過払い金って何?過払い金請求の仕組みとからくりを解説

テレビやラジオでよく聞く「過払い金」。

お金が戻ってくるという事は知ってるけど、過払い金の仕組みが分からずイマイチ信用できないという方も多いのではないでしょうか。

そこで今回は、過払い金が発生する仕組みを解説しています。

過払い金の対象条件も紹介していますので、少しでも借金経験がある方はぜひ参考にしてみてください。
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過払い金とは、過去に払いすぎた利息のことです。

利息とは

お金を貸した側が貸したお金と別に受け取る手数料のこと

借金をすると必ず発生するのが利息です。貸金業者が受け取れる利息は法律によって決まっています

 しかし、過去には、法律で決まっている利息以上のお金をもらっている貸金業者が存在しました。

消費者から違法に搾取した利息が「過払い金」の正体です。

違法に搾取した利息(=過払い金)には返還義務があります。

そのため、過払い金請求すると払い過ぎた利息が全額戻ってきます。

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過払い金が発生する仕組みとからくり

過払い金請求を検討している方の中には「過払い金が発生する仕組みを詳しく知りたい」という方も多いでしょう。

そこで、過払い金が発生する仕組みとからくりを解説。過払い金が発生した原因や背景をまとめています。

ここさえ読めば、なぜ過払い金が発生するのか分かる内容です。ぜひ目を通してみてください。

1利息制限法と出資法

過払い金が発生する仕組みを理解するには、2つの法律を知る必要があります。

2つの法律とは「利息制限法」と「出資法」です。

利息制限法 貸金業者から消費者を守るために上限金利を定めた法律。違反しても罰則なし。
出資法 金融業者から消費者を守るために上限金利を定めた法律。違反すると罰則あり。

「利息制限法」と「出資法」は、どちらもお金を貸す際の上限金利を定めた法律です。2つの法律が大きく異なる点は、罰則があるかどうか

 出資法は違反すると罰則が科されますが、利息制限法は違反しても罰則が科されません。

また、出資法と利息制限法では上限金利も異なります

利息制限法 10万円未満:20%
10〜100万円未満:18%
100万円以上:15%
出資法 29.2%

これら「利息制限法」と「出資法」の特徴の違いが、過払い金の発生の仕組みにつながります。
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2グレーゾーン金利の発生

上限金利が異なる「利息制限法」と「出資法」。お金を貸す際に、どちらの法律の金利を採用するかは金融業者に決定権があります。

その結果、多くの金融業者は「出資法」を採用していました。

その理由は?

出資法の方が高額の利息を搾取でき、出資法さえ守っていれば罰則が科せられないからです。

このように利息制限法の上限金利を超えるものの、出資法の上限金利を超えない金利を「グレーゾーン金利」と言います。

出資法 29.2%
グレーゾーン金利 15-20〜29.2%
利息制限法 15-20%

グレーゾーン金利での貸付は、出資法を守っているため刑事罰に科せられないものの、利息制限法の上限金利を超えた「違法行為」です。

3最高裁判所による判決(グレーゾーン金利の認否)

多くの金融業者がグレーゾーン金利でお金を貸していた中、2006年最高裁判所で「グレーゾーン金利」は認めないという判決が出ます。

この判例をきっかけに、グレーゾーン金利での貸付は正式に違法と認められ、グレーゾーン金利で搾取した利息の全額返還が命じられました。

つまり、グレーゾーン金利で払い過ぎた利息が「過払い金」です。

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4改正貸金業法の完全施行(グレーゾーン金利撤廃)

2010年6月18日改正貸金業法の完全施行により、出資法の上限金利が20%に引き下げ

「利息制限法」と「出資法」の上限金利が同じになったことで、「グレーゾーン金利」は撤廃されました。

そのため、2010年6月18日以降過払い金は発生していません
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過払い金を請求できる条件

過払い金を請求するには、一定の条件を満たしている必要があります。

決して借入がある全ての人に過払い金が発生しているわけではありません。

そこで、過払い金請求の「対象条件」「対象外のケース」をまとめています。自分が過払い金請求できるか確認してみてください。

1過払い金の対象

過払い金の対象となるのは、以下2つの条件を満たした方です。

  1. 2010年6月17日以前に借入がある
  2. 借金完済から10年以内(or最後の取引から10年以内)

過払い金が発生するのは「グレーゾーン金利」が存在した期間のみです。

グレーゾーン金利は2010年6月18日に完全撤廃。2010年6月17日以前に借入がある方が過払い金の対象です。

また、過払い金には時効があります。過払い金の時効は借金完済から10年以内です。

 借金完済から10年を少しでも超えると過払い金は請求できません。少しでも心当たりがある方は、なるべく早く過払い金を請求しましょう。

もし自分が過払い金の対象か分からない場合は、過払い金無料診断するのがおすすめです。

弁護士の無料診断では、一切お金をかけずに過払い金が発生しているかどうか調べられます。

過払い金で戻ってくる金額は平均80万円以上とも言われています。

2つの条件を満たしている方は、ぜひ過払い金請求してみてください。

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2過払い金の対象外

次に、過払い金の対象外となる条件を確認しておきましょう。

  1. クレジットカードのショッピング枠
  2. 銀行からの借入
  3. 住宅・自動車・教育ローン

まず、クレジットカードのショッピング枠は過払い金の対象外です。

クレジットカードには「キャッシング機能」「ショッピング機能」の2つがあります。

キャッシング カードを使って現金を引き出せる機能(過払い金の対象)
ショッピング カードで買い物できる機能(過払い金の対象外)

一般的なクレジットカードの機能であるショッピング機能は、どれだけ高額な買い物をしていても過払い金の対象とはなりません。

一方で、同じクレジットカードでもキャッシング機能は過払い金の対象です。

2010年以前にクレジットカードを利用していた方は、キャシングの利用経験があるかどうか思い出してみてください。

また、銀行のカードローンも過払い金の対象外です。

 銀行は2010年6月17日以前から、法律に準じた貸付を行なっています。そのため、銀行のカードローンで過払い金は発生していません。

ただし、銀行系カードローンでは過払い金が発生している可能性があります。

銀行カードローン 銀行自体が発行元のカード
銀行系カードローン 銀行資本の別会社が発行元のカード

そのほか、住宅・自動車・教育ローンなども過払い金の対象外です。

過払い金の対象かどうか自分で判断するのは難しい部分があるので、過払い金の無料診断をしたり、弁護士に無料相談したりするのがおすすめです。

もし過払い金が発生していれば大金が戻ってくるケースも少なくありません。ぜひ一度、過払い金の発生有無を調べてみてください。

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過払い金請求は弁護士の無料診断がおすすめ

過払い金請求は、弁護士に無料診断をお願いしましょう。

過払い金請求を弁護士に相談すべき理由は以下3つです。

  1. 過払い金の対象かどうか分かる
  2. 過払い金を正確に計算できる
  3. 過払い金の請求まで依頼できる

それぞれ解説していきますので、ぜひ目を通してみてください。

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1過払い金の対象かどうか分かる

過払い金請求を弁護士に相談する理由1つめは、過払い金の対象かどうか分かることです。

過払い金請求の失敗例として多いのが「過払い金の有無を自分で判断してしまう」ケースです。

本来請求できるはずの過払い金を請求しないまま、時効をむかえてしまう人は多くいます。

弁護士は過払い金請求の専門家です。弁護士に相談すれば、過払い金が発生しているかどうかを調べてくれます。

過払い金が発生しているかも、、、

と思ったら、まず弁護士に無料相談。過払い金の対象かどうか確認しましょう。

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2過払い金を正確に計算できる

過払い金請求を弁護士に相談する理由2つめは、過払い金を正確に計算できることです。

過払い金の計算は自分でもできますが、計算方法は非常に複雑です。とくに貸し借りを何度も繰り返している場合、過払い金の計算は困難を極めます。

 自分で行なった計算結果をもとに過払い金請求すると、計算ミスにより戻ってくる金額が少なかったり、過払い金が変換されなかったりします。

弁護士に相談すれば、過払い金の計算は全て代行。専門知識に基づいた計算で、過払い金がいくら発生しているのかが正確に分かります。

3過払い金の請求まで依頼できる

過払い金請求を弁護士に相談する理由3つめは、過払い金の請求まで依頼できることです。

弁護士事務所では、過払い金の無料診断から請求までを全て代行しています。

過払い金請求は自分でもできますが、失敗するリスクが高いためあまりおすすめしません。

自分で過払い金請求すると、貸金業者とやり取りが生じるため、借金が家族や友人にバレる可能性もあります。

弁護士に依頼すれば過払い金請求に失敗する可能性はほとんど0。安心してお金が返ってくるのを待つだけです。

過払い金請求の費用は、発生した過払い金の一部から支払うため、実質無料です。

この記事では、過払い金請求に強いおすすめの弁護士事務所も紹介していますので、ぜひ有効活用してみてください。

【相談無料】債務整理におすすめな弁護士・司法書士事務所

1サンク総合法律事務所

サンク総合法律事務所
おすすめポイント
  • 初期費用0円
  • 月600件以上の実績あり
  • 全国からの無料相談受付

サンク総合法律事務所(旧樋口総合法律事務所)は、365日24時間相談を受け付けている法律事務所です。事務所は東京にありますが、全国からの相談を受け付けています。

借金問題の相談実績は月600件以上。十分な相談実績があるため、安心して任せることができます。

サンク総合法律事務所の初期費用は0円です。費用を分割して支払うことも可能なので、今手元にお金がないと不安な方も相談しやすいでしょう。

経験豊富な弁護士やスタッフがサポートしてくれるので、まずは相談してみましょう。
↓24時間365日受付↓
所在地 〒104-0032 東京都中央区八丁堀4-2-2 UUR京橋イーストビル2階
対象地域 全国
対応業務 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など
対応時間 24時間365日(メール)
任意整理
費用(税込)
着手金:1件55,000円
報酬金:1件11,000円
減額報酬:11%
過払い金報酬:回収額の22%
無料相談 可能
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2東京ロータス法律事務所

東京ロータス法律事務所
おすすめポイント
  • 弁護士では珍しく何度でも相談無料
  • 全国対応可能(土日も対応可能)
  • 借金減額3万件以上の実績数

東京ロータス法律事務所は、土日・全国対応の弁護士事務所です。

借金問題や債務整理に関して、多くの実績があります。経験が豊富なぶん、ノウハウや知識も十分。一人ひとりの悩みを親身に聞き、適切な解決方法を提案します。

相談は何度でも無料。悩みがある方は一度、東京ロータス法律事務所の無料相談を利用してみるのがおすすめです。

スタッフ
実績数は、債務整理・借金相談で3万件を誇ります。
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所在地 〒110-0015 東京都台東区東上野1丁目13-2成田第二ビル2階
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など
対応時間 平日:10:00〜20:00
土日:10:00〜19:00
任意整理
費用(税込)
着手金:1件22,000円
報酬金:1件22,000円
減額報酬:11%
過払い金報酬:回収額の22%
無料相談 可能
 

3ひばり(旧名村)法律事務所

ひばり(旧名村)弁護士事務所
おすすめポイント
  • 女性専用相談窓口あり
  • 匿名での相談可能
  • 弁護士歴25年、年間1500件から2000件の債務整理相談実績

ひばり(旧名村)法律事務所は、債務整理を得意とする弁護士事務所です。

ひばり法律事務所の特徴は、女性専用の相談窓口を設けていること。経験豊富な弁護士が、女性目線で優しく対応してくれます

相談も何度でも無料。全国からの依頼に対応しているので、地方在住者でも安心して利用できます。

スタッフ
弁護士事務所は相談有料のケースが多い中、こちらも相談無料なのでおすすめです。
所在地 〒130-0022 東京都墨田区江東橋4-22-4第一東永ビル6階
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など
対応時間 平日:10:00〜18:00
任意整理
費用(税込)
着手金:1社22,000円
報酬金:1社22,000円
減額報酬:11%
無料相談 可能
 

4はたの法務事務所

はたの法務事務所
おすすめポイント
  • 相談は何度でも無料
  • 着手金が0円
  • 分割払いOK
  • 全国出張無料
  • 借金が1社からでも対応可能

はたの法務事務所は、東京と大阪に拠点を構える司法書士法人です。全国どこからの依頼にも対応しています。

はたの法務事務所の大きな特徴は、

  • 着手金が0円
  • 分割払いOK
  • 過払い調査無料
と債務者にとても優しい料金設計になっているところ。

相談も完全無料。借金や過払い金がある方に、とてもおすすめできる司法書士事務所です。

スタッフ
料金が安い上に、分割OKと柔軟性もあるのでおすすめですね。
↓全国無料で出張対応可能↓
所在地 〒167-0051 杉並区荻窪5-16-12 荻窪NKビル5階
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 債務整理、任意整理、個人再生、自己破産、過払い金返還請求など
対応時間 無料相談ダイヤル:平日8時半~21時半、土日祝日8時半~21時
WEB相談受付時間:24時間365日
任意整理
費用
着手金:0円
報酬金:1社20,000円〜
減額報酬:10%
過払金報酬:回収額の20%
10万円以下の場合は12.8%(別途1万円の計算費用が必要)
無料相談 可能
※公式サイト参照
 

5アース法律事務所

アース法律事務所
おすすめポイント
  • 元裁判官の運営する弁護士事務所
  • 全国対応可能
  • 債務整理手続きをする上で制限のない弁護士事務所

アース法律事務所は、東京都港区に拠点を構える弁護士事務所です。全国からの依頼にも対応しています。

アース法律事務所の特徴は、元裁判官の弁護士が在籍していること。はじめから、弁護士が直接相談に乗ってくれます。

相談は初回無料。過払い金請求や任意整理の実績も、いうことありません。

スタッフ
元裁判官の弁護士が在籍している法律事務所はなかなかありません。
所在地 〒105-0004 東京都港区新橋1-17-8TKK新橋ビル8階
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 債務整理、任意整理、過払金返還請求、個人再生、自己破産など
対応時間 10:00〜19:00(土日祝含む)
任意整理
費用(税込)
着手金:1社22,000円
報酬金:1社22,000円
減額報酬:11%相当額
無料相談 可能
 

6新大阪法務司法書士事務所

新大阪法務司法書士事務所
おすすめポイント
  • 業界でも低水準の料金設定
  • 分割払い可能
  • 着手金11,000円〜(税込)

新大阪法務司法書士事務所は、大阪に所在する司法書士事務所です。

借金問題に関しては、過払い金返還請求や任意整理・個人再生・自己破産に対応しており、相談内容から最善の解決策を提案しています。また、業界でも低水準のリーズナブルな料金も大きな魅力。
※公式サイトの文言によります。

料金は分割払い可能など、いま手元にお金のない人でも依頼しやすい司法書士事務所です。

スタッフ
着手金が比較的、低料金なのは嬉しいですね。
所在地 〒533-0033 大阪府大阪市東淀川区東中島1-20-12-518
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 過払い金返還請求、任意整理、個人再生、自己破産など
対応時間 平日:9:00〜19:00
任意整理
費用(税込)
着手金:11,000円~
報酬金:11,000円~
過払い基本報酬:33,000円
過払い成功報酬:過払額の22%
※訴訟の場合は過払額の27.5%
無料相談 可能
 

7債務Lady

債務Lady
おすすめポイント
  • 女性スタッフが対応
  • 分割・事後払いOK
  • 相談無料、フリーダイヤルで通話料0円

債務Ladyは、新大阪法務司法書士事務所が運営する、女性専門の借金に関する無料相談窓口です。

債務Ladyでは、借金相談に女性スタッフが無料で対応。過払い金返還請求・任意整理・自己破産・個人再生から、借金解決の方法を提案してくれます。

スタッフ
フリーダイヤルなら通話料も0円ですので、気軽に相談してみてください。
↓全国対応可能↓
所在地 〒533-0033 大阪府大阪市東淀川区東中島1-20-12-518
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など
対応時間 平日:9:00〜21:00
土:9:00〜12:00
任意整理
費用(税込)
着手金:11,000円~
報酬金:11,000円~
過払い基本報酬:33,000円
過払い成功報酬:過払額の22%
※訴訟の場合は過払額の27.5%
無料相談 可能
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費用で比較!安いおすすめ弁護士・司法書士事務所ランキング

弁護士・司法書士に相談するなら、何度でも相談が無料だと、相談がしやすくて嬉しいですよね。

そこでここからは、債務整理におすすめな弁護士・司法書士事務所の中でも、何度でも相談が無料な事務所だけをピックアップして、費用が安い順にご紹介します。

費用の安さは、各事務所の着手金を比較して、そのほか相談のしやすさを比べられるように、

  • 相談・依頼の対象地域
  • 出張相談にかかる費用
  • 弁護士・司法書士事務所の営業日

の3つのポイントを比較しました。

ぜひ、弁護士・司法書士事務所選びの参考にしてみて下さいね。

はたの法務事務所

はたの法務事務所

費用のポイント

着手金 無料 基本報酬 1社2万円〜
減額報酬 10% 分割払い

※費用は公式サイト参照

はたの法務事務所は、着手金が無料です。過払い金があるかどうかの調査も、無料で行ってくれます。

手持ち金がなくても相談月の支払いからストップでき、費用は分割払いが可能と、現在手元にお金がなくて困っている方には、相談しやすい司法書士事務所です。

相談のポイント

無料相談
回数
何度でも 対象地域 全国
どこでも
出張費用 無料 土日対応 可(無料)

はたの法務事務所は、全国各地どこでも無料で出張相談してくれます。

メールでのお問い合わせは24時間OK。電話は女性・男性別に専用のダイヤルがあり、土日祝日も8時半〜21時の間受け付けています。

債務整理は、1社でも対応してくれますよ。
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東京ロータス法律事務所

東京ロータス弁護士事務所

費用のポイント

着手金 22,000円 基本報酬 22,000円
減額報酬 11% 分割払い -

※費用は税込表示、1件につきの価格

東京ロータスに任意整理を依頼する場合、上記の費用のほかに、諸費用として1件につき5,500円(税込)がかかります

司法書士ではなく、弁護士に依頼しなければならない場合は、東京ロータス法律事務所がおすすめです。

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相談のポイント

無料相談
回数
何度でも 対象地域 全国
(要相談)
出張費用 - 土日対応

東京ロータス法律事務所では、メールや電話での相談も可能で、通話料は無料です。

全国からの相談に対応してくれるようですが、自己破産や個人再生を依頼する場合は、来所が必要になるため注意をしましょう。

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↓全国対応可能↓
 

ひばり(旧名村)法律事務所

ひばり法律事務所

費用のポイント

着手金 22,000円 基本報酬 22,000円
減額報酬 11% 分割払い

※費用は税込表示、1件につきの価格

ひばり(旧名村)法律事務所も、上記費用の他に、経費として1社5,500円(税込)がかかります。

↓全国対応可能↓

相談のポイント

無料相談
回数
何度でも 対象地域 全国
どこでも
出張費用 - 土日対応 不可

ひばり法律事務所は、全国各地どこからの相談・依頼にも対応しています。

まずは、相談予約フォームか電話で問い合わせてみましょう。電話の場合、土日祝日は定休日なので注意が必要です。

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まとめ

ここまで、過払い金請求の仕組みを中心に解説してきました。

過払い金の正体は「グレーゾーン金利で払い過ぎた利息です。2010年以前に借入がある方は、過払い金が発生している可能性があります。

過払い金請求には10年という時効があるので、少しでも心当たりがあれば、まず弁護士に無料相談しましょう。

ぜひこの記事を参考に、過去に払い過ぎたお金を取り戻してみてください。

・本記事の内容は、本記事内で紹介されている商品・サービス等を提供する企業等の意見を代表するものではありません。
・本記事の内容は、本記事内で紹介されている商品・サービス等の仕様等について何らかの保証をするものではありません。本記事で紹介しております商品・サービスの詳細につきましては、商品・サービスを提供している企業等へご確認くださいますようお願い申し上げます。
・本記事の内容は作成日または更新日現在のものです。本記事の作成日または更新日以後に、本記事で紹介している商品・サービスの内容が変更されている場合がございます。
・本記事内で紹介されている意見は個人的なものであり、記事の作成者その他の企業等の意見を代表するものではありません。
・本記事内で紹介されている意見は、意見を提供された方の使用当時のものであり、その内容および商品・サービスの仕様等についていかなる保証をするものでもありません。
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