借金返済の6つのコツとは？完済までのステップやシミュレーション方法も解説

借金返済の方法！完済までの３ステップ

借金返済には、正しい方法と返済計画が欠かせません。
しかし実際には、

何から手をつけたら良いか分からない……

という方も多いでしょう。

そこでまずは、借金返済方法の３つのステップを解説していきます。

見通しが立てば、不安や悩みが軽減される可能性が高いので、ぜひ一緒に取り組んでみて下さい。

1今ある借金を正確に把握する

まず最初に、今ある借金の総額を把握しましょう。

とくに複数の金融機関から借り入れがあったり、返済が長引いていたりすると、今ある借金の総額が分かりにくくなるケースも少なくありません。

借金の現状については、各金融機関のマイページ（会員専用ページ）で確認できる場合がほとんどです。

現状を正確に把握することが、借金返済への第一歩です。

2収入と支出を可視化する

次に、自分の収入と支出を見える形にします。
「現在の収入」と「毎月の支出」を紙に書き出してみましょう。

ここでのポイントは、具体的にリアルな数字を記載することです。

家賃・通信費・光熱費・保険料・食費・交通費・娯楽費・交際費……など、細かく分類し現在「何に」「いくら」お金がかかっているのかを把握しましょう。

できれば、銀行の入出金明細を確認するのがおすすめです。

お金の流れを可視化することは、返済計画を立てるのはもちろん、無駄な出費を減らすためにも必要な過程です。

少し時間をとって「現在の収入」「現在の支出内訳」をハッキリさせましょう。

3毎月の借金返済計画を立てる

最後に「借金の総額」と「現在の収入と支出」をもとに、借金の返済計画を立てます。

まず現状の支出をもとに、今後の支出を考えましょう。

もし、無駄な出費（使っていないアプリへの課金・不必要な暴飲暴食など）がある場合は削減します。

毎月かかる支出を整理できたら、現在の収入から差し引いて手元に残る金額を明確にしてみて下さい。

例：月収が25万円な場合の借金返済計画

例えば、毎月の収入が25万円の場合を考えてみます。

上記のケースだと、毎月借金返済に充てられる金額は５万円です。
支出を考える際のポイントは、無理な数字を設定しないこと。

また月によっては、急な会食や友人の結婚式など、予想外のイベントが入ってくるケースも珍しくありません。

毎月返済できる金額が明確になったら、借金の総額から割りましょう。これで、完済までのおおよその期間がわかります。

ただし、１点だけ注意があります。それは利息を計算に入れることです。

詳しくは、次にご紹介する「借金返済シミュレーションのやり方」で解説していますので、ぜひこのまま読み進めてみて下さい。

借金返済の６つのコツ

借金返済を上手に行うには、いくつかコツがあります。

ここでは、借金返済に役立つ６つのコツを紹介。

すぐ実践できる内容ですので、ぜひ参考にしてみてください。

1毎月の固定費を減らす

借金返済に当てる費用を捻出するためには、まず固定費を削りましょう。

毎月必ず発生する固定費を削減できれば、継続的にお金を浮かせられます。

以下、固定費を削減する方法の一例です。

とくに保険料・通信費・光熱費は、今すぐにでも見直し可能な項目。

毎月5千円でも固定費を削減できれば、年間6万円も余分にお金を残せますよ。

2変動費の上限を決める

変動費の上限を決めることも、借金返済の負担を減らすコツです。

毎月の変動費を抑えられれば、そのぶん借金の返済を早めることができます。

そこで有効なのが、変動費の上限を決めておくこと。

• 食費〇〇円
• 交際費〇〇円

と毎月使える変動費の上限を、あらかじめ把握しておきます。

過剰な上限設定に注意！

しかし、変動費を過剰に抑えることはおすすめしません。
理由は、ストレスに繋がるリスクがあるから。

食費や交際費を大幅に削ることがストレスにつながり、体調を崩してしまっては本末転倒です。

あくまで生活に無理のない範囲で、変動費の上限を設定しましょう。

3収入を増やす

借金返済を早めるには、収入を増やす行動を考えましょう。お金をつくる方法は、

の２つです。

時間に余裕がある方は「副業をする」「転職を考える」など、今より収入を増やせないか考えてみましょう。

時間の使い方を見直し、無駄な時間があれば知識やスキルアップの時間に当ててみるのも良いでしょう。

支出を減らしつつ、収入を増やす行動をとることが借金の早期返済へ繋がります。

4返済する借金に優先順位をつける

借金は、金利の高い借入先から優先的に返済するのがおすすめです。

複数金融機関から借入がある場合は、金利が高い借入先を優先的に返済することで、トータルで支払う額が少なくなるケースも少なくありません。

また、借入残高の少ない借入先も優先したい対象です。

複数の返済先がある場合は、このように返済に優先順位をつけておくと、無駄のない完済が可能です。

5借金の返済方法を見直す

借金の返済方法を見直すことで、返済額や返済の負担が減ることがあります。代表的な例が、おまとめローンです。

おまとめローンとは？

おまとめローンとは、複数の借金を一本化すること。

たとえば、金利15%の条件で4つのローンでお金を借りている場合、おまとめローンを金利13%の条件で借りられるならば、利息は大きく軽減されます。

返済するローンが１つになることで、返済日が毎月特定の1日になることもメリットです。

返済方法を見直す際は、メリット・デメリットの両方を考慮して、慎重に検討しましょう。

6余裕がある時に多めに返済する

お金に余裕がある月は、借金を多めに返済しましょう。

ちなみに、毎月の返済額とは別に返済を行うことを「繰上げ返済」といいます。

ボーナス月や支出が少ない月など、お金に余裕がある時は前倒しで返済するのがおすすめです。

借金返済シミュレーションのやり方

「借金の総額」と「毎月の返済額」から、完済までの期間をシミュレーションしていきましょう。

先述した通り、借金返済シミュレーションを行うには「利息を計算に入れること」が重要です。

利息とは？

利息とは、借りたお金とは別に貸主に支払うお金のこと。

利息の出し方は次のとおりです。

例1：借金100万円を月5万円ずつ返済していく場合

では実際に、総額100万円の借金を毎月5万円ずつ返済していくケースを例に、完済シミュレーションをしていきましょう。

借入残高	100万円
毎月返済額	５万円
実質年率	18%（利息制限法で認められた上限金利）

単純計算では20ヶ月で完済となりますが、利息が返済額から差し引かれるため、完済には24ヶ月かかります。

利息は、19万7,815円。
利息を含めた最終返済額は、119万7,815円です。

では、全く同じ金額（100万円）を借りてもし毎月の借金返済額が3万円の場合は、どれほど利息が高くなるのでしょうか？

完済シミュレーションをして、見ていきましょう。

例2：借金100万円を月3万円ずつ返済していく場合

上と同じく、借金総額は100万円・実質年利18%で月々の返済額が3万円の場合、利息はいくらになるのでしょうか？

利息を比較しやすくするためにも、毎月の返済額が

• 5万円
• 4万円
• 3万円

の場合と合わせて見ていきます。

上の表をみてわかる通り、月々の返済額によって利息・支払う総額は大きく異なります。

金融機関によっては、返済シュミレーションを無料で行える所もあるので、一度試してみるのがおすすめです。

利息も含めて、借金完済までに必要な期間と総額を明確にしましょう。

借金が返済できない場合は？弁護士に無料相談しよう

借金の返済がどうしてもできない場合は、弁護士に相談しましょう。

債務整理の方法とは？

債務整理とは借金を返済できない方が、借金の負担を軽減もしくは免除してもらう手段です。

債務整理には、次の３つの方法があります。

任意整理	業者と借金を減らすことに向けて話し合う
自己破産	法的な手続に則って裁判所に借金の支払いを免除してもらう
個人再生	裁判所に借金などを調整してもらう

債務整理を行うと、一定期間借入ができなくなる可能性が考えられるというデメリットがありますが、合法的に借金を減額したり免除したりできます。

また、弁護士に相談することで過払い金を取り戻せる可能性もあります。

過払い金の返還請求によって、借金を完済したり、減額したりすることも可能です。

借金問題は自分ひとりで抱え込んでしまうと、問題解決への糸口が見えづらくなることも少なくありません。

借金に悩んでいる方は、弁護士に一度相談してみるのが良いでしょう。

【相談無料】債務整理におすすめな弁護士・司法書士事務所

費用で比較！安いおすすめ弁護士・司法書士事務所ランキング

弁護士・司法書士に相談するなら、何度でも相談が無料だと、相談がしやすくて嬉しいですよね。

そこでここからは、債務整理におすすめな弁護士・司法書士事務所の中でも、何度でも相談が無料な事務所だけをピックアップして、費用が安い順にご紹介します。

費用の安さは、各事務所の着手金を比較して、そのほか相談のしやすさを比べられるように、

の3つのポイントを比較しました。

費用のポイント

着手金	無料	基本報酬	1社2万円〜
減額報酬	10%	分割払い	◯

※費用は公式サイト参照

はたの法務事務所は、着手金が無料です。過払い金があるかどうかの調査も、無料で行ってくれます。

手持ち金がなくても相談月の支払いからストップでき、費用は分割払いが可能と、現在手元にお金がなくて困っている方には、相談しやすい司法書士事務所です。

相談のポイント

無料相談 回数	何度でも	対象地域	全国 どこでも
出張費用	無料	土日対応	可（無料）

はたの法務事務所は、全国各地どこでも無料で出張相談してくれます。

メールでのお問い合わせは24時間OK。電話は女性・男性別に専用のダイヤルがあり、土日祝日も8時半〜21時の間受け付けています。

 

費用のポイント

着手金	11,000円〜	基本報酬	11,000円〜
減額報酬	11%	分割払い	-

もりた法律事務所は、債務整理に特化している法律事務所です。借金返済で苦しい状況を解決へと導いてもらえます。また、迅速な対応と早期着手してもらえるため、お急ぎの方におすすめです。

相談のポイント

無料相談 回数	何度でも	対象地域	全国 どこでも
出張費用	-	土日対応	-

もりた法律事務所では、匿名での相談が何度でも無料です。さらに、24時間365日webから相談することができます。

家庭や仕事の事情を加味して、一人ひとりに最適な解決方法を提案してもらえるでしょう。

 

費用のポイント

着手金	22,000円	基本報酬	22,000円
減額報酬	11%	分割払い	-

※費用は税込表示、1件につきの価格

東京ロータスに任意整理を依頼する場合、上記の費用のほかに、諸費用として1件につき5,500円（税込）がかかります。

司法書士ではなく、弁護士に依頼しなければならない場合は、東京ロータス法律事務所がおすすめです。

相談のポイント

無料相談 回数	何度でも	対象地域	全国 （要相談）
出張費用	-	土日対応	可

東京ロータス法律事務所では、メールや電話での相談も可能で、通話料は無料です。

全国からの相談に対応してくれるようですが、自己破産や個人再生を依頼する場合は、来所が必要になるため注意をしましょう。

 

費用のポイント

着手金	22,000円	基本報酬	22,000円
減額報酬	11%	分割払い	◯

※費用は税込表示、1件につきの価格

ひばり（旧名村）法律事務所も、上記費用の他に、経費として1社5,500円（税込）がかかります。

相談のポイント

無料相談 回数	何度でも	対象地域	全国 どこでも
出張費用	-	土日対応	不可

ひばり法律事務所は、全国各地どこからの相談・依頼にも対応しています。

まずは、相談予約フォームか電話で問い合わせてみましょう。電話の場合、土日祝日は定休日なので注意が必要です。

まとめ

今回は、借金返済の方法とコツを中心に解説してきました。

借金の早期完済を目指すには、まず借金の総額を正確に把握することが大切です。今の支出を見直し、無理のない返済計画を立てましょう。

計画を立てる際や返済を行う際には、借金返済のコツを知っておくと精神的・経済的な負担の軽減につながります。

もし、それでも借金問題で悩んでしまうという方は、弁護士に一度相談するのがおすすめです。

ぜひ今回紹介した内容を参考に、借金返済への正しい一歩を踏み出してみてください。

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