債務整理と自己破産の違い

借金を減額・免除できる制度として良く耳にする「債務整理」と「自己破産」。

債務整理や自己破産で借金問題が解決することは知っているけど「債務整理と自己破産の違いが分からない」という方も多いのではないでしょうか。

そこで今回は、債務整理と自己破産の違いを解説。自己破産のメリットからデメリットまでを紹介しています。

自己破産や債務整理を検討している方は、ぜひ参考にしてみてください。
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債務整理とは、法律に基づいて借金を減額・免除する手続きのことです。

債務整理は合法的な借金救済制度。一般的には、弁護士に依頼して手続きを行います。

債務整理には、以下3つの種類があります。

自己破産 裁判所を通して借金を全額免除する
個人再生 裁判所を通して借金を大幅減額する
任意整理 裁判所を通さずに借金を減額する 

債務整理の種類のひとつが【自己破産】

自己破産と債務整理は違うものではありません。

債務整理 借金を整理するということ(自己破産・個人再生・任意整理を含んだ言葉)
自己破産 借金を整理する手段のひとつ(債務整理の中のいち選択肢)

自己破産とは、あくまで債務整理方法の一種類です。債務整理には、自己破産以外にも個人再生や任意整理があります。

このように債務整理と自己破産の違いについて正しく理解しておけば、弁護士への相談もスムーズに行えます。
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債務整理から自己破産できる条件

「早く借金から解放されたい」「借金を0にしたい」という方の中には、債務整理の方法として自己破産をしたいという方も多いでしょう。

しかし、債務整理を依頼したからといって必ずしも自己破産できるわけではありません。自己破産するには条件があります。

自己破産できる条件は【借金を返せる見込みがないこと】

自己破産できる条件は、借金を返せる見込みがないことです。

 収入や借金の状況を踏まえ、どう考えても借金を返済できない場合に限り、自己破産が認められます。

自己破産に借金の金額は関係ありません。基準となるのは返済不能か否かです。

例えば、借金20,000,000円の場合でも、年収が60,000,000円あれば返済可能と判断されるため、自己破産は認められません。

一方、借金が5,000,000円しかなくても、年収が1,8000,000円であれば返済不能と判断されるため、自己破産は認められます。

そのため、借金が100万円程度でも自己破産が認められるケースもあります。

借金が返済不能か否かを判断するのは、裁判所です。裁判所に認可された段階で、借金の返済が免除されます。

自分が自己破産できるか分からないという方は、まず弁護士に相談しましょう。

その理由は?

弁護士であれば、借金や資産・収入の状況から最適な債務整理を提案してくれます。

自己破産できるかどうか判断できるため、裁判にかかる費用や時間が無駄になることもありません。

自己破産が可能かを自分で判断するのは困難です。法律の専門家を頼りましょう。
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自己破産のメリット

まずは、自己破産のメリットを確認していきます。自己破産のメリットは、借金の返済が免除されるだけではありません。

自己破産のメリットは以下の通りです。それぞれ解説していきますので、ぜひ参考にしてみてください。

  1. 借金が帳消しになる
  2. 取り立てから解放される
  3. 生活に必要なものが手元に残る

1借金が帳消しになる

自己破産のメリット1つめは、借金が帳消しになることです。

 自己破産が認められると、借金の支払いが全額免除されます。免除される金額に上限はありません。

どれだけ高額な借金があっても、自己破産すれば借金が帳消しになります。

債務整理の中で、借金を0にできるのは自己破産のみです。

「任意整理」「個人再生」など、自己破産以外の債務整理は借金の減額のみ。債務整理後も、借金を返済しなくてはなりません。

債務整理の種類 効果
任意整理・個人再生 借金を減額
自己破産 借金を免除

借金を減額できるか・免除できるかが、他の債務整理と自己破産の最も大きな違いです。自己破産は債務整理の究極形と言えます。

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2取り立てから解放される

自己破産のメリット2つめは、取り立てから解放されることです。

自己破産含む債務整理を弁護士に依頼すると、弁護士から債権者に受任通知が送られます。

受任通知とは

債務整理手続きを開始を知らせる通知のことです
 受任通知を受け取った後の取り立ては、法律上禁止されています。

そのため、自己破産手続きを開始した段階で、借金の取り立てから解放されます。電話や郵便での催促だけでなく強制執行も行われません。

借金の取り立てや返済がなくなるため、生活を立て直せるのはもちろん、精神的にも一気に楽になります。

3生活に必要な物は手元に残る

自己破産のメリット3つめは、生活に必要な物が手元に残ることです。

自己破産では、原則として全ての財産が処分の対象です。

そのため、

自己破産=すべてを失う

というイメージを持っている方も多いでしょう。

 しかし実際には、生活に必要なものであれば、すべて手元に残せます。
自己破産で手元に残るもの
  • 99万円以下の現金
  • 生活必需品(衣類・携帯・家電・家具など)
  • 時価20万円以下のもの
  • 預貯金20万円以下

自己破産を申請した際、現金が残っていても99万円以下であれば没収されません。基本的に家具や家電など、生活に必要なものは全て手元に残ります。

また、時価20万円以下のものは処分の対象外です。時価20万円以下であれば、たとえ車やバイクを所有していても処分されずに済みます。

確かに、自己破産をすると財産の多くが処分されるのは事実です。財産が処分されるか否かは、他の債務整理との違いでしょう。

しかし、再出発に必要なものの多くは手元に残ります。

実際、自己破産をしても、これまでの生活とあまり変わらないという人も少なくありません。

借金をゼロにして人生をやり直すには十分です。気持ち新たにリスタートしたいという方は、ぜひ自己破産を検討してみてください。

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自己破産のデメリット

次に自己破産のデメリットを紹介します。事前にデメリットを知っておけば、安心して自己破産手続きを依頼できます。

自己破産のデメリットは以下の通りです。それぞれ解説していますので、ぜひ目を通してみてください。

  1. 財産が処分される
  2. 一定期間お金が借りられなくなる
  3. 手続きが終わるまで一部の職業に就けなくなる

1財産が処分される

自己破産のデメリット1つめは、財産が処分されることです。

自己破産では、以下のような財産が処分されてしまいます。

自己破産で処分されるもの
  • 住宅
  • 99万円を超えた現金
  • 時価20万円を超えるモノ

処分される財産かどうか判断する一つの基準が「時価20万円」を超えているかです。時価20万円以下であれば、たとえ車であっても手元に残せます。

しかし、住宅や車のほとんどは、時価20万円以上です。とくに住宅が処分されるのは、他の債務整理と違う大きなデメリットと言えます。

どうしても住宅を残したまま債務整理したい場合は「個人再生」や「任意整理」など、他の債務整理を検討しましょう。
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2一定期間お金が借りられなくなる

自己破産のデメリット2つめは、一定期間お金が借りられなくなることです。

自己破産すると、ブラックリストに登録されます。

ブラックリストに登録されるとどうなるの
登録期間中は新たにお金が借りられません。分割払い・クレジットカード・ローンなどが利用できなくなります。

自己破産後にブラックリストに登録される期間は、5〜10年程度です。

一定期間を過ぎれば、ブラックリストは解除。これまで通り、クレジットカードを作ったり、ローンを組んだりできます。

3手続きが終わるまで一部の職業に就けなくなる

自己破産のデメリット3つめは、手続きが終わるまで一部の職業に就けなくなることです。

自己破産の手続き中は職業制限がかかります。自己破産手続き中に、就けない職業は以下の通りです。

自己破産の手続き期間中に就けない職業(一例)
  • 士業(弁護士、司法書士、行政書士など)
  • 公証人
  • 教育委員会
  • 会社役員
  • 警備員
  • 調教師・騎手 など

ここで紹介した以外にも、自己破産の手続き期間中に就けない職業は複数あります。

自分の仕事が職業制限の対象か知りたい方は、まず弁護士に相談しましょう。

ただし通常は、職業制限に該当しないケースの方が大半です。また、職業制限がかかるのは、自己破産の手続き期間中のみです。

自己破産が認められれば、これまで通り働けます。
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債務整理・自己破産の相談は弁護士へ

債務整理や自己破産を検討している方は、まず弁護士へ相談しましょう。

弁護士は、債務整理と自己破産を専門としています。

債務整理や自己破産の手続きができるのはもちろん、一人ひとりの状況から最適な債務整理の方法を提案できます。

借金問題を話すだけで解決に向かうケースも少なくありません。

  • 自己破産するか悩む
  • どの債務整理が良いか分からない
  • 借金をスッキリさせたい

という方は、一度弁護士に相談してみてください。

【相談無料】債務整理におすすめな弁護士・司法書士事務所

1サンク総合法律事務所

サンク総合法律事務所
おすすめポイント
  • 初期費用0円
  • 月600件以上の実績あり
  • 全国からの無料相談受付

サンク総合法律事務所(旧樋口総合法律事務所)は、365日24時間相談を受け付けている法律事務所です。事務所は東京にありますが、全国からの相談を受け付けています。

借金問題の相談実績は月600件以上。十分な相談実績があるため、安心して任せることができます。

サンク総合法律事務所の初期費用は0円です。費用を分割して支払うことも可能なので、今手元にお金がないと不安な方も相談しやすいでしょう。

経験豊富な弁護士やスタッフがサポートしてくれるので、まずは相談してみましょう。
↓24時間365日受付↓
所在地 〒104-0032 東京都中央区八丁堀4-2-2 UUR京橋イーストビル2階
対象地域 全国
対応業務 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など
対応時間 24時間365日(メール)
任意整理
費用(税込)
着手金:1件55,000円
報酬金:1件11,000円
減額報酬:11%
過払い金報酬:回収額の22%
無料相談 可能
↓24時間365日受付↓

2東京ロータス法律事務所

東京ロータス法律事務所
おすすめポイント
  • 弁護士では珍しく何度でも相談無料
  • 全国対応可能(土日も対応可能)
  • 借金減額3万件以上の実績数

東京ロータス法律事務所は、土日・全国対応の弁護士事務所です。

借金問題や債務整理に関して、多くの実績があります。経験が豊富なぶん、ノウハウや知識も十分。一人ひとりの悩みを親身に聞き、適切な解決方法を提案します。

相談は何度でも無料。悩みがある方は一度、東京ロータス法律事務所の無料相談を利用してみるのがおすすめです。

スタッフ
実績数は、債務整理・借金相談で3万件を誇ります。
↓借金減らせるか無料診断(全国)↓
所在地 〒110-0015 東京都台東区東上野1丁目13-2成田第二ビル2階
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など
対応時間 平日:10:00〜20:00
土日:10:00〜19:00
任意整理
費用(税込)
着手金:1件22,000円
報酬金:1件22,000円
減額報酬:11%
過払い金報酬:回収額の22%
無料相談 可能
 

3ひばり(旧名村)法律事務所

ひばり(旧名村)弁護士事務所
おすすめポイント
  • 女性専用相談窓口あり
  • 匿名での相談可能
  • 弁護士歴25年、年間1500件から2000件の債務整理相談実績

ひばり(旧名村)法律事務所は、債務整理を得意とする弁護士事務所です。

ひばり法律事務所の特徴は、女性専用の相談窓口を設けていること。経験豊富な弁護士が、女性目線で優しく対応してくれます

相談も何度でも無料。全国からの依頼に対応しているので、地方在住者でも安心して利用できます。

スタッフ
弁護士事務所は相談有料のケースが多い中、こちらも相談無料なのでおすすめです。
所在地 〒130-0022 東京都墨田区江東橋4-22-4第一東永ビル6階
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など
対応時間 平日:10:00〜18:00
任意整理
費用(税込)
着手金:1社22,000円
報酬金:1社22,000円
減額報酬:11%
無料相談 可能
 

4はたの法務事務所

はたの法務事務所
おすすめポイント
  • 相談は何度でも無料
  • 着手金が0円
  • 分割払いOK
  • 全国出張無料
  • 借金が1社からでも対応可能

はたの法務事務所は、東京と大阪に拠点を構える司法書士法人です。全国どこからの依頼にも対応しています。

はたの法務事務所の大きな特徴は、

  • 着手金が0円
  • 分割払いOK
  • 過払い調査無料
と債務者にとても優しい料金設計になっているところ。

相談も完全無料。借金や過払い金がある方に、とてもおすすめできる司法書士事務所です。

スタッフ
料金が安い上に、分割OKと柔軟性もあるのでおすすめですね。
↓全国無料で出張対応可能↓
所在地 〒167-0051 杉並区荻窪5-16-12 荻窪NKビル5階
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 債務整理、任意整理、個人再生、自己破産、過払い金返還請求など
対応時間 無料相談ダイヤル:平日8時半~21時半、土日祝日8時半~21時
WEB相談受付時間:24時間365日
任意整理
費用
着手金:0円
報酬金:1社20,000円〜
減額報酬:10%
過払金報酬:回収額の20%
10万円以下の場合は12.8%(別途1万円の計算費用が必要)
無料相談 可能
※公式サイト参照
 

5アース法律事務所

アース法律事務所
おすすめポイント
  • 元裁判官の運営する弁護士事務所
  • 全国対応可能
  • 債務整理手続きをする上で制限のない弁護士事務所

アース法律事務所は、東京都港区に拠点を構える弁護士事務所です。全国からの依頼にも対応しています。

アース法律事務所の特徴は、元裁判官の弁護士が在籍していること。はじめから、弁護士が直接相談に乗ってくれます。

相談は初回無料。過払い金請求や任意整理の実績も、いうことありません。

スタッフ
元裁判官の弁護士が在籍している法律事務所はなかなかありません。
所在地 〒105-0004 東京都港区新橋1-17-8TKK新橋ビル8階
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 債務整理、任意整理、過払金返還請求、個人再生、自己破産など
対応時間 10:00〜19:00(土日祝含む)
任意整理
費用(税込)
着手金:1社22,000円
報酬金:1社22,000円
減額報酬:11%相当額
無料相談 可能
 

6新大阪法務司法書士事務所

新大阪法務司法書士事務所
おすすめポイント
  • 業界でも低水準の料金設定
  • 分割払い可能
  • 着手金11,000円〜(税込)

新大阪法務司法書士事務所は、大阪に所在する司法書士事務所です。

借金問題に関しては、過払い金返還請求や任意整理・個人再生・自己破産に対応しており、相談内容から最善の解決策を提案しています。また、業界でも低水準のリーズナブルな料金も大きな魅力。
※公式サイトの文言によります。

料金は分割払い可能など、いま手元にお金のない人でも依頼しやすい司法書士事務所です。

スタッフ
着手金が比較的、低料金なのは嬉しいですね。
所在地 〒533-0033 大阪府大阪市東淀川区東中島1-20-12-518
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 過払い金返還請求、任意整理、個人再生、自己破産など
対応時間 平日:9:00〜19:00
任意整理
費用(税込)
着手金:11,000円~
報酬金:11,000円~
過払い基本報酬:33,000円
過払い成功報酬:過払額の22%
※訴訟の場合は過払額の27.5%
無料相談 可能
 

7債務Lady

債務Lady
おすすめポイント
  • 女性スタッフが対応
  • 分割・事後払いOK
  • 相談無料、フリーダイヤルで通話料0円

債務Ladyは、新大阪法務司法書士事務所が運営する、女性専門の借金に関する無料相談窓口です。

債務Ladyでは、借金相談に女性スタッフが無料で対応。過払い金返還請求・任意整理・自己破産・個人再生から、借金解決の方法を提案してくれます。

スタッフ
フリーダイヤルなら通話料も0円ですので、気軽に相談してみてください。
↓全国対応可能↓
所在地 〒533-0033 大阪府大阪市東淀川区東中島1-20-12-518
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など
対応時間 平日:9:00〜21:00
土:9:00〜12:00
任意整理
費用(税込)
着手金:11,000円~
報酬金:11,000円~
過払い基本報酬:33,000円
過払い成功報酬:過払額の22%
※訴訟の場合は過払額の27.5%
無料相談 可能
↓全国対応可能↓

費用で比較!安いおすすめ弁護士・司法書士事務所ランキング

弁護士・司法書士に相談するなら、何度でも相談が無料だと、相談がしやすくて嬉しいですよね。

そこでここからは、債務整理におすすめな弁護士・司法書士事務所の中でも、何度でも相談が無料な事務所だけをピックアップして、費用が安い順にご紹介します。

費用の安さは、各事務所の着手金を比較して、そのほか相談のしやすさを比べられるように、

  • 相談・依頼の対象地域
  • 出張相談にかかる費用
  • 弁護士・司法書士事務所の営業日

の3つのポイントを比較しました。

ぜひ、弁護士・司法書士事務所選びの参考にしてみて下さいね。

はたの法務事務所

はたの法務事務所

費用のポイント

着手金 無料 基本報酬 1社2万円〜
減額報酬 10% 分割払い

※費用は公式サイト参照

はたの法務事務所は、着手金が無料です。過払い金があるかどうかの調査も、無料で行ってくれます。

手持ち金がなくても相談月の支払いからストップでき、費用は分割払いが可能と、現在手元にお金がなくて困っている方には、相談しやすい司法書士事務所です。

相談のポイント

無料相談
回数
何度でも 対象地域 全国
どこでも
出張費用 無料 土日対応 可(無料)

はたの法務事務所は、全国各地どこでも無料で出張相談してくれます。

メールでのお問い合わせは24時間OK。電話は女性・男性別に専用のダイヤルがあり、土日祝日も8時半〜21時の間受け付けています。

債務整理は、1社でも対応してくれますよ。
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東京ロータス法律事務所

東京ロータス弁護士事務所

費用のポイント

着手金 22,000円 基本報酬 22,000円
減額報酬 11% 分割払い -

※費用は税込表示、1件につきの価格

東京ロータスに任意整理を依頼する場合、上記の費用のほかに、諸費用として1件につき5,500円(税込)がかかります

司法書士ではなく、弁護士に依頼しなければならない場合は、東京ロータス法律事務所がおすすめです。

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相談のポイント

無料相談
回数
何度でも 対象地域 全国
(要相談)
出張費用 - 土日対応

東京ロータス法律事務所では、メールや電話での相談も可能で、通話料は無料です。

全国からの相談に対応してくれるようですが、自己破産や個人再生を依頼する場合は、来所が必要になるため注意をしましょう。

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↓全国対応可能↓
 

ひばり(旧名村)法律事務所

ひばり法律事務所

費用のポイント

着手金 22,000円 基本報酬 22,000円
減額報酬 11% 分割払い

※費用は税込表示、1件につきの価格

ひばり(旧名村)法律事務所も、上記費用の他に、経費として1社5,500円(税込)がかかります。

↓全国対応可能↓

相談のポイント

無料相談
回数
何度でも 対象地域 全国
どこでも
出張費用 - 土日対応 不可

ひばり法律事務所は、全国各地どこからの相談・依頼にも対応しています。

まずは、相談予約フォームか電話で問い合わせてみましょう。電話の場合、土日祝日は定休日なので注意が必要です。

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まとめ

ここまで、債務整理と自己破産の違いについて解説してきました。

自己破産は債務整理の種類のひとつです。債務整理には「任意整理」や「個人再生」など他の種類もあります。

 借金をスッキリ整理したいという方は、弁護士に相談して自分にピッタリの債務整理を教えてもらいましょう。

ぜひこの記事の内容を参考に、債務整理や自己破産をして、生活を立て直してみてください。

・本記事の内容は、本記事内で紹介されている商品・サービス等を提供する企業等の意見を代表するものではありません。
・本記事の内容は、本記事内で紹介されている商品・サービス等の仕様等について何らかの保証をするものではありません。本記事で紹介しております商品・サービスの詳細につきましては、商品・サービスを提供している企業等へご確認くださいますようお願い申し上げます。
・本記事の内容は作成日または更新日現在のものです。本記事の作成日または更新日以後に、本記事で紹介している商品・サービスの内容が変更されている場合がございます。
・本記事内で紹介されている意見は個人的なものであり、記事の作成者その他の企業等の意見を代表するものではありません。
・本記事内で紹介されている意見は、意見を提供された方の使用当時のものであり、その内容および商品・サービスの仕様等についていかなる保証をするものでもありません。
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