カードローンの返済方法!シミュレーションで期間や額を確認

カードローンを利用している方の中には「返済」に関して悩んでいる方も多いのではないでしょうか。

  • カードローンの返済方法
  • カードローンの返済シミュレーション
  • 返済が遅れた場合に起こること

など、カードローンの返済を深く理解しておけば、無理ない返済計画のもと賢くカードローンを使えます。

そこでこの記事では、カードローンの返済方法や返済シミュレーションを紹介。返済が遅れた場合に起こることも解説しています。

カードローンの返済方法に関する悩みがスッキリ分かる内容です。ぜひ参考にしてみてください。
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そもそもカードローンとは?仕組みを解説

カードローンとは、個人がお金を借りられるサービスのことです。クレジットカード会社や金融機関がサービスを提供しています。

カードローンには利用限度額が設定されており、利用限度額の範囲内であれば自由にお金が借りられます。

返済方法も柔軟です。口座振込や銀行、ATMから返済できたり、お金が入ったタイミングでまとめて返済したりできます。

カードローンの利用には、担保や保証人は必要ありません。利用目的も原則的に問われないため、借りたお金を個人的な用途で使用できます。

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カードローンの返済方法

カードローンを利用する際、ぜひ知っておきたいのが「返済方法」です。

 カードローンの返済方法によってお金の流れや支払うタイミングは全く異なります。

カードローンの返済方法は大きく次の2つです。

  1. リボ払い
  2. 一括払い

ここでは、「リボ払い」「一括払い」各返済方法の特徴を解説していきます。ぜひ参考にしてみてください。

1リボ払い

リボ払いとは、毎月一定の金額を金利と一緒に返済していく方法です。

リボ払いは、毎月の返済額がずっと変わらないので、まとまったお金を借りても生活への負担を少なく済ませることが可能です。

一方、分割払いは支払回数を決めて支払う方法です。

確認!分割払いとリボ払いの違い

例:10万円を返済する場合
返済方法 返済額
分割払い(5回) 20,000円×5回で返済
リボ払い 毎月4,000円ずつ返済

リボ払いは毎月の返済額が少額で済む反面、返済が長期化する可能性があります。

カードローンの返済方法でリボ払いを選択する際は、無理のない返済計画を立てましょう。
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2一括払い

一括払いとは、カードローンで利用したお金をまとめて返済することです。

一括払いのメリットは、支払う利息を少なく済ませられること。

カードローンを毎月返済していく場合、金利に応じた利息も一緒に支払う必要があります。

月々の負担額自体は少ないものの、知らない間に高額な利息を支払っているというケースも少なくありません。

また、返済が早く終わることも一括払いの魅力です。

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カードローンの返済シミュレーション

カードローン利用には、無理のない返済計画を立てることが大切です。

カードローンの返済シミュレーションをしておけば、完済までの道のりが見える化。精神的にも経済的にも余裕が生まれます。

そこで、カードローンの返済シミュレーションに必要な利息計算やシミュレーション例を紹介しています。

返済シミュレーションを立てることは、カードローンの早期返済にもつながります。ぜひ活用してみてください。

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利息シミュレーション

カードローンの返済シミュレーションを行う際、まず抑えておきたいのが利息の計算方法です。

利息とは

借りたお金と別にプラスで返済するお金のこと

カードローンを返済する場合、元金だけでなく利息も支払う必要があります。

 利息が違えば、返済までの期間はもちろん、借金総額も異なるため利息を理解しておくことは非常に重要です。

利息は次の計算式で求められます。

利息の計算方法
元金×金利(年利)÷365(ローンによってはうるう年は366で計算)×借入日数=利息

カードローンの利用状況から、数字を当てはめて利息を計算してみてください。

計算例で確認!利息シミュレーション

以下、カードローンの利息シミュレーション例を紹介しています。ぜひ参考にしてみてください。

状況 利息(円)
元金:100万円
金利:15%
借入日数:1,500日
1,000,000×0.15÷365×1,500≒616,438
元金:70万円
金利:18%
借入日数:1,000日
700,000×0.18÷365×1,000≒345,205
元金:9万円
金利:20%
借入日数:100日
90,000×0.2÷365×100≒4,931

このように利息が分かれば、借金の返済総額がハッキリします。カードローンの返済シミュレーションを行ううえで、正確な借金の把握が第一歩です。

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シミュレーション例を参考に利息を計算してみましょう。

返済期間・毎月返済額シミュレーション

次に返済期間をシミュレーションしていきます。

毎月の返済額や返済期間の計算式は複雑なため、シミュレーションソフトを活用するのがおすすめです。

実は金融機関の公式サイトやネットから、カードローンの返済シミュレーションが行えます。

返済シミュレーションを行うには、

  • 借入金額
  • 金利
  • 毎月返済額
  • 返済月数

など、必要な情報を入力するだけ。簡単に「毎月の返済額」「返済期間」をシミュレーションできます。

ここからは、カードローン返済シミュレーションの結果例を紹介します。

 具体例をみることで返済のイメージが湧きやすくなるはずです。

ぜひ自分の状況に近い例を参考にしてみてください。

金額別!返済期間・返済額シミュレーション

例1:100万円を年利12%で借りた場合
毎月返済額 返済期間
15,000円 111ヵ月
20,000円 70ヵ月
25,000円 52ヶ月
30,000円 41ヶ月
40,000円 29ヶ月
50,000円 23ヵ月
例2:50万円を年利13%で借りた場合
毎月返済額 返済期間
10,000円 73ヶ月
13,000円 51ヵ月
15,000円 42ヵ月
18,000円 34ヵ月
20,000円 30ヵ月
30,000円 19ヵ月
例3:30万円を年利14%で借りた場合
毎月返済額 返済期間
6,000円 76ヶ月
10,000円 38ヶ月
13,000円 28ヶ月
15,000円 23ヵ月
18,000円 19ヶ月 
20,000円 17ヶ月

ただし、これらカードローン返済のシミュレーション結果は簡易的な試算です。

実際の返済額や返済期間とは異なる可能性があるので、詳細はカードローンの利用会社に尋ねるようにしましょう。
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カードローンの返済が遅れるとどうなる?

カードローンを利用していて気になるのが「返済が遅れた場合」です。

 カードローンの返済が遅れた場合の影響を把握しておけば、事前に準備したり冷静に対処したりできます。

そこで、カードローンの返済が遅れた場合に起こることをまとめています。

今月カードローンの返済が遅れるかも……

という方はとくに注目です。

1借金が増える

カードローンの返済が遅れると、返すお金が増えます。

カードローンの返済が遅れると「遅延損害金」が発生します。

遅延損害金とは

カードローンの返済が遅れた際に、貸金業者が不利益を受けたとして別途請求されるお金のこと

遅延損害金は次の計算式で求められます。

遅延損害金の計算式
延滞元金×遅延損害金利率÷365日(ローンによってはうるう年は366日で計算)×延滞日数=遅延損害金

遅延損害金の金利は通常のカードローンの利息より割高に設定されているのが特徴です。

遅延損害金の金利は多くの場合20%に設定されています。
カードローンの返済が7日遅れた場合(返済額100万円・遅延損害金利20%)の遅延損害金は
1,000,000×0.2÷365×7≒3,835円

カードローンの返済が遅れるほど、遅延損害金は高額になります。

もしカードローンの返済が遅れてしまったら、できる限り早く対処しましょう。迅速な対応が遅延損害金を抑えることに繋がります。

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2カードローンが使用できなくなる

カードローンの返済が遅れると、カードローンが使用できなくなるのが通常です。

 カードローンが使用できなくなる期間は、お金が返済されるまでです。お金を返済すれば、カードローンの利用は再開されます。

もしカードローンが急に使用できなくなったら、返済を忘れている可能性があります。

定期的に口座の残高を確認したり、返済日をチェックしたりなど、日頃から返済管理に注意しましょう。

3催促の電話がくる

カードローンの返済が遅れると、催促の電話がかかってきます。

 催促の電話とういと怖いイメージを持つ方もいるかもしれませんが、基本的には返済が遅れている事実を伝えて返済できる日を確認するためのものです。

脅されるといったことはありませんので、電話がかかってきたら出るようにしましょう。

返済が困難な状況を伝えると、利息だけの支払いに変えてくれたり、返済を待ってくれたりすることもあり得ます。

4ブラックリストに載る

カードローンの返済遅れが続くと、ブラックリストに載ります。

ブラックリストに載るとは

延滞の履歴が信用情報機関に登録されること

一度ブラックリストに載ってしまうと、約5年程度新たにお金が借りられなくなる可能性が考えられます。

 カードローンが利用できなくなるだけでなく、クレジットカードを作ったりローンを組んだりもできなくなることが予測できます。

ただし、カードローンの返済が数日遅れた程度ではブラックリストに載らないと考えられます。

一般的には、カードローンの返済遅れが3ヵ月以上続いた場合に信用情報機関に登録されます。

ブラックリストに載らないためにも、カードローンの返済は計画的に行いましょう。

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カードローンの返済が厳しいなら弁護士に相談しよう

カードローンの返済が難しいときは弁護士に相談しましょう。

その理由は?

弁護士は合法的なカードローンの返済額の減額を期待できる「債務整理」手続を代理できます。

債務整理をすれば、今あるカードローンの返済総額や毎月の返済額を減らすことが望めます。成功すれば、経済的な負担がグッと軽くなることが期待できます。

カードローンの返済が生活を圧迫している……

という人は、まず弁護士に相談してみてください。借金問題は自分ひとりで抱え込んでしまうと、なかなか解決への糸口が見えてきません。

法律事務所(弁護士の事務所)の中には無料相談できる事務所もありますので、お金の心配をせず気軽に連絡しましょう。

【相談無料】債務整理におすすめな弁護士・司法書士事務所

1サンク総合法律事務所

サンク総合法律事務所

おすすめポイント
  • 初期費用0円
  • 月600件以上の実績あり
  • 全国からの無料相談受付
サンク総合法律事務所(旧樋口総合法律事務所)は、365日24時間相談を受け付けている法律事務所です。事務所は東京にありますが、全国からの相談を受け付けています。
借金問題の相談実績は月600件以上。十分な相談実績があるため、安心して任せることができます。
サンク総合法律事務所の初期費用は0円です。費用を分割して支払うことも可能なので、今手元にお金がないと不安な方も相談しやすいでしょう。
経験豊富な弁護士やスタッフがサポートしてくれるので、まずは相談してみましょう。
↓24時間365日受付↓
所在地 〒104-0032 東京都中央区八丁堀4-2-2 UUR京橋イーストビル2階
対象地域 全国
対応業務 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など
対応時間 24時間365日(メール)
任意整理
費用(税込)
着手金:1件55,000円
報酬金:1件11,000円
減額報酬:11%
過払い金報酬:回収額の22%
無料相談 可能
↓24時間365日受付↓

2東京ロータス法律事務所

東京ロータス法律事務所

おすすめポイント
  • 弁護士では珍しく何度でも相談無料
  • 全国対応可能(土日も対応可能)
  • 借金減額3万件以上の実績数
東京ロータス法律事務所は、土日・全国対応の弁護士事務所です。 借金問題や債務整理に関して、多くの実績があります。経験が豊富なぶん、ノウハウや知識も十分。
一人ひとりの悩みを親身に聞き、適切な解決方法を提案します。
相談は何度でも無料。悩みがある方は一度、東京ロータス法律事務所の無料相談を利用してみるのがおすすめです。
スタッフ
実績数は、債務整理・借金相談で3万件を誇ります。
↓借金減らせるか無料診断(全国)↓
所在地 〒110-0015 東京都台東区東上野1丁目13-2成田第二ビル2階
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など
対応時間 平日:10:00〜20:00 土日:10:00〜19:00
任意整理
費用(税込)
着手金:1件22,000円
報酬金:1件22,000円
減額報酬:11%
過払い金報酬:回収額の22%
無料相談 可能
 

3ひばり(旧名村)法律事務所

ひばり(旧名村)弁護士事務所

おすすめポイント
  • 女性専用相談窓口あり
  • 匿名での相談可能
  • 弁護士歴25年、年間1500件から2000件の債務整理相談実績
ひばり(旧名村)法律事務所は、債務整理を得意とする弁護士事務所です。 ひばり法律事務所の特徴は、女性専用の相談窓口を設けていること。経験豊富な弁護士が、女性目線で優しく対応してくれます
相談も何度でも無料。全国からの依頼に対応しているので、地方在住者でも安心して利用できます。
スタッフ
弁護士事務所は相談有料のケースが多い中、こちらも相談無料なのでおすすめです。
所在地 〒130-0022 東京都墨田区江東橋4-22-4第一東永ビル6階
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など
対応時間 平日:10:00〜18:00
任意整理
費用(税込)
着手金:1社22,000円
報酬金:1社22,000円
減額報酬:11%
無料相談 可能
↓全国対応可能↓

4弁護士法人・響

法律事務所 響

おすすめポイント
  • 相談料無料! →24時間365日全国からの相談を受付
  • 依頼後は借金の督促を迅速にストップ!
  • 方針の提案や費用の説明が丁寧かつわかりやすい →費用の分割払いにも対応
  • 豊富な実績と響ならではのノウハウ →徹底的に問題解決に取り組む
  • 多数のメディア出演もあり
弁護士法人・響は、状況によって最適な債務整理方法を提案してもらえる弁護士法人です。相談料は0円で、24時間365日相談することができます。
 依頼後は、速やかに借入先の金融会社に介入通知を送ってもらえるため、借金の督促をストップすることが可能です。
下記のようなお悩みをお持ちの方は、弁護士法人・響に相談がおすすめです。
  • 何社もある借金がなかなか減らない
  • 金融会社からの取り立てを止めたい
  • 債務整理したいけど費用が不安
  • 過払い金の請求をしたい
安心と納得を第一に寄り添った解決を目指します。また、進捗報告のために、こまめな連絡がもらえ安心して頼ることができるでしょう。
スタッフ
依頼前に費用や追加料金の可能性についても詳しい説明があります。
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所在地
  • 西新宿オフィス:〒169-0074 東京都新宿区北新宿2-21-1 新宿フロントタワー14階
  • 大阪オフィス:541-0047 大阪府大阪市中央区淡路町2-4-3 ISOビル6階
  • 福岡オフィス:810-0073 福岡県福岡市中央区舞鶴3-1-10 オフィスニューガイア セレス赤坂門NO.19 11階
  • 那覇オフィス:900-0015 沖縄県那覇市久茂地2-22-10 那覇第一生命ビルディング3階
など
対象地域 日本全国
主な対応業務 任意整理、過払い金返還請求、個人再生、自己破産 など
対応時間 24時間365日(web)
任意整理
費用(税込)
着手金:55,000円〜
報酬金:11,000円〜
無料相談 可能
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5もりた法務事務所

もりた法律事務所

おすすめポイント
  • 相談は何度でも無料!匿名もOK →無料の減額診断もできる
  • 24時間365日webからの相談受付中 →わかりやすい説明と回答が期待できる 迅速な対応と早期着手をしてもらえる
  • 家庭や仕事の事情を加味して最適な解決方法を提案
  • 駅から徒歩2分の好立地
もりた法律事務所は、相談が何度でも無料の債務整理に特化した法律事務所です。またWebからなら、24時間365日問い合わせることが可能です。
 家庭や仕事の事情も加味して、迅速な対応と最善の解決方法を提案してもらえます。
無料で借金が減らせるか調べられる借金減額診断も行っています。診断は匿名ででき、かかる時間は1〜2分程度です。
スタッフ
借金完済までサポートしてくれるので、万が一返済できなくても再交渉してくれます。
所在地 〒230-0051 神奈川県横浜市鶴見区鶴見中央4-29-17 第10下川ビル607号
対象地域 日本全国
主な対応業務 任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産
対応時間 24時間365日(web)
任意整理
費用(税込)
着手金:11,000円〜
報酬金:11,000円〜
無料相談 可能
 

6はたの法務事務所

はたの法務事務所

おすすめポイント
  • 相談は何度でも無料
  • 着手金が0円
  • 分割払いOK
  • 全国出張無料
  • 借金が1社からでも対応可能
はたの法務事務所は、東京と大阪に拠点を構える司法書士法人です。全国どこからの依頼にも対応しています。 はたの法務事務所の大きな特徴は、
  • 着手金が0円
  • 分割払いOK
  • 過払い調査無料
と債務者にとても優しい料金設計になっているところ。 相談も完全無料。借金や過払い金がある方に、とてもおすすめできる司法書士事務所です。
スタッフ
料金が安い上に、分割OKと柔軟性もあるのでおすすめですね。
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所在地 〒167-0051 杉並区荻窪5-16-12 荻窪NKビル5階
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 債務整理、任意整理、個人再生、自己破産、過払い金返還請求など
対応時間 無料相談ダイヤル:平日8時半~21時半、土日祝日8時半~21時 WEB相談受付時間:24時間365日
任意整理
費用
着手金:0円
報酬金:1社20,000円〜
減額報酬:10%
過払金報酬:回収額の20%
10万円以下の場合は12.8%(別途1万円の計算費用が必要)
無料相談 可能
※公式サイト参照
 

7アース法律事務所

アース法律事務所

おすすめポイント
  • 元裁判官の運営する弁護士事務所
  • 全国対応可能
  • 債務整理手続きをする上で制限のない弁護士事務所
アース法律事務所は、東京都港区に拠点を構える弁護士事務所です。全国からの依頼にも対応しています。 アース法律事務所の特徴は、元裁判官の弁護士が在籍していること。
はじめから、弁護士が直接相談に乗ってくれます。 相談は初回無料。過払い金請求や任意整理の実績も、いうことありません。
スタッフ
元裁判官の弁護士が在籍している法律事務所はなかなかありません。
所在地 〒105-0004 東京都港区新橋1-17-8TKK新橋ビル8階
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 債務整理、任意整理、過払金返還請求、個人再生、自己破産など
対応時間 10:00〜19:00(土日祝含む)
任意整理
費用(税込)
着手金:1社22,000円
報酬金:1社22,000円
減額報酬:11%相当額
無料相談 可能
 

8新大阪法務司法書士事務所

新大阪法務司法書士事務所

おすすめポイント
  • 業界でも低水準の料金設定
  • 分割払い可能
  • 着手金11,000円〜(税込)
新大阪法務司法書士事務所は、大阪に所在する司法書士事務所です。 借金問題に関しては、過払い金返還請求や任意整理・個人再生・自己破産に対応しており、相談内容から最善の解決策を提案しています。
また、
業界でも低水準のリーズナブルな料金も大きな魅力。 ※公式サイトの文言によります。 料金は分割払い可能など、いま手元にお金のない人でも依頼しやすい司法書士事務所です。
スタッフ
着手金が比較的、低料金なのは嬉しいですね。
所在地 〒533-0033 大阪府大阪市東淀川区東中島1-20-12-518
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 過払い金返還請求、任意整理、個人再生、自己破産など
対応時間 平日:9:00〜19:00
任意整理
費用(税込)
着手金:11,000円~
報酬金:11,000円~
過払い基本報酬:33,000円
過払い成功報酬:過払額の22%
※訴訟の場合は過払額の27.5%
無料相談 可能
 

9債務Lady

債務Lady

おすすめポイント
  • 女性スタッフが対応
  • 分割・事後払いOK
  • 相談無料、フリーダイヤルで通話料0円
債務Ladyは、新大阪法務司法書士事務所が運営する、女性専門の借金に関する無料相談窓口です。債務Ladyでは、借金相談に女性スタッフが無料で対応。
過払い金返還請求・任意整理・自己破産・個人再生から、借金解決の方法を提案してくれます。
スタッフ
フリーダイヤルなら通話料も0円ですので、気軽に相談してみてください。
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所在地 〒533-0033 大阪府大阪市東淀川区東中島1-20-12-518
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など
対応時間 平日:9:00〜21:00 土:9:00〜12:00
任意整理
費用(税込)
着手金:11,000円~
報酬金:11,000円~
過払い基本報酬:33,000円
過払い成功報酬:過払額の22%
※訴訟の場合は過払額の27.5%
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費用で比較!安いおすすめ弁護士・司法書士事務所ランキング

弁護士・司法書士に相談するなら、何度でも相談が無料だと、相談がしやすくて嬉しいですよね。

そこでここからは、債務整理におすすめな弁護士・司法書士事務所の中でも、何度でも相談が無料な事務所だけをピックアップして、費用が安い順にご紹介します。

費用の安さは、各事務所の着手金を比較して、そのほか相談のしやすさを比べられるように、

  • 相談・依頼の対象地域
  • 出張相談にかかる費用
  • 弁護士・司法書士事務所の営業日

の3つのポイントを比較しました。

ぜひ、弁護士・司法書士事務所選びの参考にしてみて下さいね。

はたの法務事務所

はたの法務事務所

費用のポイント

着手金 無料 基本報酬 1社2万円〜
減額報酬 10% 分割払い

※費用は公式サイト参照

はたの法務事務所は、着手金が無料です。過払い金があるかどうかの調査も、無料で行ってくれます。

手持ち金がなくても相談月の支払いからストップでき、費用は分割払いが可能と、現在手元にお金がなくて困っている方には、相談しやすい司法書士事務所です。

相談のポイント

無料相談
回数
何度でも 対象地域 全国
どこでも
出張費用 無料 土日対応 可(無料)

はたの法務事務所は、全国各地どこでも無料で出張相談してくれます。

メールでのお問い合わせは24時間OK。電話は女性・男性別に専用のダイヤルがあり、土日祝日も8時半〜21時の間受け付けています。

債務整理は、1社でも対応してくれますよ。
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もりた法律事務所

もりた法律事務所

費用のポイント

着手金 11,000円〜 基本報酬 11,000円〜
減額報酬 11% 分割払い -

もりた法律事務所は、債務整理に特化している法律事務所です。借金返済で苦しい状況を解決へと導いてもらえます。また、迅速な対応と早期着手してもらえるため、お急ぎの方におすすめです。

相談のポイント

無料相談 回数 何度でも 対象地域 全国
どこでも
出張費用 - 土日対応 -

もりた法律事務所では、匿名での相談が何度でも無料です。さらに、24時間365日webから相談することができます。

家庭や仕事の事情を加味して、一人ひとりに最適な解決方法を提案してもらえるでしょう。

 

東京ロータス法律事務所

東京ロータス弁護士事務所

費用のポイント

着手金 22,000円 基本報酬 22,000円
減額報酬 11% 分割払い -

※費用は税込表示、1件につきの価格

東京ロータスに任意整理を依頼する場合、上記の費用のほかに、諸費用として1件につき5,500円(税込)がかかります

司法書士ではなく、弁護士に依頼しなければならない場合は、東京ロータス法律事務所がおすすめです。

相談のポイント

無料相談
回数
何度でも 対象地域 全国
(要相談)
出張費用 - 土日対応

東京ロータス法律事務所では、メールや電話での相談も可能で、通話料は無料です。

全国からの相談に対応してくれるようですが、自己破産や個人再生を依頼する場合は、来所が必要になるため注意をしましょう。

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ひばり(旧名村)法律事務所

ひばり法律事務所

費用のポイント

着手金 22,000円 基本報酬 22,000円
減額報酬 11% 分割払い

※費用は税込表示、1件につきの価格

ひばり(旧名村)法律事務所も、上記費用の他に、経費として1社5,500円(税込)がかかります。

相談のポイント

無料相談
回数
何度でも 対象地域 全国
どこでも
出張費用 - 土日対応 不可

ひばり法律事務所は、全国各地どこからの相談・依頼にも対応しています。

まずは、相談予約フォームか電話で問い合わせてみましょう。電話の場合、土日祝日は定休日なので注意が必要です。

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まとめ

カードローンを利用する際は、返済シミュレーションをするなどして、計画的かつ無理のない範囲で返済することが大切です。

 カードローンの返済が遅れてしまうと、遅延損害金が発生したりカードが使えなくなったりするだけでなく、ブラックリストに掲載されることもあります。

もし、カードローンの返済が難しいという方は、弁護士に相談するのがおすすめです。

任意整理など具体的な解決策が取れるのはもちろんですが、相談するだけで法律のプロの視点から有益なアドバイスをもらえるかもしれません。

ぜひ今回の内容を参考に、カードローンの返済を見直してみてください。

・本記事の内容は、本記事内で紹介されている商品・サービス等を提供する企業等の意見を代表するものではありません。
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