カードローンをまとめるメリット!まとめたいなら銀行がお得?

借金の借入先が複数あると、返済日が違ったり毎月の返済額が大きかったりと、生活に負担がかかります。

借入先が複数ある場合、検討したい方法のひとつが「カードローンをまとめる」ことです。

 借入先が1つになれば、返済の負担を大きく軽減できます。

そこで今回は、カードローンをまとめるメリット・デメリットを解説しています。

金利の比較やおまとめローンの審査難易度にも触れていますので、ぜひ参考にしてみてください。
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カードローンをまとめる【おまとめローン】とは

おまとめローンとは、複数ある借入先を1社にまとめることです。

基本的には、現在利用しているカード会社よりも金利の低い1社に借り換えます。

現在 おまとめローン利用後
A社(金利18%)50万円
B社(金利17.5%)50万円
C社(金利16%)50万円
D社(金利15%)150万円

カードローンをまとめた後は、おまとめローンを利用した1社に借金を返済していきます。

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カードローンをまとめるメリット

まず、カードローンをまとめるメリットを確認していきましょう。

カードローンをまとめるメリットは以下3つです。

  1. 金利が下がる
  2. 返済管理が楽になる
  3. 毎月の返済負担が軽くなる

それぞれ解説していきます。

1金利が下がる

カードローンをまとめるメリット1つめは、金利が下がることです。

カードローンをまとめる場合、いま使っているカードローンより金利の低い会社を選ぶことがほとんどです。

金利が下がることで、毎月の返済額やトータルでかかる利息を軽減できます。

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こんなに違う!金利と利息の関係

例、50万円借りて毎月15,000円ずつ返済した場合
金利 完済までの利息合計
18% 198,327円
15% 150,823円
12% 111,224円
10% 88,185円

また、借金の額が高額になるほど金利は下がるのが基本です。

そのため、少額ずつ複数から借入するより、1社から高額な借入をした方がお得になるケースが多々あります。

利息制限法の上限金利
10万円未満 20%
10〜100万円未満 18%
100万円以上 15%

利息制限法で定めた「上限金利」も高額になるほど低下。利息制限法が適用されることで、金利が下がるケースも少なくありません。

例、利息制限法によりおまとめローンがお得になるケース
現在 おまとめローン利用後
40万(上限金利18%)
10万(上限金利20%)
50万(上限金利18%)
100万円(上限金利15%)

借金を早く完済するために、「金利」は少しでも低いに越したことはありません。

金利が下がることが、カードローンをまとめる最大のメリットと言えます。
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2返済管理が楽になる

カードローンをまとめるメリット2つめは、返済管理が楽になることです。

カードローンの返済日や返済額は、会社や借入額によって異なります。

借入先が複数あると、

  • 引き落とし日に入金を忘れる
  • 月に何度も返済しなくてはならない
  • 振り込み損ねて遅延損害金が発生する

など、管理が大変です。

カードローンをまとめると、返済は月に1回のみ。入金や振り込みを忘れるリスクが大幅に下がります。

返済管理にかかっていた労力も軽減。精神的な負担も軽くなります。

3毎月の返済負担が軽くなる

カードローンをまとめるメリット3つめは、毎月の返済負担が軽くなることです。

カードローンでは、借入額に応じて毎月の最低返済額が決まっています。

複数借入先がある場合、借入先をまとめた方が、毎月の返済額も下がるケースが大半です。

例、おまとめローン利用前
毎月の返済額
A社(50万円) 15,000円
B社(30万円) 10,000円
C社(20万円) 7,000円
合計 32,000円
例、おまとめローン利用後
毎月の返済額
D社(100万円) 30,000円
合計 30,000円

状況次第では、毎月の返済額が今までの半額程度まで減少することもあります。

借金の返済が毎月の生活を圧迫している、、、

という方は、ぜひおまとめローンを検討してみてください。

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カードローンをまとめるデメリット

次に、カードローンをまとめるデメリットを解説します。

カードローンをまとめるデメリットは以下2つです。

  1. 借金が増える可能性がある
  2. 審査が厳しい

それぞれ確認していきましょう。

1借金が増える可能性がある

カードローンをまとめるデメリット1つめは、借金が増える可能性があることです。

カードローンをまとめると、多くのケースにおいて毎月の返済額が下がります。

しかし、毎月の返済額が下がるほど、完済までの期間は長期化。返済期間が長くなるほど、余計に利息を支払わなければなりません。

ここで確認!毎月の返済額・返済期間と利息の関係

例、150万円を金利15%で借りている場合
毎月の返済額(返済期間) 利息
30,000円(6年7ヵ月) 868,611円
40,000円(4年3ヶ月間) 536,686円
50,000円( 3年2ヶ月間) 391,756円

借金を減額するために、カードローンをまとめたのに、借金が増えてしまっては本末転倒です。

ポイントは、カードローンをまとめた後も、なるべく毎月の返済額を下げないことです。

毎月の返済額を増やすことで、借入日数が短縮。利息を削減できます。

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2審査が厳しい

カードローンをまとめるデメリット2つめは、審査が厳しいことです。

カードローンをまとめるには、金融機関の審査をクリアしなければなりません。おまとめローンの審査は通常の審査より厳しいとされています。

おまとめローンの審査でチェックされる項目
  • 返済履歴
  • 安定した収入
  • 借入額 など
 過去に返済が遅れたり滞納している料金があったりすると、審査通過はより困難となります。

借入件数の多さ借入額の大きさも審査難易度に影響する項目です。

当然ですが、金融機関の審査に通過しない限りおまとめローンは利用できません。

カードローンをまとめたいからと言って、必ずしもまとめられないことを覚えておきましょう。

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カードローンをまとめたいなら銀行?ろうきん?金利一覧

カードローンをまとめたいという方の中には「どこのカードローンを申し込んだら良いか分からない」という方も多いのではないでしょうか。

そこで、人気のカードローン金利を比較表でまとめています。

少しでも金利が低いカードローンを探している方は、参考にしてみてください。

会社名 金利
東京スター銀行 12.5%
西日本シティ銀行 4.5%~15.0%
楽天銀行 1.9%〜14.5%
中央リテール 10.95~13.0%
プロミス 4.5%~17.8%
アコム 7.7~18.0%
北陸ろうきん 6.50%
新潟ろうきん 6.30%
JCB 4.40~12.50%

カードローンの平均金利は、

消費者金融>銀行・信販系>ろうきん

の順に低くなっています。

しかし、同じ業界でも会社によって金利は大きく異なります。

 「銀行だから良い」「消費者金融だから悪い」というイメージではなく、あくまで金利に注目して選びましょう。

実際におまとめローンを申し込む際は、申し込み件数に注意が必要です。

短期間に複数のおまとめローンに申し込んでしまうと、審査に不利になります。同時に申し込むのは、どれだけ多くても3社以下に抑えましょう。

申し込み件数・過去の申し込み履歴が少ないほど、審査通過率は高くなります。おまとめローンの申し込み履歴は半年間、信用情報期間に登録されます。

おまとめローンに申し込んで審査落ちした場合は、半年間期間をあけて再度申し込むのがおすすめです。
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おまとめローンの審査に落ちたら?債務整理を相談しよう

カードローンをまとめたい方の多くは「借金を減額したい」「返済負担を減らしたい」と考えているのではないでしょうか。

 借金の返済負担を減らす方法は、おまとめローンだけではありません。

おまとめローンの審査に落ちてしまった方におすすめなのが「債務整理」です。

債務整理とは

借金を減額したり、返済計画を立て直したりすることで借金問題が解決できる手続きのことです。

債務整理は、国が法律で認めた借金の減額制度。弁護士に依頼することで、誰でも借金を減額できます。

債務整理には「任意整理」「個人再生」「自己破産」3つの種類があります。

債務整理の中でも、とくに検討したいのが「任意整理」です。

任意整理ってどんな手続き
弁護士が借入先と交渉することで、将来発生する利息をカットする手続きのことです。

減額した借金を3〜5年かけて、生活に無理のない範囲で返済できます。

任意整理最大のメリットは、手続きの手軽さです。手続きに裁判など一切必要なし。周囲にバレる心配もありません。

任意整理をした後は、約5年程度お金が借りられなくなるデメリットはありますが、カードローンをまとめるよりも借金減額には有効です。

おまとめローンを検討している方は、ぜひ「任意整理」も選択肢に入れてみてください。
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【相談無料】債務整理におすすめな弁護士・司法書士事務所

1サンク総合法律事務所

サンク総合法律事務所
おすすめポイント
  • 初期費用0円
  • 月600件以上の実績あり
  • 全国からの無料相談受付

サンク総合法律事務所(旧樋口総合法律事務所)は、365日24時間相談を受け付けている法律事務所です。事務所は東京にありますが、全国からの相談を受け付けています。

借金問題の相談実績は月600件以上。十分な相談実績があるため、安心して任せることができます。

サンク総合法律事務所の初期費用は0円です。費用を分割して支払うことも可能なので、今手元にお金がないと不安な方も相談しやすいでしょう。

経験豊富な弁護士やスタッフがサポートしてくれるので、まずは相談してみましょう。
↓24時間365日受付↓
所在地 〒104-0032 東京都中央区八丁堀4-2-2 UUR京橋イーストビル2階
対象地域 全国
対応業務 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など
対応時間 24時間365日(メール)
任意整理
費用(税込)
着手金:1件55,000円
報酬金:1件11,000円
減額報酬:11%
過払い金報酬:回収額の22%
無料相談 可能
↓24時間365日受付↓

2東京ロータス法律事務所

東京ロータス法律事務所
おすすめポイント
  • 弁護士では珍しく何度でも相談無料
  • 全国対応可能(土日も対応可能)
  • 借金減額3万件以上の実績数

東京ロータス法律事務所は、土日・全国対応の弁護士事務所です。

借金問題や債務整理に関して、多くの実績があります。経験が豊富なぶん、ノウハウや知識も十分。一人ひとりの悩みを親身に聞き、適切な解決方法を提案します。

相談は何度でも無料。悩みがある方は一度、東京ロータス法律事務所の無料相談を利用してみるのがおすすめです。

スタッフ
実績数は、債務整理・借金相談で3万件を誇ります。
↓借金減らせるか無料診断(全国)↓
所在地 〒110-0015 東京都台東区東上野1丁目13-2成田第二ビル2階
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など
対応時間 平日:10:00〜20:00
土日:10:00〜19:00
任意整理
費用(税込)
着手金:1件22,000円
報酬金:1件22,000円
減額報酬:11%
過払い金報酬:回収額の22%
無料相談 可能
 

3ひばり(旧名村)法律事務所

ひばり(旧名村)弁護士事務所
おすすめポイント
  • 女性専用相談窓口あり
  • 匿名での相談可能
  • 弁護士歴25年、年間1500件から2000件の債務整理相談実績

ひばり(旧名村)法律事務所は、債務整理を得意とする弁護士事務所です。

ひばり法律事務所の特徴は、女性専用の相談窓口を設けていること。経験豊富な弁護士が、女性目線で優しく対応してくれます

相談も何度でも無料。全国からの依頼に対応しているので、地方在住者でも安心して利用できます。

スタッフ
弁護士事務所は相談有料のケースが多い中、こちらも相談無料なのでおすすめです。
所在地 〒130-0022 東京都墨田区江東橋4-22-4第一東永ビル6階
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など
対応時間 平日:10:00〜18:00
任意整理
費用(税込)
着手金:1社22,000円
報酬金:1社22,000円
減額報酬:11%
無料相談 可能
 

4はたの法務事務所

はたの法務事務所
おすすめポイント
  • 相談は何度でも無料
  • 着手金が0円
  • 分割払いOK
  • 全国出張無料
  • 借金が1社からでも対応可能

はたの法務事務所は、東京と大阪に拠点を構える司法書士法人です。全国どこからの依頼にも対応しています。

はたの法務事務所の大きな特徴は、

  • 着手金が0円
  • 分割払いOK
  • 過払い調査無料
と債務者にとても優しい料金設計になっているところ。

相談も完全無料。借金や過払い金がある方に、とてもおすすめできる司法書士事務所です。

スタッフ
料金が安い上に、分割OKと柔軟性もあるのでおすすめですね。
↓全国無料で出張対応可能↓
所在地 〒167-0051 杉並区荻窪5-16-12 荻窪NKビル5階
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 債務整理、任意整理、個人再生、自己破産、過払い金返還請求など
対応時間 無料相談ダイヤル:平日8時半~21時半、土日祝日8時半~21時
WEB相談受付時間:24時間365日
任意整理
費用
着手金:0円
報酬金:1社20,000円〜
減額報酬:10%
過払金報酬:回収額の20%
10万円以下の場合は12.8%(別途1万円の計算費用が必要)
無料相談 可能
※公式サイト参照
 

5アース法律事務所

アース法律事務所
おすすめポイント
  • 元裁判官の運営する弁護士事務所
  • 全国対応可能
  • 債務整理手続きをする上で制限のない弁護士事務所

アース法律事務所は、東京都港区に拠点を構える弁護士事務所です。全国からの依頼にも対応しています。

アース法律事務所の特徴は、元裁判官の弁護士が在籍していること。はじめから、弁護士が直接相談に乗ってくれます。

相談は初回無料。過払い金請求や任意整理の実績も、いうことありません。

スタッフ
元裁判官の弁護士が在籍している法律事務所はなかなかありません。
所在地 〒105-0004 東京都港区新橋1-17-8TKK新橋ビル8階
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 債務整理、任意整理、過払金返還請求、個人再生、自己破産など
対応時間 10:00〜19:00(土日祝含む)
任意整理
費用(税込)
着手金:1社22,000円
報酬金:1社22,000円
減額報酬:11%相当額
無料相談 可能
 

6新大阪法務司法書士事務所

新大阪法務司法書士事務所
おすすめポイント
  • 業界でも低水準の料金設定
  • 分割払い可能
  • 着手金11,000円〜(税込)

新大阪法務司法書士事務所は、大阪に所在する司法書士事務所です。

借金問題に関しては、過払い金返還請求や任意整理・個人再生・自己破産に対応しており、相談内容から最善の解決策を提案しています。また、業界でも低水準のリーズナブルな料金も大きな魅力。
※公式サイトの文言によります。

料金は分割払い可能など、いま手元にお金のない人でも依頼しやすい司法書士事務所です。

スタッフ
着手金が比較的、低料金なのは嬉しいですね。
所在地 〒533-0033 大阪府大阪市東淀川区東中島1-20-12-518
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 過払い金返還請求、任意整理、個人再生、自己破産など
対応時間 平日:9:00〜19:00
任意整理
費用(税込)
着手金:11,000円~
報酬金:11,000円~
過払い基本報酬:33,000円
過払い成功報酬:過払額の22%
※訴訟の場合は過払額の27.5%
無料相談 可能
 

7債務Lady

債務Lady
おすすめポイント
  • 女性スタッフが対応
  • 分割・事後払いOK
  • 相談無料、フリーダイヤルで通話料0円

債務Ladyは、新大阪法務司法書士事務所が運営する、女性専門の借金に関する無料相談窓口です。

債務Ladyでは、借金相談に女性スタッフが無料で対応。過払い金返還請求・任意整理・自己破産・個人再生から、借金解決の方法を提案してくれます。

スタッフ
フリーダイヤルなら通話料も0円ですので、気軽に相談してみてください。
↓全国対応可能↓
所在地 〒533-0033 大阪府大阪市東淀川区東中島1-20-12-518
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など
対応時間 平日:9:00〜21:00
土:9:00〜12:00
任意整理
費用(税込)
着手金:11,000円~
報酬金:11,000円~
過払い基本報酬:33,000円
過払い成功報酬:過払額の22%
※訴訟の場合は過払額の27.5%
無料相談 可能
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費用で比較!安いおすすめ弁護士・司法書士事務所ランキング

弁護士・司法書士に相談するなら、何度でも相談が無料だと、相談がしやすくて嬉しいですよね。

そこでここからは、債務整理におすすめな弁護士・司法書士事務所の中でも、何度でも相談が無料な事務所だけをピックアップして、費用が安い順にご紹介します。

費用の安さは、各事務所の着手金を比較して、そのほか相談のしやすさを比べられるように、

  • 相談・依頼の対象地域
  • 出張相談にかかる費用
  • 弁護士・司法書士事務所の営業日

の3つのポイントを比較しました。

ぜひ、弁護士・司法書士事務所選びの参考にしてみて下さいね。

はたの法務事務所

はたの法務事務所

費用のポイント

着手金 無料 基本報酬 1社2万円〜
減額報酬 10% 分割払い

※費用は公式サイト参照

はたの法務事務所は、着手金が無料です。過払い金があるかどうかの調査も、無料で行ってくれます。

手持ち金がなくても相談月の支払いからストップでき、費用は分割払いが可能と、現在手元にお金がなくて困っている方には、相談しやすい司法書士事務所です。

相談のポイント

無料相談
回数
何度でも 対象地域 全国
どこでも
出張費用 無料 土日対応 可(無料)

はたの法務事務所は、全国各地どこでも無料で出張相談してくれます。

メールでのお問い合わせは24時間OK。電話は女性・男性別に専用のダイヤルがあり、土日祝日も8時半〜21時の間受け付けています。

債務整理は、1社でも対応してくれますよ。
↓全国無料で出張対応可能↓
 

東京ロータス法律事務所

東京ロータス弁護士事務所

費用のポイント

着手金 22,000円 基本報酬 22,000円
減額報酬 11% 分割払い -

※費用は税込表示、1件につきの価格

東京ロータスに任意整理を依頼する場合、上記の費用のほかに、諸費用として1件につき5,500円(税込)がかかります

司法書士ではなく、弁護士に依頼しなければならない場合は、東京ロータス法律事務所がおすすめです。

↓全国対応可能↓

相談のポイント

無料相談
回数
何度でも 対象地域 全国
(要相談)
出張費用 - 土日対応

東京ロータス法律事務所では、メールや電話での相談も可能で、通話料は無料です。

全国からの相談に対応してくれるようですが、自己破産や個人再生を依頼する場合は、来所が必要になるため注意をしましょう。

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↓全国対応可能↓
 

ひばり(旧名村)法律事務所

ひばり法律事務所

費用のポイント

着手金 22,000円 基本報酬 22,000円
減額報酬 11% 分割払い

※費用は税込表示、1件につきの価格

ひばり(旧名村)法律事務所も、上記費用の他に、経費として1社5,500円(税込)がかかります。

↓全国対応可能↓

相談のポイント

無料相談
回数
何度でも 対象地域 全国
どこでも
出張費用 - 土日対応 不可

ひばり法律事務所は、全国各地どこからの相談・依頼にも対応しています。

まずは、相談予約フォームか電話で問い合わせてみましょう。電話の場合、土日祝日は定休日なので注意が必要です。

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まとめ

ここまで、カードローンをまとめるメリット・デメリットを中心に解説してきました。

カードローンをまとめるメリット・デメリットは以下の通りです。

メリット デメリット
・金利が下がる
・返済管理が楽になる
・毎月の返済額が下がる
・借金が増える可能性がある
・審査が厳しい

おまとめローンに申し込む際は、少しでも金利が低い会社に申し込むのがポイント

複数同時に申し込むと審査に通りにくくなるので、慎重に選びましょう。

おまとめローンの審査に自信がない方は「債務整理」も検討しましょう。債務整理では、おまとめローンより確実に借金を減額できます。

ぜひ今回の内容を参考に、借金の負担を軽減し生活を改善してみてください。

・本記事の内容は、本記事内で紹介されている商品・サービス等を提供する企業等の意見を代表するものではありません。
・本記事の内容は、本記事内で紹介されている商品・サービス等の仕様等について何らかの保証をするものではありません。本記事で紹介しております商品・サービスの詳細につきましては、商品・サービスを提供している企業等へご確認くださいますようお願い申し上げます。
・本記事の内容は作成日または更新日現在のものです。本記事の作成日または更新日以後に、本記事で紹介している商品・サービスの内容が変更されている場合がございます。
・本記事内で紹介されている意見は個人的なものであり、記事の作成者その他の企業等の意見を代表するものではありません。
・本記事内で紹介されている意見は、意見を提供された方の使用当時のものであり、その内容および商品・サービスの仕様等についていかなる保証をするものでもありません。
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