借金には利息（利子）が付き物です。ところが、実際は「利息の相場はどうなっているか」「利息はどうやって計算するか」分かっている人は少ないのではないでしょうか？
あなたが借金の利息を理解していないのをいいことに、不当にお金を取り立てる人も、中にはいるかもしれません。
お金に困らないようにするためにも、利息の知識は重要です。そこで今回は、借金の利息の相場、利息の計算方法について徹底解説します。
いま借金を抱えている方は、その借金を減額できるかもしれません。いくら減額できそうか知りたい場合は、借金減額診断を使ってみるといいでしょう。
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目次
借金の利息（利子）の相場は？
借金の利息の相場を知るために、まずは基礎知識として、借金の利息はどうやって決まるのか知る必要があります。
そこで、まずは借金の利息の決まり方を、後に利息の相場について解説していきます。
1利息の決まり方＝利息は金利によって決まる
利息とは、借りたお金とは別に支払う手数料のことです。利息は金利によって決まります。
金利とは？
つまり、金利は高ければ高いほど、利息も高くなります。金利が高ければ利息が高くなるというのを具体的な数字で見てみましょう。
| 金利 | 利息 |
| 金利15% | 301,674円 |
| 金利14% | 273,752円 |
| 金利13% | 247,401円 |
| 金利12% | 222,473円 |
| 金利11% | 198,817円 |
| 金利10% | 176,396円 |
このように、借金では金利のほんの１％の違いが大きな影響を及ぼします。借金をする際は、金利が少しでも低い金融機関を選ぶことが重要です。
2利息の相場は法律で決まっている
ここから借金の利息の相場の話に移ります。相場を考える際、重要となるのは金利の上限です。
借金の金利がこの上限に収まっていれば、利息は概ね相場の範囲内ということになります。
| 10万円未満 | 20% |
| 10万円〜100万円未満 | 18% |
| 100万円以上 | 15% |
クレジットカード会社であっても消費者金融であっても、利息制限法の上限金利を超えた貸付は禁止されています。
この金利の上限を分かっていれば、変に騙される心配をせずに安心することができます。
3上限を超えた利息は違法
現在、利息制限法（15〜20%）を超えた利息を取ることは、法律で禁止されています。
利息制限法の上限金利を超えたものを「グレーゾーン金利」と言います。
- 2010年6月17日以前に借入がある
- 借金を完済して10年以内である
過払い金請求の2つの条件に合致している場合、過払い金が戻ってくる可能性があります。過払い金の請求は弁護士に無料で相談できます。
親や友人から！個人間の借金でも利息（利子）が決まっている
社会人であれば、個人間でお金の貸し借りをすることは決して珍しくありません。そのため「個人間で借金する場合の利息」が気になっている方も多いでしょう。
個人間の借金における金利の上限は、年109.5％です。
年109.5%という上限金利は出資法によって定められています。上限金利を超えた利息を請求すると以下の刑罰が貸主に課されます。
5年以下の懲役もしくは1,000万円以下の罰金
利息（利子）の計算方法
自分で利息を計算できれば、借金の返済計画を立てたり、借金するか判断したりと冷静な対応が可能です。そこで、ここでは利息の計算方法について解説します。
借金の利息は公式で求められる
借金の利息は以下の公式から導けます。
利息の計算は各項目に数字を当てはめるだけです。電卓があれば10秒で計算ができます。
ただ後述しますが、借金の利息計算は本来もっと複雑であり、この公式では正確な利息は計算できていません。あくまで目安としての活用を推奨します。
公式では借金の利息を正確に計算できない
ここで少し公式の意味を考えてみましょう。
ただ、普通は借金を少しずつ返していくため、借入残高はどんどん少なくなり、１日あたりの利息も少なくなっていきます。
よって、最初の借入残高から算出される利息をずっと払うという計算式では正確な利息は求めることができません。
つまり、実際の利息はこの公式の結果よりも少なくなることがほとんどです。
借金の利息を正確に計算するならシミュレーターがおすすめ
借金の利息を正確に把握したいという方はシミュレーションツールを使うのがおすすめです。
例えば大手消費者金融のアコムのシミュレーションでは、３つの数値を入れるだけで利息を簡単に算出してくれます。
- 借入希望金額（借入残高）
- 借入利率（金利）
- 返済回数
利息（利子）を減らすには任意整理がおすすめ
ここまで確認したように、借金の負担を大きく左右するのが利息です。借入先が複数あったり返済が長期化したりするほど、利息も高額になります。
そのため、返済している借金のほとんどが利息の支払いで、借金が全く減らないという方も多いでしょう。利息で借金が減らない場合、ぜひ検討したいのが「任意整理」です。
任意整理とは？
任意整理は、裁判を介さず行える手軽さが最大の魅力です。
任意整理のデメリットは？
裁判を介さずに利息をカットすることが望める任意整理には、もちろんデメリットも伴います。主なデメリットとして、任意整理をすると信用情報機関に「事故情報」が登録されます。
信用情報機関に自己情報が登録されると、一定期間（一般的には５年程度）お金を借りられなくなる可能性があります。
任意整理は借金返済に有効な手段ですが、デメリットもあるので、弁護士に相談して慎重に検討してみてください。
【相談無料】債務整理におすすめな弁護士・司法書士事務所
1サンク総合法律事務所
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2東京ロータス法律事務所
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3ひばり(旧名村)法律事務所
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| 対象地域 | 日本全国 |
| 主な対応業務 | 任意整理、過払い金返還請求、個人再生、自己破産 など |
| 対応時間 | 24時間365日（web） |
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着手金：55,000円〜 報酬金：11,000円〜 |
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5もりた法務事務所
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| 所在地 | 〒230-0051 神奈川県横浜市鶴見区鶴見中央4-29-17 第10下川ビル607号 |
| 対象地域 | 日本全国 |
| 主な対応業務 | 任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産 |
| 対応時間 | 24時間365日（web） |
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着手金：11,000円〜 報酬金：11,000円〜 |
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6はたの法務事務所
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| 所在地 | 〒167-0051 杉並区荻窪5-16-12 荻窪NKビル5階 |
| 対象地域 | 全国どこでも可能 |
| 対応業務 | 債務整理、任意整理、個人再生、自己破産、過払い金返還請求など |
| 対応時間 | 無料相談ダイヤル：平日8時半～21時半、土日祝日8時半～21時 WEB相談受付時間：24時間365日 |
| 任意整理
費用※ |
着手金：0円 報酬金：1社20,000円〜 減額報酬：10% 過払金報酬：回収額の20% 10万円以下の場合は12.8％（別途1万円の計算費用が必要） |
| 無料相談 | 可能 |
7アース法律事務所
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- 債務整理手続きをする上で制限のない弁護士事務所
| 所在地 | 〒105-0004 東京都港区新橋1-17-8TKK新橋ビル8階 |
| 対象地域 | 全国どこでも可能 |
| 対応業務 | 債務整理、任意整理、過払金返還請求、個人再生、自己破産など |
| 対応時間 | 10:00〜19:00（土日祝含む） |
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費用（税込） |
着手金：1社22,000円 報酬金：1社22,000円 減額報酬：11%相当額 |
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8新大阪法務司法書士事務所
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- 着手金11,000円〜（税込）
| 所在地 | 〒533-0033 大阪府大阪市東淀川区東中島1-20-12-518 |
| 対象地域 | 全国どこでも可能 |
| 対応業務 | 過払い金返還請求、任意整理、個人再生、自己破産など |
| 対応時間 | 平日：9:00〜19:00 |
| 任意整理
費用（税込） |
着手金：11,000円～ 報酬金：11,000円～ 過払い基本報酬：33,000円 過払い成功報酬：過払額の22% ※訴訟の場合は過払額の27.5％ |
| 無料相談 | 可能 |
9債務Lady
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| 所在地 | 〒533-0033 大阪府大阪市東淀川区東中島1-20-12-518 |
| 対象地域 | 全国どこでも可能 |
| 対応業務 | 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など |
| 対応時間 | 平日：9:00〜21:00 土：9:00〜12:00 |
| 任意整理
費用（税込） |
着手金：11,000円～ 報酬金：11,000円～ 過払い基本報酬：33,000円 過払い成功報酬：過払額の22% ※訴訟の場合は過払額の27.5％ |
| 無料相談 | 可能 |
費用で比較！安いおすすめ弁護士・司法書士事務所ランキング
弁護士・司法書士に相談するなら、何度でも相談が無料だと、相談がしやすくて嬉しいですよね。
そこでここからは、債務整理におすすめな弁護士・司法書士事務所の中でも、何度でも相談が無料な事務所だけをピックアップして、費用が安い順にご紹介します。
費用の安さは、各事務所の着手金を比較して、そのほか相談のしやすさを比べられるように、
- 相談・依頼の対象地域
- 出張相談にかかる費用
- 弁護士・司法書士事務所の営業日
の3つのポイントを比較しました。
はたの法務事務所
費用のポイント
| 着手金 | 無料 | 基本報酬 | 1社2万円〜 |
| 減額報酬 | 10% | 分割払い | ◯ |
※費用は公式サイト参照
はたの法務事務所は、着手金が無料です。過払い金があるかどうかの調査も、無料で行ってくれます。
手持ち金がなくても相談月の支払いからストップでき、費用は分割払いが可能と、現在手元にお金がなくて困っている方には、相談しやすい司法書士事務所です。
相談のポイント
| 無料相談 回数 |
何度でも | 対象地域 | 全国 どこでも |
| 出張費用 | 無料 | 土日対応 | 可（無料） |
はたの法務事務所は、全国各地どこでも無料で出張相談してくれます。
メールでのお問い合わせは24時間OK。電話は女性・男性別に専用のダイヤルがあり、土日祝日も8時半〜21時の間受け付けています。
もりた法律事務所
費用のポイント
| 着手金 | 11,000円〜 | 基本報酬 | 11,000円〜 |
| 減額報酬 | 11% | 分割払い | - |
もりた法律事務所は、債務整理に特化している法律事務所です。借金返済で苦しい状況を解決へと導いてもらえます。また、迅速な対応と早期着手してもらえるため、お急ぎの方におすすめです。
相談のポイント
| 無料相談 回数 | 何度でも | 対象地域 | 全国 どこでも |
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もりた法律事務所では、匿名での相談が何度でも無料です。さらに、24時間365日webから相談することができます。
家庭や仕事の事情を加味して、一人ひとりに最適な解決方法を提案してもらえるでしょう。
東京ロータス法律事務所
費用のポイント
| 着手金 | 22,000円 | 基本報酬 | 22,000円 |
| 減額報酬 | 11% | 分割払い | - |
※費用は税込表示、1件につきの価格
東京ロータスに任意整理を依頼する場合、上記の費用のほかに、諸費用として1件につき5,500円（税込）がかかります。
司法書士ではなく、弁護士に依頼しなければならない場合は、東京ロータス法律事務所がおすすめです。
相談のポイント
| 無料相談 回数 |
何度でも | 対象地域 | 全国 （要相談） |
| 出張費用 | - | 土日対応 | 可 |
東京ロータス法律事務所では、メールや電話での相談も可能で、通話料は無料です。
全国からの相談に対応してくれるようですが、自己破産や個人再生を依頼する場合は、来所が必要になるため注意をしましょう。
ひばり（旧名村）法律事務所
費用のポイント
| 着手金 | 22,000円 | 基本報酬 | 22,000円 |
| 減額報酬 | 11% | 分割払い | ◯ |
※費用は税込表示、1件につきの価格
ひばり（旧名村）法律事務所も、上記費用の他に、経費として1社5,500円（税込）がかかります。
相談のポイント
| 無料相談 回数 |
何度でも | 対象地域 | 全国
どこでも |
| 出張費用 | - | 土日対応 | 不可 |
ひばり法律事務所は、全国各地どこからの相談・依頼にも対応しています。
まずは、相談予約フォームか電話で問い合わせてみましょう。電話の場合、土日祝日は定休日なので注意が必要です。
まとめ
ここまで、借金の利息について解説しました。利息は借金の返済額や返済期間を大きく左右します。
まずは利息の決まり方や相場を理解し、お金で損をしないようにしましょう。
利息が高額で借金の返済が苦しいという方は、「任意整理」を検討してみてください。任意整理をすれば利息がカットできるので、借金の返済負担を大きく軽減できます。
ぜひ今回の内容を参考に、利息を正しく理解して、スムーズに借金を返済しましょう。
