高額な利息がつきものの「リボ払い」。リボ払いの借金を減額する手段として「借り換え」を検討している方も多いのではないでしょうか。
そこで今回は、リボ払いを借り換えるメリット・デメリットを解説していきます。
目次
リボ払いのカードローン借り換えとは？
リボ払いのカードローン借り換えとは、現在リボ払いで返済しているカードより金利の低いカードローンに切り替えることです。
新しいカードローンで借りたお金で、リボ払いの借入残高を一括返済。その後は、新しいカードローンへ毎月返済してきます。
リボ払いをカードローンに借り換えるメリット
まずリボ払いをカードローンに借り換えるメリットを解説していきます。
メリットが明確になれば、カードローンへ借り換えるべきか判断できるはずです。ぜひ確認してみてください。
1金利が下がる
リボ払いをカードローンに借り換えるメリット１つめは、金利が下がることです。
一般的にクレジットカードの金利と比べて、カードローンの金利は低い傾向にあります。
| クレジットカード | 15〜18% |
| カードローン | 14%程度 |
また、複数借入先がある場合、1社に借り換えることで借金を高額化できます。
借金は高額になるほど金利が下がるのが基本。少額ずつ複数社から借りるよりも、１社から高額借りた方が、金利が下がる可能性があります。
リボ払いで支払う利息に直接影響している「金利」。この金利を下げられることが借り換え最大のメリットです。
2毎月の返済額を下げられる
リボ払いをカードローンに借り換えるメリット２つめは、毎月の返済額を下げられることです。
そのため、クレジットカードのリボ払いからカードローンに借り換えることで、毎月の返済額が減少することがあります。
毎月リボ払いの返済が生活を圧迫している、、、
という方に借り換えはおすすめです。月々の返済額が下がることで生活に余裕が生まれます。
3返済を一本化できる
リボ払いをカードローンに借り換えるメリット３つめは、返済を一本化できることです。
複数借入先がある場合、１社のカードローンにまとめることで、借金を一本化できます。
リボ払いをカードローンに借り換え返済を一本化できれば、借金の管理はグッと楽になります。
- 入金を忘れる
- 何度もATMにいく
など、複数借入ならではのリスクや手間を省くことが可能です。
リボ払いをカードローンに借り換えるデメリット
次にリボ払いをカードローンに借り換えるデメリットを確認していきましょう。
リボ払いの借り換えを行うのであれば、デメリットにも目を通しておくことは必須です。
デメリットやリスクを知らずに借り換えを行うと、のちのち後悔してしまう可能性があります。ぜひ目を通してみてください。
1金利が下がらないケースがある
リボ払いをカードローンに借り換えるデメリット１つめは、思っているほど金利が下がらないことです。
カードローンの金利は会社によって様々です。今使っているクレジットカードの金利とほぼ変わらないカードローンも多々もあります。
金利が下がらないのに、わざわざ借り換えを行うメリットは１つもありません。
- 今使っているカードの金利を確認
- カードローンの金利を調べる
- 今のカードより金利の低いカードローンに申し込む
2借金が増える可能性がある
リボ払いをカードローンに借り換えるデメリット２つめは、借金が増える可能性があることです。
リボ払いをカードローンに借り換えると、毎月の返済額を少額にできるケースがあります。
月々の返済負担が減るという点ではメリットですが、返済が長期化するリスクも持ち合わせています。
確認！返済額（返済期間）と利息の関係
例、200万円（年利15%）の場合
| 毎月の返済額（返済期間） | 利息の合計 |
| 70,000円（3年間） | 489,779円 |
| 50,000円（4年8ヶ月間） | 789,895円 |
| 30,000円（12年1ヵ月） | 2,326,887円 |
毎月の返済額が少し変わるだけでも、支払う利息の合計は大きく変わります。リボ払いをカードローンに借り換える際は、毎月の返済額に注意しましょう。
3審査が厳しい
リボ払いをカードローンに借り換えるデメリット３つめは、審査が厳しいことです。
借り換えの審査は、通常の審査と比較して難しい傾向にあります。
リボ払いの借り換えシミュレーション
リボ払いの借り換えを検討している方の中には「借り換えがどのくらいお得なのか知りたい」という方も多いのではないでしょうか。
そこで、クレジットカードのリボ払いをカードローンに借り換えた場合の利息をシミュレーションしています。
クレジットカードやカードローンの平均金利も紹介していますので、ぜひ参考にしてみてください。
クレジットカードリボ払いの金利
| ショッピングリボ払いの金利 | 15%程度 |
| キャッシングリボ払いの金利 | 18%程度 |
クレジットカードのリボ払いの金利は、15〜18%程度です。
キャッシングの方がショッピングに比べて、利息が高くなっています。
カードローンの金利
| 会社名 | 金利 |
| 楽天銀行 | 1.90〜14.50% |
| 横浜銀行 | 1.50〜14.60% |
| みずほ銀行 | 2.00〜14.00% |
| auじぶん銀行 | 1.48〜17.500% |
| 中央ろうきん | 3.875〜8.475％ |
| JCB | 4.40～12.50％ |
カードローンの金利は、平均14%程度です。
借入額によって金利は変化しますが、基本的には上限金利で計算しましょう。
最もカードローンの金利が低いのは、ろうきんです。
ろうきんとは
全国各地のろうきんでは、借り換えローンを提供しているろうきんがいくつかあり、低金利での融資が受けられます。
リボ払いの借り換えを確実に行うのであれば、全国各地から申し込める低金利のカードローンに申し込む方がおすすめです。
借り換えシミュレーション
クレジットカードのリボ払いから、カードローンに借り換えた場合の利息をシミュレーションしてみます。
例１：リボ払いを30万円借り換えた場合
- 借入額：30万円
- 毎月の返済額：15,000円
- 金利（借り換え前）：15〜18%（クレジットカードの金利平均）
- 金利（借り換え後）：14%（カードローンの金利平均）
| 借り換え前（18%） | 利息合計：59,343円 |
| 借り換え前（15%） | 利息合計：47,371円 |
| 借り換え後 | 利息合計：43,607円 |
例２：リボ払いを50万円借り換えた場合
- 借入額：50万円
- 毎月の返済額：30,000円
- 金利（借り換え前）：15〜18%（クレジットカードの金利平均）
- 金利（借り換え後）：14%（カードローンの金利平均）
| 借り換え前（18%） | 利息合計：79,668円 |
| 借り換え前（15%） | 利息合計：64,172円 |
| 借り換え後 | 利息合計：59,239円 |
リボ払いの借り換えシミュレーションは、各金融機関のサイトにある、返済シミュレーションを使っても計算できます。
- クレジットカードの金利
- カードローンの金利
２つをもとに、ぜひリボ払いの借り換えをシミュレーションしてみてください。
リボ払いの借り換えが出来ないときは弁護士に相談しよう
借金の減額・金利の低下が期待できるリボ払いの借り換え。
しかし、リボ払いの借り換え審査に落ちてしまうケースも多々あります。借り換え審査に落ちてしまって
リボ払いの返済がキツイ、、、
という方は、弁護士に相談してみましょう。
弁護士は、借金を減額する手続き「債務整理」を行なっています。
リボ払いの返済が苦しいのであれば、借り換えがダメだった時の手段として検討する価値は十分です。まずは弁護士へ無料相談してみてください。
【相談無料】債務整理におすすめな弁護士・司法書士事務所
1サンク総合法律事務所
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サンク総合法律事務所の初期費用は0円です。費用を分割して支払うことも可能なので、今手元にお金がないと不安な方も相談しやすいでしょう。
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2東京ロータス法律事務所
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| 対象地域 | 日本全国 |
| 主な対応業務 | 任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産 |
| 対応時間 | 24時間365日（web） |
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着手金：11,000円〜 報酬金：11,000円〜 |
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| 対応業務 | 過払い金返還請求、任意整理、個人再生、自己破産など |
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| 対応業務 | 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など |
| 対応時間 | 平日：9:00〜21:00 土：9:00〜12:00 |
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費用で比較！安いおすすめ弁護士・司法書士事務所ランキング
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の3つのポイントを比較しました。
はたの法務事務所
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※費用は公式サイト参照
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何度でも | 対象地域 | 全国 どこでも |
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はたの法務事務所は、全国各地どこでも無料で出張相談してくれます。
メールでのお問い合わせは24時間OK。電話は女性・男性別に専用のダイヤルがあり、土日祝日も8時半〜21時の間受け付けています。
もりた法律事務所
費用のポイント
| 着手金 | 11,000円〜 | 基本報酬 | 11,000円〜 |
| 減額報酬 | 11% | 分割払い | - |
もりた法律事務所は、債務整理に特化している法律事務所です。借金返済で苦しい状況を解決へと導いてもらえます。また、迅速な対応と早期着手してもらえるため、お急ぎの方におすすめです。
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もりた法律事務所では、匿名での相談が何度でも無料です。さらに、24時間365日webから相談することができます。
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東京ロータス法律事務所
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※費用は税込表示、1件につきの価格
東京ロータスに任意整理を依頼する場合、上記の費用のほかに、諸費用として1件につき5,500円（税込）がかかります。
司法書士ではなく、弁護士に依頼しなければならない場合は、東京ロータス法律事務所がおすすめです。
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ひばり（旧名村）法律事務所
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※費用は税込表示、1件につきの価格
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相談のポイント
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何度でも | 対象地域 | 全国
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まずは、相談予約フォームか電話で問い合わせてみましょう。電話の場合、土日祝日は定休日なので注意が必要です。
まとめ
ここまで、リボ払いの借り換えについてまとめてきました。
リボ払いを借り換えるメリット・デメリットは以下の通りです。
| メリット | デメリット |
| 金利が下がる | 金利が下がらないケースもある |
| 毎月の返済負担が減る | 借金が増える可能性がある |
| 返済を一本化できる | 審査が厳しい |
リボ払いの借り換えは、メリット・デメリットを踏まえたうえで検討することが大切です。
もしカードローンへの申し込みを行う際は、少しでも金利が低い会社を選びましょう。
ぜひ今回の記事を参考に、リボ払いの借り換えを賢く行い、リボ払いの借金減額を目指してみてください。
弁護士 石原 一樹
