借金がどうしても返せない…とお悩みの方は多いと思います。
借金を減額 or ゼロにするための「債務整理」手続きの1つである自己破産について
- 自己破産の手続き・流れ
- 自己破産にかかる期間
- 自己破産を行った際のメリット・デメリット
- 自己破産にかかる費用
その他には自己破産をすると車やクレジットカードはどうなるのか？
家族や会社にどのような影響があるのかという気になる方も多い内容をわかりやすく解説していきます。
まずは債務整理について要チェック
自己破産とは債務整理という借金を減額・なくすための手段の１つです。
自己破産の説明をする前に債務整理について説明します。債務整理には以下の3つの手段があります。
| 任意 整理 | 個人 再生 | 自己 破産 |
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債務整理のそれぞれの手続きにはそれぞれメリット・デメリットがあります。
自分の状況にあった手続きを選ぶことが債務整理をする際には大切です。
自己破産とは？｜手続きの流れ・期間
自己破産とは簡単にいうと「借金をゼロにする手続き」で裁判所を通して行われます。
自己破産には以下の2種類があります。
| 同時廃止 事件 | 債務者に20万円以上の資産がなく、免責の調査をする必要がない時に行われる手続きのこと。 破産手続きを開始と同時に終了するため免責手続きだけを行う。 |
| 管財事件 小額管財 事件 | 債務者に高額な資産or免責不許可事由がある場合に行われる手続き。 「同時廃止事件」よりも手続きが複雑になる。 |
裁判所ごとに名前が異なり一部の地域では導入されていない。
借金返済義務をなくすための審査を始め多くの項目をクリアした場合に自己破産が完結します。
自己破産がおすすめな人
自己破産は以下の人におすすめです。
- 収入＜借金の返済額の方
- 資産を持っていない方
- 自己破産をしても職がなくならない方
- 連帯保証人がついていない方
1収入＜借金の返済額の方
借金の返済額より収入が少ないもしくは収入がない方にとって自己破産はおすすめです。
そもそも自己破産は、借金の返済額が収入よりも少ない方は利用することができません。
自己破産以外の債務整理を利用すると借金の減額が行われたとしても返済は続けなければならないため、収入がない方は「自己破産」を利用するとよいでしょう。
2資産を持っていない方
自己破産では20万円以上の資産を持っていると処分されてしまいます。
そのため、資産を持っていない人の方が手続きが簡単で自己破産が行いやすいです。
3自己破産をしても職を失わない方
自己破産をするとある特定の職業の方達は手続き期間中職業につくことができなくなります。
自己破産手続き中に仕事ができない職業は以下の通りです。
- 士業
- 公務員・公務員委員長
- 団体役員・一般企業役員
団体役員：公務員以外の営利を第一に追求しない組織の役員のこと。「〇〇法人」と呼ばれる組織や「医師会」「弁護士会」などがそれに当たる。
上記の他に「質屋」や「貸金業者」なども仕事ができない職業に当たるため、自己破産する前には自分の現在の職業がこれらに当てはまらないか調べてみましょう。
もちろん、自己破産手続きが終われば職に戻ることは可能ですが、その間の収入がゼロになってしまうため上記の職業の方は他の借金返済の方法を考えることをおすすめします。
5連帯保証人がついていない方
連帯保証人とは借金をした際に債務者と同じ責任を持つ人のことを指します。
債務者が自己破産をしてしまうと、連帯保証人に借金の返済義務が全て移り全額返済しなければなりません。
そのため、連帯保証人がいる際に自己破産をする場合にはじっくり考える必要があるでしょう。
自己破産手続き流れ
- 役所・法律事務所・司法書士での法律相談・依頼
- 債務整理の方法を３つ（任意整理・個人再生・自己破産）の中から選択
- 着手金の支払い
- 委任者から債権者当てに「受任通知」が送付・取引履歴開示
- 引き直し計算
- 申し立て必要書類を収集
- 裁判所に申立て
- 裁判官との面接
- 免責許可決定
1法律相談
債務整理は法律相談をすることから始まります。
自己破産の手続きは自分でも行うことができますが、書類や手続きが複雑なため専門家に依頼することをおすすめします。
債務整理は
- 役所
- 法律事務所
- 司法書士
に相談することができます。
2債務整理の方法を選択
債務整理の手順を3つの中から選択します。
自分では「自己破産」が最適と思っていても、実は他の手段の方が自分に合っているということも考えられます。
法律相談の際には、言いにくいことがあっても隠し事をしてはいけません。
3着手金の支払い
専門家に代理人としての手続きを頼むことが決まったら着手金を支払います。
ちなみに自己破産の着手金の相場は20〜40万円程度くらいです。
相談場所によっては分割支払いに応じてくれるところもあります。
4受任通知・取引履歴開示
「受任通知」とは債務者が債務整理を開始したことを借金をしている借入先に伝える通知のことです。
受任通知を受け取った借入先は債務者への催促や取り立てをすることができなくなります。
また、「取引履歴」とは債務者と借入先の今までのお金の貸し借りの履歴のことです。
借入先に取引履歴の開示を求めることで次のステップである引き直し計算が可能になります。
5引き直し計算
引き直し計算とは簡単にいうと「払い過ぎている利息」を知るための計算です。
引き直し計算を行うと以下のメリットがあります。
- 実際の借金の金額・返済額を知ることができる
- 払いすぎていた利息を返してもらえる（完済後でもOK）
引き直し計算には様々な知識が必要なため専門家に委任することで時間を短縮することができます。
6書類の収集
自己破産には多くの書類が必要です。
以下の書類は債務者の状況にかかわらず皆さんに必要な書類です。
- 自己破産申立書
- 陳述書・報告書
- 住民票・戸籍謄本
- 家計簿
- 給与明細
- 通帳のコピー
- 債権者一覧
- 財産目録
- 源泉徴収票・課税（非課税）証明書
財産目録：自分の所有している財産の一覧
これら意外に必要な書類がある場合には裁判所から指示が出るので従いましょう。
書類の準備にも多くの時間がかかるので、専門家に手伝ってもらえるとスムーズに進みます。
7裁判所に申し立て
書類集を不備なく全て集めることができたら地方裁判所に提出します。
委任している専門家がいる場合自己破産の申し立てのために債務者が裁判所に行く必要はありません。
8裁判官との面接
裁判所によって異なりますが、自己破産の申し立て後には裁判官との面接が行われます。
裁判所によっては債務者でなく弁護士などの専門家の出席を求めているところもあれば両者の出席を求めているところもあるので注意が必要です。
面接の内容としては
- 自己破産に到るまでの経緯
- 資産の内容や金額
などを詳しく聞かれます。
裁判官との面接で嘘をついてしまうとここまでの準備などが全て無駄になってしまったり、管財事件として手続きされてしまうこともあるので注意が必要です。
9免責許可決定
「免責」とは債務者の借金を返済する義務が免除されることを指します。
そのため免責が許可され確定すると債務者の借金はゼロになります。
管財・小管財手続きの流れ
管財・小管財手続きは同時廃止手続きの1〜8まで共通の手続きです。
- 役所・法律事務所・司法書士での法律相談・依頼
- 債務整理の方法を３つ（任意整理・個人再生・自己破産）の中から選択
- 着手金の支払い
- 委任者から債権者当てに「受任通知」が送付・取引履歴開示
- 引き直し計算
- 申し立て必要書類を収集
- 裁判所に申立て
- 裁判官との面接
- 管財人面接
- 債権者集会
- 免責許可決定
9管財人面接
「管財人」とは債務者と裁判官の間に入り資産の振り分けや免責についての意見を出す人のことで自分が依頼した弁護士や司法書士とは異なります。
主に債務者の財産に関する質問をされる管財人との面接には依頼している弁護士などの専門家も同行可能です。
その後、管財人は財産の配当手続きに移りますが債務者は特にすることはありません。
10債権者集会
債権者集会は申し立てから約3〜4ヶ月後に行われます。
債権者・裁判官・管財人・債務者・（依頼している専門家）が参加します。
債権者集会は以下の流れで行われます。
- 管財人の調査報告・免責についての意見
- 債権者質問
債権者からの質問がない限り債権者集会はあっという間に終わることも多いです。
11免責許可決定
債権者集会から1週間後には免責許可の決定が下されます。
自己破産にかかる期間
自己破産に必要な時間は債務者の状況によって変わります。
以下はそれぞれの手続きごとにかかる時間の目安です。
●同時廃止手続き期間
| 初回相談 から 申し立て | 約2ヶ月〜1年 |
| 申し立て から 免責許可 | 約2週間〜1ヶ月 |
●管財・小管財手続き期間
| 初回相談 から 申し立て | 約2ヶ月〜1年 |
| 申し立て から 債権者集会 開始決定 | 約2週間〜1ヶ月 |
| 債権者集会 開始決定 から 債権者集会開始 | 約2ヶ月〜3ヶ月 |
| 債権者集会 から 免責許可 | 約1週間 |
自己破産のメリット・デメリット
自己破産のメリットとデメリットは以下の通りです。
| メリット | デメリット |
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●メリット
自己破産では借金を0にすることができます。
資産を処分されるイメージがある自己破産ですが自由財産と呼ばれる以下の財産は処分しなくても良いとされています。
| 家具 家電 | 生活に必要最低限の家具や家電は手元に残すことができます。 ただし、ローンを組んで購入した家具は注意が必要です。 ローンを組んでいる際には所有者を確認しましょう。 |
| 現金 | 99万円以下の現金は手元に残すことができます。 |
| 自動車 | 自動車は中古車市場で20万円以上の価値があるかどうかを調べる必要があります。 また、ローンで自動車を購入した際には自分名義の自動車であるかを確認しましょう。 |
借金をなくす手続きのため複雑になりますが、強制執行などの差し押さえもなくなるため催促に困っている方にはぴったりです。
また、債務整理は官報に掲載されますが官報を頻繁に見ている人は少ないためバレにくいというメリットもあります。
●デメリット
自己破産などの債務整理を行うと官報に掲載されてしまいます。
そして自己破産では自由財産に当たらない20万円以上の価値のものを持っていると処分されてしまいます。
そのため、ほとんどの場合持ち家は手放さなければなりません。
また、申し立てから自己破産が完了するまでの間は郵便物を管財人に全てチェックされるため手元に届くまでに時間がかかるというデメリットもあります。
加えて債務整理中には、ローンは借りにくくなり新規クレジットカードの作成もできなくなってしまうので気をつけましょう。
自己破産費用
自己破産にかかる費用は大きく分けて
- 裁判所にかかる費用
- 弁護士などへの依頼費用
の2つに分かれます。
弁護士などへの依頼費用は「着手金」「報酬金」に分かれます。
自己破産では裁判所を通す手続きのため裁判所費用がかかります。
同時廃止事件 | 管財事件・小管財事件 | |
| 裁判所 費用 |
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| 着手金 報酬金 | 20万円〜 | 35万円〜 |
費用については事務所によって異なるので自分にあった事務所探しをしましょう。
相談無料！自己破産におすすめの弁護士・司法書士事務所
1サンク総合法律事務所
- 初期費用0円
- 月600件以上の実績あり
- 全国からの無料相談受付
借金問題の相談実績は月600件以上。十分な相談実績があるため、安心して任せることができます。
サンク総合法律事務所の初期費用は0円です。費用を分割して支払うことも可能なので、今手元にお金がないと不安な方も相談しやすいでしょう。
| 所在地 | 〒104-0032 東京都中央区八丁堀4-2-2 UUR京橋イーストビル2階 |
| 対象地域 | 全国 |
| 対応業務 | 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など |
| 対応時間 | 24時間365日（メール） |
| 任意整理 費用（税込） | 着手金：1件55,000円 報酬金：1件11,000円 減額報酬：11% 過払い金報酬：回収額の22% |
| 無料相談 | 可能 |
2東京ロータス法律事務所
- 弁護士では珍しく何度でも相談無料
- 全国対応可能（土日も対応可能）
- 借金減額3万件以上の実績数
| 所在地 | 〒110-0015 東京都台東区東上野1丁目13-2成田第二ビル2階 |
| 対象地域 | 全国どこでも可能 |
| 対応業務 | 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など |
| 対応時間 | 平日：10:00〜20:00 土日：10:00〜19:00 |
| 任意整理 費用（税込） | 着手金：1件22,000円 報酬金：1件22,000円 減額報酬：11% 過払い金報酬：回収額の22% |
| 無料相談 | 可能 |
3ひばり(旧名村)法律事務所
- 女性専用相談窓口あり
- 匿名での相談可能
- 弁護士歴25年、年間1500件から2000件の債務整理相談実績
| 所在地 | 〒130-0022 東京都墨田区江東橋4-22-4第一東永ビル6階 |
| 対象地域 | 全国どこでも可能 |
| 対応業務 | 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など |
| 対応時間 | 平日：10:00〜18:00 |
| 任意整理 費用（税込） | 着手金：1社22,000円 報酬金：1社22,000円 減額報酬：11% |
| 無料相談 | 可能 |
4弁護士法人・響
- 相談料無料！ →24時間365日全国からの相談を受付
- 依頼後は借金の督促を迅速にストップ！
- 方針の提案や費用の説明が丁寧かつわかりやすい →費用の分割払いにも対応
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- 多数のメディア出演もあり
- 何社もある借金がなかなか減らない
- 金融会社からの取り立てを止めたい
- 債務整理したいけど費用が不安
- 過払い金の請求をしたい
| 所在地 |
|
| 対象地域 | 日本全国 |
| 主な対応業務 | 任意整理、過払い金返還請求、個人再生、自己破産 など |
| 対応時間 | 24時間365日（web） |
| 任意整理 費用（税込） | 着手金：55,000円〜 報酬金：11,000円〜 |
| 無料相談 | 可能 |
5もりた法務事務所
- 相談は何度でも無料！匿名もOK →無料の減額診断もできる
- 24時間365日webからの相談受付中 →わかりやすい説明と回答が期待できる →迅速な対応と早期着手をしてもらえる
- 家庭や仕事の事情を加味して最適な解決方法を提案
- 駅から徒歩2分の好立地
| 所在地 | 〒230-0051 神奈川県横浜市鶴見区鶴見中央4-29-17 第10下川ビル607号 |
| 対象地域 | 日本全国 |
| 主な対応業務 | 任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産 |
| 対応時間 | 24時間365日（web） |
| 任意整理 費用（税込） | 着手金：11,000円〜 報酬金：11,000円〜 |
| 無料相談 | 可能 |
6はたの法務事務所
- 相談は何度でも無料
- 着手金が0円
- 分割払いOK
- 全国出張無料
- 借金が1社からでも対応可能
- 着手金が0円
- 分割払いOK
- 過払い調査無料
| 所在地 | 〒167-0051 杉並区荻窪5-16-12 荻窪NKビル5階 |
| 対象地域 | 全国どこでも可能 |
| 対応業務 | 債務整理、任意整理、個人再生、自己破産、過払い金返還請求など |
| 対応時間 | 無料相談ダイヤル：平日8時半～21時半、土日祝日8時半～21時 WEB相談受付時間：24時間365日 |
| 任意整理 費用※ | 着手金：0円 報酬金：1社20,000円〜 減額報酬：10% 過払金報酬：回収額の20% 10万円以下の場合は12.8％（別途1万円の計算費用が必要） |
| 無料相談 | 可能 |
7アース法律事務所
- 元裁判官の運営する弁護士事務所
- 全国対応可能
- 債務整理手続きをする上で制限のない弁護士事務所
| 所在地 | 〒105-0004 東京都港区新橋1-17-8TKK新橋ビル8階 |
| 対象地域 | 全国どこでも可能 |
| 対応業務 | 債務整理、任意整理、過払金返還請求、個人再生、自己破産など |
| 対応時間 | 10:00〜19:00（土日祝含む） |
| 任意整理 費用（税込） | 着手金：1社22,000円 報酬金：1社22,000円 減額報酬：11%相当額 |
| 無料相談 | 可能 |
8新大阪法務司法書士事務所
- 業界でも低水準※の料金設定
- 分割払い可能
- 着手金11,000円〜（税込）
| 所在地 | 〒533-0033 大阪府大阪市東淀川区東中島1-20-12-518 |
| 対象地域 | 全国どこでも可能 |
| 対応業務 | 過払い金返還請求、任意整理、個人再生、自己破産など |
| 対応時間 | 平日：9:00〜19:00 |
| 任意整理 費用（税込） | 着手金：11,000円～ 報酬金：11,000円～ 過払い基本報酬：33,000円 過払い成功報酬：過払額の22% ※訴訟の場合は過払額の27.5％ |
| 無料相談 | 可能 |
9債務Lady
- 女性スタッフが対応
- 分割・事後払いOK
- 相談無料、フリーダイヤルで通話料０円
| 所在地 | 〒533-0033 大阪府大阪市東淀川区東中島1-20-12-518 |
| 対象地域 | 全国どこでも可能 |
| 対応業務 | 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など |
| 対応時間 | 平日：9:00〜21:00 土：9:00〜12:00 |
| 任意整理 費用（税込） | 着手金：11,000円～ 報酬金：11,000円～ 過払い基本報酬：33,000円 過払い成功報酬：過払額の22% ※訴訟の場合は過払額の27.5％ |
| 無料相談 | 可能 |
費用で比較！安いおすすめ弁護士・司法書士事務所ランキング
弁護士・司法書士に相談するなら、何度でも相談が無料だと、相談がしやすくて嬉しいですよね。
そこでここからは、債務整理におすすめな弁護士・司法書士事務所の中でも、何度でも相談が無料な事務所だけをピックアップして、費用が安い順にご紹介します。
費用の安さは、各事務所の着手金を比較して、そのほか相談のしやすさを比べられるように、
- 相談・依頼の対象地域
- 出張相談にかかる費用
- 弁護士・司法書士事務所の営業日
の3つのポイントを比較しました。
はたの法務事務所
費用のポイント
| 着手金 | 無料 | 基本報酬 | 1社2万円〜 |
| 減額報酬 | 10% | 分割払い | ◯ |
※費用は公式サイト参照
はたの法務事務所は、着手金が無料です。過払い金があるかどうかの調査も、無料で行ってくれます。
手持ち金がなくても相談月の支払いからストップでき、費用は分割払いが可能と、現在手元にお金がなくて困っている方には、相談しやすい司法書士事務所です。
相談のポイント
| 無料相談 回数 | 何度でも | 対象地域 | 全国 どこでも |
| 出張費用 | 無料 | 土日対応 | 可（無料） |
はたの法務事務所は、全国各地どこでも無料で出張相談してくれます。
メールでのお問い合わせは24時間OK。電話は女性・男性別に専用のダイヤルがあり、土日祝日も8時半〜21時の間受け付けています。
もりた法律事務所
費用のポイント
| 着手金 | 11,000円〜 | 基本報酬 | 11,000円〜 |
| 減額報酬 | 11% | 分割払い | - |
もりた法律事務所は、債務整理に特化している法律事務所です。借金返済で苦しい状況を解決へと導いてもらえます。また、迅速な対応と早期着手してもらえるため、お急ぎの方におすすめです。
相談のポイント
| 無料相談 回数 | 何度でも | 対象地域 | 全国 どこでも |
| 出張費用 | - | 土日対応 | - |
もりた法律事務所では、匿名での相談が何度でも無料です。さらに、24時間365日webから相談することができます。
家庭や仕事の事情を加味して、一人ひとりに最適な解決方法を提案してもらえるでしょう。
東京ロータス法律事務所
費用のポイント
| 着手金 | 22,000円 | 基本報酬 | 22,000円 |
| 減額報酬 | 11% | 分割払い | - |
※費用は税込表示、1件につきの価格
東京ロータスに任意整理を依頼する場合、上記の費用のほかに、諸費用として1件につき5,500円（税込）がかかります。
司法書士ではなく、弁護士に依頼しなければならない場合は、東京ロータス法律事務所がおすすめです。
相談のポイント
| 無料相談 回数 | 何度でも | 対象地域 | 全国 （要相談） |
| 出張費用 | - | 土日対応 | 可 |
東京ロータス法律事務所では、メールや電話での相談も可能で、通話料は無料です。
全国からの相談に対応してくれるようですが、自己破産や個人再生を依頼する場合は、来所が必要になるため注意をしましょう。
ひばり（旧名村）法律事務所
費用のポイント
| 着手金 | 22,000円 | 基本報酬 | 22,000円 |
| 減額報酬 | 11% | 分割払い | ◯ |
※費用は税込表示、1件につきの価格
ひばり（旧名村）法律事務所も、上記費用の他に、経費として1社5,500円（税込）がかかります。
相談のポイント
| 無料相談 回数 | 何度でも | 対象地域 | 全国 どこでも |
| 出張費用 | - | 土日対応 | 不可 |
ひばり法律事務所は、全国各地どこからの相談・依頼にも対応しています。
まずは、相談予約フォームか電話で問い合わせてみましょう。電話の場合、土日祝日は定休日なので注意が必要です。
自己破産するとどうなる？よくある疑問を解決
自己破産後の生活はする前と何が変わるのでしょうか？
自己破産をしても、職が無くなったり債権者から嫌がらせをされるといったことはありません。
ここからは自己破産をする際に気になることをQ&A形式で紹介します。
家族への影響は以下の3つが考えられます。
- 財産没収のため生活が不便になる
- 家族が保証人の場合には借金を返す義務が全て移ってしまう
- クレジットカードやローンの審査に家族も通りにくくなる
また、結婚や離婚は自己破産に関係なく行うことができますが相手に隠し続けることは難しいかもしれません。
ただし以下のようなケースではバレてしまう可能性があるので注意が必要です。
- 会社や共済組合から借金をしている時
- 「退職金証明書」の発行を依頼した時
官報にも自己破産した人の名前や住所は掲載されますが一般の人で隅々まで読んでいる人はいないので官報からバレることは稀でしょう。
まとめ
今回は債務整理の１つである自己破産とは何かを解説しました。
| 同時廃止事件 | 管財 小管財事件 | |
| 期間 | 約2ヶ月〜1年間 | 約5ヶ月〜1年間 |
| 費用 | 約30万円 | 約50万円 |
自己破産では「自由財産」と呼ばれるものは手元に残すことができます。
ただ、クレジットカードやローンは審査に通りにくくなるので注意しましょう。
まずは気軽に問い合わせてみましょう！
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