貯蓄に使える個人年金保険の仕組みと保障内容を説明

「人生100年時代」と言われる現代、長い老後に必要な資金に不安を感じている方も多いでしょう。

そんな方にぜひ考えていただきたいのが、「個人年金保険」。個人年金保険とは、保険会社に保険料を積み立てることで、将来年金の形でお金を受け取ることができる保険です。

今回は、老後資金の形成を考えている方に向けて、個人年金保険とはどのような保険なのか、概要から種類の説明、確定拠出型との比較をしていきます。

どのように老後資産を貯めていけば良いか悩んでいる方は、ぜひ当ページを参考に個人年金保険について検討してみて下さい。

老後の資金対策に最適な個人年金保険とは

個人年金保険とは、国の公的年金制度ではなく、民間の保険会社が扱う貯蓄を目的とした保険です。

「個人年金保険」という名の通り、一定期間積み立てたお金を、60歳や65歳など所定の年齢になった時に年金として、もしくは一時金としてまとめて受け取ることができます。他の保険のように途中で解約することもできますが、その場合には支払った保険料よりも少額の金額しか戻ってこない可能性があります。

老後に備えるためには、投資をしたり自分で貯蓄をしたりする方も多いでしょう。そんな中で、個人年金保険は「保険に加入をするだけで良い」という手軽さ、そして保険商品によっては払い込んだ保険料総額よりも高額な年金が戻ってくる可能性があるというお得さがメリットとして挙げられます。

また、生命保険や医療保険とは異なり、保険加入時に自分の健康状態や病歴について告知しなくても良い保険商品がある点もポイントでしょう。このように、個人年金保険とは老後の資産形成として非常に利用しやすい手段なのです。

個人年金保険は、積み立ての方法や年金の受取期間の違いによって、いくつかの種類に分けられています。1つずつ見ていきましょう。

年金受給期間の種類

個人年金保険とは、受給期間の違いによって分けられています。大きく分けると、「年金の受取期間が決まっているもの」と、「一生涯年金がもらえるもの」の2つのタイプがありますが、その中でも細かな条件があります。

確定年金

確定年金とは、「年金の受取期間が決まっているもの」です。たとえば、60歳になったら5年間もしくは10年間所定の年金を受け取ることができるといったものがあります。

何歳になったら年金を受け取ることができるかは、自分で決めることができます。一般的には国の年金受給年齢と同じ年齢から受け取ることになりますが、1年～5年ほどの間で受け取りを遅らせることも可能です。

この遅らせた期間を「据え置き期間」と呼び、据え置き期間が長ければ受け取る年金額が増えるという保険商品も多く見られます。

もし年金受給期間中に被保険者が亡くなった場合には、未払い分の年金額が死亡給付金として支給されます。

また、年金受給期間前に被保険者が亡くなった時には、それまでに払い込んだ保険料総額と同額の金額が払い戻されます。生命保険とは違い、死亡に対する保障はないため、死亡した時に大きな死亡給付金が支給されることはありません。

有期年金

有期年金とは、確定年金と同じく「年金の受取期間がきまっているもの」ですが、さらに「被保険者が生存している場合だけ年金が支払われる」という条件が加わります。

もし被保険者が年金受給期間中に死亡した場合、支払われる予定だった年金額ではなく、今までに支払った保険料総額から、支給済みの年金額を差し引いた額が支給されることになります。

これはつまり、生存していれば支払った保険料よりも多くの年金額をもらえる可能性があったのに、死亡した時には支払った保険料と同額しか戻ってこないということ。

これでは個人年金保険のメリットが薄れてしまう面もありますが、その分有期年金保険は保険料が安く抑えられています。

終身年金

終身年金保険とは、個人年金保険の中でも「一生涯年金がもらえるもの」です。たとえば、年金を受給し始める年が65歳の場合、65歳から亡くなるまで年金が支給されます。

年金の受給期間には「保障期間」が設定されているのが一般的で、保障期間の間であれば被保険者の生死問わず年金が支給、保障期間を過ぎれば被保険者が生存している場合にのみ年金を支給というケースが多いです。

終身年金で注意が必要なのは、保険料が高額という点。年金受給期間が一生涯であるため、その分積み立てるお金も高くなるわけですが、もし10年や15年で被保険者が無くなってしまった場合には損をしてしまう可能性があります。

そのため、個人年金保険の加入時に自分の将来の健康状態を良く考えて加入するタイプを検討するようにしましょう。

もらえる年金額の種類

個人年金保険は、もらえる年金額の決め方によっても分類することができ、主に2種類に分けられます。

定額個人年金

定額個人年金とは、個人年金保険の加入時に将来受け取る年金の金額が定められる保険です。

積み立てた保険料が一定の利率で運用されるため、将来受け取る金額が事前に分かり、将来のマネープランが早い段階から立てやすいのが特徴です。

しかし、運用利率が契約時に定めたままずっと固定される保険商品の場合、物価の上昇や景気変動が起こった際に対応しきれない可能性があります。

積み立てている時の物価水準では十分な年金額でも、実際に受給する年齢になった時には十分な金額ではなくなってしまう恐れがあるため、加入時には注意が必要です。

変額個人年金

変額個人年金とは、個人年金保険の加入時に将来受け取る年金額が分からないタイプの保険です。

変額個人年金は、加入者が積み立てたお金を、保険会社が株や投資信託などで運用します。定額の個人年金とは異なり、運用実績によって将来支給される年金額が決定されるため、どれくらいの年金額が支払われるのかはその時になってみないとわからないのです。

変額個人年金のメリットとは、運用が上手くいった場合、自分が積み立てた保険料よりも高額な年金を受給することができる点です。しかし、運用が上手くいかなければ、積み立てた保険料よりも少額の受給額になる「元本割れ」が起こってしまうというデメリットも同時に含んでいる点に注意しなければいけません。

外貨建て個人年金

外貨建て個人年金とは、変額個人年金と同様に、受け取る年金額が分からないタイプの個人年金保険です。

積立金の運用をドルやユーロなどの外貨で行うため、為替差益などによって高い利回りを得ることができます。しかしその反面、為替レート次第で運用に失敗することもあります。

外貨建て個人年金は、円安やインフレなどの景気変動に備えることができますが、通常の個人年金保険とは違い、為替の手数料がかかります。そのため、積立金が高額になってしまうケースがあるところが注意点です。

厳しい国民年金・厚生年金の現実

ここまで説明してきたような個人年金保険は、医療保険や生命保険、損害保険などとは異なり、「老後のお金を貯める」ということだけが目的です。

老後の生活資金というと、真っ先に国民年金や厚生年金が浮かぶ方も多いと思いますが、同時に、「年金だけで生活していけるかどうか」という不安が頭をよぎる方も多いはず。

近年、老後の貯蓄は多くの人にとって重大な不安の種になっています。つい最近「老後には2,000万円必要」「自分で老後資金の形成を」といったニュースが発表され話題になりましたが、実際のところ、年金額だけでは多くの人にとって老後の生活は厳しいと言わざるを得ないのです。

総務省の「家計調査年報（家計収支編）平成25年家計の概況」では、老後の夫婦生活にかかるひと月あたりの生活費は291,847円と発表されています。

これに対し、現在もらえる年金額とは、いったいいくらなのでしょうか？

厚生労働省による「平成 27 年度の年金額改定について」は、夫婦世帯（平均的収入42.8 万円で 40 年間就業した夫と、専業主婦）の老後の月額年金収入は、夫婦合わせて221,507 円。これは、国民年金と厚生年金を合わせた金額です。

つまり、平均的な老後の生活に対して、年金だけでは7万円ほど不足します。この足りない分は、自分の貯蓄でなんとかするしかありません。そのために、個人年金保険があるのです。

老後の資金というと、40代や50代が考えることのように思う方も多いかもしれませんが、早いうちに少しずつ始めるのも1つの手です。年代に関わらず、一度検討してみると良いでしょう。

個人型確定拠出型年金との違い

個人型確定拠出年金とは、個人年金保険と似た資金形成手段です。「iDeCo(イデコ)」と呼ばれ、
個人や企業が一定の掛け金を積み立てて年金を貯めていきます。

個人型確定拠出型年金は、個人年金保険と似たものではありますが、様々な違いがあります。

まず、個人型確定拠出型年金は証券会社の運用となり、保険料とは別に管理費や信託報酬が必要です。また、積立金の金額が決まっている個人年金保険とは違い、積立金額を加入者の自由に設定することができますが、資金運用の責任は加入者本人となります。

他にも、個人型確定拠出型年金と個人年金保険には下記のような細かな違いがあります。

個人型確定拠出型年金と個人年金保険のどちらが良いかという点は、一概には判断できません。個人年金保険は将来受け取る年金額が決まっているという安心感がある一方、個人型確定拠出型年金は運用によっては年金額が減る可能性があります。

しかし、個人型確定拠出型年金は個人年金保険よりも税制上の優遇が大きいというメリットがあるため、人によっては個人型確定拠出型年金の方が良いと思うこともあるでしょう。

自分の資金状況やライフプランに合わせて、どちらが合っているのかを検討してみましょう。

養老保険とどっちが良いか

保険で老後の資産形成をする場合、「養老保険」を利用する方も多いです。

養老保険とは、生死混合保険とも呼ばれる保険で、保険期間満期まで生存していた場合には満期保険金が、それ以前に死亡した場合には死亡保険金が支払われる保険です。

このように、養老保険とは個人年金保険と同じく、生存していた場合・死亡した場合のどちらもお金を受け取ることが可能です。そのため、「個人年金保険と養老保険のどちらに加入すべきか？」と悩む方も多く見られます。

個人年金保険と養老保険の違いを説明すると、死亡時の保障が一番に挙げられるでしょう。

個人年金保険は死亡保障がなく、死亡時には今まで支払った保険料が返ってくるだけです。一方、養老保険は契約時に定めた死亡保険金が支払われ、その金額は支払った保険料総額よりも大きなものとなります。

つまり、養老保険とは、死亡保障も兼ね備えた資産形成になるということ。しかし、養老保険はその分保険料が高額です。また、養老保険に加入する時には、病歴や健康状態の告知が必要なので、過去に病気になったことがある人は加入できません。

年金保険は、申込の際に医師による診査や健康状態などの告知は一般的に不要なので、申込できない心配はないでしょう。

このような点を踏まえると、個人年金保険と養老保険は、「死亡保障がほしいか」「高い保険料を払えるか」「自分の健康状態」の3つの観点で加入を検討してみるのが良いでしょう。

個人年金保険がおすすめな人

さて、ここまで個人年金保険とは何かを説明してきました。

では、個人年金保険とはどのような人に向いているのでしょうか？

貯蓄が苦手な人

個人年金保険とは、自分でコツコツ貯金するのとは異なり、毎月保険料として強制的にお金を積み立てていくことができます。また、途中で解約すると元本割れする恐れがあるため、なかなか解約しようという気にならず、しっかりと続けていくことができるはずです。

自分で貯蓄をすると、つい他のことに使ってしまったり、毎月同じ額を貯めていけなかったりと、思うようにお金を貯めることができないという方も多いです。そんな方にとっては、強制的にお金が貯まっていく個人年金保険が向いていると言えるでしょう。

老後の安心のためには個人年金保険がぴったり

今回は、個人年金保険とはどのような保険かについて説明しました。

個人年金保険とは、保険会社が積立金を運用してくれるため非常に手軽に活用することができる資産形成手段です。国民年金や厚生年金だけではなかなか厳しい老後に向け、今から簡単にできる方法と言えるでしょう。

もし個人年金保険に加入した場合、老後を迎えるまで長く加入し続けることになります。様々な保険商品と比較したり、保険代理店のスタッフやFP(ファイナンシャルプランナー)に相談しながら、自分に合った個人年金保険とはどのようなものか考えてみましょう。