借金の借入先が複数あると、返済日が違ったり毎月の返済額が大きかったりと、生活に負担がかかります。
借入先が複数ある場合、検討したい方法のひとつが「カードローンをまとめる」ことです。
そこで今回は、カードローンをまとめるメリット・デメリットを解説しています。
目次
カードローンをまとめる【おまとめローン】とは
おまとめローンとは、複数ある借入先を１社にまとめることです。
基本的には、現在利用しているカード会社よりも金利の低い１社に借り換えます。
| 現在 | おまとめローン利用後 |
| A社（金利18%）50万円 B社（金利17.5%）50万円 C社（金利16%）50万円 |
D社（金利15%）150万円 |
カードローンをまとめた後は、おまとめローンを利用した１社に借金を返済していきます。
カードローンをまとめるメリット
まず、カードローンをまとめるメリットを確認していきましょう。
カードローンをまとめるメリットは以下３つです。
- 金利が下がる
- 返済管理が楽になる
- 毎月の返済負担が軽くなる
それぞれ解説していきます。
1金利が下がる
カードローンをまとめるメリット１つめは、金利が下がることです。
カードローンをまとめる場合、いま使っているカードローンより金利の低い会社を選ぶことがほとんどです。
金利が下がることで、毎月の返済額やトータルでかかる利息を軽減できます。
こんなに違う！金利と利息の関係
例、50万円借りて毎月15,000円ずつ返済した場合
| 金利 | 完済までの利息合計 |
| 18% | 198,327円 |
| 15% | 150,823円 |
| 12% | 111,224円 |
| 10% | 88,185円 |
また、借金の額が高額になるほど金利は下がるのが基本です。
そのため、少額ずつ複数から借入するより、１社から高額な借入をした方がお得になるケースが多々あります。
利息制限法の上限金利
| 10万円未満 | 20% |
| 10〜100万円未満 | 18% |
| 100万円以上 | 15% |
利息制限法で定めた「上限金利」も高額になるほど低下。利息制限法が適用されることで、金利が下がるケースも少なくありません。
例、利息制限法によりおまとめローンがお得になるケース
| 現在 | おまとめローン利用後 |
| 40万（上限金利18%） 10万（上限金利20%） 50万（上限金利18%） |
100万円（上限金利15%） |
借金を早く完済するために、「金利」は少しでも低いに越したことはありません。
2返済管理が楽になる
カードローンをまとめるメリット２つめは、返済管理が楽になることです。
カードローンの返済日や返済額は、会社や借入額によって異なります。
借入先が複数あると、
- 引き落とし日に入金を忘れる
- 月に何度も返済しなくてはならない
- 振り込み損ねて遅延損害金が発生する
など、管理が大変です。
返済管理にかかっていた労力も軽減。精神的な負担も軽くなります。
3毎月の返済負担が軽くなる
カードローンをまとめるメリット３つめは、毎月の返済負担が軽くなることです。
カードローンでは、借入額に応じて毎月の最低返済額が決まっています。
複数借入先がある場合、借入先をまとめた方が、毎月の返済額も下がるケースが大半です。
例、おまとめローン利用前
| 毎月の返済額 | |
| A社（50万円） | 15,000円 |
| B社（30万円） | 10,000円 |
| C社（20万円） | 7,000円 |
| 合計 | 32,000円 |
例、おまとめローン利用後
| 毎月の返済額 | |
| D社（100万円） | 30,000円 |
| 合計 | 30,000円 |
借金の返済が毎月の生活を圧迫している、、、
という方は、ぜひおまとめローンを検討してみてください。
カードローンをまとめるデメリット
次に、カードローンをまとめるデメリットを解説します。
カードローンをまとめるデメリットは以下２つです。
- 借金が増える可能性がある
- 審査が厳しい
それぞれ確認していきましょう。
1借金が増える可能性がある
カードローンをまとめるデメリット１つめは、借金が増える可能性があることです。
カードローンをまとめると、多くのケースにおいて毎月の返済額が下がります。
ここで確認！毎月の返済額・返済期間と利息の関係
例、150万円を金利15%で借りている場合
| 毎月の返済額（返済期間） | 利息 |
| 30,000円（6年7ヵ月） | 868,611円 |
| 40,000円（4年3ヶ月間） | 536,686円 |
| 50,000円（ 3年2ヶ月間） | 391,756円 |
借金を減額するために、カードローンをまとめたのに、借金が増えてしまっては本末転倒です。
毎月の返済額を増やすことで、借入日数が短縮。利息を削減できます。
2審査が厳しい
カードローンをまとめるデメリット２つめは、審査が厳しいことです。
カードローンをまとめるには、金融機関の審査をクリアしなければなりません。おまとめローンの審査は通常の審査より厳しいとされています。
- 返済履歴
- 安定した収入
- 借入額 など
当然ですが、金融機関の審査に通過しない限りおまとめローンは利用できません。
カードローンをまとめたいからと言って、必ずしもまとめられないことを覚えておきましょう。
カードローンをまとめたいなら銀行？ろうきん？金利一覧
カードローンをまとめたいという方の中には「どこのカードローンを申し込んだら良いか分からない」という方も多いのではないでしょうか。
そこで、人気のカードローン金利を比較。表でまとめています。
少しでも金利が低いカードローンを探している方は、参考にしてみてください。
| 会社名 | 金利 |
| 東京スター銀行 | 12.5% |
| 西日本シティ銀行 | 4.5％～15.0％ |
| 楽天銀行 | 1.9％〜14.5％ |
| 中央リテール | 10.95～13.0% |
| プロミス | 4.5%～17.8% |
| アコム | 7.7~18.0% |
| 北陸ろうきん | 6.50% |
| 新潟ろうきん | 6.30% |
| JCB | 4.40～12.50％ |
カードローンの平均金利は、
消費者金融＞銀行・信販系>ろうきん
の順に低くなっています。
しかし、同じ業界でも会社によって金利は大きく異なります。
実際におまとめローンを申し込む際は、申し込み件数に注意が必要です。
申し込み件数・過去の申し込み履歴が少ないほど、審査通過率は高くなります。おまとめローンの申し込み履歴は半年間、信用情報期間に登録されます。
おまとめローンの審査に落ちたら？債務整理を相談しよう
カードローンをまとめたい方の多くは「借金を減額したい」「返済負担を減らしたい」と考えているのではないでしょうか。
おまとめローンの審査に落ちてしまった方におすすめなのが「債務整理」です。
債務整理とは
債務整理は、国が法律で認めた借金の減額制度。弁護士に依頼することで、誰でも借金を減額できます。
債務整理には「任意整理」「個人再生」「自己破産」３つの種類があります。
債務整理の中でも、とくに検討したいのが「任意整理」です。
減額した借金を３〜５年かけて、生活に無理のない範囲で返済できます。
任意整理をした後は、約５年程度お金が借りられなくなるデメリットはありますが、カードローンをまとめるよりも借金減額には有効です。
相談無料！おすすめの弁護士・司法書士事務所
1サンク総合法律事務所
- 初期費用0円
- 月600件以上の実績あり
- 全国からの無料相談受付
借金問題の相談実績は月600件以上。十分な相談実績があるため、安心して任せることができます。
サンク総合法律事務所の初期費用は0円です。費用を分割して支払うことも可能なので、今手元にお金がないと不安な方も相談しやすいでしょう。
| 所在地 | 〒104-0032 東京都中央区八丁堀4-2-2 UUR京橋イーストビル2階 |
| 対象地域 | 全国 |
| 対応業務 | 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など |
| 対応時間 | 24時間365日（メール） |
| 任意整理 費用（税込） |
着手金：1件55,000円 報酬金：1件11,000円 減額報酬：11% 過払い金報酬：回収額の22% |
| 無料相談 | 可能 |
2東京ロータス法律事務所
- 弁護士では珍しく何度でも相談無料
- 全国対応可能（土日も対応可能）
- 借金減額3万件以上の実績数
| 所在地 | 〒110-0015 東京都台東区東上野1丁目13-2成田第二ビル2階 |
| 対象地域 | 全国どこでも可能 |
| 対応業務 | 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など |
| 対応時間 | 平日：10:00〜20:00 土日：10:00〜19:00 |
| 任意整理
費用（税込） |
着手金：1件22,000円 報酬金：1件22,000円 減額報酬：11% 過払い金報酬：回収額の22% |
| 無料相談 | 可能 |
3ひばり(旧名村)法律事務所
- 女性専用相談窓口あり
- 匿名での相談可能
- 弁護士歴25年、年間1500件から2000件の債務整理相談実績
| 所在地 | 〒130-0022 東京都墨田区江東橋4-22-4第一東永ビル6階 |
| 対象地域 | 全国どこでも可能 |
| 対応業務 | 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など |
| 対応時間 | 平日：10:00〜18:00 |
| 任意整理
費用（税込） |
着手金：1社22,000円 報酬金：1社22,000円 減額報酬：11% |
| 無料相談 | 可能 |
4弁護士法人・響
- 相談料無料！ →24時間365日全国からの相談を受付
- 依頼後は借金の督促を迅速にストップ！
- 方針の提案や費用の説明が丁寧かつわかりやすい →費用の分割払いにも対応
- 豊富な実績と響ならではのノウハウ →徹底的に問題解決に取り組む
- 多数のメディア出演もあり
- 何社もある借金がなかなか減らない
- 金融会社からの取り立てを止めたい
- 債務整理したいけど費用が不安
- 過払い金の請求をしたい
| 所在地 |
|
| 対象地域 | 日本全国 |
| 主な対応業務 | 任意整理、過払い金返還請求、個人再生、自己破産 など |
| 対応時間 | 24時間365日（web） |
| 任意整理 費用（税込） |
着手金：55,000円〜 報酬金：11,000円〜 |
| 無料相談 | 可能 |
5もりた法務事務所
- 相談は何度でも無料！匿名もOK →無料の減額診断もできる
- 24時間365日webからの相談受付中 →わかりやすい説明と回答が期待できる →迅速な対応と早期着手をしてもらえる
- 家庭や仕事の事情を加味して最適な解決方法を提案
- 駅から徒歩2分の好立地
| 所在地 | 〒230-0051 神奈川県横浜市鶴見区鶴見中央4-29-17 第10下川ビル607号 |
| 対象地域 | 日本全国 |
| 主な対応業務 | 任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産 |
| 対応時間 | 24時間365日（web） |
| 任意整理 費用（税込） |
着手金：11,000円〜 報酬金：11,000円〜 |
| 無料相談 | 可能 |
6はたの法務事務所
- 相談は何度でも無料
- 着手金が0円
- 分割払いOK
- 全国出張無料
- 借金が1社からでも対応可能
- 着手金が0円
- 分割払いOK
- 過払い調査無料
| 所在地 | 〒167-0051 杉並区荻窪5-16-12 荻窪NKビル5階 |
| 対象地域 | 全国どこでも可能 |
| 対応業務 | 債務整理、任意整理、個人再生、自己破産、過払い金返還請求など |
| 対応時間 | 無料相談ダイヤル：平日8時半～21時半、土日祝日8時半～21時 WEB相談受付時間：24時間365日 |
| 任意整理
費用※ |
着手金：0円 報酬金：1社20,000円〜 減額報酬：10% 過払金報酬：回収額の20% 10万円以下の場合は12.8％（別途1万円の計算費用が必要） |
| 無料相談 | 可能 |
7アース法律事務所
- 元裁判官の運営する弁護士事務所
- 全国対応可能
- 債務整理手続きをする上で制限のない弁護士事務所
| 所在地 | 〒105-0004 東京都港区新橋1-17-8TKK新橋ビル8階 |
| 対象地域 | 全国どこでも可能 |
| 対応業務 | 債務整理、任意整理、過払金返還請求、個人再生、自己破産など |
| 対応時間 | 10:00〜19:00（土日祝含む） |
| 任意整理
費用（税込） |
着手金：1社22,000円 報酬金：1社22,000円 減額報酬：11%相当額 |
| 無料相談 | 可能 |
8新大阪法務司法書士事務所
- 業界でも低水準※の料金設定
- 分割払い可能
- 着手金11,000円〜（税込）
| 所在地 | 〒533-0033 大阪府大阪市東淀川区東中島1-20-12-518 |
| 対象地域 | 全国どこでも可能 |
| 対応業務 | 過払い金返還請求、任意整理、個人再生、自己破産など |
| 対応時間 | 平日：9:00〜19:00 |
| 任意整理
費用（税込） |
着手金：11,000円～ 報酬金：11,000円～ 過払い基本報酬：33,000円 過払い成功報酬：過払額の22% ※訴訟の場合は過払額の27.5％ |
| 無料相談 | 可能 |
9債務Lady
- 女性スタッフが対応
- 分割・事後払いOK
- 相談無料、フリーダイヤルで通話料０円
| 所在地 | 〒533-0033 大阪府大阪市東淀川区東中島1-20-12-518 |
| 対象地域 | 全国どこでも可能 |
| 対応業務 | 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など |
| 対応時間 | 平日：9:00〜21:00 土：9:00〜12:00 |
| 任意整理
費用（税込） |
着手金：11,000円～ 報酬金：11,000円～ 過払い基本報酬：33,000円 過払い成功報酬：過払額の22% ※訴訟の場合は過払額の27.5％ |
| 無料相談 | 可能 |
費用で比較！安いおすすめ弁護士・司法書士事務所ランキング
弁護士・司法書士に相談するなら、何度でも相談が無料だと、相談がしやすくて嬉しいですよね。
そこでここからは、債務整理におすすめな弁護士・司法書士事務所の中でも、何度でも相談が無料な事務所だけをピックアップして、費用が安い順にご紹介します。
費用の安さは、各事務所の着手金を比較して、そのほか相談のしやすさを比べられるように、
- 相談・依頼の対象地域
- 出張相談にかかる費用
- 弁護士・司法書士事務所の営業日
の3つのポイントを比較しました。
はたの法務事務所
費用のポイント
| 着手金 | 無料 | 基本報酬 | 1社2万円〜 |
| 減額報酬 | 10% | 分割払い | ◯ |
※費用は公式サイト参照
はたの法務事務所は、着手金が無料です。過払い金があるかどうかの調査も、無料で行ってくれます。
手持ち金がなくても相談月の支払いからストップでき、費用は分割払いが可能と、現在手元にお金がなくて困っている方には、相談しやすい司法書士事務所です。
相談のポイント
| 無料相談 回数 |
何度でも | 対象地域 | 全国 どこでも |
| 出張費用 | 無料 | 土日対応 | 可（無料） |
はたの法務事務所は、全国各地どこでも無料で出張相談してくれます。
メールでのお問い合わせは24時間OK。電話は女性・男性別に専用のダイヤルがあり、土日祝日も8時半〜21時の間受け付けています。
もりた法律事務所
費用のポイント
| 着手金 | 11,000円〜 | 基本報酬 | 11,000円〜 |
| 減額報酬 | 11% | 分割払い | - |
もりた法律事務所は、債務整理に特化している法律事務所です。借金返済で苦しい状況を解決へと導いてもらえます。また、迅速な対応と早期着手してもらえるため、お急ぎの方におすすめです。
相談のポイント
| 無料相談 回数 | 何度でも | 対象地域 | 全国 どこでも |
| 出張費用 | - | 土日対応 | - |
もりた法律事務所では、匿名での相談が何度でも無料です。さらに、24時間365日webから相談することができます。
家庭や仕事の事情を加味して、一人ひとりに最適な解決方法を提案してもらえるでしょう。
東京ロータス法律事務所
費用のポイント
| 着手金 | 22,000円 | 基本報酬 | 22,000円 |
| 減額報酬 | 11% | 分割払い | - |
※費用は税込表示、1件につきの価格
東京ロータスに任意整理を依頼する場合、上記の費用のほかに、諸費用として1件につき5,500円（税込）がかかります。
司法書士ではなく、弁護士に依頼しなければならない場合は、東京ロータス法律事務所がおすすめです。
相談のポイント
| 無料相談 回数 |
何度でも | 対象地域 | 全国 （要相談） |
| 出張費用 | - | 土日対応 | 可 |
東京ロータス法律事務所では、メールや電話での相談も可能で、通話料は無料です。
全国からの相談に対応してくれるようですが、自己破産や個人再生を依頼する場合は、来所が必要になるため注意をしましょう。
ひばり（旧名村）法律事務所
費用のポイント
| 着手金 | 22,000円 | 基本報酬 | 22,000円 |
| 減額報酬 | 11% | 分割払い | ◯ |
※費用は税込表示、1件につきの価格
ひばり（旧名村）法律事務所も、上記費用の他に、経費として1社5,500円（税込）がかかります。
相談のポイント
| 無料相談 回数 |
何度でも | 対象地域 | 全国
どこでも |
| 出張費用 | - | 土日対応 | 不可 |
ひばり法律事務所は、全国各地どこからの相談・依頼にも対応しています。
まずは、相談予約フォームか電話で問い合わせてみましょう。電話の場合、土日祝日は定休日なので注意が必要です。
まとめ
ここまで、カードローンをまとめるメリット・デメリットを中心に解説してきました。
カードローンをまとめるメリット・デメリットは以下の通りです。
| メリット | デメリット |
| ・金利が下がる ・返済管理が楽になる ・毎月の返済額が下がる |
・借金が増える可能性がある ・審査が厳しい |
おまとめローンに申し込む際は、少しでも金利が低い会社に申し込むのがポイント。
複数同時に申し込むと審査に通りにくくなるので、慎重に選びましょう。
おまとめローンの審査に自信がない方は「債務整理」も検討しましょう。債務整理では、おまとめローンより確実に借金を減額できます。
ぜひ今回の内容を参考に、借金の負担を軽減し生活を改善してみてください。
