払いすぎた利息が戻ってくることが期待できる「過払金返還請求」。消費者金融のイメージが強いですが、実はクレジットカードでも過払い金は発生しています。
そこで、今回はクレジットカードで過払い金が発生する仕組みを解説。
目次
過払い金が発生するのはなぜ？仕組みを解説
過払金が発生する仕組みには、『利息制限法』『出資法』２つの法律がかかわっています。
| 利息制限法 | 利息の上限を定めた法律のこと。上限を超えても罰則（刑事罰）はない |
| 出資法 | 出資する際の金利上限を定めた法律のこと。上限を超えると罰則（刑事罰）がある |
過払金が発生する仕組みを理解するには、「利息上限法」「出資法」それぞれの上限金利を確認する必要があります。
| 法律 | 金利上限 |
| 利息制限法（罰則なし） |
|
| 出資法（罰則あり） |
|
これまで多くの貸金業者は、出資法の上限金利年29.2%でお金を貸していました。
その理由は？
しかし、これは利息制限法で定めている金利の上限（年15〜20%）を超えています。刑事罰はないものの、違法行為です。
| 出資法 | 年29.2% |
| グレーゾーン金利 | 年15~20%超〜29.2%以下（※過払金返還請求の対象となる利息） |
| 利息制限法 | 年15~20% |
過払金返還請求をすると、このグレーゾーン金利で支払っていた利息分の返還が期待できます。
こうしたグレーゾーン金利の存在が、過払金が発生する仕組みです。
2010年6月18日以降は、出資法が改正され利息の上限は年20%になっています。
クレジットカードで過払い金請求できる条件
クレジットカードで過払金返還請求を行うには、いくつか条件があります。
ここでは、クレジットカードで過払金が返金されるにあたっての３つの条件を紹介しています。自分が当てはまっているか、ぜひ確認してみてください。
12010年6月17日以前の借金
クレジットカードで過払金の返還が請求できる１つめの条件は、2010年6月17日以前の借金であることです。
本記事で紹介している過払金が発生するのは、グレーゾーン金利が存在した期間のみ。つまり、利息上限法と出資法の金利上限に大きな差があった期間に限られます。
グレーゾーン金利とは
グレーゾーン金利が存在したのは、出資法の金利が29.2%だった2010年6月17日までです。
2010年6月17日以前に借金がある場合は、過払金返還請求ができる可能性があるので、弁護士に相談してみてください。
2キャシング枠の利用
クレジットカードで過払い金が請求できる２つめの条件は、キャッシング枠を利用していることです。
過払い金の対象となるのは、キャッシングを利用した場合。
- リボビング払い
- 一括払い
- 分割払い
など、支払い方法は関係ありません。一度でもクレジットカードでキャッシングを利用したことがあれば対象です。
とくにリボビング払いで返済していた方は、多額の過払金が発生している可能性があります。
少しでも心当たりがある方は、ぜひ過払金の有無を調べてみてください。
3完済から10年以内
クレジットカードで過払い金が請求できる３つめの条件は、完済から１０年以内であることです。
過払金の返還請求には時効があります。過払金返還請求権の時効は最後の取引から10年以内。時効を少しでも過ぎると過払金は返金されません。
例：最後の取引が1995年5月15日の場合
借金返済中の場合、ほとんどが最終取引から10年以内のため、過払金は請求できます。
ショッピングリボ払いは対象外？過払い金が返金されないケース
次にクレジットカードで過払金が返金されないケースを確認しましょう。
クレジットカードで過払い金が返金されない場合の、代表例２つを紹介しています。ぜひ参考にしてみてください。
1借入先の会社が倒産している
借入先の会社がすでに倒産している場合、過払金の返還請求はできません。過払金返還請求の条件を満たしていても、返金されないので十分注意しましょう。
過去に倒産した貸金業者は決して少なくありません。なるべく早く返還請求しましょう。
2ショッピング枠の利用
クレジットカードのショッピング枠は、過払金返還請求の対象外です。
キャッシングであれば高額な過払い金が期待できるリボビング払いですが、ショッピングリボ払いは対象外です。
ショッピングリボ払いは任意整理のみ
もしクレジットカードのショッピングリボ払いの返済負担を軽減するには、任意整理を活用しましょう。
任意整理とは
任意整理は弁護士に依頼するのが一般的。まずは弁護士の無料相談サービスを活用するのがおすすめです。
なかなか返済が終わらないショッビングリボ払い。ショッピングリボ払いの借金を減らしたい方は、ぜひ任意整理を検討してみください。
生活への影響は？クレジットカード過払い金請求の注意点
クレジットカードで過払金を返還請求する際、気になるのが生活への影響です。
成功すればお金が戻ってくるといったメリットが大きいだけに、デメリットやリスクがないのか不安という方も多いでしょう。
そこで、クレジットカードの過払い金請求を行う際に起こりうる影響やリスクを解説。
過払い金請求したクレジットカードは使用できない
過払金返還請求をすると、請求先のクレジットカードは利用できなくなるのが通常です。
過払金返還請求先のクレジットカードで支払っている料金があれば、
- 別のクレジットカードに切り替える
- 支払い方法を変更する
など準備しておきましょう。
ブラックリストに載る可能性がある
過払い金を請求すると、ブラックリストに載る可能性が考えられます。
ブラックリストに載るとは
ブラックリストに載ってしまうと、約５年程度お金が借りられなくなることが考えられます。クレジットカードを作ったりローンを組んだりもできなくなることが予測できます。
ただし、過払金返還請求してブラックリストに載るのは通常次の２つを満たした場合のみと考えられます。
- クレジットカードに支払っていない（ショッピング枠も含む）お金がある
- 過払金返還請求で戻ってきたお金よりクレジットカードで借りているお金が上回っている
ブラックリストに登録されるのは、クレジットカードに支払いが残っていることが前提です。
そのうえで、支払い残高を上回るお金が戻ってこなければ、ブラックリストに登録されることが予測できます。
例：ブラックリストに登録されるケース
| ショッピングの支払い | −100,000円 |
| 戻ってきた過払金 | ＋90,000円 |
| 差額 | −10,000円 |
例：ブラックリストに登録されないケース
| ショッピングの支払い | −90,000円 |
| 戻ってきた過払金 | ＋100,000円 |
| 差額 | ＋10,000円 |
生活への影響もあるので、できる限りブラックリスト入りは避けたいものです。
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| 対応業務 | 過払い金返還請求、任意整理、個人再生、自己破産など |
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費用（税込） |
着手金：11,000円～ 報酬金：11,000円～ 過払い基本報酬：33,000円 過払い成功報酬：過払額の22% ※訴訟の場合は過払額の27.5％ |
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もりた法律事務所
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ひばり（旧名村）法律事務所
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まずは、相談予約フォームか電話で問い合わせてみましょう。電話の場合、土日祝日は定休日なので注意が必要です。
まとめ
ここまで、クレジットカードの過払金についてまとめてきました。
次の３つの条件を満たしている場合、クレジットカードで過払金を返還請求できる可能性があります。
- 2010年6月17日以前に借入がある
- キャッシング枠を利用した
- 完済から10年以内
過払金返還を請求する権利には時効があるので、過払金返還請求はなるべく早く行うのがおすすめです。
- クレジットカードで過払い金が発生しているか調べたい
- 過払金を返還請求したい
