クレジットカードや住宅ローンが利用不可?債務整理後の生活を解説

債務整理をする際、気になるのが債務整理後の生活です。

債務整理後は「クレジットカードが使えなくなる」「ローンや住宅ローンが組めなくなる」など様々な情報が飛び交っています。

そこで今回は、債務整理後にクレジットカードやローンが利用できるのかを解説利用できるまでの期間を中心にまとめています。

債務整理後の生活に関する不安がスッキリする内容です。ぜひ参考にしてみてください。
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債務整理後は、必ずブラックリストに登録されます。

ブラックリストに登録されるってどういう状態のこと?
信用情報機関に事故情報が登録されることです
信用情報機関とは?
個人のお金に関する情報を取り扱う場所のことです

クレジットカード会社や金融機関は、消費者にお金を融資する際、信用情報機関に登録された情報を参考にしています。

日本国内の信用情報機関は以下3つです。

信用情報機関 主に加盟している金融機関
全国銀行個人信用情報センター 銀行
日本信用情報機構 消費者金融・クレジットカード会社
CIC クレジットカード会社・消費者金融・銀行

信用情報機関に事故情報が登録されている状態=返済能力がないことを意味します。

そのため、信用情報機関に事故情報が登録されている期間は、新たにお金が借りられません

 債務整理後、事故情報が消えるまでは、クレジットカードを作ったりローンを組んだりもできなくなります。
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債務整理後ブラックリストに登録される期間

ブラックリストに登録されると、新たにお金が借りられなくなるため、債務整理後の生活には少なからず影響します。

そこで気になるのが、ブラックリストに登録される期間です。

 債務整理をしたからといって、債務整理後ずっとブラックリストに登録される訳ではありません。

債務整理後、一定期間でブラックリストからは削除。債務整理前と同じようにお金が借りられるようになります。

そこで、ここでは債務整理の種類別にブラックリストに登録される期間を解説しています。

ブラックリストの登録期間が明確になっていれば、債務整理後の生活も安心です。ぜひ確認にしてみてください。
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1任意整理後

信用情報機関 ブラックリスト登録期間
全国銀行個人信用情報センター 5年間(代位弁済が行われてから)
日本信用情報機構 5年間(手続きを開始してからなお、契約日が2019年10月1日以降の場合には完済してから)
CIC 5年間(完済してから)

任意整理後、ブラックリストに登録される期間は5年間です。

5年間のカウントは、信用情報機関によって異なるのが特徴です。早ければ手続きスタートから5年でブラックリストから解除されます。

任意整理は、債務整理後もっとも早く事故情報が解除される手続きです。

任意整理から約5年を経過すると、お金を借りたりクレジットカードやローンを利用したりができます。

2個人再生後

信用情報機関 ブラックリスト登録期間
全国銀行個人信用情報センター 10年間(個人再生手続開始決定日から)
日本信用情報機構 5年間(手続きを開始してからなお、契約日が2019年10月1日以降の場合には完済してから)
CIC 5年間(完済してから)

個人再生後、ブラックリストに登録される期間は5〜10年間です。

個人再生では、信用情報機関によって事故情報の登録期間が異なります。

日本信用情報機構とCICは、任意整理後と同じ5年ですが、全国銀行個人信用情報センターのみ10年間です。

全国個人信用情報センターは主に銀行が加盟している信用情報機関。個人再生後は、銀行からの借入が約10年程度できないと考えましょう。

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3自己破産後

信用情報機関 ブラックリスト登録期間
全国銀行個人信用情報センター 10年間(破産手続開始決定日)
日本信用情報機構 5年間(手続き開始からなお、契約日が2019年10月1日以降の場合には完済してから)
CIC 5年間(免責許可決定が確認できた会員会社によるコメントが登録された日から)

自己破産後、ブラックリストに登録される期間は5〜10年程度です。

債務整理の中で唯一借金を免除できる自己破産。債務整理後の事故情報登録期間は、ほかの債務整理と比較して長くなっています。

ただし、日本信用情報機構とCICの事故情報登録期間は、他の債務整理と同じ5年間です。

そのため、クレジットカード会社や金融機関によっては、5年程度でお金が借りられることもあります。

確実な情報を知るには信用情報の開示がおすすめ

債務整理後、一定期間は必ずブラックリストに登録されてしまいます。

しかし、債務整理の種類や信用情報機関によって、登録期間は様々。ブラックリストがいつ解除されたかを把握するのは困難です。

そこでおすすめなのが、信用情報を開示することです。

信用情報の開示とは

各信用情報機関に問い合わせることで、自分がいまどのような登録状況かを確認すること

信用情報の開示を行えば、事故情報が登録されているのか簡単に分かります。信用情報の開示はネットからでも手続き可能です。

債務整理後、しばらく経ったら各信用情報機関の公式ホームページから問い合わせてみてください。
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債務整理後のクレジットカードについて

日本人の8割以上が所有している「クレジットカード」。債務整理後に「クレジットカードがどうなるのか心配」している方も多いでしょう。

そこで、債務整理後のクレジットカードについて、気になる疑問をまとめています。クレジットカードを利用している方は、ぜひ確認してみてください。

債務整理後クレジットカードはいつから作れるのか

債務整理後クレジットカードはいつから作れるの
信用情報機関に登録された事故情報が解除されてからです。

債務整理後は、一定期間クレジットカードの発行ができなくなります。

 クレジットカードが作れるようになるのは、信用情報機関に登録されている事故情報が解除されてからです。

期間は任意整理で約5年個人再生と自己破産で約5〜10年程度が目安です。

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債務整理後クレジットカードの貯まっていたポイントはどうなるのか

債務整理後クレジットカードの貯まっていたポイントはどうなるの
ポイントは無効になります。

債務整理後、クレジットカードのポイントは消失します。

債務整理をすると、クレジットカードが使えなくなります。クレジットカードが使えないため、貯まっていたポイントも全て無効です。

ポイントが貯まっている場合は、債務整理前に使い切ってしまいましょう。

債務整理していないクレジットカードは使えるのか

債務整理していないクレジットカードは使えるの
一定期間であれば使えます。

例えば、任意整理では債務整理するカードを選択できます。

債務整理したクレジットカードは解約されますが、債務整理していないカードは手元に残ります。

手元に残ったカードが使える期間は、基本的にカード会社が信用情報を確認するまでです。
 信用情報機関に事故情報の登録があると分かれば、クレジットカードが使えなくなる可能性があります。

多くの場合、クレジットカードの更新タイミングで信用情報を確認。カードを更新できないケースが大半です。

ただし、更新の可否はクレジットカード会社の判断によります。ごく稀ですが、例外的に更新できるケースもあります。

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債務整理後のローン・住宅ローンについて

債務整理をすると、ローンや住宅ローンにも影響が出ます。

債務整理を検討している方の中には、将来的にカーローンや住宅ローンの利用を考えている方も多いでしょう。

債務

ここでは、債務整理後のローン・住宅ローンに関する疑問を解決していきます。ぜひ参考にしてみてください。

債務整理後いつからローン・住宅ローンを組めるのか

債務整理後いつからローン・住宅ローンを組めるの
信用情報機関に登録された事故情報が解除されてからです。
債務整理後、ローン・住宅ローンが組めるのは、ブラックリストへの登録が解除されてからです。

債務整理の種類にもよりますが、債務整理後5〜10年間はローン・住宅ローンが組めません。

債務整理していない会社でならローン・住宅ローンを組めるのか

債務整理していない会社でならローン・住宅ローンを組めるの?
事故情報が登録されている間は組めません。
債務整理してない会社であっても、事故情報が登録されている期間は、債務整理後にローン・住宅ローンが組めません

その理由は?

ローン・住宅ローンには必ず審査があります。審査の基準となるのが、信用情報機関に登録されている情報だからです。

任意整理で特定のカードだけ債務整理した場合でも、債務整理後ローンや住宅ローンの審査には通らないので、注意しましょう。

一度債務整理した会社で再度ローン・住宅ローンを組めるのか

一度債務整理した会社で債務整理後にローン・住宅ローンを組めるの?
事故情報が解除になった後も組めない可能性が高いです。
直接、債務整理の対象となった会社からは、今後ローン・住宅ローンが組めなくなります。
信用情報機関の事故情報は、約5〜10年で消滅します。

しかし、債務整理した会社には、半永続的に債務整理の履歴が残ります。そのため、事故情報が消滅した後も、基本的にローン・住宅ローンは組めません。
債務整理後にローン・住宅ローンを申し込む場合、債務整理していない金融機関を選びましょう。
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債務整理後の生活が心配な方は弁護士へ相談

ここまで、債務整理後の生活に関して、気になるポイントを解説してきました。

債務整理は多くの人にとって初めての経験です。

そのため「まだ債務整理後の生活が心配」「債務整理後について疑問が残っている」という方も多いのではないでしょうか。

もし、債務整理後の生活について、疑問や不安があるのであれば弁護士に相談しましょう。

弁護士は債務整理を専門としているため、あらゆる疑問に答えられます。不安を解消しておくことで、安心して債務整理が行えます。

弁護士への相談は無料です。債務整理後の気になることを尋ねたり、話しを聞いてもらったりするだけでも構いません。

お金は一切かかりませんので、債務整理を検討している方は、ぜひ弁護士に相談してみてください。

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【相談無料】債務整理におすすめな弁護士・司法書士事務所

1東京ロータス法律事務所

東京ロータス法律事務所
おすすめポイント
  • 弁護士では珍しく何度でも相談無料
  • 全国対応可能(土日も対応可能)
  • 借金減額3万件以上の実績数

東京ロータス法律事務所は、土日・全国対応の弁護士事務所です。

借金問題や債務整理に関して、多くの実績があります。経験が豊富なぶん、ノウハウや知識も十分。一人ひとりの悩みを親身に聞き、適切な解決方法を提案します。

相談は何度でも無料。悩みがある方は一度、東京ロータス法律事務所の無料相談を利用してみるのがおすすめです。

スタッフ
実績数は、債務整理・借金相談で3万件を誇ります。
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所在地 〒110-0015 東京都台東区東上野1丁目13-2成田第二ビル2階
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など
対応時間 平日:10:00〜20:00
土日:10:00〜19:00
任意整理
費用(税込)
着手金:1件22,000円
報酬金:1件22,000円
減額報酬:11%
過払い金報酬:回収額の22%
無料相談 可能
 

2ひばり(旧名村)法律事務所

ひばり(旧名村)弁護士事務所
おすすめポイント
  • 女性専用相談窓口あり
  • 匿名での相談可能
  • 弁護士歴25年、年間1500件から2000件の債務整理相談実績

ひばり(旧名村)法律事務所は、債務整理を得意とする弁護士事務所です。

ひばり法律事務所の特徴は、女性専用の相談窓口を設けていること。経験豊富な弁護士が、女性目線で優しく対応してくれます

相談も何度でも無料。全国からの依頼に対応しているので、地方在住者でも安心して利用できます。

スタッフ
弁護士事務所は相談有料のケースが多い中、こちらも相談無料なのでおすすめです。
所在地 〒130-0022 東京都墨田区江東橋4-22-4第一東永ビル6階
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など
対応時間 平日:10:00〜18:00
任意整理
費用(税込)
着手金:1社22,000円
報酬金:1社22,000円
減額報酬:11%
無料相談 可能
 

3はたの法務事務所

はたの法務事務所
おすすめポイント
  • 相談は何度でも無料
  • 着手金が0円
  • 分割払いOK
  • 全国出張無料
  • 借金が1社からでも対応可能

はたの法務事務所は、東京と大阪に拠点を構える司法書士法人です。全国どこからの依頼にも対応しています。

はたの法務事務所の大きな特徴は、

  • 着手金が0円
  • 分割払いOK
  • 過払い調査無料
と債務者にとても優しい料金設計になっているところ。

相談も完全無料。借金や過払い金がある方に、とてもおすすめできる司法書士事務所です。

スタッフ
料金が安い上に、分割OKと柔軟性もあるのでおすすめですね。
↓全国無料で出張対応可能↓
所在地 〒167-0051 杉並区荻窪5-16-12 荻窪NKビル5階
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 債務整理、任意整理、個人再生、自己破産、過払い金返還請求など
対応時間 無料相談ダイヤル:平日8時半~21時半、土日祝日8時半~21時
WEB相談受付時間:24時間365日
任意整理
費用
着手金:0円
報酬金:1社20,000円〜
減額報酬:10%
過払金報酬:回収額の20%
10万円以下の場合は12.8%(別途1万円の計算費用が必要)
無料相談 可能
※公式サイト参照
 

4アース法律事務所

アース法律事務所
おすすめポイント
  • 元裁判官の運営する弁護士事務所
  • 全国対応可能
  • 債務整理手続きをする上で制限のない弁護士事務所

アース法律事務所は、東京都港区に拠点を構える弁護士事務所です。全国からの依頼にも対応しています。

アース法律事務所の特徴は、元裁判官の弁護士が在籍していること。はじめから、弁護士が直接相談に乗ってくれます。

相談は初回無料。過払い金請求や任意整理の実績も、いうことありません。

スタッフ
元裁判官の弁護士が在籍している法律事務所はなかなかありません。
所在地 〒105-0004 東京都港区新橋1-17-8TKK新橋ビル8階
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 債務整理、任意整理、過払金返還請求、個人再生、自己破産など
対応時間 10:00〜19:00(土日祝含む)
任意整理
費用(税込)
着手金:1社22,000円
報酬金:1社22,000円
減額報酬:11%相当額
無料相談 可能
 

5新大阪法務司法書士事務所

新大阪法務司法書士事務所
おすすめポイント
  • 業界でも低水準の料金設定
  • 分割払い可能
  • 着手金11,000円〜(税込)

新大阪法務司法書士事務所は、大阪に所在する司法書士事務所です。

借金問題に関しては、過払い金返還請求や任意整理・個人再生・自己破産に対応しており、相談内容から最善の解決策を提案しています。また、業界でも低水準のリーズナブルな料金も大きな魅力。
※公式サイトの文言によります。

料金は分割払い可能など、いま手元にお金のない人でも依頼しやすい司法書士事務所です。

スタッフ
着手金が比較的、低料金なのは嬉しいですね。
所在地 〒533-0033 大阪府大阪市東淀川区東中島1-20-12-518
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 過払い金返還請求、任意整理、個人再生、自己破産など
対応時間 平日:9:00〜19:00
任意整理
費用(税込)
着手金:11,000円~
報酬金:11,000円~
過払い基本報酬:33,000円
過払い成功報酬:過払額の22%
※訴訟の場合は過払額の27.5%
無料相談 可能
 

6債務Lady

債務Lady
おすすめポイント
  • 女性スタッフが対応
  • 分割・事後払いOK
  • 相談無料、フリーダイヤルで通話料0円

債務Ladyは、新大阪法務司法書士事務所が運営する、女性専門の借金に関する無料相談窓口です。

債務Ladyでは、借金相談に女性スタッフが無料で対応。過払い金返還請求・任意整理・自己破産・個人再生から、借金解決の方法を提案してくれます。

スタッフ
フリーダイヤルなら通話料も0円ですので、気軽に相談してみてください。
↓全国対応可能↓
所在地 〒533-0033 大阪府大阪市東淀川区東中島1-20-12-518
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など
対応時間 平日:9:00〜21:00
土:9:00〜12:00
任意整理
費用(税込)
着手金:11,000円~
報酬金:11,000円~
過払い基本報酬:33,000円
過払い成功報酬:過払額の22%
※訴訟の場合は過払額の27.5%
無料相談 可能
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費用で比較!安いおすすめ弁護士・司法書士事務所ランキング

弁護士・司法書士に相談するなら、何度でも相談が無料だと、相談がしやすくて嬉しいですよね。

そこでここからは、債務整理におすすめな弁護士・司法書士事務所の中でも、何度でも相談が無料な事務所だけをピックアップして、費用が安い順にご紹介します。

費用の安さは、各事務所の着手金を比較して、そのほか相談のしやすさを比べられるように、

  • 相談・依頼の対象地域
  • 出張相談にかかる費用
  • 弁護士・司法書士事務所の営業日

の3つのポイントを比較しました。

ぜひ、弁護士・司法書士事務所選びの参考にしてみて下さいね。

はたの法務事務所

はたの法務事務所

費用のポイント

着手金 無料 基本報酬 1社2万円〜
減額報酬 10% 分割払い

※費用は公式サイト参照

はたの法務事務所は、着手金が無料です。過払い金があるかどうかの調査も、無料で行ってくれます。

手持ち金がなくても相談月の支払いからストップでき、費用は分割払いが可能と、現在手元にお金がなくて困っている方には、相談しやすい司法書士事務所です。

相談のポイント

無料相談
回数
何度でも 対象地域 全国
どこでも
出張費用 無料 土日対応 可(無料)

はたの法務事務所は、全国各地どこでも無料で出張相談してくれます。

メールでのお問い合わせは24時間OK。電話は女性・男性別に専用のダイヤルがあり、土日祝日も8時半〜21時の間受け付けています。

債務整理は、1社でも対応してくれますよ。
↓全国無料で出張対応可能↓
 

東京ロータス法律事務所

東京ロータス弁護士事務所

費用のポイント

着手金 22,000円 基本報酬 22,000円
減額報酬 11% 分割払い -

※費用は税込表示、1件につきの価格

東京ロータスに任意整理を依頼する場合、上記の費用のほかに、諸費用として1件につき5,500円(税込)がかかります

司法書士ではなく、弁護士に依頼しなければならない場合は、東京ロータス法律事務所がおすすめです。

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相談のポイント

無料相談
回数
何度でも 対象地域 全国
(要相談)
出張費用 - 土日対応

東京ロータス法律事務所では、メールや電話での相談も可能で、通話料は無料です。

全国からの相談に対応してくれるようですが、自己破産や個人再生を依頼する場合は、来所が必要になるため注意をしましょう。

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↓全国対応可能↓
 

ひばり(旧名村)法律事務所

ひばり法律事務所

費用のポイント

着手金 22,000円 基本報酬 22,000円
減額報酬 11% 分割払い

※費用は税込表示、1件につきの価格

ひばり(旧名村)法律事務所も、上記費用の他に、経費として1社5,500円(税込)がかかります。

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相談のポイント

無料相談
回数
何度でも 対象地域 全国
どこでも
出張費用 - 土日対応 不可

ひばり法律事務所は、全国各地どこからの相談・依頼にも対応しています。

まずは、相談予約フォームか電話で問い合わせてみましょう。電話の場合、土日祝日は定休日なので注意が必要です。

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まとめ

ここまで、債務整理後の生活について「クレジットカード」「ローン・住宅ローン」を中心に解説してきました。

 債務整理後でも、一定期間を空ければクレジットカードを作ったり、ローンを組んだりできます。

期間は債務整理の種類によって異なるので、債務整理を行う前に確認しておきましょう。

債務整理の種類 ブラックリストへの登録期間
任意整理 5年間
個人再生 5〜10年間
自己破産 5〜10年間

債務整理後の生活について、不安や疑問があれば、弁護士に相談するのがおすすめです。

事前に疑問を晴らしておけば、将来を見据え安心して債務整理できます。

ぜひこの記事の内容を参考に、債務整理を検討してみてください。

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監修者
弁護士 石原 一樹
2013年ヤフー株式会社に入社。法務部等において、法令調査、契約書作成や子会社管理、役員会議事務局等の企業法務全般の業務に従事。2015年外資系法律事務所東京オフィスにて勤務し、同オフィスパートナーが独立し設立した窪田法律事務所に参画。 特許、商標等知的財産権に関する業務に加え、企業破産管財事件、契約書作成等の企業法務案件(係争案件・非係争案件)、刑事案件など幅広い業務に従事。2017年スタートアップ・ITベンチャー企業に特化したリーガルサービスを提供するSeven Rich法律事務所を設立。

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・本記事の内容は、本記事内で紹介されている商品・サービス等を提供する企業等の意見を代表するものではありません。
・本記事の内容は、本記事内で紹介されている商品・サービス等の仕様等について何らかの保証をするものではありません。本記事で紹介しております商品・サービスの詳細につきましては、商品・サービスを提供している企業等へご確認くださいますようお願い申し上げます。
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