なぜクレジットカードで過払い金が発生?請求条件と影響を解説

払いすぎた利息が戻ってくることが期待できる「過払金返還請求」。消費者金融のイメージが強いですが、実はクレジットカードでも過払い金は発生しています。

そこで、今回はクレジットカードで過払い金が発生する仕組みを解説。

クレジットカードで過払い金を請求できる条件や生活への影響をまとめています。
 クレジットカードを利用している人は過払金が発生しているかもしれません。ぜひ目を通してみください。
↓過払金返ってくるか無料診断(全国)↓

過払い金が発生するのはなぜ?仕組みを解説

過払金が発生する仕組みには、『利息制限法』『出資法』2つの法律がかかわっています。

利息制限法 利息の上限を定めた法律のこと。上限を超えても罰則(刑事罰)はない
出資法 出資する際の金利上限を定めた法律のこと。上限を超えると罰則(刑事罰)がある

過払金が発生する仕組みを理解するには、「利息上限法」「出資法」それぞれの上限金利を確認する必要があります。

法律 金利上限
利息制限法(罰則なし)
  • 10万円未満:年20%
  • 10万円以上100万円未満:年18%
  • 100万円以上:年15%
出資法(罰則あり)
  • 2010年6月17日以前:年29.2%
  • 2010年6月18日以降:年20%

これまで多くの貸金業者は、出資法の上限金利年29.2%でお金を貸していました。

その理由は?

出資法を守れば刑事罰を受けないからです。

しかし、これは利息制限法で定めている金利の上限(年15〜20%)を超えています刑事罰はないものの、違法行為です。

利息制限法(年15〜20%)を超えているものの出資法(年29.2%)以内の金利が「グレーゾーン金利」と呼ばれ、払いすぎた利息です。
出資法 年29.2%
グレーゾーン金利 年15~20%超〜29.2%以下(※過払金返還請求の対象となる利息)
利息制限法 年15~20%

過払金返還請求をすると、このグレーゾーン金利で支払っていた利息分の返還が期待できます。

こうしたグレーゾーン金利の存在が、過払金が発生する仕組みです。

2010年6月18日以降は、出資法が改正され利息の上限は年20%になっています。

現在(2010年6月18日以降)は法律が改正されているのですね。
↓過払金返ってくるか無料診断(全国)↓

クレジットカードで過払い金請求できる条件

クレジットカードで過払金返還請求を行うには、いくつか条件があります。

 クレジットカードを利用していても、条件を満たしていなければ過払金の返還請求はできません。

ここでは、クレジットカードで過払金が返金されるにあたっての3つの条件を紹介しています。自分が当てはまっているか、ぜひ確認してみてください。

12010年6月17日以前の借金

クレジットカードで過払金の返還が請求できる1つめの条件は、2010年6月17日以前の借金であることです。

本記事で紹介している過払金が発生するのは、グレーゾーン金利が存在した期間のみ。つまり、利息上限法と出資法の金利上限に大きな差があった期間に限られます。

グレーゾーン金利とは

出資法(上限年29.2%)と利息上限法(上限利息年15~20%)の間の金利のこと

グレーゾーン金利が存在したのは、出資法の金利が29.2%だった2010年6月17日までです。

2010年6月18日に出資法が改正され上限金利は年20%に変更されました。

2010年6月17日以前に借金がある場合は、過払金返還請求ができる可能性があるので、弁護士に相談してみてください。

↓過払金返ってくるか無料診断(全国)↓

2キャシング枠の利用

クレジットカードで過払い金が請求できる2つめの条件は、キャッシング枠を利用していることです。

過払い金の対象となるのは、キャッシングを利用した場合。

  • リボビング払い
  • 一括払い
  • 分割払い

など、支払い方法は関係ありません。一度でもクレジットカードでキャッシングを利用したことがあれば対象です。

とくにリボビング払いで返済していた方は、多額の過払金が発生している可能性があります。

なぜリボビング払いの方が過払金が高額になるの?
リボビング払いは返済が長期化する特徴があります。返済が長引くほど余計に利息を支払っているため、過払金も多く発生することにつながります。

少しでも心当たりがある方は、ぜひ過払金の有無を調べてみてください。

\借金がいくら減らせるか60秒でわかる!!/
借金減額シミュレーター
(無料)

3完済から10年以内

クレジットカードで過払い金が請求できる3つめの条件は、完済から10年以内であることです。

過払金の返還請求には時効があります。過払金返還請求権の時効は最後の取引から10年以内。時効を少しでも過ぎると過払金は返金されません。

例:最後の取引が1995年5月15日の場合

過払い金請求が可能なのはいつまで
2005年5月15日までです。

借金返済中の場合、ほとんどが最終取引から10年以内のため、過払金は請求できます。

すでに完済している方は、10年が経過していないかチェックしてみてください。
↓過払金返ってくるか無料診断(全国)↓

ショッピングリボ払いは対象外?過払い金が返金されないケース

次にクレジットカードで過払金が返金されないケースを確認しましょう。

クレジットカードで過払い金が返金されない場合の、代表例2つを紹介しています。ぜひ参考にしてみてください。

1借入先の会社が倒産している

借入先の会社がすでに倒産している場合、過払金の返還請求はできません。過払金返還請求の条件を満たしていても、返金されないので十分注意しましょう。

倒産までいかずとも借入先の経営が悪化している場合、返還額が少額になってしまうケースもあります。

過去に倒産した貸金業者は決して少なくありません。なるべく早く返還請求しましょう。

\借金がいくら減らせるか60秒でわかる!!/
借金減額シミュレーター
(無料)

2ショッピング枠の利用

クレジットカードのショッピング枠は、過払金返還請求の対象外です。

 過去にショッピング枠の利用で高額な借金があっても、過払金は戻ってきません。

クレジットカードのショッピング枠には『割賦販売法』が適用されるため、利息ではなく手数料として扱われます。

キャッシングであれば高額な過払い金が期待できるリボビング払いですが、ショッピングリボ払いは対象外です。

ショッピングリボ払いは任意整理のみ

もしクレジットカードのショッピングリボ払いの返済負担を軽減するには、任意整理を活用しましょう。

任意整理とは

返済額減額のために借入先と交渉する手段のこと
 任意整理であれば、クレジットカードのショッピング枠であっても手続の対象です。

任意整理は弁護士に依頼するのが一般的。まずは弁護士の無料相談サービスを活用するのがおすすめです。

なかなか返済が終わらないショッビングリボ払い。ショッピングリボ払いの借金を減らしたい方は、ぜひ任意整理を検討してみください。

\借金がいくら減らせるか60秒でわかる!!/
借金減額シミュレーター
(無料)

生活への影響は?クレジットカード過払い金請求の注意点

クレジットカードで過払金を返還請求する際、気になるのが生活への影響です。

成功すればお金が戻ってくるといったメリットが大きいだけに、デメリットやリスクがないのか不安という方も多いでしょう。

そこで、クレジットカードの過払い金請求を行う際に起こりうる影響やリスクを解説。

過払い金を請求する際に気をつけるべきポイントをまとめています。

過払い金請求したクレジットカードは使用できない

過払金返還請求をすると、請求先のクレジットカードは利用できなくなるのが通常です。

 現在も請求先のクレジットカードを使っている場合は要注意。請求した時点で使用不可となるだけでなく、貯まっているポイントも消失します。

過払金返還請求先のクレジットカードで支払っている料金があれば、

  • 別のクレジットカードに切り替える
  • 支払い方法を変更する

など準備しておきましょう。

ブラックリストに載る可能性がある

過払い金を請求すると、ブラックリストに載る可能性が考えられます。

ブラックリストに載るとは

信用情報機関に事故情報として登録されること

ブラックリストに載ってしまうと、約5年程度お金が借りられなくなることが考えられます。クレジットカードを作ったりローンを組んだりもできなくなることが予測できます。

ただし、過払金返還請求してブラックリストに載るのは通常次の2つを満たした場合のみと考えられます。

  1. クレジットカードに支払っていない(ショッピング枠も含む)お金がある
  2. 過払金返還請求で戻ってきたお金よりクレジットカードで借りているお金が上回っている

ブラックリストに登録されるのは、クレジットカードに支払いが残っていることが前提です。

 たった10円でもショッピング支払いが残っていれば該当すると考えられます。

そのうえで、支払い残高を上回るお金が戻ってこなければ、ブラックリストに登録されることが予測できます。

例:ブラックリストに登録されるケース

ショッピングの支払い −100,000円
戻ってきた過払金 +90,000円
差額 −10,000円

例:ブラックリストに登録されないケース

ショッピングの支払い −90,000円
戻ってきた過払金 +100,000円
差額 +10,000円

 

もしショッピングの支払いが残っていても、過払い金請求で借金を上回る額が戻ってくれば、ブラックリストには載らないでしょう。

生活への影響もあるので、できる限りブラックリスト入りは避けたいものです。

リスクを回避するためには、クレジットカードのショッピング枠を全て支払ってから過払金返還請求をしましょう。

【相談無料】債務整理におすすめな弁護士・司法書士事務所

1サンク総合法律事務所

サンク総合法律事務所
おすすめポイント
  • 初期費用0円
  • 月600件以上の実績あり
  • 全国からの無料相談受付

サンク総合法律事務所(旧樋口総合法律事務所)は、365日24時間相談を受け付けている法律事務所です。事務所は東京にありますが、全国からの相談を受け付けています。

借金問題の相談実績は月600件以上。十分な相談実績があるため、安心して任せることができます。

サンク総合法律事務所の初期費用は0円です。費用を分割して支払うことも可能なので、今手元にお金がないと不安な方も相談しやすいでしょう。

経験豊富な弁護士やスタッフがサポートしてくれるので、まずは相談してみましょう。
↓24時間365日受付↓
所在地 〒104-0032 東京都中央区八丁堀4-2-2 UUR京橋イーストビル2階
対象地域 全国
対応業務 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など
対応時間 24時間365日(メール)
任意整理
費用(税込)
着手金:1件55,000円
報酬金:1件11,000円
減額報酬:11%
過払い金報酬:回収額の22%
無料相談 可能
↓24時間365日受付↓

2東京ロータス法律事務所

東京ロータス法律事務所
おすすめポイント
  • 弁護士では珍しく何度でも相談無料
  • 全国対応可能(土日も対応可能)
  • 借金減額3万件以上の実績数

東京ロータス法律事務所は、土日・全国対応の弁護士事務所です。

借金問題や債務整理に関して、多くの実績があります。経験が豊富なぶん、ノウハウや知識も十分。一人ひとりの悩みを親身に聞き、適切な解決方法を提案します。

相談は何度でも無料。悩みがある方は一度、東京ロータス法律事務所の無料相談を利用してみるのがおすすめです。

スタッフ
実績数は、債務整理・借金相談で3万件を誇ります。
↓借金減らせるか無料診断(全国)↓
所在地 〒110-0015 東京都台東区東上野1丁目13-2成田第二ビル2階
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など
対応時間 平日:10:00〜20:00
土日:10:00〜19:00
任意整理
費用(税込)
着手金:1件22,000円
報酬金:1件22,000円
減額報酬:11%
過払い金報酬:回収額の22%
無料相談 可能
 

3ひばり(旧名村)法律事務所

ひばり(旧名村)弁護士事務所
おすすめポイント
  • 女性専用相談窓口あり
  • 匿名での相談可能
  • 弁護士歴25年、年間1500件から2000件の債務整理相談実績

ひばり(旧名村)法律事務所は、債務整理を得意とする弁護士事務所です。

ひばり法律事務所の特徴は、女性専用の相談窓口を設けていること。経験豊富な弁護士が、女性目線で優しく対応してくれます

相談も何度でも無料。全国からの依頼に対応しているので、地方在住者でも安心して利用できます。

スタッフ
弁護士事務所は相談有料のケースが多い中、こちらも相談無料なのでおすすめです。
所在地 〒130-0022 東京都墨田区江東橋4-22-4第一東永ビル6階
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など
対応時間 平日:10:00〜18:00
任意整理
費用(税込)
着手金:1社22,000円
報酬金:1社22,000円
減額報酬:11%
無料相談 可能
 

4はたの法務事務所

はたの法務事務所
おすすめポイント
  • 相談は何度でも無料
  • 着手金が0円
  • 分割払いOK
  • 全国出張無料
  • 借金が1社からでも対応可能

はたの法務事務所は、東京と大阪に拠点を構える司法書士法人です。全国どこからの依頼にも対応しています。

はたの法務事務所の大きな特徴は、

  • 着手金が0円
  • 分割払いOK
  • 過払い調査無料
と債務者にとても優しい料金設計になっているところ。

相談も完全無料。借金や過払い金がある方に、とてもおすすめできる司法書士事務所です。

スタッフ
料金が安い上に、分割OKと柔軟性もあるのでおすすめですね。
↓全国無料で出張対応可能↓
所在地 〒167-0051 杉並区荻窪5-16-12 荻窪NKビル5階
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 債務整理、任意整理、個人再生、自己破産、過払い金返還請求など
対応時間 無料相談ダイヤル:平日8時半~21時半、土日祝日8時半~21時
WEB相談受付時間:24時間365日
任意整理
費用
着手金:0円
報酬金:1社20,000円〜
減額報酬:10%
過払金報酬:回収額の20%
10万円以下の場合は12.8%(別途1万円の計算費用が必要)
無料相談 可能
※公式サイト参照
 

5アース法律事務所

アース法律事務所
おすすめポイント
  • 元裁判官の運営する弁護士事務所
  • 全国対応可能
  • 債務整理手続きをする上で制限のない弁護士事務所

アース法律事務所は、東京都港区に拠点を構える弁護士事務所です。全国からの依頼にも対応しています。

アース法律事務所の特徴は、元裁判官の弁護士が在籍していること。はじめから、弁護士が直接相談に乗ってくれます。

相談は初回無料。過払い金請求や任意整理の実績も、いうことありません。

スタッフ
元裁判官の弁護士が在籍している法律事務所はなかなかありません。
所在地 〒105-0004 東京都港区新橋1-17-8TKK新橋ビル8階
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 債務整理、任意整理、過払金返還請求、個人再生、自己破産など
対応時間 10:00〜19:00(土日祝含む)
任意整理
費用(税込)
着手金:1社22,000円
報酬金:1社22,000円
減額報酬:11%相当額
無料相談 可能
 

6新大阪法務司法書士事務所

新大阪法務司法書士事務所
おすすめポイント
  • 業界でも低水準の料金設定
  • 分割払い可能
  • 着手金11,000円〜(税込)

新大阪法務司法書士事務所は、大阪に所在する司法書士事務所です。

借金問題に関しては、過払い金返還請求や任意整理・個人再生・自己破産に対応しており、相談内容から最善の解決策を提案しています。また、業界でも低水準のリーズナブルな料金も大きな魅力。
※公式サイトの文言によります。

料金は分割払い可能など、いま手元にお金のない人でも依頼しやすい司法書士事務所です。

スタッフ
着手金が比較的、低料金なのは嬉しいですね。
所在地 〒533-0033 大阪府大阪市東淀川区東中島1-20-12-518
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 過払い金返還請求、任意整理、個人再生、自己破産など
対応時間 平日:9:00〜19:00
任意整理
費用(税込)
着手金:11,000円~
報酬金:11,000円~
過払い基本報酬:33,000円
過払い成功報酬:過払額の22%
※訴訟の場合は過払額の27.5%
無料相談 可能
 

7債務Lady

債務Lady
おすすめポイント
  • 女性スタッフが対応
  • 分割・事後払いOK
  • 相談無料、フリーダイヤルで通話料0円

債務Ladyは、新大阪法務司法書士事務所が運営する、女性専門の借金に関する無料相談窓口です。

債務Ladyでは、借金相談に女性スタッフが無料で対応。過払い金返還請求・任意整理・自己破産・個人再生から、借金解決の方法を提案してくれます。

スタッフ
フリーダイヤルなら通話料も0円ですので、気軽に相談してみてください。
↓全国対応可能↓
所在地 〒533-0033 大阪府大阪市東淀川区東中島1-20-12-518
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など
対応時間 平日:9:00〜21:00
土:9:00〜12:00
任意整理
費用(税込)
着手金:11,000円~
報酬金:11,000円~
過払い基本報酬:33,000円
過払い成功報酬:過払額の22%
※訴訟の場合は過払額の27.5%
無料相談 可能
↓全国対応可能↓

費用で比較!安いおすすめ弁護士・司法書士事務所ランキング

弁護士・司法書士に相談するなら、何度でも相談が無料だと、相談がしやすくて嬉しいですよね。

そこでここからは、債務整理におすすめな弁護士・司法書士事務所の中でも、何度でも相談が無料な事務所だけをピックアップして、費用が安い順にご紹介します。

費用の安さは、各事務所の着手金を比較して、そのほか相談のしやすさを比べられるように、

  • 相談・依頼の対象地域
  • 出張相談にかかる費用
  • 弁護士・司法書士事務所の営業日

の3つのポイントを比較しました。

ぜひ、弁護士・司法書士事務所選びの参考にしてみて下さいね。

はたの法務事務所

はたの法務事務所

費用のポイント

着手金 無料 基本報酬 1社2万円〜
減額報酬 10% 分割払い

※費用は公式サイト参照

はたの法務事務所は、着手金が無料です。過払い金があるかどうかの調査も、無料で行ってくれます。

手持ち金がなくても相談月の支払いからストップでき、費用は分割払いが可能と、現在手元にお金がなくて困っている方には、相談しやすい司法書士事務所です。

相談のポイント

無料相談
回数
何度でも 対象地域 全国
どこでも
出張費用 無料 土日対応 可(無料)

はたの法務事務所は、全国各地どこでも無料で出張相談してくれます。

メールでのお問い合わせは24時間OK。電話は女性・男性別に専用のダイヤルがあり、土日祝日も8時半〜21時の間受け付けています。

債務整理は、1社でも対応してくれますよ。
↓全国無料で出張対応可能↓
 

東京ロータス法律事務所

東京ロータス弁護士事務所

費用のポイント

着手金 22,000円 基本報酬 22,000円
減額報酬 11% 分割払い -

※費用は税込表示、1件につきの価格

東京ロータスに任意整理を依頼する場合、上記の費用のほかに、諸費用として1件につき5,500円(税込)がかかります

司法書士ではなく、弁護士に依頼しなければならない場合は、東京ロータス法律事務所がおすすめです。

↓全国対応可能↓

相談のポイント

無料相談
回数
何度でも 対象地域 全国
(要相談)
出張費用 - 土日対応

東京ロータス法律事務所では、メールや電話での相談も可能で、通話料は無料です。

全国からの相談に対応してくれるようですが、自己破産や個人再生を依頼する場合は、来所が必要になるため注意をしましょう。

↓借金減らせるか無料診断(全国)↓
↓全国対応可能↓
 

ひばり(旧名村)法律事務所

ひばり法律事務所

費用のポイント

着手金 22,000円 基本報酬 22,000円
減額報酬 11% 分割払い

※費用は税込表示、1件につきの価格

ひばり(旧名村)法律事務所も、上記費用の他に、経費として1社5,500円(税込)がかかります。

↓全国対応可能↓

相談のポイント

無料相談
回数
何度でも 対象地域 全国
どこでも
出張費用 - 土日対応 不可

ひばり法律事務所は、全国各地どこからの相談・依頼にも対応しています。

まずは、相談予約フォームか電話で問い合わせてみましょう。電話の場合、土日祝日は定休日なので注意が必要です。

↓全国無料で出張対応可能↓

まとめ

ここまで、クレジットカードの過払金についてまとめてきました。

次の3つの条件を満たしている場合、クレジットカードで過払金を返還請求できる可能性があります。

  1. 2010年6月17日以前に借入がある
  2. キャッシング枠を利用した
  3. 完済から10年以内

過払金返還を請求する権利には時効があるので、過払金返還請求はなるべく早く行うのがおすすめです。

  • クレジットカードで過払い金が発生しているか調べたい
  • 過払金を返還請求したい

という方は、まずは弁護士に無料相談してみてください。

↓当サイト一番人気↓

関連記事

・本記事の内容は、本記事内で紹介されている商品・サービス等を提供する企業等の意見を代表するものではありません。
・本記事の内容は、本記事内で紹介されている商品・サービス等の仕様等について何らかの保証をするものではありません。本記事で紹介しております商品・サービスの詳細につきましては、商品・サービスを提供している企業等へご確認くださいますようお願い申し上げます。
・本記事の内容は作成日または更新日現在のものです。本記事の作成日または更新日以後に、本記事で紹介している商品・サービスの内容が変更されている場合がございます。
・本記事内で紹介されている意見は個人的なものであり、記事の作成者その他の企業等の意見を代表するものではありません。
・本記事内で紹介されている意見は、意見を提供された方の使用当時のものであり、その内容および商品・サービスの仕様等についていかなる保証をするものでもありません。
おすすめの記事