生命保険に悩む方必見！おすすめの保険商品を紹介
- 生命保険の加入率は全体で80%を超え、毎日の生活を安心して送るためには必要性は高い保険の1つ
- 生命保険はけがや病気の治療費に備えられたり、将来の貯蓄としても運用ができる保険
- 商品の組み合わせ次第では幅広くカバーできるため、加入には十分な相談が必要
- 生命保険の加入に迷ったら、専門家に無料で相談できる保険相談窓口の活用がおすすめ！
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生命保険がおすすめな理由とは？必要性を解説
生命保険に加入すると、万が一のことがあったときも安心を得て生活が送れますが、一方で元気に過ごしていれば生命保険は不要なのではないかとも思えます。
そこで、生命保険がおすすめな理由を必要性の高さから考えてみましょう。
生命保険加入率は80%超
生命保険文化センターでは、全国の18歳～69歳の男女を対象に調査を行い、「生活保障に関する調査(2022年度)」をまとめています。
その報告書によると、民間の生命保険や郵便局、JA、県民共済・生協などで取り扱っている生命保険に加入している人は、全体の80％超にも及ぶという結果が出ており、男性で77.6％、女性で81.5％、全体でおよそ79.6％となっています。
【参考】生命保険文化センター「生活保障に関する調査(2022年度)」
さまざまなリスクに対応できる
毎日の生活の中にはさまざまなリスクが潜んでいますが、生命保険に加入することで対応できるものがあります。
では具体的なリスクから生命保険の必要性を確認していきましょう。
大黒柱の「万が一」に備える
一家の大黒柱に万が一のことが起きると、残された家族の生活がその日から不安定になってしまいます。
そのため、生命保険に加入し今後の生活費などに十分な保険金を残すことができれば、安心して生活していけますよね。
子どもの成長に合わせて、定期保険で保障額を見直しながら加入するのも良いでしょう。
一生涯の保障を付けたい場合は終身保険への加入を検討すると良いですね。
病気やけがの治療費に備える
病気やけがはいつ誰に起きてもおかしくないリスクです。
また、病気やけがで、治療中は仕事を休業せざるを得ないケースもあります。
休業すると収入が減少し家族の生活費が足りなくなるおそれがあります。
そういった場合に備えて就業不能保険などで備えておくことができます。
将来の貯蓄に備える
ライフステージに合わせて、子どもの大学進学や住宅新築費用、老後資金の確保など、大きな出費が必要になることがあります。
貯蓄性の高い養老保険や終身保険などを活用すると、保障が得られるのはもちろんのこと貯蓄にも活用できます。
そもそも生命保険とは？
また、ご自身に万が一のことがあった場合に、残された家族が今後の生活に困らないように備えておいたり、教育資金などのまとまったお金を準備したりすることも大きな目的のひとつです。
「相互扶助」の仕組みで成り立っている
生命保険は、「相互扶助」の仕組みで成り立っています。
生命保険に加入している方みんなで保険料を納めることで、病気やけが、死亡や高度障害状態などになった場合に必要な保険金や給付金を受け取れます。
「主契約」と「特約」で構成されている
基本的に生命保険は「主契約」と「特約」で構成されています。主契約とは加入した保険のメインとなる保障を指し、特約とは主契約に追加するオプションのようなものです。
主契約と特約の例（死亡保険）
死亡保険に加入した場合、主契約は死亡時や高度障害時の保障、保険会社によっては特約で災害割増特約や障害特約などが追加できます。
災害割増特約や障害特約を追加すると、不慮の事故や感染症で死亡したときに死亡保険金に上乗せして保険金が支払われます。
以上のことからわかるように、特約を追加するとより契約者のニーズにあった保障を手にできます。しかし、特約を追加した分保険料は高くなるため、必要な特約のみ追加するようにしましょう。
生命保険と「預貯金」との違い
「生命保険と預貯金は何が違うの？」という疑問を持っている方もいると思いますので、両者の主な違いを以下にまとめてみました。
| 生命保険 | 預貯金 | |
| 元本保証 | 商品により最低利率保証あり | あり |
| 利回り | 預貯金よりは高金利 | 生命保険より低金利 |
| 換金のしやすさ | 解約手続き後一定期間が必要 | すぐに換金できる |
| 保障の有無 | あり | なし |
| 税制上の優遇措置 | 生命保険料控除 | ― |
預貯金は、元本保証があり換金までのスピードが速いというメリットがある一方、低金利というデメリットがあります。
生命保険は、商品によっては元本保証のないものもありますが、預貯金よりは高金利で保障が付き税制上の優遇も受けることができます。
預貯金はお金を積み立てていくとともに少しずつ金額が増えていきますが、途中で万が一のことがあるとその場で貯蓄がストップしてしまい、必要な金額を得ることができない可能性があります。
しかし、生命保険なら契約日から期間満了日まで、万が一のことがあった場合にいつでも同じ保障金額を受け取ることができます。
この点が最も大きな違いといえます。
生命保険は3つの種類に分類される
生命保険は、大きく分けて次の3つに分類されます。
- 死亡保険
- 生存保険
- 生死混合保険
なお、上記3つの保険のいずれにも分類されない保険を「その他の保険」として、4つに分類するケースもあります。
死亡保険
代表的なものに「定期保険」「終身保険」「収入保障保険」があります。
定期保険
定期保険は、保障期間が一定期間に限定されている保険で、保険期間中に被契約者が死亡または高度障害になった場合に保険金が支払われます。
5年や10年といった年数で区切った「更新型」と、60歳までや65歳までといったように年齢で設定する「全期型」があります。
定期保険は、一定期間に限り大きな保障を付けられるので、たとえば子どもの教育費にお金がかかる時期に大きな保障を付けたい場合などで利用されます。
また、終身保険と比較して保険料が割安ですが、貯蓄性がないので中途解約した際の解約返戻金はないか、あってもごく少額となります。
終身保険
終身保険は、その名の通り一生涯の保障が得られ、被保険者が死亡したときに保険金が支払われます。
保険料は契約時から一定金額で変わらず、若いときに加入するほど保険料は安く済みます。
また、貯蓄性が高い商品の場合、子どもの結婚や住宅建築費用などのライフイベントに合わせて、まとまったお金を準備することにも利用できます。
収入保障保険
お給料や年金のように、毎月一定額ずつ支払われるので計画的に利用できます。
収入保障保険は、定期保険の一種ともいわれているように、保険料は掛け捨てで保障は一定期間のみとなります。
しかし、定期保険とは保障形態に大きな違いがあります。
定期保険は契約日から満期日まで、いつ万が一のことが起きても同じ保険金がもらえる「四角の保険」ですが、収入保障保険は年数とともに保障額が減少していく「三角の保障」となっています。
保険金額は契約日が最も高額で満期日が近づくほど0に近づいていきます。
生存保険
貯蓄性があるため、資金準備のために加入することがほとんどですが、仮に保険期間中に万が一のことがあった場合は、払い込んだ保険料相当額の死亡保険金が支払われることが多いです。
個人年金保険
個人年金保険は受取期間や死亡した場合の年金の受け取りにおいて「確定年金」「有期年金」「終身年金」の3つのタイプに分かれます。
| 確定年金 | 有期年金 | 終身年金 | |
| 受取期間 | 一定期間(10年、15年など) | 一定期間(10年、15年など) | 一生涯 |
| 死亡した場合の年金受取 | 遺族の受け取り可 | 遺族の受け取り不可(保証期間付きの商品もある) | 遺族の受け取り不可(保証期間付きの商品もある) |
また、運用方法によって「定額年金」と「変額年金」のふたつのタイプに分類することもあります。
| 年金のタイプ | 年金受取額 |
| 定額年金 | 契約時に確定する |
| 変額年金 | 運用実績によって変動する |
個人年金保険は、一定の条件を満たしている場合、「個人年金保険料控除」を受けられるので節税効果があります。
しかし、インフレに対応できない、中途解約すると元本割れする可能性があるなどのデメリットもあります。
学資保険
毎月の預貯金感覚で自動的に積み立てができるので、貯蓄が苦手な方でも無理なく備えることができます。
受け取る年齢を選ぶことができ、子どもが該当する年齢に達したときに「祝い金」や「満期金」としてまとまったお金を受け取れます。
また、保険期間中に契約者（一般的に両親のいずれか）にもしものことがあった場合、それ以降の保険料の支払いは免除になることがほとんどです。
生死混合保険
生死混合保険の代表的なものに、養老保険があります。
養老保険
養老保険は、保険期間中に被保険者が死亡した場合は死亡保険金が、満期日を迎えた場合は満期保険金が支払われ、保険金額は「死亡保険金＝満期保険金」という特徴があります。
貯蓄性が高いため、満期日をライフイベントに合わせて設定することで、資金準備に役立てることができます。
生命保険のおすすめの選び方
生命保険を選ぶ上で大切なポイントは大きく5つあります。「生命保険の選び方を知りたい」という方は生命保険の5つの選び方ポイントを参考にしながら検討してみてください。
生命保険の5つの選び方ポイント
- ライフプランを考える
- 保障額はいくら必要か考える
- 目的にあった保険を見つける
- ひとつの保険でカバーできない場合は複数の保険加入を検討する
- 複数の保険会社から相見積もりを取る
1. ライフプランを考える
生命保険の加入を検討するときはライフプランを考えることが必要です。明確なライフプランを描けていると、必要な保障や保険金額を検討するときの判断材料になります。
具体的には現在の家庭状況や住宅やマイカー、子どもの教育プランなどの計画を立てる必要があります。独身の場合は必要な保障は比較的少なく、結婚している場合は子どもの予定人数や教育プランによって異なるでしょう。
2. 保険金額はいくら必要か考える
生命保険を選ぶとき、保険金額はいくら必要か考える必要があります。なぜなら実際に保険金が支払われたときに満足できる金額でなければ、残された家族の生活が立ちいかなくなってしまうからです。
生命保険文化センターの「生活保障に関する調査」によると、生命保険に加入している方の金額の平均は男性が1,866万円、女性が801万円だといわれています。具体的な調査結果は以下の通りです。
| 年齢 | 男性 | 女性 |
| 20歳代 | 1,330 | 735 |
| 30歳代 | 2,331 | 1,013 |
| 40歳代 | 2,205 | 818 |
| 50歳代 | 1,992 | 824 |
| 60歳代 | 1,192 | 655 |
※参照：生命保険文化センター「生活保障に関する調査 令和元年度」より 単位：万円
生命保険の加入金額は世帯主が多い男性の方が高く、30歳代では2,331万円と最も高い金額になっています。これは家族ができたタイミングや教育資金の確保などの理由が考えられるでしょう。
一方女性も30歳代で1,013万円と1,000万円を超える死亡保障を持ちます。女性は働き方によって必要な保険金額が大きく変わるため、現在の収入に合わせて保険金額を決めることが大切です。
3. 目的にあった保険を見つける
ライフプランや必要な保険金額を定めたら、目的にあった保険を見つけましょう。自分にあった保険を見つけることで、加入後のミスマッチを防げます。
ご自身にあった保険に加入していないと、病気になったときに保険金が受け取れなかったり、保険料が支払えなくなったりするなど、満足のいくサービスを受けれなくなってしまいます。
目的にあった保険を見つけるためのポイント
生命保険を選ぶときは「何から誰を守りたいのか」考えることが大切です。
例えば死亡保障を検討している方は「自分が死亡した時に残された家族を守りたい」という動機になります。また医療保障を検討している方は「病気になったときに自分の治療費や家族の生活を確保したい」と考えるでしょう。
このように、目的によって必要な保障は異なります。ご自身にあった保障を見つけるために、まずは「何から誰を守りたいのか」明確にしましょう。
4. ひとつの保険でカバーできない場合は複数の保険加入を検討する
ひとつの保険でカバーできない場合は複数の保険加入を検討しましょう。いくつかの保障を組み合わせることで、より手厚い保障を準備できます。
具体的には死亡保障と医療保障に加入すると、死亡時だけでなく生存中のリスクにも備えられます。このように、ご自身のニーズに合わせて複数の生命保険を組み合わせてみましょう。
5. 複数の保険会社から相見積もりを取る
生命保険を選ぶときは複数の保険会社から相見積もりを取ることをおすすめします。なぜなら同じ保障でも生命保険会社によって保障内容が異なるからです。
具体的には保険料や保険金額の上限、支払い事由などが異なります。生命保険は一度加入したら最長で一生涯の付き合いになるため、複数の保険会社から相見積もりを取るようにしましょう。
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まとめ
今回は生命保険がおすすめな理由を紹介するとともに、生命保険の種類や基礎、必要性や最適な選び方をご紹介しました。
一部では「生命保険は必要ない」「いらない」といった意見もありますが、日々の生活を安心して送るためには、やはり必要性の高いものであるといえます。
ご自身や家族のために、若くて元気なうちに最適な保障を付けることが大切です。
生命保険を選ぶ際には、必要な保障を検討し、保障金額や保障期間を決めるのはもちろんのこと、払い続けられる保険料であるかどうかもしっかりと確認してください。
保険商品のご検討にあたっては、「契約概要」「注意喚起情報」「ご契約のしおり」「約款」などを必ずご覧ください。
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