リボ払いは過払い金が高額?クレジットカードで請求できる方法

利息が高額になりやすい「リボ払い」。リボ払いの利息がかさんで借金返済が長引いてしまったという方も多いでしょう。

実は、支払っている利息が多いほど、高額な過払い金が発生している可能性があります。

この記事では、リボ払いで過払い金が高額になる理由や過払い金が請求できる条件を解説

クレジットカードのリボ払いで過払い金を請求する方法も紹介しています。

リボ払いで過払い金が請求できるのか要点が分かる内容です。ぜひ参考にしてみてください。
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過払い金が発生する仕組み

まずは、過払い金が発生する仕組みを確認していきましょう。

そもそも過払い金とは

カード会社に払いすぎた利息のこと

本来、支払う必要のないお金を払っていた場合、過払い金として返還を請求できます。

過払い金が発生している理由が「グレーゾーン金利」です。

以前、貸金業者に課せられる金利の上限は、2つの法律により異なっていました。

出資法 金利上限29.2%
グレーゾーン金利 15-20〜29.2%(※過払い金)
利息制限法 金利上限15〜20%

多くの貸金業者は出資法の金利上限29.2%を採用し、出資法は超えないものの、利息制限法を超える金利での貸付を行なっていました。

利息制限法と出資法の間に位置する金利を「グレーゾーン金利」と呼びます。

しかし、裁判で利息制限法を超える貸付は違法と判決。

グレーゾーン金利での貸付は禁止となり、利息制限法を超えていた利息は過払い金として返還しなければならなくなりました。

つまり、グレーゾーン金利で貸付されていたお金が過払い金です。

その後、2010年に出資法の上限が利息制限法と同じ20%に改正。グレーゾーン金利が完全に消滅したため、現在過払い金は発生していません。

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過払い金が請求できる2つの必須条件

過払い金が請求できるのには、2つの必須条件があります。

カードローンやキャッシングを利用していた人でも、1つでも条件を満たしていなければ、過払い金は請求できません。

過払い金が請求できる2つの必須条件をまとめています。当てはまるかどうかチェックしてみてください。

1取引終了日から10年以内

過払い金が請求できる1つめの条件は、取引終了日から10年以内であることです。

 過払い金の時効は完済から10年以内。最後の取引から10年を1日でも超えると過払い金は請求できません。

どれだけ多額の過払い金が発生していても、お金は一切戻ってきませんので注意しましょう。

22010年以前に借入がある人

過払い金が請求できる2つめの条件は、2010年以前に借入があることです。

過払い金が発生するのは、グレーゾーン金利が存在した2010年6月17日までです。

厳密には2010年6月18日に貸金業法が改正。グレーゾーン金利の消滅とともに、過払い金も発生しなくなりました。

2010年6月17日以前に借入している場合、過払金が発生しているか可能性があります。ぜひ借入した年を調べてみてください。

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リボ払いの過払い金が高額になる理由

過払い金請求するのであれば、少しでも多くのお金が戻ってきてほしいものです。

実は、過払い金が高額になりやすい条件のひとつが「リボ払い」です。

ここまで解説してきた通り、過払い金とは払いすぎた利息のこと。つまり、利息を余分に支払っているほど過払い金は高額になります。

リボ払いは、利息が多く発生しやすい返済方法です。

リボ払いとは

毎月一定額を返済していく方法のこと

リボ払いで返済するのは「元金+利息」です。毎月返済するお金の多くが利息に当てられます。

 本来、利息が高額なことは大きな欠点ですが、過払い金請求においてはプラスポイント。高額な過払い金が期待できます。

また、利息は日数単位でかかっているので、リボ払いの返済が長期化していた人ほど過払い金は高額になっている可能性があります。

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確認!リボ払いの返済期間と利息の関係

例、100万円を年利15%で借りた場合
返済期間(月の返済額) 利息合計
2年間(50,000円) 157,936円
2年7ヶ月間(40,000円) 206,514円
3年8ヶ月間(30,000円) 301,674円
6年7ヶ月間(20,000円) 579,052円
12年1ヶ月間(15,000円) 1,163,337円

とくに「毎月少額しか返せていなかった」「利息しか払えていなかった」という人は要チェック。

リボ払いの返済が長期化しているため、多額の利息が発生。高額な過払い金が戻ってくるかもしれません。
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クレジットカードのリボ払いでも過払い金は請求できる!

過払い金というと「消費者金融」のイメージが強いかもしれませんが、クレジットカードのリボ払いも過払い金請求の対象です。

ただし、クレジットカードのリボ払いでは、過払いを請求できる場合とできない場合があります。

ここでは、クレジットカードのリボ払いで過払い金を請求できる条件を解説しています。

クレジットカードのリボ払いを利用していた方は、ぜひ参考にしてみください。

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クレジットカードで過払い金請求できるのはキャッシングのみ

クレジットカードで過払い金が発生するのは、キャッシングを利用した場合のみです。

クレジットカードを使って現金を引き出せる「キャッシング枠」。

 キャッシングのリボ払いを使った場合、過払い金が発生している可能性があります。

クレジットカードのキャッシング枠には、お金の貸し借りに用いられる「貸金業法」が適用されています。

消費者金融などの貸金業者と同じく、グレーゾーン金利による貸付が行われていたため、クレジットカードでも過払い金が発生しています。

ショッピングリボ払いは対象外

クレジットカードのショッピング枠は、過払い金請求の対象外です。

クレジットカードのショッピング利用は「割賦販売法」という法律が適用されています。

 割賦販売法では、月々の手数料は利息ではなく分割手数料と定義。ショッピングリボ払いで高額な利息を支払っていても、過払い金請求はできません。

クレジットカードで過払い金請求できるのはあくまで「キャッシング枠」のみです。十分注意しましょう。

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クレジットカードのリボ払いで過払い金を請求する方法

クレジットカードのキャッシングリボ払いは、過払い金が発生している可能性があります。

もし過払い金が発生している場合、過払い金の返還請求は自分でもできます。

そこで、クレジットカードのリボ払いで過払い金を請求する方法を紹介。3つのステップで解説していますので、ぜひ参考にしてみてください。

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1取引内容を調べる

クレジットカードのリボ払いで過払い金を請求するには、まず取引内容を調べる必要があります。

過払い金請求には以下4つの情報が必要不可欠です。

過払い金請求に必要な情報
  • 取引時の金利
  • 借入金額
  • 完済日
  • 借入先

使っていたクレジットカードの情報を調べて、発行会社に取引履歴を請求しましょう。

電話やメールで問い合わせると、クレジットカード会社は取引履歴の請求に応じてくれます。正確な取引内容を用意することが過払い金請求への第一歩です。

2過払い金を計算する

次に、取引内容をもとに過払い金を計算します。過払い金の計算は以下3つのステップで完結します。

過払い金を計算する3ステップ
  1. グレーゾーン金利で発生した利息の計算
  2. 利息制限法に基づいて利息を計算
  3. 1から2を引いて過払い金を求める

ステップ1:グレーゾーン金利で発生した利息の計算

まず取引内容の金利がグレーゾーン金利に該当しているか確認しましょう。

グレーゾーン金利チェック表
借入額 グレーゾーン金利
100万円以上 16%〜
10〜100万円未満 19%〜
10万円未満 21%〜

もし、グレーゾーン金利に該当していた場合、金利を以下の計算式に当てはめ利息を求めます。

利息の計算式
元金×金利÷365×借入日数=利息
例、30万円を金利29%で借りて2年間で返済していた場合

①300,000×0.29÷365×730=174,000円

ステップ2:利息制限法に基づいて利息を計算

次に利息制限法の上限金利に基づいて利息を計算します。

借入額 グレーゾーン金利
100万円以上 15%
10〜100万円未満 18%
10万円未満 20%
例、30万円(上限金利18%)を2年間で返済していた場合

②300,000×0.18÷365×730=108,000円

ステップ3:引き直し計算をして過払い金を求める

「①グレーゾーン金利の利息」から「②利息制限法の利息」を引いて過払い金を計算します。

例、30万円を金利29%で借りて2年間で返済した場合の過払い金
グレーゾーン金利(①) 174,000円
利息制限法の利息(②) 108,000円
過払い金(①ー②) 66,000円

計算式に当てはめていくことで、過払い金の計算は自分でもできます。ぜひ、取引内容からどのくらい過払い金が発生しているのか計算してみてください。

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3クレジットカード会社に連絡する

過払い金の計算結果が分かったら、クレジットカード会社に請求書を送りましょう。

請求書には

  • 過払い金が発生している主旨の内容
  • 過払い金の計算結果
  • 日付
  • 名前
  • 口座情報

などを記載します。過払い金の請求書に決まった形式はありません。WEB上にはテンプレートがあるので、有効活用するとスムーズです。

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リボ払いで過払い金請求するなら弁護士の無料診断を活用しよう

ここまで紹介した通り、過払い金の請求は自分でできます。

しかし、確実に過払い金を請求するのであれば、弁護士に依頼するのがおすすめです。

その理由は?

過払い金の請求を自分で行うと、相手が交渉に応じてくれなかったり、計算が間違っていたりして失敗する可能性が高くなります。

借入先とのやり取りも自分で行うため、電話や郵便がきたりと、周囲にバレるリスクもあります。

弁護士に依頼すれば、過払い金請求に必要な手続きを全て代行可能。周囲にバレる心配なく過払い金が取り戻せます。

リボ払いで過払い金が発生しているかは、弁護士の無料診断を活用すれば、すぐ調べられます。

リボ払いで過払い金が発生しているかも、、、

と少しでも思った方は、まず無料診断からはじめてみてください。

【相談無料】債務整理におすすめな弁護士・司法書士事務所

1サンク総合法律事務所

サンク総合法律事務所
おすすめポイント
  • 初期費用0円
  • 月600件以上の実績あり
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サンク総合法律事務所(旧樋口総合法律事務所)は、365日24時間相談を受け付けている法律事務所です。事務所は東京にありますが、全国からの相談を受け付けています。

借金問題の相談実績は月600件以上。十分な相談実績があるため、安心して任せることができます。

サンク総合法律事務所の初期費用は0円です。費用を分割して支払うことも可能なので、今手元にお金がないと不安な方も相談しやすいでしょう。

経験豊富な弁護士やスタッフがサポートしてくれるので、まずは相談してみましょう。
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所在地 〒104-0032 東京都中央区八丁堀4-2-2 UUR京橋イーストビル2階
対象地域 全国
対応業務 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など
対応時間 24時間365日(メール)
任意整理
費用(税込)
着手金:1件55,000円
報酬金:1件11,000円
減額報酬:11%
過払い金報酬:回収額の22%
無料相談 可能
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2東京ロータス法律事務所

東京ロータス法律事務所
おすすめポイント
  • 弁護士では珍しく何度でも相談無料
  • 全国対応可能(土日も対応可能)
  • 借金減額3万件以上の実績数

東京ロータス法律事務所は、土日・全国対応の弁護士事務所です。

借金問題や債務整理に関して、多くの実績があります。経験が豊富なぶん、ノウハウや知識も十分。一人ひとりの悩みを親身に聞き、適切な解決方法を提案します。

相談は何度でも無料。悩みがある方は一度、東京ロータス法律事務所の無料相談を利用してみるのがおすすめです。

スタッフ
実績数は、債務整理・借金相談で3万件を誇ります。
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所在地 〒110-0015 東京都台東区東上野1丁目13-2成田第二ビル2階
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など
対応時間 平日:10:00〜20:00
土日:10:00〜19:00
任意整理
費用(税込)
着手金:1件22,000円
報酬金:1件22,000円
減額報酬:11%
過払い金報酬:回収額の22%
無料相談 可能
 

3ひばり(旧名村)法律事務所

ひばり(旧名村)弁護士事務所
おすすめポイント
  • 女性専用相談窓口あり
  • 匿名での相談可能
  • 弁護士歴25年、年間1500件から2000件の債務整理相談実績

ひばり(旧名村)法律事務所は、債務整理を得意とする弁護士事務所です。

ひばり法律事務所の特徴は、女性専用の相談窓口を設けていること。経験豊富な弁護士が、女性目線で優しく対応してくれます

相談も何度でも無料。全国からの依頼に対応しているので、地方在住者でも安心して利用できます。

スタッフ
弁護士事務所は相談有料のケースが多い中、こちらも相談無料なのでおすすめです。
所在地 〒130-0022 東京都墨田区江東橋4-22-4第一東永ビル6階
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など
対応時間 平日:10:00〜18:00
任意整理
費用(税込)
着手金:1社22,000円
報酬金:1社22,000円
減額報酬:11%
無料相談 可能
 

4はたの法務事務所

はたの法務事務所
おすすめポイント
  • 相談は何度でも無料
  • 着手金が0円
  • 分割払いOK
  • 全国出張無料
  • 借金が1社からでも対応可能

はたの法務事務所は、東京と大阪に拠点を構える司法書士法人です。全国どこからの依頼にも対応しています。

はたの法務事務所の大きな特徴は、

  • 着手金が0円
  • 分割払いOK
  • 過払い調査無料
と債務者にとても優しい料金設計になっているところ。

相談も完全無料。借金や過払い金がある方に、とてもおすすめできる司法書士事務所です。

スタッフ
料金が安い上に、分割OKと柔軟性もあるのでおすすめですね。
↓全国無料で出張対応可能↓
所在地 〒167-0051 杉並区荻窪5-16-12 荻窪NKビル5階
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 債務整理、任意整理、個人再生、自己破産、過払い金返還請求など
対応時間 無料相談ダイヤル:平日8時半~21時半、土日祝日8時半~21時
WEB相談受付時間:24時間365日
任意整理
費用
着手金:0円
報酬金:1社20,000円〜
減額報酬:10%
過払金報酬:回収額の20%
10万円以下の場合は12.8%(別途1万円の計算費用が必要)
無料相談 可能
※公式サイト参照
 

5アース法律事務所

アース法律事務所
おすすめポイント
  • 元裁判官の運営する弁護士事務所
  • 全国対応可能
  • 債務整理手続きをする上で制限のない弁護士事務所

アース法律事務所は、東京都港区に拠点を構える弁護士事務所です。全国からの依頼にも対応しています。

アース法律事務所の特徴は、元裁判官の弁護士が在籍していること。はじめから、弁護士が直接相談に乗ってくれます。

相談は初回無料。過払い金請求や任意整理の実績も、いうことありません。

スタッフ
元裁判官の弁護士が在籍している法律事務所はなかなかありません。
所在地 〒105-0004 東京都港区新橋1-17-8TKK新橋ビル8階
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 債務整理、任意整理、過払金返還請求、個人再生、自己破産など
対応時間 10:00〜19:00(土日祝含む)
任意整理
費用(税込)
着手金:1社22,000円
報酬金:1社22,000円
減額報酬:11%相当額
無料相談 可能
 

6新大阪法務司法書士事務所

新大阪法務司法書士事務所
おすすめポイント
  • 業界でも低水準の料金設定
  • 分割払い可能
  • 着手金11,000円〜(税込)

新大阪法務司法書士事務所は、大阪に所在する司法書士事務所です。

借金問題に関しては、過払い金返還請求や任意整理・個人再生・自己破産に対応しており、相談内容から最善の解決策を提案しています。また、業界でも低水準のリーズナブルな料金も大きな魅力。
※公式サイトの文言によります。

料金は分割払い可能など、いま手元にお金のない人でも依頼しやすい司法書士事務所です。

スタッフ
着手金が比較的、低料金なのは嬉しいですね。
所在地 〒533-0033 大阪府大阪市東淀川区東中島1-20-12-518
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 過払い金返還請求、任意整理、個人再生、自己破産など
対応時間 平日:9:00〜19:00
任意整理
費用(税込)
着手金:11,000円~
報酬金:11,000円~
過払い基本報酬:33,000円
過払い成功報酬:過払額の22%
※訴訟の場合は過払額の27.5%
無料相談 可能
 

7債務Lady

債務Lady
おすすめポイント
  • 女性スタッフが対応
  • 分割・事後払いOK
  • 相談無料、フリーダイヤルで通話料0円

債務Ladyは、新大阪法務司法書士事務所が運営する、女性専門の借金に関する無料相談窓口です。

債務Ladyでは、借金相談に女性スタッフが無料で対応。過払い金返還請求・任意整理・自己破産・個人再生から、借金解決の方法を提案してくれます。

スタッフ
フリーダイヤルなら通話料も0円ですので、気軽に相談してみてください。
↓全国対応可能↓
所在地 〒533-0033 大阪府大阪市東淀川区東中島1-20-12-518
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など
対応時間 平日:9:00〜21:00
土:9:00〜12:00
任意整理
費用(税込)
着手金:11,000円~
報酬金:11,000円~
過払い基本報酬:33,000円
過払い成功報酬:過払額の22%
※訴訟の場合は過払額の27.5%
無料相談 可能
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費用で比較!安いおすすめ弁護士・司法書士事務所ランキング

弁護士・司法書士に相談するなら、何度でも相談が無料だと、相談がしやすくて嬉しいですよね。

そこでここからは、債務整理におすすめな弁護士・司法書士事務所の中でも、何度でも相談が無料な事務所だけをピックアップして、費用が安い順にご紹介します。

費用の安さは、各事務所の着手金を比較して、そのほか相談のしやすさを比べられるように、

  • 相談・依頼の対象地域
  • 出張相談にかかる費用
  • 弁護士・司法書士事務所の営業日

の3つのポイントを比較しました。

ぜひ、弁護士・司法書士事務所選びの参考にしてみて下さいね。

はたの法務事務所

はたの法務事務所

費用のポイント

着手金 無料 基本報酬 1社2万円〜
減額報酬 10% 分割払い

※費用は公式サイト参照

はたの法務事務所は、着手金が無料です。過払い金があるかどうかの調査も、無料で行ってくれます。

手持ち金がなくても相談月の支払いからストップでき、費用は分割払いが可能と、現在手元にお金がなくて困っている方には、相談しやすい司法書士事務所です。

相談のポイント

無料相談
回数
何度でも 対象地域 全国
どこでも
出張費用 無料 土日対応 可(無料)

はたの法務事務所は、全国各地どこでも無料で出張相談してくれます。

メールでのお問い合わせは24時間OK。電話は女性・男性別に専用のダイヤルがあり、土日祝日も8時半〜21時の間受け付けています。

債務整理は、1社でも対応してくれますよ。
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東京ロータス法律事務所

東京ロータス弁護士事務所

費用のポイント

着手金 22,000円 基本報酬 22,000円
減額報酬 11% 分割払い -

※費用は税込表示、1件につきの価格

東京ロータスに任意整理を依頼する場合、上記の費用のほかに、諸費用として1件につき5,500円(税込)がかかります

司法書士ではなく、弁護士に依頼しなければならない場合は、東京ロータス法律事務所がおすすめです。

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相談のポイント

無料相談
回数
何度でも 対象地域 全国
(要相談)
出張費用 - 土日対応

東京ロータス法律事務所では、メールや電話での相談も可能で、通話料は無料です。

全国からの相談に対応してくれるようですが、自己破産や個人再生を依頼する場合は、来所が必要になるため注意をしましょう。

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ひばり(旧名村)法律事務所

ひばり法律事務所

費用のポイント

着手金 22,000円 基本報酬 22,000円
減額報酬 11% 分割払い

※費用は税込表示、1件につきの価格

ひばり(旧名村)法律事務所も、上記費用の他に、経費として1社5,500円(税込)がかかります。

↓全国対応可能↓

相談のポイント

無料相談
回数
何度でも 対象地域 全国
どこでも
出張費用 - 土日対応 不可

ひばり法律事務所は、全国各地どこからの相談・依頼にも対応しています。

まずは、相談予約フォームか電話で問い合わせてみましょう。電話の場合、土日祝日は定休日なので注意が必要です。

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まとめ

リボ払いの返済が長期化していた場合、過払い金が高額になっている可能性があります。

過払い金の請求条件

  1. 2010年6月17日以前に取引がある
  2. 完済から10年以内

2つを満たしている方は、ぜひ過払い金の無料診断をしてみてください。

また、クレジットカードのキャッシング枠も過払い金の対象です。

過払い金の請求は自分でも行えますが、失敗のリスクを避けるのであれば、弁護士への依頼がおすすめです。

ぜひこの記事の内容を参考に、リボ払いの過払い金請求を行ってみてください。

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監修者
弁護士 石原 一樹
2013年ヤフー株式会社に入社。法務部等において、法令調査、契約書作成や子会社管理、役員会議事務局等の企業法務全般の業務に従事。2015年外資系法律事務所東京オフィスにて勤務し、同オフィスパートナーが独立し設立した窪田法律事務所に参画。 特許、商標等知的財産権に関する業務に加え、企業破産管財事件、契約書作成等の企業法務案件(係争案件・非係争案件)、刑事案件など幅広い業務に従事。2017年スタートアップ・ITベンチャー企業に特化したリーガルサービスを提供するSeven Rich法律事務所を設立。

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・本記事の内容は、本記事内で紹介されている商品・サービス等の仕様等について何らかの保証をするものではありません。本記事で紹介しております商品・サービスの詳細につきましては、商品・サービスを提供している企業等へご確認くださいますようお願い申し上げます。
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