個人年金保険は外貨建てが良い？メリットやデメリットを解説
個人年金保険にはいろいろな種類がありますが、銀行で取り扱っている個人年金は外貨建てが多いと言われています。銀行の本業である融資では儲からない時代なので、販売手数料で稼ごうとしているという指摘もあります。
しかし、外貨建ての個人年金保険は国内運用の保険にはない高い利回りが期待されるため、多くの人から人気を集めています。
将来のための資金を効率良く運用するために、外貨建ての年金保険を選択する人が多い現在。なぜ人気があるのにもかかわらず、外貨建て個人年金保険に不満を抱える人がいるのでしょうか。
- 外貨建て保険は利回りの高さが魅力だが、複雑な商品なため安易に飛びつくのはおすすめできない
- 外貨建て保険のメリットは利回りの高さだが、元本割れのリスクもあるためしっかりと検討して選ぶことが大切
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目次
外貨建ての個人年金保険にネガティブな声が多い理由
もちろん、契約者だけが悪いわけではありません。
契約者が保険会社に対して保険料を米ドルや豪ドルなどの外貨で運用する金融商品のことで、個人年金保険だけでなく、終身保険などでも外貨建ての商品が取り扱われています。
外貨で資金を運用するため、為替の影響を受ける可能性がありますが、予定利率や返戻率が高くて人気が集まっています。
外貨建ての個人年金保険が難しいと言われる要因のひとつに、元本保証が外貨ベースでされていることにあります。
国内で販売されている外貨建て個人年金は、元本保証されていることがあります。
しかし、これは「円に交換したときに元本が保証される」というわけではありません。
あくまでも「運用中の元本が外貨ベースで保証される」という意味です。
外貨建ての個人年金保険は、保険料や解約返戻金、運用利率などは外貨ベースで取引されるため、外貨ベースであれば安全性・貯蓄性が高い金融商品と言えます。
しかし、為替の状況によっては、日本円にしたときに元本が割れる可能性があるのです。
この運用損の仕組みを理解しないままに契約した人から、「外貨建てでも元本保証があるから大丈夫と言われたから契約したのに」という不満を抱かれることが多いです。
元本保証が円ベースでされると思い込んでいる人の誤解を金融機関の担当者が解ければ、こうした不満を感じる人も少なくなるでしょう。
また、為替手数料の存在を知らずに契約して、お金を受け取るときに契約者の想定よりも手数料が差し引かれることもネガティブな意見の原因になっています。
外貨建ての個人年金保険、通貨の交換をする必要がある個人年金保険ですが、通常は払込時に「日本円→外貨」、受取時に「外貨→日本円」の交換をする必要があります。
この他にも、外貨建ての個人年金保険はいろいろな手数料が発生するのですが、その内容がきちんと明示されていないことが多いです。
多くの保険会社で1ドルあたり50銭の為替手数料がかかると言われています。
例えば、1ドルあたり50銭の手数料が発生する場合、100,000ドルを両替すると50,000円の為替手数料を支払う必要があるわけです。
- 解約するときに払い込んだ元金よりも大きく減っている
- 申込者の想定よりも利回りが少ない
- 為替手数料で何度も手数料が引かれる
外貨建て個人年金保険を契約者が正しく理解して、資金を運用できれば将来に備えられるでしょう。しかし、安易に契約するのは危険です。
という考えだけで契約するのはおすすめしません。
外貨建て個人年金保険のメリットとデメリット
次に、個人年金保険のメリットとデメリットについて解説します。
こうした不安を払拭するために、加入者が増えています。
保険料の払込期間中に被保険者が死亡した場合は、遺族に対して払込済みの保険料が死亡給付金として支払われるので、保険料が無駄になりません。
個人年金保険のメリット
個人年金保険に加入するメリットとしては、次の2つがあります。
- 貯金が苦手な人でも将来の資金準備ができる
- 個人年金保険料控除が受けられる
個人年金保険は引落口座を指定すれば、自動的に保険料が引き落とされるため、半強制的に貯金ができます。
また、個人年金の保険料は年末調整や確定申告で保険料控除を受けられます。
所得税から保険料控除ができるため、結果的に所得税や住民税の節税に繋がるので非常にお得です。
ただし、保険料の払込期間が10年以上あることが前提となります。
個人年金保険のデメリット
一方、個人年金保険のデメリットとしては次の2つが挙げられます。
- 途中で解約すると元本割れする可能性ある
- インフレに対応しきれない
個人年金保険は、貯金とは違って、途中解約をすると元本割れする可能性があることに特に注意が必要です。
解約したときに受け取れるお金を解約返戻金と言いますが、払込期間が短期間だと解約返戻金が払込保険料の半分以下になることもあります。
特に、加入してから3年以内の解約は大きく損をする可能性が高くなります。
定額制の個人年金保険は、長期で貯蓄することを前提にしているため固定金利で運用しますが、低金利の時期に加入するとインフレに対応しきれません。
賢く運用したいのであれば、金利の動向に合った商品を選ぶ必要がありますが、定額制の個人年金保険は固定金利です。
固定金利はデフレには対応できますが、インフレを利用して効果的に運用したいのであれば、変動金利の個人年金保険を選択することをおすすめします。
外貨建て個人年金保険がおすすめな人・おすすめできない人
よって、次のような人には外貨建ての個人年金保険はおすすめできません。
- 元本割れをしたくない人
- リスク商品を契約したくない人
- 確実に将来のお金を貯めたい人
- 外貨建て個人年金の仕組みや為替変動の理解ができない人
一方、次のような人は外貨建て個人年金の加入をおすすめします。
- 積極的な運用をしたい人
- 余裕資金を使って個人年金に加入する人
- 外貨を増やしたい人
- 為替変動に対して理解がある人
リスクを取って、高いリターンを求めることに抵抗がない人は、外貨建ての個人年金保険に加入するといいでしょう。
外貨建ての場合、個人年金保険料控除はどうなる？
外貨建ての個人年金保険であっても、個人年金保険料控除の対象である旨は「個人年金保険のメリット」として解説した通りです。
それでは、実際に個人年金保険料控除を受ける場合、日本円に換算した後なのか否か、詳しく解説いたします。
個人年金保険料控除とは
生命保険に加入して保険料を支払っている人は、生命保険料控除という所得控除を受けることができます。
生命保険料控除は、保険の種類によって以下の3種類があります。
- 一般の生命保険料控除
- 個人年金保険料控除
- 介護医療保険料控除
保険に加入していると、おおむね10月頃に、保険会社から「保険料控除証明書」という書類（ハガキ）が送られてきます。
保険料控除証明書の書類に、控除対象の保険料額が記載されていますので、その額をもとにして、会社員の方は年末調整で、その他の方は確定申告で控除を申請できます。
なお、個人年金保険であっても、保険料払込期間が10年以上であるなどの一定の条件を満たさなければ、保険料控除の対象にはなりません。
外貨建ての場合の控除はどうなる？
それでは、外貨建て個人年金保険はどうなるのでしょうか？
控除の仕組みや手続きの仕方も、基本的には円建ての個人年金保険と変わりません。
ただし、注意点として、保険料控除は、年間に払い込んだ保険料額に応じて行われるということがあります。
外貨建て個人年金保険の場合、払込額は外貨ベースで決まっていますが、保険料控除の申請に使う払込額は日本円で考えなくてはなりません。
そのため、払込日の為替レートで円換算した額を使用します。
ただ、控除証明書は10月頃に作成されるため、11月～12月払込ぶんの円換算額についてはその時点で確定しておらず、証明書にも記載されていません。
※円建ての保険であれば、まだ払い込まれていない保険料でも金額は決まっているので、「見込額」として記載されています。
個人年金保険料控除は、金額の上限が年間8万円であり、払込額が8万円を超えても、それ以上は控除額は変わりません。
控除証明書に記載されている10月までの払込額（あるいは他に加入している個人年金保険がある場合、合算しての額）が8万円に達していれば、そのまま手続きしても問題ありません。
そうではない場合、11月～12月払込ぶんの額についても、申請したほうが節税効果の面では有利です。
外貨建て個人年金保険は、一時払いと積立型ならどっちが良い？
個人年金保険の保険料の支払方法は、以下の2つから選択できます。
- 一時払い型
- 積立型
それぞれのメリットとデメリットを見てまいりましょう。
一時払い型のメリット・デメリット
一時払い型の外貨建て個人年金保険は、保険料をまとめて一度に支払う方法なので、将来払い込む保険料が為替の影響を変動しない特徴があります。
その一方で、保険会社の破綻リスクに対応しきれません。
もし、保険料を支払った後に払込先の保険会社が倒産した場合、責任準備金の90％しか資金が保護されないため、資金が減ってしまう可能性があります。
この点においての一時払いは特に注意が必要です。
また、一時払い型は保険料を一気に支払うので、計画的な資金計画を立てる必要があります。
積立型のメリット・デメリット
積立型は、毎月保険料を払い込んで将来の資金を積み立てていく支払方法です。
外貨建て個人年金保険の場合、保険料が為替の影響を受けるため保険料が高くなることがあります。
保険会社が破綻した場合は、一時払いよりも損をする金額を抑えられるメリットもあります。
また、毎年保険料控除が受けられるだけでなく、毎月少しずつ資金を積み立てられるので、長期的ではなく短期的な資金計画で将来に備えられる特徴があります。
一時払い型と積立型はそれぞれメリットとデメリットがあるので、一概にどちらが良いとは言えません。
外貨建て個人年金保険は老後の資産形成としておすすめか？
外貨建て個人年金保険は、以下の注意点に気を付ければ、外貨建て個人年金保険は老後の貯蓄対策や投資対象として最適です。
- できるだけ為替手数料が低い商品を選択する
- 一時払い型に加入する場合は特に為替動向をよく見る
- 保険金を据え置く機能がある商品を選ぶ
先に説明した通り、外貨建ての個人年金保険は為替手数料が発生します。
一時払い型の個人年金保険に加入する場合は、保険料の支払い時や返戻金の受取時の為替レートの影響を大きく受けるので注意しましょう。
個人年金保険に加入するタイミングの為替水準や将来の為替動向を客観的に分析して判断しなければ、将来大きな損失を被る可能性があるので特に気を付けてください。
保険会社が取り扱う個人年金保険の種類によりますが、保険金を外貨で据え置ける商品があります。
保険金の据え置きができると、市場が円高で保険金受取額が少なくなる局面でそのまま保険会社に預けて、円安になったときに受け取れます。
おすすめ保険相談窓口3選
外貨建てを含めた保険選びは、保険相談窓口を活用することをおすすめします。以下、おすすめ保険相談窓口を３つ紹介しているので、ぜひ参考にしてみてください。
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マネーアドバンス
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| 対応地域 | 全国 |
| 相談方法 | オンライン・訪問 |
| キャンペーン | あり |
| 相談員の特徴 | 全国約2,200名のFPが在籍 |
まとめ
今回は外貨建て個人年金保険の特徴やメリット・デメリットを徹底的に分析し、老後の貯蓄対策としておすすめできるか否かについて解説していきました。
外貨建ての個人年金保険は、商品内容やシステムが非常に複雑なので、きちんと理解ができないまま加入した方からクレームが出ています。
積極的に資金を運用したいと考えている人は、外貨建ての個人年金保険の加入を検討してみるのも一つの手です。
そういった方のために、「ほけんのぜんぶ」では、保険のプロが皆様にあった保険商品をご紹介する無料相談を行っています。
ご自宅からの相談も可能ですので、ぜひご活用ください。
保険商品のご検討にあたっては、「契約概要」「注意喚起情報」「ご契約のしおり」「約款」などを必ずご覧ください。
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