債務整理と任意整理の違いは?気になるデメリットとあわせて紹介

借金を減額する手段として有名な「債務整理」と「任意整理」。

借金を減額したいと思っているけど「債務整理と任意整理の違いがイマイチ分からない」という方も多いのではないでしょうか。

そこで今回は、債務整理と任意整理の違いを解説気になる債務整理・任意整理のデメリットも紹介しています。

借金の減額を検討している方は、ぜひ参考にしてみてください。
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いま借金を抱えている方は、その借金を減額できるかもしれません。いくら減額できそうか知りたい場合は、借金減額診断を使ってみるといいでしょう。

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債務整理とは、借金を整理することです。

債務整理には「任意整理」「個人再生」「自己破産」3つの種類があります。

任意整理・個人再生・自己破産いずれからの方法を使って借金を整理することが、債務整理です。

つまり、債務整理と任意整理は違うものではありません。債務整理の中の1種類が任意整理です。

債務整理 任意整理・個人再生・自己破産すべてを意味した言葉
任意整理 債務整理の中の1種類

債務整理を行う際は、「任意整理」「個人再生」「自己破産」いずれかを選択することになります。

債務整理を検討しているのであれば、任意整理・個人再生・自己破産の特徴を理解しておくことが大切です。
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債務整理には3つの種類がある

債務整理には、「任意整理」「個人再生」「自己破産」3つの種類があります。

ここでは、各債務整理の特徴を解説していきます。それぞれの違いに注目してみてください。

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1任意整理

任意整理とは、弁護士がカード会社と交渉することで、利息をカットする手続きのことです。任意整理後は、元金のみを原則3年かけて返済します。

任意整理するカード会社は自分で選択できます。

例えば、A社・B社・C社3つから借入がある場合、A社のみ任意整理することも可能です。
 任意整理すると、将来発生する利息は0。元金のみの返済ですむため、返済総額や毎月の返済額が大幅に下がります。

また、他の債務整理と違い、裁判を介さずに手続きできるのも任意整理の特徴です。

裁判を介さないため、他の債務整理と比べて短期間で手続きが完了するのはもちろん、周囲にバレる心配もありません

費用は1社あたり4〜5万円とリーズナブル。手軽に行えるため、最も人気の債務整理となっています。

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2個人再生

個人再生とは、裁判所を通して借金を大幅に減らす手続きのことです。

個人再生で減額できる借金は以下の通りです。

借金 個人再生後
100万円以上500万円以下の場合 100万円
500万円を超え1,500万円以下の場 借金総額の5分の1
1,500万円を超え3,000万円以下の場合 300万円
3,000万円を超え5,000万円以下の場合 借金総額の10分の1

個人再生は任意整理と違い、元金まで減らすことができます。任意整理より大きく借金を減額できるため、借金が高額な人におすすめです。

また、裁判所を通して手続きすることも、任意整理との違いです。

裁判を介したやり取りが生じるため、個人再生の手続き完了までには、約半年ほどかかります。

個人再生を弁護士に依頼する場合の費用は約30〜40万円程度。借金を大幅減額できるものの、他の債務整理に比べて費用はそれなりです。

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3自己破産

自己破産とは、裁判所を通して借金を全額免除する手続きのことです。

 自己破産が認められると、どんなに高額な借金があっても0円。今ある全ての借金を帳消しできます。

自己破産は他の債務整理と違い、唯一借金が免除できる手続きです。

任意整理や個人再生は、あくまで借金の減額のみ。債務整理後に返済が必要ですが、自己破産は一切返する必要はありません。

債務整理別!減らせる借金の金額

例、借金総額500万円(元金:400万・利息100万)の場合
債務整理の種類 債務整理後の借金
任意整理 400万円(−100万円)
個人再生 100万円(−400万円)
自己破産 0円(−500万円)

ただし、自己破産は他の債務整理と違い、デメリットが多い手続きでもあります。

自己破産特有のデメリット
  • 住宅を失う
  • 車を失う
  • 時価20万円以上の財産を処分
  • 99万円を超える現金を没収
  • 自己破産の手続き中は一部の職業に就けない

生活に必要なもの(99万円以下の現金や衣類・家具・家電など)は全て手元に残りますが、生活に必要ない20万円以上の財産は全て処分の対象です。

借金をチャラにできる自己破産ですが、他の債務整理に比べてデメリットもあるので、債務整理の最終手段と言われています。
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債務整理で最も人気!任意整理にデメリットはある?

ここまで、債務整理の種類3つを紹介してきました。

実は、債務整理で最も人気が高いのは「任意整理」です。

その理由は?

他の債務整理に比べて手軽に行えるうえ、他の債務整理と違いデメリットが少ないからです。

任意整理は、裁判を介さず行える手軽さが最大の魅力。手続きの費用もリーズナブルなため、気軽に依頼できます。

任意整理のメリット一覧
  • 利息をカットできる
  • 毎月の返済額を大幅に減らせる
  • 返済計画を立て直せる
  • 裁判を介さず行える
  • 費用が安い
  • 周囲にバレない
  • 保証人に迷惑がかからない
  • 債務整理するカード会社を選択できる
  • 官報(国が発行している新聞のようなもの)に名前が掲載されない
  • 手続き完了までの期間が短い
  • 任意整理を開始すると借金の催促が止まる

非常にメリットが多く、債務整理の中で人気の任意整理ですが、気になるのがデメリットです。任意整理には1つだけデメリットがあります。

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債務整理・任意整理のデメリットは事故情報が登録されること

任意整理のデメリットは、事故情報が登録されることです。

事故情報が登録されるとは?

信用情報機関に債務整理した履歴が残ることです。

任意整理をすると、事故情報が約5年間ほど登録されます。

事故情報が登録されるのは、任意整理だけのデメリットではありません。「個人再生」「自己破産」など他の債務整理をした場合も必ず事故情報が登録されます。

事故情報が登録されている期間の、デメリットは主に以下3つです。

  1. お金が借りられない
  2. クレジットカードが作れない
  3. ローンが組めない

それぞれ確認していきましょう。

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1お金が借りられない

債務整理・任意整理で事故情報が登録されると、お金借りられなくなります。

 お金が借りられなくなる期間は、事故情報が解除されるまで。任意整理の場合は約5年程度です。

貸金業者・クレジットカード・クレジットカード会社など、金融機関にかかわらず融資審査に通りません

ただし、任意整理から5年程度が経過すれば、これまで通りお金が借りられます。

2クレジットカードが作れない

債務整理・任意整理すると、事故情報が登録されている期間クレジットカードが作れなくなります。

事故情報が登録されている間は、クレジットカードが発行できません。

また、任意整理で債務整理した借入先のカードは強制解約。任意整理した時点で使用不可となります。

デビットカードは使用できますので、事故情報が解除されるまではデビットカードやプリペイド式カードを利用しましょう。

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3ローンが組めない

債務整理・任意整理すると、一定期間ローンが組めません

ローンが組めなくなるのは、事故情報が登録されている期間(任意整理の場合は5年程度)です。

 住宅ローンやカーローンなどローンの種類に限らず利用できなくなります。

将来的にローンの利用を検討している方は、早めに債務整理・任意整理しましょう。

債務整理手続きが早く終われば、事故情報が解除される期間も早まります。より早くローンを組むことが可能です。
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ETCカードが使えなくなる?債務整理・任意整理の疑問を解決

任意整理は多くの人にとって、人生に1度の経験です。任意整理にかんして疑問や不安があるという方も多いでしょう。

ここでは、任意整理にかんしてよくある質問をまとめています。ぜひ目を通してみてください。

任意整理してもETCカードは使える?

任意整理してもETCカードは使えるの
事故情報が登録解除となるまで使えなくなります。

任意整理すると、クレジットカードだけでなくETCカードも使えなくなります。

ETCカードの発行元は多くが信販会社です。発行元がクレジットカードと同じため、任意整理した時点でETCカードも使えなくなります

ただし、ETCカードでも、ネクスコなどが共同で発行している「ETCパーソナルカード」は利用可能です。

任意整理後にETCカードが必要という方は、ETCパーソナルカードを申し込みましょう。

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事故情報が登録される期間はいつからカウントする?

事故情報が登録される期間はいつからカウント
信用情報機関によって違います

ブラックリストに登録される期間は、事故情報が登録される信用情報機関によって違います。

日本国内の信用情報機関は、以下3つです。

信用情報機関 主に加盟している金融機関
全国銀行個人信用情報センター 銀行
日本信用情報機構 消費者金融・クレジットカード会社
CIC クレジットカード会社・消費者金融・銀行

任意整理後に、事故情報が登録される期間は以下の通りです。

信用情報機関 主に加盟している金融機関
全国銀行個人信用情報センター 5年間(代位弁済が行われてから)
日本信用情報機構 5年間(手続きを開始してから)
CIC 5年間(完済してから)

それぞれカウント時期が異なるため、対象の金融機関がどの信用情報機関に登録しているかで、融資やクレジットカードの審査結果は変わってきます。

自分が事故情報に登録されているかは、各信用情報機関に問い合わせ可能です。

新たにお金をかりたりクレジットカードを作ったりする際は、前もって事故情報が登録されているか確認してみましょう。

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債務整理してないクレジットカードは使える?

債務整理してないクレジットカードは使えるの
原則として使えなくなります。

任意整理では、特定のカードのみ債務整理が可能です。

債務整理したカードは強制解約となりますが、それ以外のカードも順次使えなくなります。

カードが使えなくなるのは、カード会社が事故情報の登録を確認した時点です。多くの場合、カードの更新時に使えなくなります。

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任意整理・債務整理は弁護士に相談

任意整理・債務整理を検討しているのであれば、まず弁護士に相談しましょう。

その理由は?

一人で悩んでいても借金問題は中々解決しません。借金問題解決には専門家を頼るのが一番の近道です

弁護士では、任意整理はもちろん、全ての債務整理手続きを代行しています。借金に関する相談はもちろん、具体的な解決策の提示も可能です。

話を聞いてもらうだけで、スッキリすることもあります。

任意整理・債務整理を迷っている方は、ぜひ弁護士に相談してみてください。

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【相談無料】債務整理におすすめな弁護士・司法書士事務所

1サンク総合法律事務所

サンク総合法律事務所
おすすめポイント
  • 初期費用0円
  • 月600件以上の実績あり
  • 全国からの無料相談受付

サンク総合法律事務所(旧樋口総合法律事務所)は、365日24時間相談を受け付けている法律事務所です。事務所は東京にありますが、全国からの相談を受け付けています。

借金問題の相談実績は月600件以上。十分な相談実績があるため、安心して任せることができます。

サンク総合法律事務所の初期費用は0円です。費用を分割して支払うことも可能なので、今手元にお金がないと不安な方も相談しやすいでしょう。

経験豊富な弁護士やスタッフがサポートしてくれるので、まずは相談してみましょう。
↓24時間365日受付↓
所在地 〒104-0032 東京都中央区八丁堀4-2-2 UUR京橋イーストビル2階
対象地域 全国
対応業務 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など
対応時間 24時間365日(メール)
任意整理
費用(税込)
着手金:1件55,000円
報酬金:1件11,000円
減額報酬:11%
過払い金報酬:回収額の22%
無料相談 可能
↓24時間365日受付↓

2東京ロータス法律事務所

東京ロータス法律事務所
おすすめポイント
  • 弁護士では珍しく何度でも相談無料
  • 全国対応可能(土日も対応可能)
  • 借金減額3万件以上の実績数

東京ロータス法律事務所は、土日・全国対応の弁護士事務所です。

借金問題や債務整理に関して、多くの実績があります。経験が豊富なぶん、ノウハウや知識も十分。一人ひとりの悩みを親身に聞き、適切な解決方法を提案します。

相談は何度でも無料。悩みがある方は一度、東京ロータス法律事務所の無料相談を利用してみるのがおすすめです。

スタッフ
実績数は、債務整理・借金相談で3万件を誇ります。
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所在地 〒110-0015 東京都台東区東上野1丁目13-2成田第二ビル2階
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など
対応時間 平日:10:00〜20:00
土日:10:00〜19:00
任意整理
費用(税込)
着手金:1件22,000円
報酬金:1件22,000円
減額報酬:11%
過払い金報酬:回収額の22%
無料相談 可能
 

3ひばり(旧名村)法律事務所

ひばり(旧名村)弁護士事務所
おすすめポイント
  • 女性専用相談窓口あり
  • 匿名での相談可能
  • 弁護士歴25年、年間1500件から2000件の債務整理相談実績

ひばり(旧名村)法律事務所は、債務整理を得意とする弁護士事務所です。

ひばり法律事務所の特徴は、女性専用の相談窓口を設けていること。経験豊富な弁護士が、女性目線で優しく対応してくれます

相談も何度でも無料。全国からの依頼に対応しているので、地方在住者でも安心して利用できます。

スタッフ
弁護士事務所は相談有料のケースが多い中、こちらも相談無料なのでおすすめです。
所在地 〒130-0022 東京都墨田区江東橋4-22-4第一東永ビル6階
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など
対応時間 平日:10:00〜18:00
任意整理
費用(税込)
着手金:1社22,000円
報酬金:1社22,000円
減額報酬:11%
無料相談 可能
 

4はたの法務事務所

はたの法務事務所
おすすめポイント
  • 相談は何度でも無料
  • 着手金が0円
  • 分割払いOK
  • 全国出張無料
  • 借金が1社からでも対応可能

はたの法務事務所は、東京と大阪に拠点を構える司法書士法人です。全国どこからの依頼にも対応しています。

はたの法務事務所の大きな特徴は、

  • 着手金が0円
  • 分割払いOK
  • 過払い調査無料
と債務者にとても優しい料金設計になっているところ。

相談も完全無料。借金や過払い金がある方に、とてもおすすめできる司法書士事務所です。

スタッフ
料金が安い上に、分割OKと柔軟性もあるのでおすすめですね。
↓全国無料で出張対応可能↓
所在地 〒167-0051 杉並区荻窪5-16-12 荻窪NKビル5階
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 債務整理、任意整理、個人再生、自己破産、過払い金返還請求など
対応時間 無料相談ダイヤル:平日8時半~21時半、土日祝日8時半~21時
WEB相談受付時間:24時間365日
任意整理
費用
着手金:0円
報酬金:1社20,000円〜
減額報酬:10%
過払金報酬:回収額の20%
10万円以下の場合は12.8%(別途1万円の計算費用が必要)
無料相談 可能
※公式サイト参照
 

5アース法律事務所

アース法律事務所
おすすめポイント
  • 元裁判官の運営する弁護士事務所
  • 全国対応可能
  • 債務整理手続きをする上で制限のない弁護士事務所

アース法律事務所は、東京都港区に拠点を構える弁護士事務所です。全国からの依頼にも対応しています。

アース法律事務所の特徴は、元裁判官の弁護士が在籍していること。はじめから、弁護士が直接相談に乗ってくれます。

相談は初回無料。過払い金請求や任意整理の実績も、いうことありません。

スタッフ
元裁判官の弁護士が在籍している法律事務所はなかなかありません。
所在地 〒105-0004 東京都港区新橋1-17-8TKK新橋ビル8階
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 債務整理、任意整理、過払金返還請求、個人再生、自己破産など
対応時間 10:00〜19:00(土日祝含む)
任意整理
費用(税込)
着手金:1社22,000円
報酬金:1社22,000円
減額報酬:11%相当額
無料相談 可能
 

6新大阪法務司法書士事務所

新大阪法務司法書士事務所
おすすめポイント
  • 業界でも低水準の料金設定
  • 分割払い可能
  • 着手金11,000円〜(税込)

新大阪法務司法書士事務所は、大阪に所在する司法書士事務所です。

借金問題に関しては、過払い金返還請求や任意整理・個人再生・自己破産に対応しており、相談内容から最善の解決策を提案しています。また、業界でも低水準のリーズナブルな料金も大きな魅力。
※公式サイトの文言によります。

料金は分割払い可能など、いま手元にお金のない人でも依頼しやすい司法書士事務所です。

スタッフ
着手金が比較的、低料金なのは嬉しいですね。
所在地 〒533-0033 大阪府大阪市東淀川区東中島1-20-12-518
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 過払い金返還請求、任意整理、個人再生、自己破産など
対応時間 平日:9:00〜19:00
任意整理
費用(税込)
着手金:11,000円~
報酬金:11,000円~
過払い基本報酬:33,000円
過払い成功報酬:過払額の22%
※訴訟の場合は過払額の27.5%
無料相談 可能
 

7債務Lady

債務Lady
おすすめポイント
  • 女性スタッフが対応
  • 分割・事後払いOK
  • 相談無料、フリーダイヤルで通話料0円

債務Ladyは、新大阪法務司法書士事務所が運営する、女性専門の借金に関する無料相談窓口です。

債務Ladyでは、借金相談に女性スタッフが無料で対応。過払い金返還請求・任意整理・自己破産・個人再生から、借金解決の方法を提案してくれます。

スタッフ
フリーダイヤルなら通話料も0円ですので、気軽に相談してみてください。
↓全国対応可能↓
所在地 〒533-0033 大阪府大阪市東淀川区東中島1-20-12-518
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など
対応時間 平日:9:00〜21:00
土:9:00〜12:00
任意整理
費用(税込)
着手金:11,000円~
報酬金:11,000円~
過払い基本報酬:33,000円
過払い成功報酬:過払額の22%
※訴訟の場合は過払額の27.5%
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費用で比較!安いおすすめ弁護士・司法書士事務所ランキング

弁護士・司法書士に相談するなら、何度でも相談が無料だと、相談がしやすくて嬉しいですよね。

そこでここからは、債務整理におすすめな弁護士・司法書士事務所の中でも、何度でも相談が無料な事務所だけをピックアップして、費用が安い順にご紹介します。

費用の安さは、各事務所の着手金を比較して、そのほか相談のしやすさを比べられるように、

  • 相談・依頼の対象地域
  • 出張相談にかかる費用
  • 弁護士・司法書士事務所の営業日

の3つのポイントを比較しました。

ぜひ、弁護士・司法書士事務所選びの参考にしてみて下さいね。

はたの法務事務所

はたの法務事務所

費用のポイント

着手金 無料 基本報酬 1社2万円〜
減額報酬 10% 分割払い

※費用は公式サイト参照

はたの法務事務所は、着手金が無料です。過払い金があるかどうかの調査も、無料で行ってくれます。

手持ち金がなくても相談月の支払いからストップでき、費用は分割払いが可能と、現在手元にお金がなくて困っている方には、相談しやすい司法書士事務所です。

相談のポイント

無料相談
回数
何度でも 対象地域 全国
どこでも
出張費用 無料 土日対応 可(無料)

はたの法務事務所は、全国各地どこでも無料で出張相談してくれます。

メールでのお問い合わせは24時間OK。電話は女性・男性別に専用のダイヤルがあり、土日祝日も8時半〜21時の間受け付けています。

債務整理は、1社でも対応してくれますよ。
↓全国無料で出張対応可能↓
 

東京ロータス法律事務所

東京ロータス弁護士事務所

費用のポイント

着手金 22,000円 基本報酬 22,000円
減額報酬 11% 分割払い -

※費用は税込表示、1件につきの価格

東京ロータスに任意整理を依頼する場合、上記の費用のほかに、諸費用として1件につき5,500円(税込)がかかります

司法書士ではなく、弁護士に依頼しなければならない場合は、東京ロータス法律事務所がおすすめです。

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相談のポイント

無料相談
回数
何度でも 対象地域 全国
(要相談)
出張費用 - 土日対応

東京ロータス法律事務所では、メールや電話での相談も可能で、通話料は無料です。

全国からの相談に対応してくれるようですが、自己破産や個人再生を依頼する場合は、来所が必要になるため注意をしましょう。

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↓全国対応可能↓
 

ひばり(旧名村)法律事務所

ひばり法律事務所

費用のポイント

着手金 22,000円 基本報酬 22,000円
減額報酬 11% 分割払い

※費用は税込表示、1件につきの価格

ひばり(旧名村)法律事務所も、上記費用の他に、経費として1社5,500円(税込)がかかります。

↓全国対応可能↓

相談のポイント

無料相談
回数
何度でも 対象地域 全国
どこでも
出張費用 - 土日対応 不可

ひばり法律事務所は、全国各地どこからの相談・依頼にも対応しています。

まずは、相談予約フォームか電話で問い合わせてみましょう。電話の場合、土日祝日は定休日なので注意が必要です。

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まとめ

ここまで、債務整理と任意整理の違いについて解説してきました。

任意整理は、債務整理の中のひとつです。債務整理には「自己破産」「個人再生」もあります。

債務整理・任意整理には、一定期間お金が借りられなくなるデメリットもあるので、依頼する前に弁護士に相談するのがおすすめです。

弁護士と話したうえで、ぜひ債務整理・任意整理するかを判断してみてください。

・本記事の内容は、本記事内で紹介されている商品・サービス等を提供する企業等の意見を代表するものではありません。
・本記事の内容は、本記事内で紹介されている商品・サービス等の仕様等について何らかの保証をするものではありません。本記事で紹介しております商品・サービスの詳細につきましては、商品・サービスを提供している企業等へご確認くださいますようお願い申し上げます。
・本記事の内容は作成日または更新日現在のものです。本記事の作成日または更新日以後に、本記事で紹介している商品・サービスの内容が変更されている場合がございます。
・本記事内で紹介されている意見は個人的なものであり、記事の作成者その他の企業等の意見を代表するものではありません。
・本記事内で紹介されている意見は、意見を提供された方の使用当時のものであり、その内容および商品・サービスの仕様等についていかなる保証をするものでもありません。
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