利息が高額になりやすい「リボ払い」。リボ払いの利息がかさんで借金返済が長引いてしまったという方も多いでしょう。
実は、支払っている利息が多いほど、高額な過払い金が発生している可能性があります。
この記事では、リボ払いで過払い金が高額になる理由や過払い金が請求できる条件を解説。
クレジットカードのリボ払いで過払い金を請求する方法も紹介しています。
目次
過払い金が発生する仕組み
まずは、過払い金が発生する仕組みを確認していきましょう。
そもそも過払い金とは
本来、支払う必要のないお金を払っていた場合、過払い金として返還を請求できます。
過払い金が発生している理由が「グレーゾーン金利」です。
以前、貸金業者に課せられる金利の上限は、２つの法律により異なっていました。
| 出資法 | 金利上限29.2% |
| グレーゾーン金利 | 15-20〜29.2%（※過払い金） |
| 利息制限法 | 金利上限15〜20% |
多くの貸金業者は出資法の金利上限29.2%を採用し、出資法は超えないものの、利息制限法を超える金利での貸付を行なっていました。
しかし、裁判で利息制限法を超える貸付は違法と判決。
グレーゾーン金利での貸付は禁止となり、利息制限法を超えていた利息は過払い金として返還しなければならなくなりました。
つまり、グレーゾーン金利で貸付されていたお金が過払い金です。
その後、2010年に出資法の上限が利息制限法と同じ20%に改正。グレーゾーン金利が完全に消滅したため、現在過払い金は発生していません。
過払い金が請求できる２つの必須条件
過払い金が請求できるのには、２つの必須条件があります。
カードローンやキャッシングを利用していた人でも、１つでも条件を満たしていなければ、過払い金は請求できません。
過払い金が請求できる２つの必須条件をまとめています。当てはまるかどうかチェックしてみてください。
1取引終了日から１０年以内
過払い金が請求できる１つめの条件は、取引終了日から１０年以内であることです。
どれだけ多額の過払い金が発生していても、お金は一切戻ってきませんので注意しましょう。
22010年以前に借入がある人
過払い金が請求できる２つめの条件は、2010年以前に借入があることです。
厳密には2010年6月18日に貸金業法が改正。グレーゾーン金利の消滅とともに、過払い金も発生しなくなりました。
2010年6月17日以前に借入している場合、過払金が発生しているか可能性があります。ぜひ借入した年を調べてみてください。
リボ払いの過払い金が高額になる理由
過払い金請求するのであれば、少しでも多くのお金が戻ってきてほしいものです。
実は、過払い金が高額になりやすい条件のひとつが「リボ払い」です。
ここまで解説してきた通り、過払い金とは払いすぎた利息のこと。つまり、利息を余分に支払っているほど過払い金は高額になります。
リボ払いは、利息が多く発生しやすい返済方法です。
リボ払いとは
リボ払いで返済するのは「元金＋利息」です。毎月返済するお金の多くが利息に当てられます。
また、利息は日数単位でかかっているので、リボ払いの返済が長期化していた人ほど過払い金は高額になっている可能性があります。
確認！リボ払いの返済期間と利息の関係
例、100万円を年利15%で借りた場合
| 返済期間（月の返済額） | 利息合計 |
| 2年間（50,000円） | 157,936円 |
| 2年7ヶ月間（40,000円） | 206,514円 |
| 3年8ヶ月間（30,000円） | 301,674円 |
| 6年7ヶ月間（20,000円） | 579,052円 |
| 12年1ヶ月間（15,000円） | 1,163,337円 |
とくに「毎月少額しか返せていなかった」「利息しか払えていなかった」という人は要チェック。
クレジットカードのリボ払いでも過払い金は請求できる！
過払い金というと「消費者金融」のイメージが強いかもしれませんが、クレジットカードのリボ払いも過払い金請求の対象です。
ただし、クレジットカードのリボ払いでは、過払いを請求できる場合とできない場合があります。
ここでは、クレジットカードのリボ払いで過払い金を請求できる条件を解説しています。
クレジットカードのリボ払いを利用していた方は、ぜひ参考にしてみください。
クレジットカードで過払い金請求できるのはキャッシングのみ
クレジットカードで過払い金が発生するのは、キャッシングを利用した場合のみです。
クレジットカードを使って現金を引き出せる「キャッシング枠」。
クレジットカードのキャッシング枠には、お金の貸し借りに用いられる「貸金業法」が適用されています。
消費者金融などの貸金業者と同じく、グレーゾーン金利による貸付が行われていたため、クレジットカードでも過払い金が発生しています。
ショッピングリボ払いは対象外
クレジットカードのショッピング枠は、過払い金請求の対象外です。
クレジットカードのショッピング利用は「割賦販売法」という法律が適用されています。
クレジットカードで過払い金請求できるのはあくまで「キャッシング枠」のみです。十分注意しましょう。
クレジットカードのリボ払いで過払い金を請求する方法
クレジットカードのキャッシングリボ払いは、過払い金が発生している可能性があります。
もし過払い金が発生している場合、過払い金の返還請求は自分でもできます。
そこで、クレジットカードのリボ払いで過払い金を請求する方法を紹介。３つのステップで解説していますので、ぜひ参考にしてみてください。
1取引内容を調べる
クレジットカードのリボ払いで過払い金を請求するには、まず取引内容を調べる必要があります。
過払い金請求には以下４つの情報が必要不可欠です。
- 取引時の金利
- 借入金額
- 完済日
- 借入先
使っていたクレジットカードの情報を調べて、発行会社に取引履歴を請求しましょう。
2過払い金を計算する
次に、取引内容をもとに過払い金を計算します。過払い金の計算は以下３つのステップで完結します。
- グレーゾーン金利で発生した利息の計算
- 利息制限法に基づいて利息を計算
- １から２を引いて過払い金を求める
ステップ１：グレーゾーン金利で発生した利息の計算
まず取引内容の金利がグレーゾーン金利に該当しているか確認しましょう。
グレーゾーン金利チェック表
| 借入額 | グレーゾーン金利 |
| 100万円以上 | 16%〜 |
| 10〜100万円未満 | 19%〜 |
| 10万円未満 | 21%〜 |
もし、グレーゾーン金利に該当していた場合、金利を以下の計算式に当てはめ利息を求めます。
例、30万円を金利29%で借りて2年間で返済していた場合
①300,000×0.29÷365×730＝174,000円
ステップ２：利息制限法に基づいて利息を計算
次に利息制限法の上限金利に基づいて利息を計算します。
| 借入額 | グレーゾーン金利 |
| 100万円以上 | 15% |
| 10〜100万円未満 | 18% |
| 10万円未満 | 20% |
例、30万円（上限金利18%）を2年間で返済していた場合
②300,000×0.18÷365×730＝108,000円
ステップ３：引き直し計算をして過払い金を求める
「①グレーゾーン金利の利息」から「②利息制限法の利息」を引いて過払い金を計算します。
例、30万円を金利29%で借りて2年間で返済した場合の過払い金
| グレーゾーン金利（①） | 174,000円 |
| 利息制限法の利息（②） | 108,000円 |
| 過払い金（①ー②） | 66,000円 |
計算式に当てはめていくことで、過払い金の計算は自分でもできます。ぜひ、取引内容からどのくらい過払い金が発生しているのか計算してみてください。
3クレジットカード会社に連絡する
過払い金の計算結果が分かったら、クレジットカード会社に請求書を送りましょう。
請求書には
- 過払い金が発生している主旨の内容
- 過払い金の計算結果
- 日付
- 名前
- 口座情報
などを記載します。過払い金の請求書に決まった形式はありません。WEB上にはテンプレートがあるので、有効活用するとスムーズです。
リボ払いで過払い金請求するなら弁護士の無料診断を活用しよう
ここまで紹介した通り、過払い金の請求は自分でできます。
しかし、確実に過払い金を請求するのであれば、弁護士に依頼するのがおすすめです。
その理由は？
借入先とのやり取りも自分で行うため、電話や郵便がきたりと、周囲にバレるリスクもあります。
弁護士に依頼すれば、過払い金請求に必要な手続きを全て代行可能。周囲にバレる心配なく過払い金が取り戻せます。
リボ払いで過払い金が発生しているかは、弁護士の無料診断を活用すれば、すぐ調べられます。
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まとめ
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過払い金の請求条件
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また、クレジットカードのキャッシング枠も過払い金の対象です。
ぜひこの記事の内容を参考に、リボ払いの過払い金請求を行ってみてください。
弁護士 石原 一樹
