全く借金が減らない理由と原因はコレ!借金を減らす解決策も紹介

返しても返しても一向に見えてこない借金完済。毎月返済しているのに「借金がまったく減らない」と感じている方も多いのではないでしょうか。

そこで今回は、借金が減らない理由を解説していきます。借金が減らないのには明確な原因があります。

借金が減らない時の解決策も紹介していますので、ぜひ参考にしてみてください。
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いま借金を抱えている方は、その借金を減額できるかもしれません。いくら減額できそうか知りたい場合は、借金減額診断を使ってみるといいでしょう。

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借金が減らない最たる理由は「リボ払い」です。

リボ払いとは
毎月一定額を返済していく支払い方式のこと

現在、借金返済方法のほとんどが、リボ払いとなっています。

リボ払いの主な特徴は以下2つです。

  1. 1日単位で利息が発生していること
  2. 毎月の返済額には「利息」が含まれていること

それぞれ解説していきます。

11日単位で利息が発生する

リボ払いの借金が減らない理由1つめは、高額な利息が発生することです。

リボ払いでは1日単位で利息が加算されています。利息の計算方法は以下の通りです。

利息の計算式
利息=借入額×金利÷365(366)×借入日数

借入日数が長くなるほど利息は高額になります。

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借入日数で利息はこんなに変わる!

例、100万円を金利15%で借りた場合
借入日数 利息の合計
半年(183日 75,205円
1年間(365日) 150,000円
2年間(730日) 300,000円
3年間(1095日) 450,000円
4年間(1461日) 600,410円
5年間(1826日) 750,410円

100万円を金利15%で借りた場合、単純計算で1日あたり410円の利息が発生しています。

上の例をみてわかるように、借入日数が長期化するほど、利息はますます高額化。利息だけで数十万円の返済が必要です。

減らないリボ払いの借金を減らすには、借入日数を少しでも減らすことが重要です。

しかし、リボ払いは「毎月一定額+少額」の返済が基本です。

そのため、必然的に借入日数が長期化。いつまでも借金が減らない仕組みとなっています。

リボ払いの借金が減らない理由
毎月一定額を少額ずつ返済→借入日数が長期化→高額の利息が発生→借金が減らない

そもそも貸金業者がお金を貸すのは、利益が出るのが分かっているからです。リボ払いの利息とは、貸金業者の利益そのものです。

借金が減らない背景には、貸金業者が利益をあげるための仕組みがあります。
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2毎月の返済額に利息が含まれている

リボ払いの借金が減らない理由2つめは、毎月の返済額に利息が含まれていることです。

リボ払いでは毎月一定額を返済するのが基本です。毎月返済するお金には「元金+利息」が含まれています。

毎月欠かさず返済しているつもりでも、そのほとんどが利息の支払いに消えているケースも少なくありません。

例えば、100万円(金利15%)借りて毎月3万円ずつ返済した場合、最大で12,500円が利息に消えています。

当然ですが、利息をどれだけ支払っても借金は1円も減りません。利息=借金の手数料のようなものです。

リボ払いでは、返済額の多くが利息にあてられているた、返しても返しても借金が減りません。

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借金が減らないのはなぜ?4つの原因

借金が減らないのには、明確な原因があります。

借金が減らない原因を知れば改善策や予防策を立てることが可能です。

ここでは、借金が減らない4つの原因を解説しています。なぜか借金が減らないという方は、とくに要注目です。

1金利が高い

借金が減らない1つめの原因は、金利が高いことです。

金利が高いと利息も高額になります。借金がなかなか減らない場合、金利の高さが原因かもしれません。

金利でこれだけ変わる!利息と返済期間

例、100万円を借りて毎月3万円ずつ返済する場合
金利 利息の合計(返済期間)
15% 301,674円(3年 8ヶ月間)
12% 222,473円(3年 5ヶ月間)
10% 176,396円(3年 4ヶ月間)

毎月同じ金額を返済していても、金利が数%変わるだけで、利息と完済期間は大きく変わります

借金が減らない方は、高金利でお金を借りていないか確認してみましょう。

もし金利が高い場合、金利の低いカードローンに借り換えるのもひとつの手です。

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2借入先が複数ある

借金が減らない2つめの理由は、借入先が複数あることです。

借りれ先が複数あると、借入先ごとに利息が発生します。それぞれ利息の返済だけで、借金が全く減らないケースに陥りがちです。

また、1社あたりの借入額が少ないほど、金利は高額になります。

利息制限法で決められている借入額と金利の上限!

10万円未満 20%
10〜100万円未満 18%
100万円以上 15%
例、総額100万円を借りている場合
借入件数 金利
1社 A社100万円:15%
3社 A社50万円:18%
B社40万円:18%
C社10万円:18%

少額の借入が複数あるほど、金利も高くなりやすいため、支払う利息はより高額です。

借金が減らないという人で、借入先が複数ある人は珍しくありません。
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3毎月の返済額が少ない

借金が減らない3つめの理由は、毎月の返済額が少ないことです。

 毎月の返済額が少ないと、返済が長期化。高額の利息が発生します。

少額ずつしか返済していない場合、毎月の返済額の大半が利息に消えているケースも少なくありません。これでは借金が減らないのは当然です。

貸金業者によっては、毎月の返済額が利息のみで良いことがあります。しかし、利息だけの支払いで良い=借金が1円も減らないということです。

毎月の返済額が少なくて有難い

利息だけ支払えばいいや、、

は、借金が減らない人の考え方です。毎月の返済額でどのくらい借金が減っているのか、一度確認してみてください。

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4利用可能枠=使っていいお金と思っている

借金が減らない4つめの理由は「利用可能枠=使っていいお金と思っている」ことです。

借金が一向に減らない人の中には、借入可能枠を使って良いお金と考えている人も多くいます。

実際、返済して「借入可能枠」が空けば、引き出してお金を使っている人もいるでしょう。

しかし、利用可能枠のお金はあくまで借金です。借りれば利息をつけての返済が必要になります。

せっかく返済しても繰り返し使ってしまうと、一向に借金が減ることはありません。

まずは、自分が利息のみを支払い続けている事実に気づきましょう。
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借金が減らない時の解決策2つ

毎月返済しているにもかかわらず借金が減らない場合、2つの解決策があります。

ここでは、借金が減らない時の解決策2つを解説していきます。どちらもすぐ実践できますので、ぜひ試してみてください。

1毎月の返済額をあげる

借金が減らない時の解決策1つめは、毎月の返済額をあげることです。

毎月の返済額と利息は比例します。毎月の返済額が多いほど、借入日数が短縮利息の削減につながります。

毎月の返済額でこんなに変わる利息

例、100万円(金利15%)借りている場合
毎月の返済額 利息(完済期間)
3万円 301,674円(3年 8ヶ月間)
4万円 206,514円(2年 7ヶ月間)
5万円 157,936円(2年間)

毎月の返済額が1万円変わるだけで、利息と完済期間は大幅に改善されます。

借金が減らないと感じたら、まず毎月の返済額を上げられないか検討してみてください。

2繰上げ返済する

借金が減らない時の解決策2つめは、繰上げ返済することです。

繰上げ返済とは

毎月の返済額とは別に+αで返済すること

繰上げ返済では、利息が発生しません。つまり、繰上げ返済したぶんだけ借金を減らせます。

例えば、毎月の返済額とは別に5万円返済した場合、5万円ぶん借金(元金)を減らせます。

積極的に繰上げ返済することで、借金の早期完済が可能です。ボーナスが入った時など、お金に余裕がある月は、ぜひ繰上げ返済してみてください。

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どうしても借金が減らない時は「債務整理」がおすすめ

借金が減らない人の中には「完済が一向に見えない」「借金生活が苦しい」「これ以上、借金の返済にあてるお金がない」という方も多いでしょう。

借金がどうしても減らない時は、債務整理を検討してみてください。

債務整理とは?
借金そのものを減額・免除できる手続きのことです。

債務整理には3つの種類があります。

任意整理 弁護士が借入先と交渉して借金を減額する手続き。将来発生する利息をカットできます。
個人再生 裁判所を通して借金を大幅減額する手続き。借金を原則5分の1まで減額できます。 
自己破産 裁判所を通して借金を全額免除する手続き。借金が0円になります。

一人ひとりの状況で、最適な債務整理は異なりますが、最も手軽に行えるのは「任意整理」です。

その理由は?

任意整理は手続きに裁判を介しません。リーズナブルな費用でかつ短期間で行える債務整理だからです。

任意整理で減額できるのは、将来発生する利息です。

ここまで紹介してきた通り、借金が減らない理由は「利息」によるもの。利息がカットできれば、借金の返済は一気に楽になります。

ただし、任意整理を含む債務整理を行うと、一定期間(5〜10年程度)ブラックリストに登録されてしまいます。

ブラックリストに登録されている期間は、新たにお金が借りられません。

債務整理にはデメリットもあるため、自分一人で判断せず、まず弁護士に相談するのがおすすめです。

弁護士に相談すれば、一人ひとりの状況から最適な債務整理手続きが行えます。

「借金がなかなか減らない」という方は弁護士に債務整理を相談してみてください。]

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【相談無料】債務整理におすすめな弁護士・司法書士事務所

1サンク総合法律事務所

サンク総合法律事務所
おすすめポイント
  • 初期費用0円
  • 月600件以上の実績あり
  • 全国からの無料相談受付

サンク総合法律事務所(旧樋口総合法律事務所)は、365日24時間相談を受け付けている法律事務所です。事務所は東京にありますが、全国からの相談を受け付けています。

借金問題の相談実績は月600件以上。十分な相談実績があるため、安心して任せることができます。

サンク総合法律事務所の初期費用は0円です。費用を分割して支払うことも可能なので、今手元にお金がないと不安な方も相談しやすいでしょう。

経験豊富な弁護士やスタッフがサポートしてくれるので、まずは相談してみましょう。
↓24時間365日受付↓
所在地 〒104-0032 東京都中央区八丁堀4-2-2 UUR京橋イーストビル2階
対象地域 全国
対応業務 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など
対応時間 24時間365日(メール)
任意整理
費用(税込)
着手金:1件55,000円
報酬金:1件11,000円
減額報酬:11%
過払い金報酬:回収額の22%
無料相談 可能
↓24時間365日受付↓

2東京ロータス法律事務所

東京ロータス法律事務所
おすすめポイント
  • 弁護士では珍しく何度でも相談無料
  • 全国対応可能(土日も対応可能)
  • 借金減額3万件以上の実績数

東京ロータス法律事務所は、土日・全国対応の弁護士事務所です。

借金問題や債務整理に関して、多くの実績があります。経験が豊富なぶん、ノウハウや知識も十分。一人ひとりの悩みを親身に聞き、適切な解決方法を提案します。

相談は何度でも無料。悩みがある方は一度、東京ロータス法律事務所の無料相談を利用してみるのがおすすめです。

スタッフ
実績数は、債務整理・借金相談で3万件を誇ります。
↓借金減らせるか無料診断(全国)↓
所在地 〒110-0015 東京都台東区東上野1丁目13-2成田第二ビル2階
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など
対応時間 平日:10:00〜20:00
土日:10:00〜19:00
任意整理
費用(税込)
着手金:1件22,000円
報酬金:1件22,000円
減額報酬:11%
過払い金報酬:回収額の22%
無料相談 可能
 

3ひばり(旧名村)法律事務所

ひばり(旧名村)弁護士事務所
おすすめポイント
  • 女性専用相談窓口あり
  • 匿名での相談可能
  • 弁護士歴25年、年間1500件から2000件の債務整理相談実績

ひばり(旧名村)法律事務所は、債務整理を得意とする弁護士事務所です。

ひばり法律事務所の特徴は、女性専用の相談窓口を設けていること。経験豊富な弁護士が、女性目線で優しく対応してくれます

相談も何度でも無料。全国からの依頼に対応しているので、地方在住者でも安心して利用できます。

スタッフ
弁護士事務所は相談有料のケースが多い中、こちらも相談無料なのでおすすめです。
所在地 〒130-0022 東京都墨田区江東橋4-22-4第一東永ビル6階
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など
対応時間 平日:10:00〜18:00
任意整理
費用(税込)
着手金:1社22,000円
報酬金:1社22,000円
減額報酬:11%
無料相談 可能
 

4はたの法務事務所

はたの法務事務所
おすすめポイント
  • 相談は何度でも無料
  • 着手金が0円
  • 分割払いOK
  • 全国出張無料
  • 借金が1社からでも対応可能

はたの法務事務所は、東京と大阪に拠点を構える司法書士法人です。全国どこからの依頼にも対応しています。

はたの法務事務所の大きな特徴は、

  • 着手金が0円
  • 分割払いOK
  • 過払い調査無料
と債務者にとても優しい料金設計になっているところ。

相談も完全無料。借金や過払い金がある方に、とてもおすすめできる司法書士事務所です。

スタッフ
料金が安い上に、分割OKと柔軟性もあるのでおすすめですね。
↓全国無料で出張対応可能↓
所在地 〒167-0051 杉並区荻窪5-16-12 荻窪NKビル5階
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 債務整理、任意整理、個人再生、自己破産、過払い金返還請求など
対応時間 無料相談ダイヤル:平日8時半~21時半、土日祝日8時半~21時
WEB相談受付時間:24時間365日
任意整理
費用
着手金:0円
報酬金:1社20,000円〜
減額報酬:10%
過払金報酬:回収額の20%
10万円以下の場合は12.8%(別途1万円の計算費用が必要)
無料相談 可能
※公式サイト参照
 

5アース法律事務所

アース法律事務所
おすすめポイント
  • 元裁判官の運営する弁護士事務所
  • 全国対応可能
  • 債務整理手続きをする上で制限のない弁護士事務所

アース法律事務所は、東京都港区に拠点を構える弁護士事務所です。全国からの依頼にも対応しています。

アース法律事務所の特徴は、元裁判官の弁護士が在籍していること。はじめから、弁護士が直接相談に乗ってくれます。

相談は初回無料。過払い金請求や任意整理の実績も、いうことありません。

スタッフ
元裁判官の弁護士が在籍している法律事務所はなかなかありません。
所在地 〒105-0004 東京都港区新橋1-17-8TKK新橋ビル8階
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 債務整理、任意整理、過払金返還請求、個人再生、自己破産など
対応時間 10:00〜19:00(土日祝含む)
任意整理
費用(税込)
着手金:1社22,000円
報酬金:1社22,000円
減額報酬:11%相当額
無料相談 可能
 

6新大阪法務司法書士事務所

新大阪法務司法書士事務所
おすすめポイント
  • 業界でも低水準の料金設定
  • 分割払い可能
  • 着手金11,000円〜(税込)

新大阪法務司法書士事務所は、大阪に所在する司法書士事務所です。

借金問題に関しては、過払い金返還請求や任意整理・個人再生・自己破産に対応しており、相談内容から最善の解決策を提案しています。また、業界でも低水準のリーズナブルな料金も大きな魅力。
※公式サイトの文言によります。

料金は分割払い可能など、いま手元にお金のない人でも依頼しやすい司法書士事務所です。

スタッフ
着手金が比較的、低料金なのは嬉しいですね。
所在地 〒533-0033 大阪府大阪市東淀川区東中島1-20-12-518
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 過払い金返還請求、任意整理、個人再生、自己破産など
対応時間 平日:9:00〜19:00
任意整理
費用(税込)
着手金:11,000円~
報酬金:11,000円~
過払い基本報酬:33,000円
過払い成功報酬:過払額の22%
※訴訟の場合は過払額の27.5%
無料相談 可能
 

7債務Lady

債務Lady
おすすめポイント
  • 女性スタッフが対応
  • 分割・事後払いOK
  • 相談無料、フリーダイヤルで通話料0円

債務Ladyは、新大阪法務司法書士事務所が運営する、女性専門の借金に関する無料相談窓口です。

債務Ladyでは、借金相談に女性スタッフが無料で対応。過払い金返還請求・任意整理・自己破産・個人再生から、借金解決の方法を提案してくれます。

スタッフ
フリーダイヤルなら通話料も0円ですので、気軽に相談してみてください。
↓全国対応可能↓
所在地 〒533-0033 大阪府大阪市東淀川区東中島1-20-12-518
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など
対応時間 平日:9:00〜21:00
土:9:00〜12:00
任意整理
費用(税込)
着手金:11,000円~
報酬金:11,000円~
過払い基本報酬:33,000円
過払い成功報酬:過払額の22%
※訴訟の場合は過払額の27.5%
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費用で比較!安いおすすめ弁護士・司法書士事務所ランキング

弁護士・司法書士に相談するなら、何度でも相談が無料だと、相談がしやすくて嬉しいですよね。

そこでここからは、債務整理におすすめな弁護士・司法書士事務所の中でも、何度でも相談が無料な事務所だけをピックアップして、費用が安い順にご紹介します。

費用の安さは、各事務所の着手金を比較して、そのほか相談のしやすさを比べられるように、

  • 相談・依頼の対象地域
  • 出張相談にかかる費用
  • 弁護士・司法書士事務所の営業日

の3つのポイントを比較しました。

ぜひ、弁護士・司法書士事務所選びの参考にしてみて下さいね。

はたの法務事務所

はたの法務事務所

費用のポイント

着手金 無料 基本報酬 1社2万円〜
減額報酬 10% 分割払い

※費用は公式サイト参照

はたの法務事務所は、着手金が無料です。過払い金があるかどうかの調査も、無料で行ってくれます。

手持ち金がなくても相談月の支払いからストップでき、費用は分割払いが可能と、現在手元にお金がなくて困っている方には、相談しやすい司法書士事務所です。

相談のポイント

無料相談
回数
何度でも 対象地域 全国
どこでも
出張費用 無料 土日対応 可(無料)

はたの法務事務所は、全国各地どこでも無料で出張相談してくれます。

メールでのお問い合わせは24時間OK。電話は女性・男性別に専用のダイヤルがあり、土日祝日も8時半〜21時の間受け付けています。

債務整理は、1社でも対応してくれますよ。
↓全国無料で出張対応可能↓
 

東京ロータス法律事務所

東京ロータス弁護士事務所

費用のポイント

着手金 22,000円 基本報酬 22,000円
減額報酬 11% 分割払い -

※費用は税込表示、1件につきの価格

東京ロータスに任意整理を依頼する場合、上記の費用のほかに、諸費用として1件につき5,500円(税込)がかかります

司法書士ではなく、弁護士に依頼しなければならない場合は、東京ロータス法律事務所がおすすめです。

↓全国対応可能↓

相談のポイント

無料相談
回数
何度でも 対象地域 全国
(要相談)
出張費用 - 土日対応

東京ロータス法律事務所では、メールや電話での相談も可能で、通話料は無料です。

全国からの相談に対応してくれるようですが、自己破産や個人再生を依頼する場合は、来所が必要になるため注意をしましょう。

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↓全国対応可能↓
 

ひばり(旧名村)法律事務所

ひばり法律事務所

費用のポイント

着手金 22,000円 基本報酬 22,000円
減額報酬 11% 分割払い

※費用は税込表示、1件につきの価格

ひばり(旧名村)法律事務所も、上記費用の他に、経費として1社5,500円(税込)がかかります。

↓全国対応可能↓

相談のポイント

無料相談
回数
何度でも 対象地域 全国
どこでも
出張費用 - 土日対応 不可

ひばり法律事務所は、全国各地どこからの相談・依頼にも対応しています。

まずは、相談予約フォームか電話で問い合わせてみましょう。電話の場合、土日祝日は定休日なので注意が必要です。

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まとめ

ここまで、借金が減らない理由を中心に解説してきました。

借金が減らない最大の理由は、リボ払いで高額な利息が発生しているからです。

少しでも借金が減らないと感じたら、

  1. 毎月の返済額をあげる
  2. 繰上げ返済する

など、適切な対策を取りましょう。

もし「借金が減る気がしない」という方は、債務整理を検討してみてください。

債務整理をすれば、合法的に借金を減額できます。借金そのものを減らせる解決策は債務整理のみです。まずは弁護士に相談しましょう。

ぜひこの記事を参考に、借金の減額・早期完済にチャレンジしてみてください。

 

・本記事の内容は、本記事内で紹介されている商品・サービス等を提供する企業等の意見を代表するものではありません。
・本記事の内容は、本記事内で紹介されている商品・サービス等の仕様等について何らかの保証をするものではありません。本記事で紹介しております商品・サービスの詳細につきましては、商品・サービスを提供している企業等へご確認くださいますようお願い申し上げます。
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