借金が払えない場合どうなる?裁判や強制執行を避ける方法も紹介

急な出費が重なった月など「借金が払えない」ことはよくある話です。

借金がある方の中には「借金が払えない場合どうなるのか気になる」「裁判にならないか心配」という方も多いのではないでしょうか。

そこで今回は、借金が払えない場合に起こることを時系列で解説借金が払えないときの対処法も紹介しています。

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借金が払えないと起こる出来事
  1. 確認の電話がかかってくる
  2. 遅延損害金が発生する
  3. 督促状が届く
  4. 信用情報機関に「事故情報」が登録される
  5. 一括請求がくる
  6. 裁判所から書類が届く
  7. 強制執行される

それぞれ解説していきますので、確認していきましょう。

1確認の電話がかかってくる

借金の返済が遅れると、借入先から電話がかかってきます。

返済期日をすぎた翌日または数日後にかかってくることが一般的です。

電話の内容は「返済の確認が取れていない」ことをお知らせするもの。返済を迫られたり脅されることは一切ありません。

返済できる日程を伝え、期日通りに入金すれば何事もなく電話は終わります。

電話がかかってきた際、最もNGなのが電話を無視することです。借金が払えないからと電話を無視してしまうと、深刻な事態に発展していきます。

あくまで返済確認の電話ですので、必ず出るようにしましょう。
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2遅延損害金が発生する

借金を期日通りに払えないと遅延損害金が発生します。

遅延損害金とは

借金の返済が遅れたことで発生する手数料のことです

遅延損害金は1日ごとに加算されるのが特徴。払えない日が続くほど、遅延損害金は高額になります。

遅延損害金の計算式
借入残高×遅延損害金年率÷365日(366日)×遅延日数=遅延損害金

遅延損害金の金利は

  • ショッピング:14.6%
  • キャッシング:20%

で設定されていることがほとんどです。

返済が遅れると、毎月の返済額に遅延損害金をプラスした額が請求されます。
 遅延損害金は通常より金利が高額。どうしても期日通りに借金が払えない時は、返済期日からなるべく早く入金しましょう。

1日でも早い返済が、遅延損害金の増加を食い止めます。
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3督促状が届く

電話があっても借金を払えないままでいると、借入先から自宅に督促状が届きます。

督促状とは
料金の未払いや借金の返済を催促するための手紙のことです

督促状に記載されている内容は以下3点です。

  1. 払えていない借金の額(元金+利息)
  2. 遅延損害金の額
  3. 返済期日

督促状に記載されている金額を期日までに支払えば問題ありません。借金の返済を忘れていた場合、督促状の指示通りに入金しましょう。

もし払えない時は、自分から電話して相談するのがおすすめです。借入先によっては、借金の返済に猶予を持たせてくれるケースもあります。
 一番やってはいけないことは、督促状を放置すること。督促状を放置して借金を払えないままにしておくと、強い措置に発展します。

また、督促状が自宅に届くことで家族に借金がバレてしまう人も少なくありません。

周囲にバレたくない方は、督促状が届く前にきちんと返済しましょう。

4信用情報機関に「事故情報」が登録される

借金を払えない状態が2ヵ月〜3ヵ月以上続くと、信用情報機関に「事故情報」が登録されます。

信用情報機関に「事故情報」が登録されるとどうなるの?
事故情報が登録されている期間お金が借りられなくなります。事故情報が消えるまでの期間は約5年程度です。

一度でも事故情報が登録されると、今後の生活に様々な影響が出ます。

事故情報が登録されると出来なくなること
  • ローンが組めなくなる
  • クレジットカードが使えなくなる
  • クレジットカードが作れなくなる
  • 分割払いができなくなる

事故情報が消えるまでの期間は、延滞を解消してからカウントします。支払えないままでいると、事故情報が常に登録されている状態です。

1日でも早く事故情報を解消するには、一刻も早く延滞金を支払うことが重要です。

借金を支払えないまま2〜3ヵ月以上経過してしまったら、債務整理するなどして延滞解消を優先しましょう。
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5一括請求がくる

借金を払えずに2〜3ヶ月目になると、一括請求の知らせる書類が届きます。

借入先から借りている借金全額を請求されます。このタイミングで一括返済できれば、これ以上の不利益を被ることはありません。

一括請求を知らせる書類には

  • 返済総額
  • 返済期日
  • 返済に応じない場合の対応

3つが記載されています。

返済しない場合の対応は「裁判」が基本です。返済に応じずにいると裁判を起こされ給与の差し押さえなどに発展してしまします。

6裁判所から書類が届く

借金を払えないまま3ヵ月以上が経過すると、いつ訴えられてもおかしくない状況です。

 裁判所から訴状支払督促が自宅に届きます。

裁判所から訴状が届いたら、まず内容をしっかり読みましょう。借金の総額や遅延損害金に間違いがないか確認しましょう。

内容に間違いがない場合は、裁判所に出廷して借入先と話し合いを行います。

裁判の内容は借金の返済方法についてです。多くの場合、一括返済が困難なため、分割払いで借入先との交渉が和解します。

裁判所から支払督促が届いた場合は、異議申立書を提出しなければなりません。

一括返済が困難な時は、異議申立書に分割払いで返済する意思を記入します。書類を受け取った日から2週以内に送り返しましょう。

異議申立書を期限通りに送れば、訴状が送られてきた時と同じように裁判が行われます。

異議申立書を送り返さずにいると、強制執行されるので十分注意してください。
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7強制執行される

借金を払えないまま裁判を無視すると、強制執行されます。

強制執行とは

法律に基づき国家の強制手段によって借主から借金を回収すること

強制執行では給与や財産が差し押さえの対象です。給与を差し押さえられると、必ず職場に借金がバレてしまいます。

 強制執行されると、周囲に借金を隠し通すのは、ほとんど無理です。生活も一気に苦しくなります。

借金がどうしても払えない時は、弁護士に相談したり債務整理したりして、強制執行されないよう手を打ちましょう。

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失業など止むを得ない理由で借金が払えないなら無視しても大丈夫?

借金を払えないという方の中には「失業してしまった」「病気になってしまった」など止むを得ない理由の方もいるのではないでしょうか。

そこで気になるのが、理由次第で借金が免除されるのかということです。

結論から述べると、どんな理由であれ借金は返済しなければなりません。
 失業して収入が全くなくても借主には返済義務があります。払えない状況だからと言って、電話や督促状を無視するのはやめましょう。

もしどうしても払えない時は、借入先に相談することで、1ヵ月程度支払いに猶予を持たせられるケースもあります。一度ダメ元で相談してみるのがおすすめです。

今後の返済に見通しが立たない時は、債務整理を検討しましょう。

債務整理をすれば借金を減額・免除できるので、収入がなくても返済に目処がたちます。

止むを得ない理由で借金を払えない場合でも放置は厳禁です。弁護士に債務整理を相談してみてください
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裁判になる前に!借金が払えない場合は「債務整理」で対応

借金が払えない場合は、債務整理で対応しましょう。

 事前に債務整理で借金を減額・免除できれば、裁判や強制執行をまぬがれます。

債務整理後は生活に無理のない範囲で借金を返済。減額した借金を分割で返済できるので、毎月の返済負担も大幅に軽減されます。

債務整理のデメリットは、事故情報が登録されることです。

 しかし、借金が払えない状態が2ヵ月以上続いている方は、すでに事故情報が登録されている可能性があります。

その場合、少しでも早く債務整理した方が事態は確実に好転します。

借金が払えない時は、裁判や強制執行など取り返しがつかなくなる前に、ぜひ債務整理を検討してみてください。
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【相談無料】債務整理におすすめな弁護士・司法書士事務所

1東京ロータス法律事務所

東京ロータス法律事務所
おすすめポイント
  • 弁護士では珍しく何度でも相談無料
  • 全国対応可能(土日も対応可能)
  • 借金減額3万件以上の実績数

東京ロータス法律事務所は、土日・全国対応の弁護士事務所です。

借金問題や債務整理に関して、多くの実績があります。経験が豊富なぶん、ノウハウや知識も十分。一人ひとりの悩みを親身に聞き、適切な解決方法を提案します。

相談は何度でも無料。悩みがある方は一度、東京ロータス法律事務所の無料相談を利用してみるのがおすすめです。

スタッフ
実績数は、債務整理・借金相談で3万件を誇ります。
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所在地 〒110-0015 東京都台東区東上野1丁目13-2成田第二ビル2階
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など
対応時間 平日:10:00〜20:00
土日:10:00〜19:00
任意整理
費用(税込)
着手金:1件22,000円
報酬金:1件22,000円
減額報酬:11%
過払い金報酬:回収額の22%
無料相談 可能
 

2ひばり(旧名村)法律事務所

ひばり(旧名村)弁護士事務所
おすすめポイント
  • 女性専用相談窓口あり
  • 匿名での相談可能
  • 弁護士歴25年、年間1500件から2000件の債務整理相談実績

ひばり(旧名村)法律事務所は、債務整理を得意とする弁護士事務所です。

ひばり法律事務所の特徴は、女性専用の相談窓口を設けていること。経験豊富な弁護士が、女性目線で優しく対応してくれます

相談も何度でも無料。全国からの依頼に対応しているので、地方在住者でも安心して利用できます。

スタッフ
弁護士事務所は相談有料のケースが多い中、こちらも相談無料なのでおすすめです。
所在地 〒130-0022 東京都墨田区江東橋4-22-4第一東永ビル6階
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など
対応時間 平日:10:00〜18:00
任意整理
費用(税込)
着手金:1社22,000円
報酬金:1社22,000円
減額報酬:11%
無料相談 可能
 

3はたの法務事務所

はたの法務事務所
おすすめポイント
  • 相談は何度でも無料
  • 着手金が0円
  • 分割払いOK
  • 全国出張無料
  • 借金が1社からでも対応可能

はたの法務事務所は、東京と大阪に拠点を構える司法書士法人です。全国どこからの依頼にも対応しています。

はたの法務事務所の大きな特徴は、

  • 着手金が0円
  • 分割払いOK
  • 過払い調査無料
と債務者にとても優しい料金設計になっているところ。

相談も完全無料。借金や過払い金がある方に、とてもおすすめできる司法書士事務所です。

スタッフ
料金が安い上に、分割OKと柔軟性もあるのでおすすめですね。
↓全国無料で出張対応可能↓
所在地 〒167-0051 杉並区荻窪5-16-12 荻窪NKビル5階
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 債務整理、任意整理、個人再生、自己破産、過払い金返還請求など
対応時間 無料相談ダイヤル:平日8時半~21時半、土日祝日8時半~21時
WEB相談受付時間:24時間365日
任意整理
費用
着手金:0円
報酬金:1社20,000円〜
減額報酬:10%
過払金報酬:回収額の20%
10万円以下の場合は12.8%(別途1万円の計算費用が必要)
無料相談 可能
※公式サイト参照
 

4アース法律事務所

アース法律事務所
おすすめポイント
  • 元裁判官の運営する弁護士事務所
  • 全国対応可能
  • 債務整理手続きをする上で制限のない弁護士事務所

アース法律事務所は、東京都港区に拠点を構える弁護士事務所です。全国からの依頼にも対応しています。

アース法律事務所の特徴は、元裁判官の弁護士が在籍していること。はじめから、弁護士が直接相談に乗ってくれます。

相談は初回無料。過払い金請求や任意整理の実績も、いうことありません。

スタッフ
元裁判官の弁護士が在籍している法律事務所はなかなかありません。
所在地 〒105-0004 東京都港区新橋1-17-8TKK新橋ビル8階
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 債務整理、任意整理、過払金返還請求、個人再生、自己破産など
対応時間 10:00〜19:00(土日祝含む)
任意整理
費用(税込)
着手金:1社22,000円
報酬金:1社22,000円
減額報酬:11%相当額
無料相談 可能
 

5新大阪法務司法書士事務所

新大阪法務司法書士事務所
おすすめポイント
  • 業界でも低水準の料金設定
  • 分割払い可能
  • 着手金11,000円〜(税込)

新大阪法務司法書士事務所は、大阪に所在する司法書士事務所です。

借金問題に関しては、過払い金返還請求や任意整理・個人再生・自己破産に対応しており、相談内容から最善の解決策を提案しています。また、業界でも低水準のリーズナブルな料金も大きな魅力。
※公式サイトの文言によります。

料金は分割払い可能など、いま手元にお金のない人でも依頼しやすい司法書士事務所です。

スタッフ
着手金が比較的、低料金なのは嬉しいですね。
所在地 〒533-0033 大阪府大阪市東淀川区東中島1-20-12-518
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 過払い金返還請求、任意整理、個人再生、自己破産など
対応時間 平日:9:00〜19:00
任意整理
費用(税込)
着手金:11,000円~
報酬金:11,000円~
過払い基本報酬:33,000円
過払い成功報酬:過払額の22%
※訴訟の場合は過払額の27.5%
無料相談 可能
 

6債務Lady

債務Lady
おすすめポイント
  • 女性スタッフが対応
  • 分割・事後払いOK
  • 相談無料、フリーダイヤルで通話料0円

債務Ladyは、新大阪法務司法書士事務所が運営する、女性専門の借金に関する無料相談窓口です。

債務Ladyでは、借金相談に女性スタッフが無料で対応。過払い金返還請求・任意整理・自己破産・個人再生から、借金解決の方法を提案してくれます。

スタッフ
フリーダイヤルなら通話料も0円ですので、気軽に相談してみてください。
↓全国対応可能↓
所在地 〒533-0033 大阪府大阪市東淀川区東中島1-20-12-518
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など
対応時間 平日:9:00〜21:00
土:9:00〜12:00
任意整理
費用(税込)
着手金:11,000円~
報酬金:11,000円~
過払い基本報酬:33,000円
過払い成功報酬:過払額の22%
※訴訟の場合は過払額の27.5%
無料相談 可能
↓全国対応可能↓

費用で比較!安いおすすめ弁護士・司法書士事務所ランキング

弁護士・司法書士に相談するなら、何度でも相談が無料だと、相談がしやすくて嬉しいですよね。

そこでここからは、債務整理におすすめな弁護士・司法書士事務所の中でも、何度でも相談が無料な事務所だけをピックアップして、費用が安い順にご紹介します。

費用の安さは、各事務所の着手金を比較して、そのほか相談のしやすさを比べられるように、

  • 相談・依頼の対象地域
  • 出張相談にかかる費用
  • 弁護士・司法書士事務所の営業日

の3つのポイントを比較しました。

ぜひ、弁護士・司法書士事務所選びの参考にしてみて下さいね。

はたの法務事務所

はたの法務事務所

費用のポイント

着手金 無料 基本報酬 1社2万円〜
減額報酬 10% 分割払い

※費用は公式サイト参照

はたの法務事務所は、着手金が無料です。過払い金があるかどうかの調査も、無料で行ってくれます。

手持ち金がなくても相談月の支払いからストップでき、費用は分割払いが可能と、現在手元にお金がなくて困っている方には、相談しやすい司法書士事務所です。

相談のポイント

無料相談
回数
何度でも 対象地域 全国
どこでも
出張費用 無料 土日対応 可(無料)

はたの法務事務所は、全国各地どこでも無料で出張相談してくれます。

メールでのお問い合わせは24時間OK。電話は女性・男性別に専用のダイヤルがあり、土日祝日も8時半〜21時の間受け付けています。

債務整理は、1社でも対応してくれますよ。
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東京ロータス法律事務所

東京ロータス弁護士事務所

費用のポイント

着手金 22,000円 基本報酬 22,000円
減額報酬 11% 分割払い -

※費用は税込表示、1件につきの価格

東京ロータスに任意整理を依頼する場合、上記の費用のほかに、諸費用として1件につき5,500円(税込)がかかります

司法書士ではなく、弁護士に依頼しなければならない場合は、東京ロータス法律事務所がおすすめです。

↓全国対応可能↓

相談のポイント

無料相談
回数
何度でも 対象地域 全国
(要相談)
出張費用 - 土日対応

東京ロータス法律事務所では、メールや電話での相談も可能で、通話料は無料です。

全国からの相談に対応してくれるようですが、自己破産や個人再生を依頼する場合は、来所が必要になるため注意をしましょう。

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↓全国対応可能↓
 

ひばり(旧名村)法律事務所

ひばり法律事務所

費用のポイント

着手金 22,000円 基本報酬 22,000円
減額報酬 11% 分割払い

※費用は税込表示、1件につきの価格

ひばり(旧名村)法律事務所も、上記費用の他に、経費として1社5,500円(税込)がかかります。

↓全国対応可能↓

相談のポイント

無料相談
回数
何度でも 対象地域 全国
どこでも
出張費用 - 土日対応 不可

ひばり法律事務所は、全国各地どこからの相談・依頼にも対応しています。

まずは、相談予約フォームか電話で問い合わせてみましょう。電話の場合、土日祝日は定休日なので注意が必要です。

↓全国無料で出張対応可能↓

まとめ

ここまで、借金が払えない場合に起こる出来事を解説してきました。

借金が払えないと起こる出来事は以下の通りです。

借金が払えないと起こる出来事
  1. 確認の電話がかかってくる
  2. 遅延損害金が発生する
  3. 督促状が届く
  4. 信用情報機関に「事故情報」が登録される
  5. 一括請求がくる
  6. 裁判所から書類が届く
  7. 強制執行される

借金が払えない時は、スムーズに対応することが何より大切です。払えない状態を放置しておくと裁判や強制執行に発展します。

 借金が払えない時は借入先に相談したり、弁護士に相談したり、すみやかに行動しましょう。

もしどうしても借金が払えない場合は債務整理で対応してください。

債務整理をすれば、裁判や強制執行など最悪の事態を避けれられるのはもちろん、借金を減額できます。

・本記事の内容は、本記事内で紹介されている商品・サービス等を提供する企業等の意見を代表するものではありません。
・本記事の内容は、本記事内で紹介されている商品・サービス等の仕様等について何らかの保証をするものではありません。本記事で紹介しております商品・サービスの詳細につきましては、商品・サービスを提供している企業等へご確認くださいますようお願い申し上げます。
・本記事の内容は作成日または更新日現在のものです。本記事の作成日または更新日以後に、本記事で紹介している商品・サービスの内容が変更されている場合がございます。
・本記事内で紹介されている意見は個人的なものであり、記事の作成者その他の企業等の意見を代表するものではありません。
・本記事内で紹介されている意見は、意見を提供された方の使用当時のものであり、その内容および商品・サービスの仕様等についていかなる保証をするものでもありません。
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