カードローンを利用している方の中には「返済」に関して悩んでいる方も多いのではないでしょうか。
- カードローンの返済方法
- カードローンの返済シミュレーション
- 返済が遅れた場合に起こること
など、カードローンの返済を深く理解しておけば、無理ない返済計画のもと賢くカードローンを使えます。
そこでこの記事では、カードローンの返済方法や返済シミュレーションを紹介。返済が遅れた場合に起こることも解説しています。
目次
カードローンの返済方法
カードローンとは、個人がお金を借りられるサービスのことです。クレジットカード会社や金融機関がサービスを提供しています。
カードローンを利用する際、ぜひ知っておきたいのが「返済方法」です。
カードローンの返済方法は大きく次の２つです。
- リボ払い
- 一括払い
ここでは、「リボ払い」「一括払い」各返済方法の特徴を解説していきます。ぜひ参考にしてみてください。
1リボ払い
リボ払いとは、毎月一定の金額を金利と一緒に返済していく方法です。
リボ払いは、毎月の返済額がずっと変わらないので、まとまったお金を借りても生活への負担を少なく済ませることが可能です。
一方、分割払いは支払回数を決めて支払う方法です。
確認！分割払いとリボ払いの違い
例：10万円を返済する場合
| 返済方法 | 返済額 |
| 分割払い（５回） | 20,000円×５回で返済 |
| リボ払い | 毎月4,000円ずつ返済 |
リボ払いは毎月の返済額が少額で済む反面、返済が長期化する可能性があります。
2一括払い
一括払いとは、カードローンで利用したお金をまとめて返済することです。
一括払いのメリットは、支払う利息を少なく済ませられること。
月々の負担額自体は少ないものの、知らない間に高額な利息を支払っているというケースも少なくありません。
また、返済が早く終わることも一括払いの魅力です。
カードローンの返済シミュレーション
カードローン利用には、無理のない返済計画を立てることが大切です。
そこで、カードローンの返済シミュレーションに必要な利息計算やシミュレーション例を紹介しています。
返済シミュレーションを立てることは、カードローンの早期返済にもつながります。ぜひ活用してみてください。
利息シミュレーション
カードローンの返済シミュレーションを行う際、まず抑えておきたいのが利息の計算方法です。
利息とは
カードローンを返済する場合、元金だけでなく利息も支払う必要があります。
利息は次の計算式で求められます。
カードローンの利用状況から、数字を当てはめて利息を計算してみてください。
計算例で確認！利息シミュレーション
以下、カードローンの利息シミュレーション例を紹介しています。ぜひ参考にしてみてください。
| 状況 | 利息（円） |
| 元金：100万円 金利：15% 借入日数：1,500日 |
1,000,000×0.15÷365×1,500≒616,438 |
| 元金：70万円 金利：18% 借入日数：1,000日 |
700,000×0.18÷365×1,000≒345,205 |
| 元金：9万円 金利：20% 借入日数：100日 |
90,000×0.2÷365×100≒4,931 |
このように利息が分かれば、借金の返済総額がハッキリします。カードローンの返済シミュレーションを行ううえで、正確な借金の把握が第一歩です。
返済期間・毎月返済額シミュレーション
次に返済期間をシミュレーションしていきます。
実は金融機関の公式サイトやネットから、カードローンの返済シミュレーションが行えます。
返済シミュレーションを行うには、
- 借入金額
- 金利
- 毎月返済額
- 返済月数
など、必要な情報を入力するだけ。簡単に「毎月の返済額」や「返済期間」をシミュレーションできます。
ここからは、カードローン返済シミュレーションの結果例を紹介します。
ぜひ自分の状況に近い例を参考にしてみてください。
金額別！返済期間・返済額シミュレーション
例１：１００万円を年利12%で借りた場合
| 毎月返済額 | 返済期間 |
| 15,000円 | 111ヵ月 |
| 20,000円 | 70ヵ月 |
| 25,000円 | 52ヶ月 |
| 30,000円 | 41ヶ月 |
| 40,000円 | 29ヶ月 |
| 50,000円 | 23ヵ月 |
例２：５０万円を年利13%で借りた場合
| 毎月返済額 | 返済期間 |
| 10,000円 | 73ヶ月 |
| 13,000円 | 51ヵ月 |
| 15,000円 | 42ヵ月 |
| 18,000円 | 34ヵ月 |
| 20,000円 | 30ヵ月 |
| 30,000円 | 19ヵ月 |
例３：３０万円を年利14%で借りた場合
| 毎月返済額 | 返済期間 |
| 6,000円 | 76ヶ月 |
| 10,000円 | 38ヶ月 |
| 13,000円 | 28ヶ月 |
| 15,000円 | 23ヵ月 |
| 18,000円 | 19ヶ月 |
| 20,000円 | 17ヶ月 |
ただし、これらカードローン返済のシミュレーション結果は簡易的な試算です。
カードローンの返済が遅れるとどうなる？
カードローンを利用していて気になるのが「返済が遅れた場合」です。
そこで、カードローンの返済が遅れた場合に起こることをまとめています。
今月カードローンの返済が遅れるかも……
という方はとくに注目です。
1借金が増える
カードローンの返済が遅れると、返すお金が増えます。
カードローンの返済が遅れると「遅延損害金」が発生します。
遅延損害金とは
遅延損害金は次の計算式で求められます。
遅延損害金の金利は通常のカードローンの利息より割高に設定されているのが特徴です。
カードローンの返済が遅れるほど、遅延損害金は高額になります。
もしカードローンの返済が遅れてしまったら、できる限り早く対処しましょう。迅速な対応が遅延損害金を抑えることに繋がります。
2カードローンが使用できなくなる
カードローンの返済が遅れると、カードローンが使用できなくなるのが通常です。
もしカードローンが急に使用できなくなったら、返済を忘れている可能性があります。
定期的に口座の残高を確認したり、返済日をチェックしたりなど、日頃から返済管理に注意しましょう。
3催促の電話がくる
カードローンの返済が遅れると、催促の電話がかかってきます。
脅されるといったことはありませんので、電話がかかってきたら出るようにしましょう。
4ブラックリストに載る
カードローンの返済遅れが続くと、ブラックリストに載ります。
ブラックリストに載るとは
一度ブラックリストに載ってしまうと、約５年程度新たにお金が借りられなくなる可能性が考えられます。
ただし、カードローンの返済が数日遅れた程度ではブラックリストに載らないと考えられます。
ブラックリストに載らないためにも、カードローンの返済は計画的に行いましょう。
カードローンの返済が厳しいなら弁護士に相談しよう
カードローンの返済が難しいときは弁護士に相談しましょう。
その理由は？
債務整理をすれば、今あるカードローンの返済総額や毎月の返済額を減らすことが望めます。成功すれば、経済的な負担がグッと軽くなることが期待できます。
カードローンの返済が生活を圧迫している……
という人は、まず弁護士に相談してみてください。借金問題は自分ひとりで抱え込んでしまうと、なかなか解決への糸口が見えてきません。
法律事務所（弁護士の事務所）の中には無料相談できる事務所もありますので、お金の心配をせず気軽に連絡しましょう。
【相談無料】債務整理におすすめな弁護士・司法書士事務所
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| 対応業務 | 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など |
| 対応時間 | 24時間365日（メール） |
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着手金：1件55,000円 報酬金：1件11,000円 減額報酬：11% 過払い金報酬：回収額の22% |
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2東京ロータス法律事務所
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| 対応業務 | 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など |
| 対応時間 | 平日：10:00〜20:00 土日：10:00〜19:00 |
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|
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| 主な対応業務 | 任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産 |
| 対応時間 | 24時間365日（web） |
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着手金：11,000円〜 報酬金：11,000円〜 |
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| 対応業務 | 債務整理、任意整理、個人再生、自己破産、過払い金返還請求など |
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費用※ |
着手金：0円 報酬金：1社20,000円〜 減額報酬：10% 過払金報酬：回収額の20% 10万円以下の場合は12.8％（別途1万円の計算費用が必要） |
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| 所在地 | 〒105-0004 東京都港区新橋1-17-8TKK新橋ビル8階 |
| 対象地域 | 全国どこでも可能 |
| 対応業務 | 債務整理、任意整理、過払金返還請求、個人再生、自己破産など |
| 対応時間 | 10:00〜19:00（土日祝含む） |
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着手金：1社22,000円 報酬金：1社22,000円 減額報酬：11%相当額 |
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8新大阪法務司法書士事務所
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- 着手金11,000円〜（税込）
| 所在地 | 〒533-0033 大阪府大阪市東淀川区東中島1-20-12-518 |
| 対象地域 | 全国どこでも可能 |
| 対応業務 | 過払い金返還請求、任意整理、個人再生、自己破産など |
| 対応時間 | 平日：9:00〜19:00 |
| 任意整理
費用（税込） |
着手金：11,000円～ 報酬金：11,000円～ 過払い基本報酬：33,000円 過払い成功報酬：過払額の22% ※訴訟の場合は過払額の27.5％ |
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| 所在地 | 〒533-0033 大阪府大阪市東淀川区東中島1-20-12-518 |
| 対象地域 | 全国どこでも可能 |
| 対応業務 | 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など |
| 対応時間 | 平日：9:00〜21:00 土：9:00〜12:00 |
| 任意整理
費用（税込） |
着手金：11,000円～ 報酬金：11,000円～ 過払い基本報酬：33,000円 過払い成功報酬：過払額の22% ※訴訟の場合は過払額の27.5％ |
| 無料相談 | 可能 |
費用で比較！安いおすすめ弁護士・司法書士事務所ランキング
弁護士・司法書士に相談するなら、何度でも相談が無料だと、相談がしやすくて嬉しいですよね。
そこでここからは、債務整理におすすめな弁護士・司法書士事務所の中でも、何度でも相談が無料な事務所だけをピックアップして、費用が安い順にご紹介します。
費用の安さは、各事務所の着手金を比較して、そのほか相談のしやすさを比べられるように、
- 相談・依頼の対象地域
- 出張相談にかかる費用
- 弁護士・司法書士事務所の営業日
の3つのポイントを比較しました。
はたの法務事務所
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| 着手金 | 無料 | 基本報酬 | 1社2万円〜 |
| 減額報酬 | 10% | 分割払い | ◯ |
※費用は公式サイト参照
はたの法務事務所は、着手金が無料です。過払い金があるかどうかの調査も、無料で行ってくれます。
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相談のポイント
| 無料相談 回数 |
何度でも | 対象地域 | 全国 どこでも |
| 出張費用 | 無料 | 土日対応 | 可（無料） |
はたの法務事務所は、全国各地どこでも無料で出張相談してくれます。
メールでのお問い合わせは24時間OK。電話は女性・男性別に専用のダイヤルがあり、土日祝日も8時半〜21時の間受け付けています。
もりた法律事務所
費用のポイント
| 着手金 | 11,000円〜 | 基本報酬 | 11,000円〜 |
| 減額報酬 | 11% | 分割払い | - |
もりた法律事務所は、債務整理に特化している法律事務所です。借金返済で苦しい状況を解決へと導いてもらえます。また、迅速な対応と早期着手してもらえるため、お急ぎの方におすすめです。
相談のポイント
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もりた法律事務所では、匿名での相談が何度でも無料です。さらに、24時間365日webから相談することができます。
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東京ロータス法律事務所
費用のポイント
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※費用は税込表示、1件につきの価格
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司法書士ではなく、弁護士に依頼しなければならない場合は、東京ロータス法律事務所がおすすめです。
相談のポイント
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何度でも | 対象地域 | 全国 （要相談） |
| 出張費用 | - | 土日対応 | 可 |
東京ロータス法律事務所では、メールや電話での相談も可能で、通話料は無料です。
全国からの相談に対応してくれるようですが、自己破産や個人再生を依頼する場合は、来所が必要になるため注意をしましょう。
ひばり（旧名村）法律事務所
費用のポイント
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※費用は税込表示、1件につきの価格
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相談のポイント
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何度でも | 対象地域 | 全国
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ひばり法律事務所は、全国各地どこからの相談・依頼にも対応しています。
まずは、相談予約フォームか電話で問い合わせてみましょう。電話の場合、土日祝日は定休日なので注意が必要です。
まとめ
カードローンを利用する際は、返済シミュレーションをするなどして、計画的かつ無理のない範囲で返済することが大切です。
もし、カードローンの返済が難しいという方は、弁護士に相談するのがおすすめです。
任意整理など具体的な解決策が取れるのはもちろんですが、相談するだけで法律のプロの視点から有益なアドバイスをもらえるかもしれません。
ぜひ今回の内容を参考に、カードローンの返済を見直してみてください。
