個人年金保険は外貨建てが良い?メリットやデメリットを解説

外貨建ての個人年金保険を徹底分析!老後の貯蓄対策として有効か

個人年金保険にはいろいろな種類がありますが、銀行で取り扱っている個人年金は外貨建てが多いと言われています。

銀行の本業である融資では儲からない時代なので、販売手数料で稼ごうとしているという指摘もあります。

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しかし、外貨建ての個人年金保険は国内運用の保険にはない高い利回りが期待されるため、多くの人から人気を集めています。

将来のための資金を効率良く運用するために、外貨建ての年金保険を選択する人が多い現在。

しかし、苦情などのネガティブな声も多いです。

読者
なぜ人気があるのにもかかわらず、外貨建て個人年金保険に不満を抱える人がいるのでしょうか。

この記事では、外貨建て個人年金保険の特徴やメリット・デメリットを徹底的に分析し、老後の貯蓄対策として効果的と言えるか否かについて解説していきます。

次のような人にピッタリの内容の記事になっています。

この記事を読むべき人
  • 外貨建て個人年金保険に対して不安がある人
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外貨建ての個人年金保険をおすすめできる人・できない人

よって、次のような人には外貨建ての個人年金保険はおすすめできません。

おすすめできない人
  • 元本割れをしたくない人
  • リスク商品を契約したくない人
  • 確実に将来のお金を貯めたい人
  • 外貨建て個人年金の仕組みや為替変動の理解ができない人

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安定的かつ確実に将来の資金の運用をしたい人は、外貨建ての個人年金保険ではなく、国内運用の個人年金保険を選択しましょう。

一方、次のような人は外貨建て個人年金の加入をおすすめします。

おすすめできる人
  • 積極的な運用をしたい人
  • 余裕資金を使って個人年金に加入する人
  • 外貨を増やしたい人
  • 為替変動に対して理解がある人

リスクを取って、高いリターンを求めることに抵抗がない人は、外貨建ての個人年金保険に加入するといいでしょう。

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為替に対して正しい理解や知識があることもポイントになります。
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外貨建ての個人年金保険にネガティブな声が多い理由

外貨建ての個人年金保険に対して、運用損や苦情などのネガティブな声が多いのは何故ですか?
外貨建ての個人年金保険は、商品自体が複雑で、契約者が内容をきちんと理解できていないことに原因があります。

もちろん、契約者だけが悪いわけではありません。

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金融機関が、契約者に対し、内容をしっかり理解してもらうための説明をできていないことも要因のひとつです。
 ”外貨建て”とは…

契約者が保険会社に対して保険料を米ドルや豪ドルなどの外貨で運用する金融商品のことで、個人年金保険だけでなく、終身保険などでも外貨建ての商品が取り扱われています。

外貨で資金を運用するため、為替の影響を受ける可能性がありますが、予定利率や返戻率が高くて人気が集まっています。

外貨建ての特徴
外貨建ての個人年金保険は、保険でありながらも実際は運用・投資商品的な性質があり、株式よりも値動きが読みづらい為替に投資するため、ハイリターンが期待できる一方でその分リスクも大きいのが特徴です。

読者
でも、「保険」と言うくらいですから元本保証があるんですよね?

ほけんのぜんぶ
外貨建ては、元本保証がないこともあるので、契約前にきちんと商品を理解することが大切です。

外貨建ての個人年金保険が難しいと言われる要因のひとつに、元本保証が外貨ベースでされていることにあります。

 注意

国内で販売されている外貨建て個人年金は、元本保証されていることがあります。

しかし、これは「円に交換したときに元本が保証される」というわけではありません。

あくまでも「運用中の元本が外貨ベースで保証される」という意味です。

外貨建ての個人年金保険は、保険料や解約返戻金、運用利率などは外貨ベースで取引されるため、外貨ベースであれば安全性・貯蓄性が高い金融商品と言えます。

しかし、為替の状況によっては、日本円にしたときに元本が割れる可能性があるのです。

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これを、為替差損と言います。

この運用損の仕組みを理解しないままに契約した人から、「外貨建てでも元本保証があるから大丈夫と言われたから契約したのに」という不満を抱かれることが多いです。

元本保証が円ベースでされると思い込んでいる人の誤解を金融機関の担当者が解ければ、こうした不満を感じる人も少なくなるでしょう。

読者
このように複雑な金融商品だから、あまり知識がないと想定外の損をする可能性があるんですね。
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 為替手数料にも注意!

また、為替手数料の存在を知らずに契約して、お金を受け取るときに契約者の想定よりも手数料が差し引かれることもネガティブな意見の原因になっています。

外貨建ての個人年金保険、通貨の交換をする必要がある個人年金保険ですが、通常は払込時に「日本円→外貨」、受取時に「外貨→日本円」の交換をする必要があります。

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為替手数料は、その度に発生することを理解せずに契約する人が多くいます。

この他にも、外貨建ての個人年金保険はいろいろな手数料が発生するのですが、その内容がきちんと明示されていないことが多いです。

具体的にどの程度の為替手数料が発生するのですか?

多くの保険会社で1ドルあたり50銭の為替手数料がかかると言われています。

例えば、1ドルあたり50銭の手数料が発生する場合、100,000ドルを両替すると50,000円の為替手数料を支払う必要があるわけです。

クレームが多い理由まとめ
  • 解約するときに払い込んだ元金よりも大きく減っている
  • 申込者の想定よりも利回りが少ない
  • 為替手数料で何度も手数料が引かれる

外貨建て個人年金保険を契約者が正しく理解して、資金を運用できれば将来に備えられるでしょう。

しかし、安易に契約するのは危険です。

読者
外貨建て個人年金の契約をすればお金が増やせるかも

読者
日本の預金口座にお金をおいておくよりも得かも

という考えだけで契約するのはおすすめしません

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個人年金保険のメリットとデメリット

次に、個人年金保険のメリットとデメリットについて解説します。

個人年金保険とは…
そもそも個人年金保険は、公的年金にプラスアルファで受け取れる私的年金で、契約者自身が運用方法を選択して指定期間まで保険料を払い込みます。

読者
将来もらえるはずの公的年金、本当にもらえるの?

読者
老後資金が2000万円必要なんて話題になっていたけど大丈夫なの?

こうした不安を払拭するために、加入者が増えています。

 万一死亡しても無駄にならない

保険料の払込期間中に被保険者が死亡した場合は、遺族に対して払込済みの保険料が死亡給付金として支払われるので、保険料が無駄になりません。

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個人年金保険のメリット

個人年金保険に加入するメリットとしては、次の2つがあります。

メリット
  • 貯金が苦手な人でも将来の資金準備ができる
  • 個人年金保険料控除が受けられる

個人年金保険は引落口座を指定すれば、自動的に保険料が引き落とされるため、半強制的に貯金ができます。

読者
自分でなかなかお金が貯められない人には良いですね!

また、個人年金の保険料は年末調整や確定申告で保険料控除を受けられます。

所得税から保険料控除ができるため、結果的に所得税や住民税の節税に繋がるので非常にお得です。

 注意

ただし、保険料の払込期間が10年以上あることが前提となります。

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個人年金保険のデメリット

一方、個人年金保険のデメリットとしては次の2つが挙げられます。

デメリット
  • 途中で解約すると元本割れする可能性ある
  • インフレに対応しきれない

個人年金保険は、貯金とは違って、途中解約をすると元本割れする可能性があることに特に注意が必要です。

解約したときに受け取れるお金を解約返戻金と言いますが、払込期間が短期間だと解約返戻金が払込保険料の半分以下になることもあります。

特に、加入してから3年以内の解約は大きく損をする可能性が高くなります。

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個人年金保険は余剰資金で運用することをおすすめします。
インフレとは?
インフレとは、物価が上昇することです。

定額制の個人年金保険は、長期で貯蓄することを前提にしているため固定金利で運用しますが、低金利の時期に加入するとインフレに対応しきれません

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基本的に、資産運用は金利が上がりそうなときは変動金利を選択し、金利が下がっていく局面で固定金利を選択します。

賢く運用したいのであれば、金利の動向に合った商品を選ぶ必要がありますが、定額制の個人年金保険は固定金利です。

固定金利はデフレには対応できますが、インフレを利用して効果的に運用したいのであれば、変動金利の個人年金保険を選択することをおすすめします。

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外貨建ての場合、個人年金保険料控除はどうなる?

読者
個人年金保険のメリットの解説の際、個人年金保険も控除の対象となっていましたが、日本円換算した後になるのですか?

ほけんのぜんぶ
すべて日本円で契約する保険ならば気にならないところですが、外貨建てだと気になりますよね。

外貨建ての個人年金保険であっても、個人年金保険料控除の対象である旨は「個人年金保険のメリット」として解説した通りです。

それでは、実際に個人年金保険料控除を受ける場合、日本円に換算した後なのか否か、詳しく解説いたします。

個人年金保険料控除とは

生命保険に加入して保険料を支払っている人は、生命保険料控除という所得控除を受けることができます。

生命保険料控除とは?
年間に払い込んだ保険料額に応じて所得が差し引かれ、所得税・住民税が抑えられるという仕組みです。

生命保険料控除は、保険の種類によって以下の3種類があります。

生命保険料控除の種類
  • 一般の生命保険料控除
  • 個人年金保険料控除
  • 介護医療保険料控除

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個人年金保険の保険料は、このうち「個人年金保険料控除」にあたります。

保険に加入していると、おおむね10月頃に、保険会社から「保険料控除証明書」という書類(ハガキ)が送られてきます。

 保険料控除証明書

保険料控除証明書の書類に、控除対象の保険料額が記載されていますので、その額をもとにして、会社員の方は年末調整で、その他の方は確定申告で控除を申請できます。

なお、個人年金保険であっても、保険料払込期間が10年以上であるなどの一定の条件を満たさなければ、保険料控除の対象にはなりません。

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外貨建ての場合の控除はどうなる?

それでは、外貨建て個人年金保険はどうなるのでしょうか?

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結論としては、個人年金保険料控除の対象となる条件を満たしていれば、外貨建てであっても保険料控除を受けることができます

控除の仕組みや手続きの仕方も、基本的には円建ての個人年金保険と変わりません。

ただし、注意点として、保険料控除は、年間に払い込んだ保険料額に応じて行われるということがあります。

 注意

外貨建て個人年金保険の場合、払込額は外貨ベースで決まっていますが、保険料控除の申請に使う払込額は日本円で考えなくてはなりません。

そのため、払込日の為替レートで円換算した額を使用します。

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この額も、外貨建て個人年金保険に加入していれば、送られてくる控除証明書に書かれているので、難しく思う必要はありません。

ただ、控除証明書は10月頃に作成されるため、11月~12月払込ぶんの円換算額についてはその時点で確定しておらず、証明書にも記載されていません。

※円建ての保険であれば、まだ払い込まれていない保険料でも金額は決まっているので、「見込額」として記載されています。

個人年金保険料控除は、金額の上限が年間8万円であり、払込額が8万円を超えても、それ以上は控除額は変わりません

 注意

控除証明書に記載されている10月までの払込額(あるいは他に加入している個人年金保険がある場合、合算しての額)が8万円に達していれば、そのまま手続きしても問題ありません。

そうではない場合、11月~12月払込ぶんの額についても、申請したほうが節税効果の面では有利です。

読者
会社員の方の場合、11月~12月払込ぶんの額がわかるまで待っていると勤務先の年末調整の手続き締め切りに間に合わないですよね。

ほけんのぜんぶ
その場合、11月~12月払込分の額を含めて控除を受けたければ、後で自分で確定申告を行わなくてはなりません。

一時払いと積立型ならどっちが良い?

個人年金保険の保険料の支払方法は、以下の2つから選択できます。

保険料の支払方法
  • 一時払い型
  • 積立型

それぞれのメリットとデメリットを見てまいりましょう。

一時払い型のメリット・デメリット

一時払い型の外貨建て個人年金保険は、保険料をまとめて一度に支払う方法なので、将来払い込む保険料が為替の影響を変動しない特徴があります。

その一方で、保険会社の破綻リスクに対応しきれません。

 もしも保険会社が破たんしたら…?

もし、保険料を支払った後に払込先の保険会社が倒産した場合、責任準備金の90%しか資金が保護されないため、資金が減ってしまう可能性があります。

この点においての一時払いは特に注意が必要です。

また、一時払い型は保険料を一気に支払うので、計画的な資金計画を立てる必要があります。

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急な入用が発生した場合に預金のように柔軟な対応ができないことに気を付けましょう。
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積立型のメリット・デメリット

積立型は、毎月保険料を払い込んで将来の資金を積み立てていく支払方法です。

外貨建て個人年金保険の場合、保険料が為替の影響を受けるため保険料が高くなることがあります。

 保険会社が破綻しても…

保険会社が破綻した場合は、一時払いよりも損をする金額を抑えられるメリットもあります。

また、毎年保険料控除が受けられるだけでなく、毎月少しずつ資金を積み立てられるので、長期的ではなく短期的な資金計画で将来に備えられる特徴があります。

 

一時払い型と積立型はそれぞれメリットとデメリットがあるので、一概にどちらが良いとは言えません。

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自分の意向に合ったリスク回避に適した支払方法を選択することが大切です。
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老後の貯蓄対策や投資対象として最適か

外貨建て個人年金保険は、以下の注意点に気を付ければ、外貨建て個人年金保険は老後の貯蓄対策や投資対象として最適です。

外貨建個人年金保険のポイント
  • できるだけ為替手数料が低い商品を選択する
  • 一時払い型に加入する場合は特に為替動向をよく見る
  • 保険金を据え置く機能がある商品を選ぶ

先に説明した通り、外貨建ての個人年金保険は為替手数料が発生します。

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貯蓄性が同程度の個人年金保険で迷っているなら、為替手数料に着目して選択するのもひとつの方法です。

一時払い型の個人年金保険に加入する場合は、保険料の支払い時や返戻金の受取時の為替レートの影響を大きく受けるので注意しましょう。

 注意

個人年金保険に加入するタイミングの為替水準や将来の為替動向を客観的に分析して判断しなければ、将来大きな損失を被る可能性があるので特に気を付けてください。

保険会社が取り扱う個人年金保険の種類によりますが、保険金を外貨で据え置ける商品があります。

保険金の据え置きができると、市場が円高で保険金受取額が少なくなる局面でそのまま保険会社に預けて、円安になったときに受け取れます

読者
将来の為替状況を確実に読むのは困難ですし、保険金を外貨のままで据え置けば為替リスクを小さくできて効率的ですね。

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すべての個人年金保険にある機能ではありませんが、保険金を据え置ける商品を選ぶことをおすすめします。

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まとめ

外貨建ての個人年金保険は、商品内容やシステムが非常に複雑なので、きちんと理解ができないまま加入した方からクレームが出ています。

ほけんのぜんぶ
しかし、しっかりと商品を理解したうえで注意点を押さえた上で資金を運用すれば、老後の貯蓄対策として有効な金融商品です。

積極的に資金を運用したいと考えている人は、外貨建ての個人年金保険の加入を検討してみるのも一つの手です。

読者
ちょっと難しそうだけどやっぱり外貨建個人年金保険に興味があります。

読者
自分には円建てか外貨建てどちらが適切なのかプロの意見が聞きたいです。

そういった方のために、「ほけんのぜんぶ」では、保険のプロが皆様にあった保険商品をご紹介する無料相談を行っています。

ご自宅からの相談も可能ですので、ぜひご活用ください。

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監修者
弁護士 石原 一樹
2013年ヤフー株式会社に入社。法務部等において、法令調査、契約書作成や子会社管理、役員会議事務局等の企業法務全般の業務に従事。2015年外資系法律事務所東京オフィスにて勤務し、同オフィスパートナーが独立し設立した窪田法律事務所に参画。 特許、商標等知的財産権に関する業務に加え、企業破産管財事件、契約書作成等の企業法務案件(係争案件・非係争案件)、刑事案件など幅広い業務に従事。2017年スタートアップ・ITベンチャー企業に特化したリーガルサービスを提供するSeven Rich法律事務所を設立。

 

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