任意整理にはどんなデメリットは？知っておきたいメリットも解説

そもそも任意整理とは？

任意整理の仕組み

任意整理は、債権者との交渉により、返済が困難になった借金の利息カットなどにより、元本を3年(最大5年)の分割払いで返済するといった内容で和解をする手続きのことです。

任意整理手続き後は、債権者と結んだ和解内容に従って、返済を続けていきます。

任意整理は裁判所を介した手続きが不要で債権者との「交渉」のみとなるため、費用の負担が少なく、自己破産、個人再生よりも多くの方が選択している債務整理手続きです。

任意整理ができる条件

債務整理の中ではもっとも手間がかからずに手続きができる任意整理ですが、無条件でできるわけではなく一定の条件があります。

任意整理が可能な条件は以下のようなものです。

任意整理は和解後に残った残債の返済を続ける必要があるため、ある程度の返済能力がなければ手続きできません。

さらに、残った金額を3年から5年以内に完済できる返済能力が必要となります。

また支払い延滞を続けていて、すでに債権者から訴えられている場合も、任意整理の交渉には応じてもらえない可能性が高いため注意が必要です。

任意整理のデメリット①個人信用情報機関に登録される

任意整理のデメリットの1つ目は、個人信用情報機関に事故情報として登録されてしまうということです。

個人信用情報に事故情報として記録されてしまうと、クレジットカードの審査やローン審査に通らなくなってしまいます。

個人信用情報に債務整理の記録が残る期間は、信用情報機関によって違いがあります。

※1　任意整理としては登録されないが、保証会社による代位弁済が行われた場合は事故情報として記録が残る
※2　以前は10年だったが2022年11月に7年に短縮された

上記の表のように、最短で5年、最長で7年記録が残るため、長期間個人信用情報に記録が残ってしまうことがわかります。

記録が消えたかどうかはそれぞれの信用情報機関に開示請求することで確認ができるため、記録が残っているか確認したい方は、手数料はかかりますが、開示請求してみることをおすすめします。

任意整理のデメリット②新たな借入やローンが難しくなる

任意整理をすると個人信用情報に事故情報として記録されることは先に解説しましたが、個人信用情報に登録されると、あらゆる金融機関のローン審査などに通らなくなります。

具体的には以下のような審査に通りません。

上記以外にも、あらゆる金融機関や貸金業者などのローン審査に通らないため、住宅や車などまとまったお金を必要とする際にローンを組めないことで、購入できない可能性があります。

また、先にも紹介したように、個人信用情報に記録が残る期間は5年から7年と長いため、長期間ローンを組めない生活が続くことになります。

特に世帯主の場合はローンを組めないことで家族の生活にも影響が出てしまうため、世帯主が任意整理をするときは特に慎重に検討する必要があるでしょう。

任意整理のデメリット③家族にバレる可能性がある

任意整理は比較的家族にバレずに手続きしやすいですが、絶対にバレないというわけではなく、少なからず家族にバレるリスクはあります。

また、任意整理手続きをはじめたあとは、弁護士事務所などから定期的に電話がかかってくることで「なんの電話をしているのか」と聞かれる可能性もあるでしょう。

家族バレをできるだけ避けたいなら、借金の延滞を放置して何度も督促の電話がかかったりハガキが届いたりといったことにならないように、早めに任意整理手続きをすることをおすすめします。

家族バレしたくない方は、依頼する弁護士・司法書士事務所に事前に相談しておきましょう。

任意整理のデメリット④必ず和解できるとは限らない

任意整理は債権者との交渉なので「大抵は和解が成立して終わるのでは？」と考えている方も多いかもしれません。

しかし、債務者自身が原因で和解が成立しないケースもあります。

たとえば、以下のようなケースが該当します。

任意整理は先にも解説しているように、利息のカット後に残った金額を3年から5年以内に完済できることが条件となります。

そのため、あきらかに3年から5年かけても完済が難しい金額の借金がある場合は、任意整理では難しいでしょう。それに伴い、毎月継続した収入がない方も、返済能力に問題があるとみなされて和解が成立しない可能性が高いです。

ほかにも、弁護士や司法書士を立てずに自分一人で交渉しようとする方も、債権者からは本気で交渉に乗ってもらえない可能性が高く、不利な条件で勧められる場合や、そもそも任意整理の交渉自体を断られる可能性もあります。

【4つの誤解】任意整理のデメリットに関する誤解を解消しよう

任意整理をすることで借金の負担を減らすことができますが、任意整理に間違った認識を持っている方も少なくありません。

ここでは「任意整理で財産がなくなる」「職場にバレてクビになる」など、任意整理に対する「誤解」を紹介します。

職場をクビになる

任意整理をしたことがバレると「職場をクビになるのでは？」と思っている方もいるかもしれませんが、任意整理で職場をクビになる可能性は低いです。

また、任意整理は裁判所での手続きがなく債権者との交渉のみの手続きのため、自分で話さない限り会社の人にバレる可能性は低いでしょう。

ただし、就業規則に「債務整理が懲戒事由になる」といった旨が記載されている場合は何らかの懲戒処分になる可能性があるため、事前に就業規則を確認しておきましょう。

家族の財産もすべて差し押さえられる

任意整理はそもそも裁判所を通す手続きではないため、財産の差し押さえをされることはなく、自分の財産も家族の財産も差し押さえられることはありません。

財産の差し押さえをされる可能性があるのは「自己破産」をした場合となりますので、任意整理の場合には差し押さえられることはないので安心してください。

その対策として、任意整理は対象にする借入を自分で選べますので、車や住宅など手放したくない財産がある場合は対象から外すようにしてください。

年金が支給されない

任意整理をすると「年金を止められてしまうのでは？」という不安がある方もいるかもしれませんが、公的年金は法律により差し押さえを禁止れています。

ただし、年金が支給されたあとに銀行口座に入っているお金は差し押さえの対象になります。

任意整理では財産が差し押さえられることはありませんが、自己破産では銀行口座に入っているお金も金額によっては差し押さえの対象になりますので、年金をもらったあと銀行口座にいれている場合は注意が必要です。

任意整理の記録が戸籍に残る

任意整理をしたとしても、戸籍に記録が残るといったことは一切ありません。

任意整理だけでなく、個人再生、自己破産をしたとしても、戸籍に記録が残るといったことはないので安心してください。

戸籍は、人が生まれてから死亡するまでの身分関係を登録しているものですので、借金の記録も債務整理の記録も、戸籍には記載されることはないということを認識しておきましょう。

【メリット】任意整理するべき3つの理由

ここまで、任意整理のデメリットを紹介してきました。一定期間クレジットカードやローンが利用できなくなる「任意整理」。

任意整理しようと考えていたけど「デメリットが多くて踏み切れない」と感じた方も多いでしょう。

1デメリットは５年間だけ

任意整理するべき理由１つ目は、デメリットが５年で解消されるからです。

任意整理すると、必ず事故情報が登録されます。しかし、事故情報が登録される期間は、任意整理から約５年だけです。

５年経過すれば、任意整理の影響は一切なく、これまで通りにお金が借りられます。

今回紹介したデメリットはあくまで一時的なもの。永続的に続くものではありません。

2毎月の負担が軽減できる

3周囲にバレない

まとめ

ここまで、任意整理のデメリットを中心にまとめきました。

任意整理をすると、クレジットカードやローンが利用できなくなりますが、一定期間（５年）過ぎれば問題なく利用できます。

いま借金があるのであれば、まずは任意整理して借金を無くすことが最優先です。

債務整理で最もデメリットが少ない「任意整理」で対処できるうちに、借金問題を解決しておきましょう。

ぜひこの記事を参考に、まずは任意整理を弁護士に相談してみてください。

監修者

弁護士　石原 一樹

2013年ヤフー株式会社に入社。法務部等において、法令調査、契約書作成や子会社管理、役員会議事務局等の企業法務全般の業務に従事。2015年外資系法律事務所東京オフィスにて勤務し、同オフィスパートナーが独立し設立した窪田法律事務所に参画。 特許、商標等知的財産権に関する業務に加え、企業破産管財事件、契約書作成等の企業法務案件（係争案件・非係争案件）、刑事案件など幅広い業務に従事。2017年スタートアップ・ITベンチャー企業に特化したリーガルサービスを提供するSeven Rich法律事務所を設立。

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