債務整理をするとどうなるのか解説

借金問題の解決に有効な「債務整理」。債務整理で借金を減額・免除したいけど「債務整理するとどうなるのか気になる」という方も多いのではないでしょうか。

実際、債務整理をすると発生するデメリットがよく分からないという声もよく聞きます。そこで今回は、債務整理するとどうなるのかを解説します。

また、債務整理には当然デメリットだけでなく多大なメリットがあります。この記事では、メリットについても詳しく述べているので、債務整理に伴うメリットとデメリットの両方を理解してあなたに最適な選択をとりましょう。

 債務整理するとどうなるのかを「任意整理」「個人再生」「自己破産」の順に解説していきます。

債務整理を検討している方は、ぜひ参考にしてみてください。
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債務整理とは、合法的に借金を整理することです。債務整理することで、今ある借金を減額したり免除したりできます。

債務整理には以下3つの種類があります。

任意整理 借金を減額 
個人再生 借金を大幅減額
自己破産 借金を全額免除

まずは、これら3つの債務整理に共通して起こることを解説します。

債務整理をすると起こること
  1. 借金が減額・免除される
  2. 借金の催促が止まる
  3. ブラックリストに登録される
  4. クレジットカードが利用できなくなる
  5. 携帯が分割で買えなくなる
  6. ローンが組めなくなる
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1借金が減額・免除される

債務整理すると、借金が減額・免除されます。

債務整理には「任意整理」「個人再生」「自己破産」の3つがあり、それぞれ減額される金額は異なります。

    • 任意整理=借金の利息をカット
    • 個人再生=借金を5分の1程度に圧縮
    • 自己破産=借金の全額免除

    2借金の催促が止まる

    債務整理すると、借金の催促が止まります債務整理を弁護士へ依頼すると、弁護士から債権者に受任通知が発送されます。

    受任通知とは

    債務整理手続きの開始を知らせる通知のこと
     受任通知を受け取った後に借金を催促することは法律上禁止されています。

    そのため、債務整理をすると借金の催促電話や郵便が止まります。債務整理期間中は、借金を返済しなくても問題ありません。

    催促が止まると、精神的に落ち着くことができます。

    3ブラックリストに登録される

    債務整理すると、ブラックリストに登録されます。「任意整理」「個人再生」「自己破産」、どの債務整理をしてもブラックリストには必ず登録されます。

    ブラックリストに登録されている期間は、お金を借りられません。ブラックリストに登録される期間は、債務整理の種類によって異なります。

    お金が借りられなくなるのは、銀行・消費者金融・クレジットカード会社、すべてが対象です。
    任意整理 約5年間
    個人再生 約5〜10年程度
    自己破産 約5〜10年程度

    ブラックリストの登録が解除されたら、これまで通りお金が借りられます。

    ブラックリストへの登録は、債務整理で避けては通れないデメリットです。

    クレジットカードが利用できなくなる

    債務整理をすると、ブラックリストに登録される一定期間はクレジットカードが利用できなくなります。

    後払いのクレジットカード=借金

    と判断されるためです。

    債務整理をすると、ブラックリストに登録されている期間は携帯が分割で買えなくなります。

    携帯の分割購入には、審査が必要です。審査では、信用情報機関に登録されている情報が照会されます。

    信用情報機関とは
    返済能力があるかどうかなど個人のお金に関する情報が集まる場所

    債務整理すると信用情報機関に事故情報が登録(ブラックリストとして登録)されます。

    事故情報があると返済能力がないと判断されるため、分割払いを利用できません。分割払いも大まかに言えば借金に該当するためです。

    分かりづらいという方は、一括払い以外はすべて借金と覚えておくといいでしょう。

    携帯など買い替えの予定がある方は、十分注意してください。もちろん、一括払いであれば携帯も購入できます。

    ローンが組めなくなる

    債務整理すると、一定期間はローンが組めなくなります。

    ローンも借金です。任意整理後、ブラックリストに登録されている期間(約5年程度)は、あらゆるローンが組めません。

    住宅ローンやカーローンの利用を検討している方は、早めに債務整理するのがおすすめです。ブラックリストが解除される期間が早くなるぶん、早期にローンを組めるようになります。

    任意整理するとどうなる?

    任意整理とは、借入先のカード会社と交渉することで、借金を減額する債務整理手続きです。任意整理では、基本的に借金の利息をカットできます。

    裁判を介さず行える手軽さから、最も人気の債務整理手段である「任意整理」。ここでは、任意整理するとどうなるのかを解説しています。

    任意整理をするとどうなる?
    1. 借金の利息がカットされる
    2. 毎月の返済負担が軽減される
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    1借金の利息がカットされる

    任意整理すると、利息がカットされます。

     任意整理は、弁護士が債権者と交渉し、将来発生する利息をカットする債務整理手続きです。

    任意整理した後は、元金のみを3〜5年かけて返済します。

    任意整理するカード会社は1社単位で選択可能です。複数借入先がある場合、自分が希望するカードの利息のみをカットできます。

    毎月の返済負担が減る

    任意整理すると、毎月の返済負担が減ります。任意整理は、利息をカットする手続きです。

    もともと借金が減らない原因は利息です。毎月の返済額のほとんどが利息にあてられているケースも少なくありません。

    毎月の返済の大半を占めていた利息が無くなるため、毎月の返済額は大幅に下がります。そのうえ任意整理では、減額した借金(=元金のみ)を3〜5年かけて分割で返済できます。

    返済計画には個人の返済能力も加味されるため、生活に負担がない範囲での返済が可能です。

    他の債務整理に比べてデメリットが少ないのが任意整理の特徴です。

    個人再生するとどうなる?

    個人再生とは、借金を原則5分の1程度まで減額できる債務整理手続きです。

    住宅を失わずに借金を大幅に減らせることや借金の理由が一切問われないことから、高い人気を誇ります。

    ここでは、個人再生するとどうなるのかを解説しています。高額な借金がある方は、とくに注目です。

    個人再生をするとどうなる?
    1. 借金が大きく減る
    2. 借金返済の目処がたつ
    3. 毎月の生活が楽になる
    4. 同居している家族にバレる
    5. 保証人に影響が出る
    6. 官報に掲載される
    7. ローンの残っている車が処分される

    1借金が大きく減る

    個人再生すると、借金が大きく減ります。個人再生で減額できる借金は以下の通りです。

    借金 個人再生後
    100万円以上500万円以下の場合 100万円
    500万円を超え1,500万円以下の場合 借金総額の5分の1
    1,500万円を超え3,000万円以下の場合 300万円
    3,000万円を超え5,000万円以下の場合 借金総額の10分の1

    個人再生は、利息だけでなく元金までザックリ減額できるのが特徴です。減額できる借金は金額によって異なるので、事前に確認しておきましょう。

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    2借金返済の目処が立つ

    個人再生は、借金が高額な人におすすめの債務整理です。高額な借金でも、原則5分の1程度まで減額できます。

    減額後は、個人の支払い能力に応じて返済計画を作成し、可能な額を分割で支払います。

    借金が少なくなるうえ、返済計画が見直されるので、借金の返済に目処が立ちます。

    3毎月の生活が楽になる

    個人再生では、借金の総額が大きく減少し、毎月の返済額が少なくてすみます

     返済計画は無理のない範囲で組まれるため、借金が生活を圧迫する心配もありません。

    そのため、個人再生すると毎月の生活に余裕が生まれます。経済的な負担はもちろん、精神的に解放されることも個人再生のメリットです。

    同居している家族にバレる

    個人再生は、裁判を介した手続きです。裁判所とのやり取りが必要だったり、自宅に郵便が届いたりします。家族と同居している場合、隠し通すのは非常に困難です。

    ひとり暮らしや家族と別居している場合はバレる心配は少ないでしょう。

    保証人に影響が出る

    個人再生すると、保証人に影響が出ます。個人再生は、全ての借金が対象の債務整理です。任意整理のように、整理する借金を選ぶことができません。

     そのため、保証人付きの借金がある場合、保証人に借金の請求がいきます。

    保証人付きの借金がある方は、ぜひ頭に入れておきましょう。

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    官報に掲載される

    個人再生すると、官報に掲載されます。

    官報とは

    国が発行している公告文書のこと

    個人再生すると、官報に名前と住所が記載されます。しかし、官報を読むのはごく一部の職業の人だけです。

    官報が一般人に見られる機会はほとんどありません。

    ローンの残っている車が処分される

    個人再生すると、ローンが残っている車が処分されます。

     逆に言えばローンの支払いが終わっていれば、車が没収されることはありません。

    まだ車のローンが残っている方は、十分注意しましょう。

    自己破産するとどうなる?

    自己破産とは、裁判所を通して借金を全額免除できる債務整理手続きです。

    ここでは、自己破産するとどうなるのかを解説しています。借金を返せる見込みがないという方は、ぜひ参考にしてみてください。

    自己破産をするとどうなる?
    1. 借金が全額免除される
    2. 人生をリスタートできる
    3. 同居している家族にバレる
    4. 保証人に影響がでる
    5. 官報に掲載される
    6. 住宅や車を失う
    7. 一部の職業に就けなくなる

    1借金が無くなる

    自己破産が裁判所に認可されると、今ある借金の支払いが全額免除されます。どれだけ高額な借金があっても、自己破産手続き後は0円です。

    他の債務整理と違い、借金を返済する必要は一切ありません。

    人生をリスタートできる

    自己破産すると、人生をリスタートできます。

    全財産を失うイメージが強い自己破産ですが、生活に必要なものは手元に残ります

    自己破産で手元に残るもの
    • 20万円以下のもの
    • 生活に必要なもの(家具・衣類・家電など)
    • 99万円以下の現金
    • 20万円以下の預貯金

    自己破産しても、生活を立て直すことは十分可能です。実際に自己破産から成功した人も多くいます。

    借金をチャラにして0からやり直したい方は、自己破産を検討しましょう。

    とくに住宅や車など大きな財産を持っていなければ、失うものもなく、メリットが大きい債務整理と言えます。

    同居している家族にバレる

    自己破産では、住宅や車など個人で所有している財産が処分対象です。住宅や車を持っている場合、家族にバレるのは避けられません。

    ただし、処分対象となる財産がない場合は、バレずにすむケースもあります。

    保証人に影響が出る

    自己破産は整理する借金を選べません。そのため、保証人付きの借金がある状態で自己破産すると、保証人に借金の請求が回ります。当然、保証人には自己破産がバレることになります。

    官報に掲載される

    自己破産すると、官報に掲載されます。官報に掲載されるのは、名前と住所です。

    ただし、官報がきっかけで自己破産がバレることは、ほとんどありません。

    住宅や車を失う

    住宅や車は、そのほとんどが時価20万円以上です。高価な住宅や車は処分の対象です。換金したのち、債権者にお金が配られます。

    住宅や車を手放す必要があることは、自己破産の大きなデメリットと言えます。

    ただし、車や住宅であっても時価が20万円以下であれば、没収されません。

    自己破産すると、一部の職業につけなくなります。自己破産でつけなくなる職業は以下の通りです。

    自己破産でつけなくなる職業一例
    • 弁護士
    • 税理士
    • 司法書士
    • 中小企業診断士
    • 看護師
    • 警備員
    • 質屋 など

    ここで紹介した以外にも、自己破産でつけなくなる職業は複数あります。ただし、職業制限がかかるのは自己破産の手続き中(約1年程度)だけです。

    自己破産が認可されたあとは、一切の職業制限なくこれまで通り働けます。

    債務整理は弁護士に相談

    債務整理するには、まず弁護士に相談しましょう。

    その理由は?

    弁護士は今回紹介した「任意整理」「個人再生」「自己破産」全ての手続きを代行できます。

    相談して自分の状況を話せば、あなたに最適な債務整理が可能です。

    弁護士への相談は無料でできます。まずは債務整理するとどうなるのか疑問を尋ねるだけでも大丈夫です。お金は一切かかりませんので、ぜひ債務整理を弁護士に相談することからはじめてみてください。

    【相談無料】債務整理におすすめな弁護士・司法書士事務所

    1東京ロータス法律事務所

    東京ロータス法律事務所
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    所在地 〒110-0015 東京都台東区東上野1丁目13-2成田第二ビル2階
    対象地域 全国どこでも可能
    対応業務 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など
    対応時間 平日:10:00〜20:00
    土日:10:00〜19:00
    任意整理
    費用(税込)
    着手金:1件22,000円
    報酬金:1件22,000円
    減額報酬:11%
    過払い金報酬:回収額の22%
    無料相談 可能
     

    2ひばり(旧名村)法律事務所

    ひばり(旧名村)弁護士事務所
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    • 女性専用相談窓口あり
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    • 弁護士歴25年、年間1500件から2000件の債務整理相談実績

    ひばり(旧名村)法律事務所は、債務整理を得意とする弁護士事務所です。

    ひばり法律事務所の特徴は、女性専用の相談窓口を設けていること。経験豊富な弁護士が、女性目線で優しく対応してくれます

    相談も何度でも無料。全国からの依頼に対応しているので、地方在住者でも安心して利用できます。

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    着手金:1社22,000円
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    3はたの法務事務所

    はたの法務事務所
    おすすめポイント
    • 相談は何度でも無料
    • 着手金が0円
    • 分割払いOK
    • 全国出張無料
    • 借金が1社からでも対応可能

    はたの法務事務所は、東京と大阪に拠点を構える司法書士法人です。全国どこからの依頼にも対応しています。

    はたの法務事務所の大きな特徴は、

    • 着手金が0円
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    相談も完全無料。借金や過払い金がある方に、とてもおすすめできる司法書士事務所です。

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    所在地 〒167-0051 杉並区荻窪5-16-12 荻窪NKビル5階
    対象地域 全国どこでも可能
    対応業務 債務整理、任意整理、個人再生、自己破産、過払い金返還請求など
    対応時間 無料相談ダイヤル:平日8時半~21時半、土日祝日8時半~21時
    WEB相談受付時間:24時間365日
    任意整理
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    着手金:0円
    報酬金:1社20,000円〜
    減額報酬:10%
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    10万円以下の場合は12.8%(別途1万円の計算費用が必要)
    無料相談 可能
    ※公式サイト参照
     

    4アース法律事務所

    アース法律事務所
    おすすめポイント
    • 元裁判官の運営する弁護士事務所
    • 全国対応可能
    • 債務整理手続きをする上で制限のない弁護士事務所

    アース法律事務所は、東京都港区に拠点を構える弁護士事務所です。全国からの依頼にも対応しています。

    アース法律事務所の特徴は、元裁判官の弁護士が在籍していること。はじめから、弁護士が直接相談に乗ってくれます。

    相談は初回無料。過払い金請求や任意整理の実績も、いうことありません。

    スタッフ
    元裁判官の弁護士が在籍している法律事務所はなかなかありません。
    所在地 〒105-0004 東京都港区新橋1-17-8TKK新橋ビル8階
    対象地域 全国どこでも可能
    対応業務 債務整理、任意整理、過払金返還請求、個人再生、自己破産など
    対応時間 10:00〜19:00(土日祝含む)
    任意整理
    費用(税込)
    着手金:1社22,000円
    報酬金:1社22,000円
    減額報酬:11%相当額
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    5新大阪法務司法書士事務所

    新大阪法務司法書士事務所
    おすすめポイント
    • 業界でも低水準の料金設定
    • 分割払い可能
    • 着手金11,000円〜(税込)

    新大阪法務司法書士事務所は、大阪に所在する司法書士事務所です。

    借金問題に関しては、過払い金返還請求や任意整理・個人再生・自己破産に対応しており、相談内容から最善の解決策を提案しています。また、業界でも低水準のリーズナブルな料金も大きな魅力。
    ※公式サイトの文言によります。

    料金は分割払い可能など、いま手元にお金のない人でも依頼しやすい司法書士事務所です。

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    所在地 〒533-0033 大阪府大阪市東淀川区東中島1-20-12-518
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    対応時間 平日:9:00〜19:00
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    費用(税込)
    着手金:11,000円~
    報酬金:11,000円~
    過払い基本報酬:33,000円
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    6債務Lady

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    対応時間 平日:9:00〜21:00
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    はたの法務事務所

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    ひばり(旧名村)法律事務所

    ひばり法律事務所

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    まとめ

    ここまで、債務整理するとどうなるのかをまとめてきました。債務整理するとどうなるのかは、債務整理の種類によって異なります。

    まずは、それぞれの債務整理のメリット・デメリットを簡単にでも理解しましょう。

     どの債務整理が自分に合っているかは、自分一人では中々判断できません。

    債務整理を検討している方は、一度弁護士に相談しましょう。弁護士に相談すれば、自分にピッタリの債務整理がわかります

    ぜひこの記事の内容を参考に、債務整理するとどうなるのかを正しく理解して、借金問題を解決してみてください。

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    ・本記事の内容は、本記事内で紹介されている商品・サービス等の仕様等について何らかの保証をするものではありません。本記事で紹介しております商品・サービスの詳細につきましては、商品・サービスを提供している企業等へご確認くださいますようお願い申し上げます。
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