リボ払いの返済が終わらないのはなぜ?借金が減らない理由を解説

クレジットカードやカードローンの代表的な支払い方法「リボ払い」。

リボ払いを利用している方の中には「返済が終わらない、、、」「借金が減らない、、、」と感じている方も多いのではないでしょうか。

そこで今回は、リボ払いの借金が減らない理由を徹底解説。リボ払いの返済が終わらない時の対処法も紹介しています。

リボ払いを利用している方必見の内容です。
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リボ払いの借金が減らない理由

リボ払いの借金が減らないのには、明確な理由があります。

 リボ払いの借金が減らない仕組みが分かれば、リボ払いの利用を踏みとどまったり、有効な対策をとったりが可能です。

そこで、リボ払いの借金が減らない3つの理由を解説していきます。具体例を交えて紹介していますので、ぜひ参考にしてみてください。

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1借入残高に目がいかない

リボ払いの借金が減らない理由1つめは、借入残高に目がいかないことです。

そもそもリボ払いとは?
毎月一定額ずつ借金を返済していく支払い方法のことです。

リボ払いはどれだけ高額な借金をしても、毎月少額ずつの返済で済みます。

例えば、50万円使ってもリボ払いなら毎月1万円の返済でもオッケーです。

一括払いの場合、請求される金額=借金の総額です。返済する総額が明確なうえ、翌月には口座からお金が引き落とされるので危機感が持てます。

しかし、リボ払いの場合、毎月引き落とされる額=借金の総額ではありません。

 リボ払いを利用すると毎月の支払い額にばかり意識がいきやすく、借入残高を正確に把握している人は数えるほどです。

借金返済の第一歩は借入残高を正確に把握することです。

毎月の支払い額だけ考えて、お金を繰り返し借りてしまうと、リボ払いの返済はいつまで経っても終わりません。

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2返済額の多くが利息に当てられる

リボ払いの借金が減らない理由2つめは、返済額の多くが利息に当てられることです。

リボ払いを選択すると、必ず利息がかかります。

利息とは

お金を借りる際に発生する手数料のこと

リボ払いで毎月支払っているお金には、利息も含まれています。

毎月返済しているお金の多くが、利息に当てられていることも少なくありません。

例えば、50万円を金利18%で借りた場合、毎月返済額の最大7,500円が利息に消えています。

個人では毎月返済しているつもりでも、返済している額のほとんどが利息。借入残高がほとんど減っていないケースも多々あります。

だから終わらない!リボ払いの返済

例、50万円を借りて毎月2万円返済した場合
完済までの期間
無利子(金利0%) 2年1ヵ月
リボ払い(金利18%) 2年8ヶ月

上の例では、毎月同じ金額を支払っているにもかかわらず、リボ払いの方が半年以上も完済が遅れています。

つまり、半年以上にわたって利息だけを支払っているといっても過言ではないでしょう。

返済額の多くが利息に消えていることが、リボ払いの借金が終わらない最たる理由と言えます。
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3返済が長期化するため利息が高額になる

リボ払いの借金が減らない理由3つめは、返済が長期化するため利息が高額になることです。

利息は借入日数に対して発生します。返済期間が1日でも長くなれば、そのぶん利息も高額になります。

知っておきたい!利息の計算式
利息=借入金額×金利÷365×借入日数

リボ払いは、毎月の支払額が一定額です。基本的に少額ずつ支払うため、返済期間が長期化。高額の利息が請求されます。
リボ払いの借金が減らない仕組み
  1. 毎月の返済額が少額
  2. 返済が長期化
  3. 高額の利息が発生
  4. いつまでも返済が終わらない
借入額が大きかったり、毎月の返済額が少なかったりすれば、より返済期間は長期化します。高額の利息を払い続けなければなりません。

返済期間で利息はこんなに違う!

例、50万円を金利18%で借りた場合
完済までの期間(毎月の返済額) 利息合計
50ヵ月(1万円) 188,604円
34ヵ月(1万5千円) 126,993円
25ヵ月(2万円) 96,152円

リボ払いの利息を少しでも減らすには、返済期間を早めることが大切です。毎月の返済額を多めにして、早期完済を目指しましょう。

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リボ払いの返済が終わらない時の対処法

毎月一定額の支払いを続けていれば、リボ払いの返済はいつまで経っても終わりません。

 リボ払いの返済を少しでも早く終わらせるためには、適切な対処法が必要です。

ここでは、リボ払いの返済が終わらない時の対処法4つを紹介。具体的な方法を解説していきます。

「リボ払いの借金を減らしたい」という方は、ぜひ参考にしてみてください。

1返済方法を変更する

リボ払いの返済が終わらない時の対処法1つめは、返済方法を変更することです。

カード会社によっては、支払い方法をリボ払いから一括払いに変更できる場合があります。

一括払いで返済することで、将来発生する利息を支払わずにすみます。

返済方法の変更は

  • カード会社に電話で申し込む
  • インターネット上から申し込む

どちらかでできる場合がほとんどです。

 ただし、カード会社によっては、一括払いへの変更ができないケースもあります。

申し込み期限が決まっていたり、手数料がかかったりすることもあるので、まずは利用しているカード会社に連絡してみてください。
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2繰上げ返済する

リボ払いの返済が終わらない時の対処法2つめは、繰上げ返済することです。

繰上げ返済とは

毎月支払っている金額とは別にプラスで返済すること

例えば、毎月2万円返済している場合、2万円とは別に1万円を返済するなどです。

繰上げ返済のメリットは2つあります。

  1. すべて元金の返済に当てられること
  2. 早期完済につながること

繰上げ返済最大のメリットは、返済した金額すべてが元金(借入残高)に充当されることです。

毎月の返済では一部が利息に消えていましたが、繰上げ返済では全額が借金返済に使われます。

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数字で確認!繰上げ返済の凄さ

例、50万円を毎月20,000円ずつ返済している場合の一例
内訳
毎月の定期的な返済 利息(最大)7,500円:元金12,500円
繰上げ返済 利息0円:元金20,000円

繰上げ返済を活用すれば、利息を取られなくていいので、一気に借入残高を減らせます。

完済までの期間が短縮されるため、利息も減少。完済までに支払う総額も少なくなります

ボーナスが入った月や節約がう上手くいった月は、積極的に繰上げ返済しましょう。

3毎月の返済額を上げる

リボ払いの返済が終わらない時の対処法3つめは、毎月の返済額を上げることです。

 多くのカード会社では、リボ払いの返済額を変更できます。「リボ払いの返済が終わらない」と感じている方は、毎月の返済額を上げるのもおすすめです。

毎月の返済額を上げれば、早く借金を完済できるのはもちろん、利息のカットにもつながります。

リボ払いの返済額変更はネットから簡単に手続きできる場合も多いので、生活に余力がある方はぜひ試してみてください。

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4金利の低いカードローンに借り換える

リボ払いの返済が終わらない時の対処法4つめは、金利の低いカードローンに借り換えることです。

リボ払いの利息に影響を与えるもののひとつが「金利」です。

金利とは

借りたお金と別に支払うお金の割合のこと

リボ払いでは必ず金利が決まっており、金利が高ければ利息は高額に、金利が低いほど利息も安くなります。

金利の低いカードローンに借り換えることで、利息や毎月の返済額が減らせます。
金利の低いカードローンに借り換えるって具体的にどういうこと?
例えば、A社(金利18%)から50万円借りている場合、B社(金利15%)から50万円借りてA社の借金を返済。その後、B社に返済を行います。

カードローンの借り換えには審査が必要です。審査さえ通過すれば、リボ払いの返済負担を減らせる有効な手段となります。

ただし、借り換え後の返済額には要注意です。

 毎月の返済額を下げてしまうと、余計に利息が発生するなどのデメリットもあります。

リボ払いを少しでも早く終わらせるには、カードローン借り換え後も毎月の返済額を下げないことがポイントです。
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リボ払いの返済が終わらない時は「債務整理」も有効

リボ払いの返済が終わらない時は、ぜひ「債務整理」も検討したい手段です。

債務整理とは、借金を減額・免除する制度のこと。債務整理で借金を減額できれば、借金完済にも見通しが立ちます。

 

債務整理の中で特におすすめなのが任意整理」。任意整理は、裁判を介さず行える「手軽さ」が魅力です。

 任意整理では、弁護士が借入先と交渉して借金を減額。減額した借金を3〜5年程度かけて返済していきます。
任意整理のメリット 任意整理のデメリット
利息をカットできる 減額した借金は返済が必要
周囲にバレずに借金を減らせる ブラックリストに登録される
保証人に迷惑がかからない  手続きに費用がかかる

借金を減らし返済計画を立て直すことで、完済までの道のりが明確になります。

「リボ払いの返済が終わらない、、、」「リボ払いの借入残高が減らない、、、」

という方は、ぜひ任意整理も視野に入れてみてください。

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【相談無料】債務整理におすすめな弁護士・司法書士事務所

1東京ロータス法律事務所

東京ロータス法律事務所
おすすめポイント
  • 弁護士では珍しく何度でも相談無料
  • 全国対応可能(土日も対応可能)
  • 借金減額3万件以上の実績数

東京ロータス法律事務所は、土日・全国対応の弁護士事務所です。

借金問題や債務整理に関して、多くの実績があります。経験が豊富なぶん、ノウハウや知識も十分。一人ひとりの悩みを親身に聞き、適切な解決方法を提案します。

相談は何度でも無料。悩みがある方は一度、東京ロータス法律事務所の無料相談を利用してみるのがおすすめです。

スタッフ
実績数は、債務整理・借金相談で3万件を誇ります。
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所在地 〒110-0015 東京都台東区東上野1丁目13-2成田第二ビル2階
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など
対応時間 平日:10:00〜20:00
土日:10:00〜19:00
任意整理
費用(税込)
着手金:1件22,000円
報酬金:1件22,000円
減額報酬:11%
過払い金報酬:回収額の22%
無料相談 可能
 

2ひばり(旧名村)法律事務所

ひばり(旧名村)弁護士事務所
おすすめポイント
  • 女性専用相談窓口あり
  • 匿名での相談可能
  • 弁護士歴25年、年間1500件から2000件の債務整理相談実績

ひばり(旧名村)法律事務所は、債務整理を得意とする弁護士事務所です。

ひばり法律事務所の特徴は、女性専用の相談窓口を設けていること。経験豊富な弁護士が、女性目線で優しく対応してくれます

相談も何度でも無料。全国からの依頼に対応しているので、地方在住者でも安心して利用できます。

スタッフ
弁護士事務所は相談有料のケースが多い中、こちらも相談無料なのでおすすめです。
所在地 〒130-0022 東京都墨田区江東橋4-22-4第一東永ビル6階
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など
対応時間 平日:10:00〜18:00
任意整理
費用(税込)
着手金:1社22,000円
報酬金:1社22,000円
減額報酬:11%
無料相談 可能
 

3はたの法務事務所

はたの法務事務所
おすすめポイント
  • 相談は何度でも無料
  • 着手金が0円
  • 分割払いOK
  • 全国出張無料
  • 借金が1社からでも対応可能

はたの法務事務所は、東京と大阪に拠点を構える司法書士法人です。全国どこからの依頼にも対応しています。

はたの法務事務所の大きな特徴は、

  • 着手金が0円
  • 分割払いOK
  • 過払い調査無料
と債務者にとても優しい料金設計になっているところ。

相談も完全無料。借金や過払い金がある方に、とてもおすすめできる司法書士事務所です。

スタッフ
料金が安い上に、分割OKと柔軟性もあるのでおすすめですね。
↓全国無料で出張対応可能↓
所在地 〒167-0051 杉並区荻窪5-16-12 荻窪NKビル5階
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 債務整理、任意整理、個人再生、自己破産、過払い金返還請求など
対応時間 無料相談ダイヤル:平日8時半~21時半、土日祝日8時半~21時
WEB相談受付時間:24時間365日
任意整理
費用
着手金:0円
報酬金:1社20,000円〜
減額報酬:10%
過払金報酬:回収額の20%
10万円以下の場合は12.8%(別途1万円の計算費用が必要)
無料相談 可能
※公式サイト参照
 

4アース法律事務所

アース法律事務所
おすすめポイント
  • 元裁判官の運営する弁護士事務所
  • 全国対応可能
  • 債務整理手続きをする上で制限のない弁護士事務所

アース法律事務所は、東京都港区に拠点を構える弁護士事務所です。全国からの依頼にも対応しています。

アース法律事務所の特徴は、元裁判官の弁護士が在籍していること。はじめから、弁護士が直接相談に乗ってくれます。

相談は初回無料。過払い金請求や任意整理の実績も、いうことありません。

スタッフ
元裁判官の弁護士が在籍している法律事務所はなかなかありません。
所在地 〒105-0004 東京都港区新橋1-17-8TKK新橋ビル8階
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 債務整理、任意整理、過払金返還請求、個人再生、自己破産など
対応時間 10:00〜19:00(土日祝含む)
任意整理
費用(税込)
着手金:1社22,000円
報酬金:1社22,000円
減額報酬:11%相当額
無料相談 可能
 

5新大阪法務司法書士事務所

新大阪法務司法書士事務所
おすすめポイント
  • 業界でも低水準の料金設定
  • 分割払い可能
  • 着手金11,000円〜(税込)

新大阪法務司法書士事務所は、大阪に所在する司法書士事務所です。

借金問題に関しては、過払い金返還請求や任意整理・個人再生・自己破産に対応しており、相談内容から最善の解決策を提案しています。また、業界でも低水準のリーズナブルな料金も大きな魅力。
※公式サイトの文言によります。

料金は分割払い可能など、いま手元にお金のない人でも依頼しやすい司法書士事務所です。

スタッフ
着手金が比較的、低料金なのは嬉しいですね。
所在地 〒533-0033 大阪府大阪市東淀川区東中島1-20-12-518
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 過払い金返還請求、任意整理、個人再生、自己破産など
対応時間 平日:9:00〜19:00
任意整理
費用(税込)
着手金:11,000円~
報酬金:11,000円~
過払い基本報酬:33,000円
過払い成功報酬:過払額の22%
※訴訟の場合は過払額の27.5%
無料相談 可能
 

6債務Lady

債務Lady
おすすめポイント
  • 女性スタッフが対応
  • 分割・事後払いOK
  • 相談無料、フリーダイヤルで通話料0円

債務Ladyは、新大阪法務司法書士事務所が運営する、女性専門の借金に関する無料相談窓口です。

債務Ladyでは、借金相談に女性スタッフが無料で対応。過払い金返還請求・任意整理・自己破産・個人再生から、借金解決の方法を提案してくれます。

スタッフ
フリーダイヤルなら通話料も0円ですので、気軽に相談してみてください。
↓全国対応可能↓
所在地 〒533-0033 大阪府大阪市東淀川区東中島1-20-12-518
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など
対応時間 平日:9:00〜21:00
土:9:00〜12:00
任意整理
費用(税込)
着手金:11,000円~
報酬金:11,000円~
過払い基本報酬:33,000円
過払い成功報酬:過払額の22%
※訴訟の場合は過払額の27.5%
無料相談 可能
↓全国対応可能↓

費用で比較!安いおすすめ弁護士・司法書士事務所ランキング

弁護士・司法書士に相談するなら、何度でも相談が無料だと、相談がしやすくて嬉しいですよね。

そこでここからは、債務整理におすすめな弁護士・司法書士事務所の中でも、何度でも相談が無料な事務所だけをピックアップして、費用が安い順にご紹介します。

費用の安さは、各事務所の着手金を比較して、そのほか相談のしやすさを比べられるように、

  • 相談・依頼の対象地域
  • 出張相談にかかる費用
  • 弁護士・司法書士事務所の営業日

の3つのポイントを比較しました。

ぜひ、弁護士・司法書士事務所選びの参考にしてみて下さいね。

はたの法務事務所

はたの法務事務所

費用のポイント

着手金 無料 基本報酬 1社2万円〜
減額報酬 10% 分割払い

※費用は公式サイト参照

はたの法務事務所は、着手金が無料です。過払い金があるかどうかの調査も、無料で行ってくれます。

手持ち金がなくても相談月の支払いからストップでき、費用は分割払いが可能と、現在手元にお金がなくて困っている方には、相談しやすい司法書士事務所です。

相談のポイント

無料相談
回数
何度でも 対象地域 全国
どこでも
出張費用 無料 土日対応 可(無料)

はたの法務事務所は、全国各地どこでも無料で出張相談してくれます。

メールでのお問い合わせは24時間OK。電話は女性・男性別に専用のダイヤルがあり、土日祝日も8時半〜21時の間受け付けています。

債務整理は、1社でも対応してくれますよ。
↓全国無料で出張対応可能↓
 

東京ロータス法律事務所

東京ロータス弁護士事務所

費用のポイント

着手金 22,000円 基本報酬 22,000円
減額報酬 11% 分割払い -

※費用は税込表示、1件につきの価格

東京ロータスに任意整理を依頼する場合、上記の費用のほかに、諸費用として1件につき5,500円(税込)がかかります

司法書士ではなく、弁護士に依頼しなければならない場合は、東京ロータス法律事務所がおすすめです。

↓全国対応可能↓

相談のポイント

無料相談
回数
何度でも 対象地域 全国
(要相談)
出張費用 - 土日対応

東京ロータス法律事務所では、メールや電話での相談も可能で、通話料は無料です。

全国からの相談に対応してくれるようですが、自己破産や個人再生を依頼する場合は、来所が必要になるため注意をしましょう。

↓借金減らせるか無料診断(全国)↓
↓全国対応可能↓
 

ひばり(旧名村)法律事務所

ひばり法律事務所

費用のポイント

着手金 22,000円 基本報酬 22,000円
減額報酬 11% 分割払い

※費用は税込表示、1件につきの価格

ひばり(旧名村)法律事務所も、上記費用の他に、経費として1社5,500円(税込)がかかります。

↓全国対応可能↓

相談のポイント

無料相談
回数
何度でも 対象地域 全国
どこでも
出張費用 - 土日対応 不可

ひばり法律事務所は、全国各地どこからの相談・依頼にも対応しています。

まずは、相談予約フォームか電話で問い合わせてみましょう。電話の場合、土日祝日は定休日なので注意が必要です。

↓全国無料で出張対応可能↓

まとめ

ここまで、リボ払いの借金が減らない理由と対処法を解説してきました。

 リボ払いは、返済が長期化しやすく、毎月の支払いの多くが利息に消えています。

借入残高が減らず、なかなか返済が終わらないので、なるべくリボ払いは利用しないのがおすすめです。

すでにリボ払いを利用している方は、以下5つの方法で早期返済を目指しましょう。

  1. 返済方法の変更
  2. 繰上げ返済
  3. 返済額の変更
  4. 金利の低いカードローンへの借り換え
  5. 債務整理

ぜひこの記事の内容を参考に、リボ払いの返済を早く終わらせてみてください。

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監修者
弁護士 石原 一樹
2013年ヤフー株式会社に入社。法務部等において、法令調査、契約書作成や子会社管理、役員会議事務局等の企業法務全般の業務に従事。2015年外資系法律事務所東京オフィスにて勤務し、同オフィスパートナーが独立し設立した窪田法律事務所に参画。 特許、商標等知的財産権に関する業務に加え、企業破産管財事件、契約書作成等の企業法務案件(係争案件・非係争案件)、刑事案件など幅広い業務に従事。2017年スタートアップ・ITベンチャー企業に特化したリーガルサービスを提供するSeven Rich法律事務所を設立。

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