域 全国
対応業務 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など
対応時間 24時間365日(メール)
任意整理
費用(税込)
着手金:1件55,000円
報酬金:1件11,000円
減額報酬:11%
過払い金報酬:回収額の22%
無料相談 可能
↓24時間365日受付↓

2東京ロータス法律事務所

東京ロータス法律事務所
おすすめポイント
  • 弁護士では珍しく何度でも相談無料
  • 全国対応可能(土日も対応可能)
  • 借金減額3万件以上の実績数

東京ロータス法律事務所は、土日・全国対応の弁護士事務所です。

借金問題や債務整理に関して、多くの実績があります。経験が豊富なぶん、ノウハウや知識も十分。一人ひとりの悩みを親身に聞き、適切な解決方法を提案します。

相談は何度でも無料。悩みがある方は一度、東京ロータス法律事務所の無料相談を利用してみるのがおすすめです。

スタッフ
実績数は、債務整理・借金相談で3万件を誇ります。
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所在地 〒110-0015 東京都台東区東上野1丁目13-2成田第二ビル2階
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など
対応時間 平日:10:00〜20:00
土日:10:00〜19:00
任意整理
費用(税込)
着手金:1件22,000円
報酬金:1件22,000円
減額報酬:11%
過払い金報酬:回収額の22%
無料相談 可能
 

3ひばり(旧名村)法律事務所

ひばり(旧名村)弁護士事務所
おすすめポイント
  • 女性専用相談窓口あり
  • 匿名での相談可能
  • 弁護士歴25年、年間1500件から2000件の債務整理相談実績

ひばり(旧名村)法律事務所は、債務整理を得意とする弁護士事務所です。

ひばり法律事務所の特徴は、女性専用の相談窓口を設けていること。経験豊富な弁護士が、女性目線で優しく対応してくれます

相談も何度でも無料。全国からの依頼に対応しているので、地方在住者でも安心して利用できます。

スタッフ
弁護士事務所は相談有料のケースが多い中、こちらも相談無料なのでおすすめです。
所在地 〒130-0022 東京都墨田区江東橋4-22-4第一東永ビル6階
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など
対応時間 平日:10:00〜18:00
任意整理
費用(税込)
着手金:1社22,000円
報酬金:1社22,000円
減額報酬:11%
無料相談 可能
 

4はたの法務事務所

はたの法務事務所
おすすめポイント
  • 相談は何度でも無料
  • 着手金が0円
  • 分割払いOK
  • 全国出張無料
  • 借金が1社からでも対応可能

はたの法務事務所は、東京と大阪に拠点を構える司法書士法人です。全国どこからの依頼にも対応しています。

はたの法務事務所の大きな特徴は、

  • 着手金が0円
  • 分割払いOK
  • 過払い調査無料
と債務者にとても優しい料金設計になっているところ。

相談も完全無料。借金や過払い金がある方に、とてもおすすめできる司法書士事務所です。

スタッフ
料金が安い上に、分割OKと柔軟性もあるのでおすすめですね。
↓全国無料で出張対応可能↓
所在地 〒167-0051 杉並区荻窪5-16-12 荻窪NKビル5階
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 債務整理、任意整理、個人再生、自己破産、過払い金返還請求など
対応時間 無料相談ダイヤル:平日8時半~21時半、土日祝日8時半~21時
WEB相談受付時間:24時間365日
任意整理
費用
着手金:0円
報酬金:1社20,000円〜
減額報酬:10%
過払金報酬:回収額の20%
10万円以下の場合は12.8%(別途1万円の計算費用が必要)
無料相談 可能
※公式サイト参照
 

5アース法律事務所

アース法律事務所
おすすめポイント
  • 元裁判官の運営する弁護士事務所
  • 全国対応可能
  • 債務整理手続きをする上で制限のない弁護士事務所

アース法律事務所は、東京都港区に拠点を構える弁護士事務所です。全国からの依頼にも対応しています。

アース法律事務所の特徴は、元裁判官の弁護士が在籍していること。はじめから、弁護士が直接相談に乗ってくれます。

相談は初回無料。過払い金請求や任意整理の実績も、いうことありません。

スタッフ
元裁判官の弁護士が在籍している法律事務所はなかなかありません。
所在地 〒105-0004 東京都港区新橋1-17-8TKK新橋ビル8階
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 債務整理、任意整理、過払金返還請求、個人再生、自己破産など
対応時間 10:00〜19:00(土日祝含む)
任意整理
費用(税込)
着手金:1社22,000円
報酬金:1社22,000円
減額報酬:11%相当額
無料相談 可能
 

6新大阪法務司法書士事務所

新大阪法務司法書士事務所
おすすめポイント
  • 業界でも低水準の料金設定
  • 分割払い可能
  • 着手金11,000円〜(税込)

新大阪法務司法書士事務所は、大阪に所在する司法書士事務所です。

借金問題に関しては、過払い金返還請求や任意整理・個人再生・自己破産に対応しており、相談内容から最善の解決策を提案しています。また、業界でも低水準のリーズナブルな料金も大きな魅力。
※公式サイトの文言によります。

料金は分割払い可能など、いま手元にお金のない人でも依頼しやすい司法書士事務所です。

スタッフ
着手金が比較的、低料金なのは嬉しいですね。
所在地 〒533-0033 大阪府大阪市東淀川区東中島1-20-12-518
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 過払い金返還請求、任意整理、個人再生、自己破産など
対応時間 平日:9:00〜19:00
任意整理
費用(税込)
着手金:11,000円~
報酬金:11,000円~
過払い基本報酬:33,000円
過払い成功報酬:過払額の22%
※訴訟の場合は過払額の27.5%
無料相談 可能
 

7債務Lady

債務Lady
おすすめポイント
  • 女性スタッフが対応
  • 分割・事後払いOK
  • 相談無料、フリーダイヤルで通話料0円

債務Ladyは、新大阪法務司法書士事務所が運営する、女性専門の借金に関する無料相談窓口です。

債務Ladyでは、借金相談に女性スタッフが無料で対応。過払い金返還請求・任意整理・自己破産・個人再生から、借金解決の方法を提案してくれます。

スタッフ
フリーダイヤルなら通話料も0円ですので、気軽に相談してみてください。
↓全国対応可能↓
所在地 〒533-0033 大阪府大阪市東淀川区東中島1-20-12-518
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など
対応時間 平日:9:00〜21:00
土:9:00〜12:00
任意整理
費用(税込)
着手金:11,000円~
報酬金:11,000円~
過払い基本報酬:33,000円
過払い成功報酬:過払額の22%
※訴訟の場合は過払額の27.5%
無料相談 可能
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費用で比較!安いおすすめ弁護士・司法書士事務所ランキング

弁護士・司法書士に相談するなら、何度でも相談が無料だと、相談がしやすくて嬉しいですよね。

そこでここからは、債務整理におすすめな弁護士・司法書士事務所の中でも、何度でも相談が無料な事務所だけをピックアップして、費用が安い順にご紹介します。

費用の安さは、各事務所の着手金を比較して、そのほか相談のしやすさを比べられるように、

  • 相談・依頼の対象地域
  • 出張相談にかかる費用
  • 弁護士・司法書士事務所の営業日

の3つのポイントを比較しました。

ぜひ、弁護士・司法書士事務所選びの参考にしてみて下さいね。

はたの法務事務所

はたの法務事務所

費用のポイント

着手金 無料 基本報酬 1社2万円〜
減額報酬 10% 分割払い

※費用は公式サイト参照

はたの法務事務所は、着手金が無料です。過払い金があるかどうかの調査も、無料で行ってくれます。

手持ち金がなくても相談月の支払いからストップでき、費用は分割払いが可能と、現在手元にお金がなくて困っている方には、相談しやすい司法書士事務所です。

相談のポイント

無料相談
回数
何度でも 対象地域 全国
どこでも
出張費用 無料 土日対応 可(無料)

はたの法務事務所は、全国各地どこでも無料で出張相談してくれます。

メールでのお問い合わせは24時間OK。電話は女性・男性別に専用のダイヤルがあり、土日祝日も8時半〜21時の間受け付けています。

債務整理は、1社でも対応してくれますよ。
↓全国無料で出張対応可能↓
 

東京ロータス法律事務所

東京ロータス弁護士事務所

費用のポイント

着手金 22,000円 基本報酬 22,000円
減額報酬 11% 分割払い -

※費用は税込表示、1件につきの価格

東京ロータスに任意整理を依頼する場合、上記の費用のほかに、諸費用として1件につき5,500円(税込)がかかります

司法書士ではなく、弁護士に依頼しなければならない場合は、東京ロータス法律事務所がおすすめです。

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相談のポイント

無料相談
回数
何度でも 対象地域 全国
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出張費用 - 土日対応

東京ロータス法律事務所では、メールや電話での相談も可能で、通話料は無料です。

全国からの相談に対応してくれるようですが、自己破産や個人再生を依頼する場合は、来所が必要になるため注意をしましょう。

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↓全国対応可能↓
 

ひばり(旧名村)法律事務所

ひばり法律事務所

費用のポイント

着手金 22,000円 基本報酬 22,000円
減額報酬 11% 分割払い

※費用は税込表示、1件につきの価格

ひばり(旧名村)法律事務所も、上記費用の他に、経費として1社5,500円(税込)がかかります。

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相談のポイント

無料相談
回数
何度でも 対象地域 全国
どこでも
出張費用 - 土日対応 不可

ひばり法律事務所は、全国各地どこからの相談・依頼にも対応しています。

まずは、相談予約フォームか電話で問い合わせてみましょう。電話の場合、土日祝日は定休日なので注意が必要です。

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まとめ

ここまで、カードローンの借り換えについてまとめてきました。

カードローンの借り換えを行う主なメリット・デメリットは次のとおりです。

メリット デメリット
金利が下げられる 借金が増える可能性がある
月々の返済額を減らせる 返済が長期化する可能性がある

カードローンの借り換えは、メリット・デメリットの両方を理解した上で行うことが大切です。

審査では次の3つのポイントが重視されると考えられます。

  1. 借入総額
  2. 過去の返済履歴
  3. 安定した収入

各ポイントをおさえたうえで、審査に申し込むようにしてみてください。

 ただし、カードローン借換えの審査は甘くないので、審査に落ちる可能性も十分あります。

審査に落ちてしまった場合は、債務整理も視野に入れましょう。

債務整理を行えば、借金の負担軽減が期待できます。

いま借金問題で悩んでいるという方は、一度弁護士へ無料相談してみてください。費用をかけず問題解決へのヒントが見つかるかもしれません。

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