借金300万は自力で返済できる？お金を返す方法や注意点も解説

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借金300万は自力で返済可能？

借金300万円という金額だけを聞くと、自力での返済は難しく感じるかもしれません。しかし、年収・借金の期間によって返済可能かどうかは異なります。

原則として、借金は年収の3分の1を超えると返済が厳しいとされています。つまり、借金300万円が返済可能とされている年収は900万円以上です。

また、どのくらいの期間に渡って借金を返済しなければいけないかも問題となります。その理由は、借金にかかる利息は金利だけでなく期間によっても異なるからです。

利息の計算式は「元金×金利×借りている日数÷365日」となります。つまり、期間が長くなるほど利息が増えるため一日でも早い返済が求められるのです。

利息を含めて完済できる計画がきちんと立てれている場合は、借金300万円でも自力で返済可能と言えます。

しかし、毎月の返済が苦しいうえに元金を減らせていない場合は、自力での返済は厳しいでしょう。

借金300万を自力で返す方法

収入を増やして支出を減らす

収入が低いことにより返済と生活の両立が厳しい場合、収入アップのためのアクションを起こす必要があります。

今の職場・仕事を変えない判断をする場合は、昇格や昇級で給料アップを図れるか確認してみてください。

ただし、転職のタイミングによっては次の仕事での初任給までの期間が空いてしまう可能性もあるため、返済計画を踏まえての行動が重要になります。

また、今すぐの収入アップを狙うのであれば、副業をすることもおすすめです。

本職の終業後や土日の時間を使い短期的にアルバイトをしたり、自宅など好きな場所でクラウドソーシングをしたりと、空いた時間を活用しましょう。

一方で、収入アップを考えるだけでなく支出を減らすことも大切です。どれだけ収入が上がったとしても、支出が高ければ意味がありません。

支出を減らすためには、通信費や保険料といった固定費を見直すことが重要です。

無駄遣いをしない

コンビニやスーパーでつい気軽に買ってしまうお菓子やジュースなど、日々の細々とした出費もあなどれません。それらが積み重なるとかなりの金額になることも珍しくないのです。

浪費や無駄遣いを減らして浮いたお金を少しでも返済に回すという意識が大事になるため、少しの出費を軽減することは長い目で見ると借金完済の手助けとなります。

おまとめローンや借り換えをして金利を下げる

複数の金融機関から借金をしている人は、おまとめローンや借り換えも検討してみてください。借金返済が苦しくなる理由として、高い利息により元金が返せないことが挙げられます。

利息は原則として借入額が少ないほど高金利となります。そのため、同じ借金総額であっても少額を複数の借入先から借りるより、1社から借りた方が利息を下げられる可能性があるのです。

返済が長期に渡れば、利息の差はどんどん大きくなっていくため、おまとめローン等の利用は負担を軽減するうえで非常に有効です。

ただし、おまとめローンや借り換えは必ず利用できるとは限らず、審査に通過する必要があります。

現実的な返済計画を立てる

借金300万円は決して少ない額ではないため、完済するには長期化する可能性が否めません。そのため、長い目で考えた現実的な返済計画を立てる必要があります。

また、「もしかしたら入るかもしれない臨時収入」や「極限まで切りつめた生活を数年間続ける」など、確実性・現実性のない要素は省くことが大切です。

万が一計画にズレが生じた場合でも軌道修正ができるよう、あらゆるケースを想定した返済プランを複数考えておくことをおすすめします。

お金に余裕があるときは繰上げ返済をする

借金を減らすうえで、元金を減らすことは欠かせません。そのため、お金に余裕があるときは毎月の返済額に加えて繰り上げ返済することをおすすめします。

ただし、繰り上げ返済ができる状況でも突発的な出費も考慮し、多少の予備費はキープしておく方が良いかもしれません。

借金300万を自力で返済する際の注意点

利息はどれくらいかかるかを計算する

利息の計算方法は「元金×金利×借りている日数÷365日」です。単純な計算なため管理できそうですが、完済前に新たに借金をした場合などは計算が複雑化するため注意しましょう。

なお、計算が難しく利息を算出できない場合は、借入先に問い合わせると今の借金状況を教えてくれます。

返済計画に対応できるか判断する

現状の収支を踏まえた返済計画を立て、きちんと対応できるか判断することが完済を目指すうえで重要です。

完済スケジュールまでに大きな支出予定はないか、リストラや病気になる可能性はないか、収入がストップした際の対策はあるかなど、さまざまなシミュレーションをします。

イレギュラーにも対応できる計画を立てることで、より完済までの目処が立てやすくなります。

そもそも自力で返せるか考える

そもそも、現時点で借金を自力では返済できないかもしれません。借金300万円を抱えた状態で返済が滞っている場合は、すでに返済計画は破綻しています。

自力で返せない場合は家族や友人などに頼る、あるいは債務整理を検討することも視野に入れてください。

借金300万でも住宅ローンは組める？

結論から言うと、借金があっても住宅ローンの審査に通る可能性はあります。ただし、住宅ローン以外の借金の有無によって借りられる金額は変わってきます。

例えば、住宅ローン以外の借金を抱えていない人が3,000万円のローンを組める場合、借金300万円があれば2,700万円以下の融資となる可能性があります。

また、一般的に年収に対する返済負担率は30%が目安とされているため、借金のトータル額が年収の30%以上ある場合は住宅ローンを組むことは難しいかもしれません。

ローン審査は借金の内容も重要

住宅ローンに限らず、借金を抱えている場合は各種ローンの審査に必ず通るとは限りません。借金が審査に影響するというより、借金の内容も重要となることを覚えておきましょう。

住宅ローンを申し込む際には、借金の額以外にも借りた目的や返済状況なども報告しなければいけません。

むしろ、借金の状況を隠そうとした行為が印象を悪くするため、審査時にごまかすことはやめてください。

なお、自動車ローンや教育ローンのように目的がはっきりしている借金に比べ、クレジットカードや消費者金融からの借金は要注意です。

借金300万を自力で返済できない場合は債務整理を検討してみよう

債務整理をするメリット・デメリット

債務整理の中でも多く利用されているのが「任意整理」です。任意整理は将来かかる予定の利息カット等により、毎月の返済を減らす手続きとなります。

任意整理の他には「個人再生」や「自己破産」といった借金の減額や免責ができる方法もあり、問題解決には欠かせない手段と言っても過言ではありません。

ただし、債務整理はメリットばかりでなく、デメリットもいくつかあるため手続き前に把握しておく必要があります。

債務整理の代表的なデメリットは、金融事故を起こすことになるためブラックリストに載る点です。

ブラックリストに載っている間は、新しくクレジットカードを発行できなかったりローンを組めなかったりと、さまざまな制限により日常生活に支障をきたします。

しかし、クレジットカード発行やローン組みを考えている場合は、制限がかかってしまうことも踏まえたうえで手続きを進めるか否か検討しなければいけません。

債務整理をするか否かの判断基準は？

結論から言うと、債務整理をするか否かの判断基準として明確なものはありませんが、以下の点を意識して手続きを進めるか検討しましょう。

毎月借金を返済しているにも関わらず完済できない場合、利息が膨れ上がっている可能性が高いです。そのため、毎月利息ばかりを払い元金を減らせておらず完済が難しくなっています。

また、すでに返済できず滞納が続いている場合は、すぐに債務整理を検討しても良いと判断できる状況です。

債務整理は弁護士への依頼がおすすめ

債務整理をする必要があるとしても、自分で進めるのではなく弁護士への依頼をおすすめします。その理由は、プロの目線から自分に必要な債務整理を提案してくれるからです。

しかし、自力で任意整理を進めるには、経験や知識不足などにより難しいです。弁護士など法律の専門家に依頼すると、交渉をはじめ手続きを一任できます。

【相談無料】債務整理におすすめな弁護士・司法書士事務所

1サンク総合法律事務所

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おすすめポイント

• 初期費用0円
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サンク総合法律事務所（旧樋口総合法律事務所）は、365日24時間相談を受け付けている法律事務所です。事務所は東京にありますが、全国からの相談を受け付けています。

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サンク総合法律事務所の初期費用は0円です。費用を分割して支払うことも可能なので、今手元にお金がないと不安な方も相談しやすいでしょう。

経験豊富な弁護士やスタッフがサポートしてくれるので、まずは相談してみましょう。

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サンク総合法律事務所
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所在地	〒104-0032 東京都中央区八丁堀4-2-2　UUR京橋イーストビル2階
対象地域	全国
対応業務	債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など
対応時間	24時間365日（メール）
任意整理 費用（税込）	着手金：1件55,000円 報酬金：1件11,000円 減額報酬：11% 過払い金報酬：回収額の22%
無料相談	可能

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サンク総合法律事務所
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2東京ロータス法律事務所

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おすすめポイント

• 弁護士では珍しく何度でも相談無料
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東京ロータス法律事務所は、土日・全国対応の弁護士事務所です。 借金問題や債務整理に関して、多くの実績があります。経験が豊富なぶん、ノウハウや知識も十分。

一人ひとりの悩みを親身に聞き、適切な解決方法を提案します。

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東京ロータス 電話相談
（0120-071-016）fa-arrow-circle-right

東京ロータス
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所在地	〒110-0015 東京都台東区東上野1丁目13-2成田第二ビル2階
対象地域	全国どこでも可能
対応業務	債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など
対応時間	平日：10:00〜20:00 土日：10:00〜19:00
任意整理 費用（税込）	着手金：1件22,000円 報酬金：1件22,000円 減額報酬：11% 過払い金報酬：回収額の22%
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東京ロータス
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3ひばり(旧名村)法律事務所

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おすすめポイント

• 女性専用相談窓口あり
• 匿名での相談可能
• 弁護士歴25年、年間1500件から2000件の債務整理相談実績

ひばり（旧名村）法律事務所は、債務整理を得意とする弁護士事務所です。 ひばり法律事務所の特徴は、女性専用の相談窓口を設けていること。経験豊富な弁護士が、女性目線で優しく対応してくれます。

相談も何度でも無料。全国からの依頼に対応しているので、地方在住者でも安心して利用できます。

スタッフ

弁護士事務所は相談有料のケースが多い中、こちらも相談無料なのでおすすめです。

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ひばり法律事務所 電話相談
（0120-205-003）

ひばり法律事務所
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所在地	〒130-0022 東京都墨田区江東橋4-22-4第一東永ビル6階
対象地域	全国どこでも可能
対応業務	債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など
対応時間	平日：10:00〜18:00
任意整理 費用（税込）	着手金：1社22,000円 報酬金：1社22,000円 減額報酬：11%
無料相談	可能

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ひばり法律事務所
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4弁護士法人・響

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おすすめポイント

• 相談料無料！ →24時間365日全国からの相談を受付
• 依頼後は借金の督促を迅速にストップ！
• 方針の提案や費用の説明が丁寧かつわかりやすい →費用の分割払いにも対応
• 豊富な実績と響ならではのノウハウ →徹底的に問題解決に取り組む
• 多数のメディア出演もあり

弁護士法人・響は、状況によって最適な債務整理方法を提案してもらえる弁護士法人です。相談料は0円で、24時間365日相談することができます。

　依頼後は、速やかに借入先の金融会社に介入通知を送ってもらえるため、借金の督促をストップすることが可能です。

下記のようなお悩みをお持ちの方は、弁護士法人・響に相談がおすすめです。

• 何社もある借金がなかなか減らない
• 金融会社からの取り立てを止めたい
• 債務整理したいけど費用が不安
• 過払い金の請求をしたい

安心と納得を第一に寄り添った解決を目指します。また、進捗報告のために、こまめな連絡がもらえ安心して頼ることができるでしょう。

スタッフ

依頼前に費用や追加料金の可能性についても詳しい説明があります。

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弁護士法人 響
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所在地	西新宿オフィス：〒169-0074　東京都新宿区北新宿2-21-1　新宿フロントタワー14階 大阪オフィス：〒541-0047　大阪府大阪市中央区淡路町2-4-3　ISOビル6階 福岡オフィス：〒810-0073　福岡県福岡市中央区舞鶴3-1-10　オフィスニューガイア セレス赤坂門NO.19 11階 那覇オフィス：〒900-0015　沖縄県那覇市久茂地2-22-10　那覇第一生命ビルディング3階 など
対象地域	日本全国
主な対応業務	任意整理、過払い金返還請求、個人再生、自己破産　など
対応時間	24時間365日（web）
任意整理 費用（税込）	着手金：55,000円〜 報酬金：11,000円〜
無料相談	可能

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弁護士法人 響
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5もりた法務事務所

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おすすめポイント

• 相談は何度でも無料！匿名もOK →無料の減額診断もできる
• 24時間365日webからの相談受付中 →わかりやすい説明と回答が期待できる →迅速な対応と早期着手をしてもらえる
• 家庭や仕事の事情を加味して最適な解決方法を提案
• 駅から徒歩2分の好立地

もりた法律事務所は、相談が何度でも無料の債務整理に特化した法律事務所です。またWebからなら、24時間365日問い合わせることが可能です。

　家庭や仕事の事情も加味して、迅速な対応と最善の解決方法を提案してもらえます。

無料で借金が減らせるか調べられる借金減額診断も行っています。診断は匿名ででき、かかる時間は1〜2分程度です。

スタッフ

借金完済までサポートしてくれるので、万が一返済できなくても再交渉してくれます。

＼匿名でOK！2つの質問に答えるだけ／

もりた法律事務所
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所在地	〒230-0051　神奈川県横浜市鶴見区鶴見中央4-29-17　第10下川ビル607号
対象地域	日本全国
主な対応業務	任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産
対応時間	24時間365日（web）
任意整理 費用（税込）	着手金：11,000円〜 報酬金：11,000円〜
無料相談	可能

＼匿名でOK！2つの質問に答えるだけ／

もりた法律事務所
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6はたの法務事務所

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おすすめポイント

• 相談は何度でも無料
• 着手金が0円
• 分割払いOK
• 全国出張無料
• 借金が1社からでも対応可能

はたの法務事務所は、東京と大阪に拠点を構える司法書士法人です。全国どこからの依頼にも対応しています。 はたの法務事務所の大きな特徴は、

• 着手金が0円
• 分割払いOK
• 過払い調査無料

と債務者にとても優しい料金設計になっているところ。 相談も完全無料。借金や過払い金がある方に、とてもおすすめできる司法書士事務所です。

スタッフ

料金が安い上に、分割OKと柔軟性もあるのでおすすめですね。

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はたの法務事務所 電話相談
（0120-189-378）

＼初期費用が0円／

はたの法務事務所
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所在地	〒167-0051 杉並区荻窪5-16-12 荻窪NKビル5階
対象地域	全国どこでも可能
対応業務	債務整理、任意整理、個人再生、自己破産、過払い金返還請求など
対応時間	無料相談ダイヤル：平日8時半～21時半、土日祝日8時半～21時 WEB相談受付時間：24時間365日
任意整理 費用※	着手金：0円 報酬金：1社20,000円〜 減額報酬：10% 過払金報酬：回収額の20% 10万円以下の場合は12.8％（別途1万円の計算費用が必要）
無料相談	可能

※公式サイト参照

＼初期費用が0円／

はたの法務事務所
公式HP （相談無料）

 

7アース法律事務所

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おすすめポイント

• 元裁判官の運営する弁護士事務所
• 全国対応可能
• 債務整理手続きをする上で制限のない弁護士事務所

アース法律事務所は、東京都港区に拠点を構える弁護士事務所です。全国からの依頼にも対応しています。 アース法律事務所の特徴は、元裁判官の弁護士が在籍していること。

はじめから、弁護士が直接相談に乗ってくれます。 相談は初回無料。過払い金請求や任意整理の実績も、いうことありません。

スタッフ

元裁判官の弁護士が在籍している法律事務所はなかなかありません。

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アース法律事務所 電話相談
（0120-112-091）

アース法律事務所
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所在地	〒105-0004 東京都港区新橋1-17-8TKK新橋ビル8階
対象地域	全国どこでも可能
対応業務	債務整理、任意整理、過払金返還請求、個人再生、自己破産など
対応時間	10:00〜19:00（土日祝含む）
任意整理 費用（税込）	着手金：1社22,000円 報酬金：1社22,000円 減額報酬：11%相当額
無料相談	可能

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アース法律事務所
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8新大阪法務司法書士事務所

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おすすめポイント

• 業界でも低水準※の料金設定
• 分割払い可能
• 着手金11,000円〜（税込）

新大阪法務司法書士事務所は、大阪に所在する司法書士事務所です。 借金問題に関しては、過払い金返還請求や任意整理・個人再生・自己破産に対応しており、相談内容から最善の解決策※を提案しています。

また、業界でも低水準※のリーズナブルな料金も大きな魅力。 ※公式サイトの文言によります。 料金は分割払い可能など、いま手元にお金のない人でも依頼しやすい司法書士事務所です。

スタッフ

着手金が比較的、低料金なのは嬉しいですね。

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新大阪法務司法書士
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所在地	〒533-0033 大阪府大阪市東淀川区東中島1-20-12-518
対象地域	全国どこでも可能
対応業務	過払い金返還請求、任意整理、個人再生、自己破産など
対応時間	平日：9:00〜19:00
任意整理 費用（税込）	着手金：11,000円～ 報酬金：11,000円～ 過払い基本報酬：33,000円 過払い成功報酬：過払額の22% ※訴訟の場合は過払額の27.5％
無料相談	可能

↓全国対応可能↓

新大阪法務司法書士
公式HP（相談無料）

 

9債務Lady

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おすすめポイント

• 女性スタッフが対応
• 分割・事後払いOK
• 相談無料、フリーダイヤルで通話料０円

債務Ladyは、新大阪法務司法書士事務所が運営する、女性専門の借金に関する無料相談窓口です。債務Ladyでは、借金相談に女性スタッフが無料で対応。

過払い金返還請求・任意整理・自己破産・個人再生から、借金解決の方法を提案してくれます。

スタッフ

フリーダイヤルなら通話料も0円ですので、気軽に相談してみてください。

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債務Lady
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所在地	〒533-0033 大阪府大阪市東淀川区東中島1-20-12-518
対象地域	全国どこでも可能
対応業務	債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など
対応時間	平日：9:00〜21:00 土：9:00〜12:00
任意整理 費用（税込）	着手金：11,000円～ 報酬金：11,000円～ 過払い基本報酬：33,000円 過払い成功報酬：過払額の22% ※訴訟の場合は過払額の27.5％
無料相談	可能

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債務Lady
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費用で比較！安いおすすめ弁護士・司法書士事務所ランキング

弁護士・司法書士に相談するなら、何度でも相談が無料だと、相談がしやすくて嬉しいですよね。

そこでここからは、債務整理におすすめな弁護士・司法書士事務所の中でも、何度でも相談が無料な事務所だけをピックアップして、費用が安い順にご紹介します。

費用の安さは、各事務所の着手金を比較して、そのほか相談のしやすさを比べられるように、

の3つのポイントを比較しました。

ぜひ、弁護士・司法書士事務所選びの参考にしてみて下さいね。

費用のポイント

※費用は公式サイト参照

はたの法務事務所は、着手金が無料です。過払い金があるかどうかの調査も、無料で行ってくれます。

手持ち金がなくても相談月の支払いからストップでき、費用は分割払いが可能と、現在手元にお金がなくて困っている方には、相談しやすい司法書士事務所です。

相談のポイント

はたの法務事務所は、全国各地どこでも無料で出張相談してくれます。

メールでのお問い合わせは24時間OK。電話は女性・男性別に専用のダイヤルがあり、土日祝日も8時半〜21時の間受け付けています。

債務整理は、1社でも対応してくれますよ。

費用のポイント

もりた法律事務所は、債務整理に特化している法律事務所です。借金返済で苦しい状況を解決へと導いてもらえます。また、迅速な対応と早期着手してもらえるため、お急ぎの方におすすめです。

相談のポイント

もりた法律事務所では、匿名での相談が何度でも無料です。さらに、24時間365日webから相談することができます。

家庭や仕事の事情を加味して、一人ひとりに最適な解決方法を提案してもらえるでしょう。

費用のポイント

※費用は税込表示、1件につきの価格

東京ロータスに任意整理を依頼する場合、上記の費用のほかに、諸費用として1件につき5,500円（税込）がかかります。

司法書士ではなく、弁護士に依頼しなければならない場合は、東京ロータス法律事務所がおすすめです。

相談のポイント

東京ロータス法律事務所では、メールや電話での相談も可能で、通話料は無料です。

全国からの相談に対応してくれるようですが、自己破産や個人再生を依頼する場合は、来所が必要になるため注意をしましょう。

費用のポイント

※費用は税込表示、1件につきの価格

ひばり（旧名村）法律事務所も、上記費用の他に、経費として1社5,500円（税込）がかかります。

相談のポイント

ひばり法律事務所は、全国各地どこからの相談・依頼にも対応しています。

まずは、相談予約フォームか電話で問い合わせてみましょう。電話の場合、土日祝日は定休日なので注意が必要です。

借金300万ができる主な理由

借金が300万円もの金額に膨らむ理由は何なのでしょうか。まずは、300万円もの借金ができる例を見ていきます。

ギャンブルや生活費のように少額の借金を繰り返していくうちに300万円にまで膨れ上がったり、学費や事業投資のようにまとめて一括で300万円を借りたりといった理由が主です。

また、贅沢のためか生活のためかという違いにも分けられます。300万円という借金は返済が大変であることに違いありませんが、生活のための借金は完済に苦労する傾向にあります。

お金が必要な状況となり借金をした、ただただ浪費として借金をしたなど、その理由は多岐に渡ります。また、場合によっては借り入れしていた利息が膨れ上がったケースもゼロではありません。

借金問題に関するよくある質問

まとめ

この記事では、借金300万は自力で返せるかを解説し、知っておくべき返済方法や対策となる債務整理についても紹介しました。

収支のバランスを変える、おまとめローンや借り換えをするなど、さまざまな方法により自力で返すことは可能です。

どうしても返済が難しい場合は、弁護士に依頼し債務整理をすることも検討しましょう。