債務整理をする際、気になるのが債務整理後の生活です。
債務整理後は「クレジットカードが使えなくなる」「ローンや住宅ローンが組めなくなる」など様々な情報が飛び交っています。
そこで今回は、債務整理後にクレジットカードやローンが利用できるのかを解説。利用できるまでの期間を中心にまとめています。
債務整理後はブラックリストに登録される
債務整理後は、必ずブラックリストに登録されます。
クレジットカード会社や金融機関は、消費者にお金を融資する際、信用情報機関に登録された情報を参考にしています。
日本国内の信用情報機関は以下３つです。
| 信用情報機関 | 主に加盟している金融機関 |
| 全国銀行個人信用情報センター | 銀行 |
| 日本信用情報機構 | 消費者金融・クレジットカード会社 |
| CIC | クレジットカード会社・消費者金融・銀行 |
そのため、信用情報機関に事故情報が登録されている期間は、新たにお金が借りられません。
債務整理後ブラックリストに登録される期間
ブラックリストに登録されると、新たにお金が借りられなくなるため、債務整理後の生活には少なからず影響します。
そこで気になるのが、ブラックリストに登録される期間です。
債務整理後、一定期間でブラックリストからは削除。債務整理前と同じようにお金が借りられるようになります。
そこで、ここでは債務整理の種類別にブラックリストに登録される期間を解説しています。
1任意整理後
| 信用情報機関 | ブラックリスト登録期間 |
| 全国銀行個人信用情報センター | ５年間（代位弁済が行われてから） |
| 日本信用情報機構 | ５年間（手続きを開始してからなお、契約日が2019年10月1日以降の場合には完済してから） |
| CIC | ５年間（完済してから） |
任意整理後、ブラックリストに登録される期間は５年間です。
５年間のカウントは、信用情報機関によって異なるのが特徴です。早ければ手続きスタートから５年でブラックリストから解除されます。
任意整理から約５年を経過すると、お金を借りたりクレジットカードやローンを利用したりができます。
2個人再生後
| 信用情報機関 | ブラックリスト登録期間 |
| 全国銀行個人信用情報センター | １０年間（個人再生手続開始決定日から） |
| 日本信用情報機構 | ５年間（手続きを開始してからなお、契約日が2019年10月1日以降の場合には完済してから） |
| CIC | ５年間（完済してから） |
個人再生後、ブラックリストに登録される期間は５〜１０年間です。
個人再生では、信用情報機関によって事故情報の登録期間が異なります。
全国個人信用情報センターは主に銀行が加盟している信用情報機関。個人再生後は、銀行からの借入が約１０年程度できないと考えましょう。
3自己破産後
| 信用情報機関 | ブラックリスト登録期間 |
| 全国銀行個人信用情報センター | １０年間（破産手続開始決定日） |
| 日本信用情報機構 | ５年間（手続き開始からなお、契約日が2019年10月1日以降の場合には完済してから） |
| CIC | ５年間（免責許可決定が確認できた会員会社によるコメントが登録された日から） |
自己破産後、ブラックリストに登録される期間は５〜１０年程度です。
債務整理の中で唯一借金を免除できる自己破産。債務整理後の事故情報登録期間は、ほかの債務整理と比較して長くなっています。
ただし、日本信用情報機構とCICの事故情報登録期間は、他の債務整理と同じ５年間です。
確実な情報を知るには信用情報の開示がおすすめ
債務整理後、一定期間は必ずブラックリストに登録されてしまいます。
しかし、債務整理の種類や信用情報機関によって、登録期間は様々。ブラックリストがいつ解除されたかを把握するのは困難です。
そこでおすすめなのが、信用情報を開示することです。
信用情報の開示とは
信用情報の開示を行えば、事故情報が登録されているのか簡単に分かります。信用情報の開示はネットからでも手続き可能です。
債務整理後のクレジットカードについて
日本人の８割以上が所有している「クレジットカード」。債務整理後に「クレジットカードがどうなるのか心配」している方も多いでしょう。
そこで、債務整理後のクレジットカードについて、気になる疑問をまとめています。クレジットカードを利用している方は、ぜひ確認してみてください。
債務整理後クレジットカードはいつから作れるのか
債務整理後は、一定期間クレジットカードの発行ができなくなります。
期間は任意整理で約５年・個人再生と自己破産で約５〜１０年程度が目安です。
債務整理後クレジットカードの貯まっていたポイントはどうなるのか
債務整理後、クレジットカードのポイントは消失します。
債務整理をすると、クレジットカードが使えなくなります。クレジットカードが使えないため、貯まっていたポイントも全て無効です。
債務整理していないクレジットカードは使えるのか
例えば、任意整理では債務整理するカードを選択できます。
債務整理したクレジットカードは解約されますが、債務整理していないカードは手元に残ります。
ただし、更新の可否はクレジットカード会社の判断によります。ごく稀ですが、例外的に更新できるケースもあります。
債務整理後のローン・住宅ローンについて
債務整理をすると、ローンや住宅ローンにも影響が出ます。
債務整理を検討している方の中には、将来的にカーローンや住宅ローンの利用を考えている方も多いでしょう。
ここでは、債務整理後のローン・住宅ローンに関する疑問を解決していきます。ぜひ参考にしてみてください。
債務整理後いつからローン・住宅ローンを組めるのか
債務整理していない会社でならローン・住宅ローンを組めるのか
その理由は？
一度債務整理した会社で再度ローン・住宅ローンを組めるのか
債務整理後の生活が心配な方は弁護士へ相談
ここまで、債務整理後の生活に関して、気になるポイントを解説してきました。
債務整理は多くの人にとって初めての経験です。
そのため「まだ債務整理後の生活が心配」「債務整理後について疑問が残っている」という方も多いのではないでしょうか。
もし、債務整理後の生活について、疑問や不安があるのであれば弁護士に相談しましょう。
弁護士への相談は無料です。債務整理後の気になることを尋ねたり、話しを聞いてもらったりするだけでも構いません。
お金は一切かかりませんので、債務整理を検討している方は、ぜひ弁護士に相談してみてください。
相談無料！債務整理におすすめの弁護士・司法書士事務所
1サンク総合法律事務所
- 初期費用0円
- 月600件以上の実績あり
- 全国からの無料相談受付
借金問題の相談実績は月600件以上。十分な相談実績があるため、安心して任せることができます。
サンク総合法律事務所の初期費用は0円です。費用を分割して支払うことも可能なので、今手元にお金がないと不安な方も相談しやすいでしょう。
| 所在地 | 〒104-0032 東京都中央区八丁堀4-2-2 UUR京橋イーストビル2階 |
| 対象地域 | 全国 |
| 対応業務 | 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など |
| 対応時間 | 24時間365日（メール） |
| 任意整理 費用（税込） | 着手金：1件55,000円 報酬金：1件11,000円 減額報酬：11% 過払い金報酬：回収額の22% |
| 無料相談 | 可能 |
2東京ロータス法律事務所
- 弁護士では珍しく何度でも相談無料
- 全国対応可能（土日も対応可能）
- 借金減額3万件以上の実績数
| 所在地 | 〒110-0015 東京都台東区東上野1丁目13-2成田第二ビル2階 |
| 対象地域 | 全国どこでも可能 |
| 対応業務 | 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など |
| 対応時間 | 平日：10:00〜20:00 土日：10:00〜19:00 |
| 任意整理 費用（税込） | 着手金：1件22,000円 報酬金：1件22,000円 減額報酬：11% 過払い金報酬：回収額の22% |
| 無料相談 | 可能 |
3ひばり(旧名村)法律事務所
- 女性専用相談窓口あり
- 匿名での相談可能
- 弁護士歴25年、年間1500件から2000件の債務整理相談実績
| 所在地 | 〒130-0022 東京都墨田区江東橋4-22-4第一東永ビル6階 |
| 対象地域 | 全国どこでも可能 |
| 対応業務 | 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など |
| 対応時間 | 平日：10:00〜18:00 |
| 任意整理 費用（税込） | 着手金：1社22,000円 報酬金：1社22,000円 減額報酬：11% |
| 無料相談 | 可能 |
4弁護士法人・響
- 相談料無料！ →24時間365日全国からの相談を受付
- 依頼後は借金の督促を迅速にストップ！
- 方針の提案や費用の説明が丁寧かつわかりやすい →費用の分割払いにも対応
- 豊富な実績と響ならではのノウハウ →徹底的に問題解決に取り組む
- 多数のメディア出演もあり
- 何社もある借金がなかなか減らない
- 金融会社からの取り立てを止めたい
- 債務整理したいけど費用が不安
- 過払い金の請求をしたい
| 所在地 |
|
| 対象地域 | 日本全国 |
| 主な対応業務 | 任意整理、過払い金返還請求、個人再生、自己破産 など |
| 対応時間 | 24時間365日（web） |
| 任意整理 費用（税込） | 着手金：55,000円〜 報酬金：11,000円〜 |
| 無料相談 | 可能 |
5もりた法務事務所
- 相談は何度でも無料！匿名もOK →無料の減額診断もできる
- 24時間365日webからの相談受付中 →わかりやすい説明と回答が期待できる →迅速な対応と早期着手をしてもらえる
- 家庭や仕事の事情を加味して最適な解決方法を提案
- 駅から徒歩2分の好立地
| 所在地 | 〒230-0051 神奈川県横浜市鶴見区鶴見中央4-29-17 第10下川ビル607号 |
| 対象地域 | 日本全国 |
| 主な対応業務 | 任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産 |
| 対応時間 | 24時間365日（web） |
| 任意整理 費用（税込） | 着手金：11,000円〜 報酬金：11,000円〜 |
| 無料相談 | 可能 |
6はたの法務事務所
- 相談は何度でも無料
- 着手金が0円
- 分割払いOK
- 全国出張無料
- 借金が1社からでも対応可能
- 着手金が0円
- 分割払いOK
- 過払い調査無料
| 所在地 | 〒167-0051 杉並区荻窪5-16-12 荻窪NKビル5階 |
| 対象地域 | 全国どこでも可能 |
| 対応業務 | 債務整理、任意整理、個人再生、自己破産、過払い金返還請求など |
| 対応時間 | 無料相談ダイヤル：平日8時半～21時半、土日祝日8時半～21時 WEB相談受付時間：24時間365日 |
| 任意整理 費用※ | 着手金：0円 報酬金：1社20,000円〜 減額報酬：10% 過払金報酬：回収額の20% 10万円以下の場合は12.8％（別途1万円の計算費用が必要） |
| 無料相談 | 可能 |
7アース法律事務所
- 元裁判官の運営する弁護士事務所
- 全国対応可能
- 債務整理手続きをする上で制限のない弁護士事務所
| 所在地 | 〒105-0004 東京都港区新橋1-17-8TKK新橋ビル8階 |
| 対象地域 | 全国どこでも可能 |
| 対応業務 | 債務整理、任意整理、過払金返還請求、個人再生、自己破産など |
| 対応時間 | 10:00〜19:00（土日祝含む） |
| 任意整理 費用（税込） | 着手金：1社22,000円 報酬金：1社22,000円 減額報酬：11%相当額 |
| 無料相談 | 可能 |
8新大阪法務司法書士事務所
- 業界でも低水準※の料金設定
- 分割払い可能
- 着手金11,000円〜（税込）
| 所在地 | 〒533-0033 大阪府大阪市東淀川区東中島1-20-12-518 |
| 対象地域 | 全国どこでも可能 |
| 対応業務 | 過払い金返還請求、任意整理、個人再生、自己破産など |
| 対応時間 | 平日：9:00〜19:00 |
| 任意整理 費用（税込） | 着手金：11,000円～ 報酬金：11,000円～ 過払い基本報酬：33,000円 過払い成功報酬：過払額の22% ※訴訟の場合は過払額の27.5％ |
| 無料相談 | 可能 |
9債務Lady
- 女性スタッフが対応
- 分割・事後払いOK
- 相談無料、フリーダイヤルで通話料０円
| 所在地 | 〒533-0033 大阪府大阪市東淀川区東中島1-20-12-518 |
| 対象地域 | 全国どこでも可能 |
| 対応業務 | 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など |
| 対応時間 | 平日：9:00〜21:00 土：9:00〜12:00 |
| 任意整理 費用（税込） | 着手金：11,000円～ 報酬金：11,000円～ 過払い基本報酬：33,000円 過払い成功報酬：過払額の22% ※訴訟の場合は過払額の27.5％ |
| 無料相談 | 可能 |
費用で比較！安いおすすめ弁護士・司法書士事務所ランキング
弁護士・司法書士に相談するなら、何度でも相談が無料だと、相談がしやすくて嬉しいですよね。
そこでここからは、債務整理におすすめな弁護士・司法書士事務所の中でも、何度でも相談が無料な事務所だけをピックアップして、費用が安い順にご紹介します。
費用の安さは、各事務所の着手金を比較して、そのほか相談のしやすさを比べられるように、
- 相談・依頼の対象地域
- 出張相談にかかる費用
- 弁護士・司法書士事務所の営業日
の3つのポイントを比較しました。
はたの法務事務所
費用のポイント
| 着手金 | 無料 | 基本報酬 | 1社2万円〜 |
| 減額報酬 | 10% | 分割払い | ◯ |
※費用は公式サイト参照
はたの法務事務所は、着手金が無料です。過払い金があるかどうかの調査も、無料で行ってくれます。
手持ち金がなくても相談月の支払いからストップでき、費用は分割払いが可能と、現在手元にお金がなくて困っている方には、相談しやすい司法書士事務所です。
相談のポイント
| 無料相談 回数 | 何度でも | 対象地域 | 全国 どこでも |
| 出張費用 | 無料 | 土日対応 | 可（無料） |
はたの法務事務所は、全国各地どこでも無料で出張相談してくれます。
メールでのお問い合わせは24時間OK。電話は女性・男性別に専用のダイヤルがあり、土日祝日も8時半〜21時の間受け付けています。
もりた法律事務所
費用のポイント
| 着手金 | 11,000円〜 | 基本報酬 | 11,000円〜 |
| 減額報酬 | 11% | 分割払い | - |
もりた法律事務所は、債務整理に特化している法律事務所です。借金返済で苦しい状況を解決へと導いてもらえます。また、迅速な対応と早期着手してもらえるため、お急ぎの方におすすめです。
相談のポイント
| 無料相談 回数 | 何度でも | 対象地域 | 全国 どこでも |
| 出張費用 | - | 土日対応 | - |
もりた法律事務所では、匿名での相談が何度でも無料です。さらに、24時間365日webから相談することができます。
家庭や仕事の事情を加味して、一人ひとりに最適な解決方法を提案してもらえるでしょう。
東京ロータス法律事務所
費用のポイント
| 着手金 | 22,000円 | 基本報酬 | 22,000円 |
| 減額報酬 | 11% | 分割払い | - |
※費用は税込表示、1件につきの価格
東京ロータスに任意整理を依頼する場合、上記の費用のほかに、諸費用として1件につき5,500円（税込）がかかります。
司法書士ではなく、弁護士に依頼しなければならない場合は、東京ロータス法律事務所がおすすめです。
相談のポイント
| 無料相談 回数 | 何度でも | 対象地域 | 全国 （要相談） |
| 出張費用 | - | 土日対応 | 可 |
東京ロータス法律事務所では、メールや電話での相談も可能で、通話料は無料です。
全国からの相談に対応してくれるようですが、自己破産や個人再生を依頼する場合は、来所が必要になるため注意をしましょう。
ひばり（旧名村）法律事務所
費用のポイント
| 着手金 | 22,000円 | 基本報酬 | 22,000円 |
| 減額報酬 | 11% | 分割払い | ◯ |
※費用は税込表示、1件につきの価格
ひばり（旧名村）法律事務所も、上記費用の他に、経費として1社5,500円（税込）がかかります。
相談のポイント
| 無料相談 回数 | 何度でも | 対象地域 | 全国 どこでも |
| 出張費用 | - | 土日対応 | 不可 |
ひばり法律事務所は、全国各地どこからの相談・依頼にも対応しています。
まずは、相談予約フォームか電話で問い合わせてみましょう。電話の場合、土日祝日は定休日なので注意が必要です。
まとめ
ここまで、債務整理後の生活について「クレジットカード」「ローン・住宅ローン」を中心に解説してきました。
期間は債務整理の種類によって異なるので、債務整理を行う前に確認しておきましょう。
| 債務整理の種類 | ブラックリストへの登録期間 |
| 任意整理 | ５年間 |
| 個人再生 | ５〜１０年間 |
| 自己破産 | ５〜１０年間 |
債務整理後の生活について、不安や疑問があれば、弁護士に相談するのがおすすめです。
ぜひこの記事の内容を参考に、債務整理を検討してみてください。
弁護士 石原 一樹
