一時払いはお得？個人年金保険の保険料払込方法の選択肢

老後の生活資金を用意する方法として注目を集めている個人年金保険。加入する際、保険料の支払方法の違いによる違いやメリットってあるのか気になる方は多いでしょう。

個人年金保険の保険料は、毎月少しずつ支払う月払いしかないと考える人も多いですが、実は一時払いにも対応しています。

では、将来のお金を準備するために個人年金保険の料金を一時払いするメリットはあるのでしょうか？

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一時払い個人年金保険とは？

まずは、個人年金保険に限らず、一般的な保険の支払い方法もあわせてチェックしておきましょう。

保険会社や契約する保険によって選択できる支払方法は異なるので、すべての保険契約で上記の支払い方を選べるわけではないので注意しましょう。

一時払いは契約を継続するために必要な保険料を一度にまとめて支払う必要があるので、比較的な大きなお金を用意しなければいけません。

そのため、保険料の一時払いはある程度の余裕資金がないと選択できない支払方法と言えます。

一時払いを選択するメリットについて詳しく解説します。

一時払い個人年金保険の4つのメリット

個人年金保険を一時払いにすると、以下のようなメリットがあります。

1. 保険料を安く抑えるられる

個人年金保険を一時払いにすると、月払いなどの分割で支払う場合よりも支払い保険料総額を安く抑えることができます。

2. 返戻率を上げられる

一時払いは契約時に一度に保険料を支払う方法ですが、保険会社ではその保険料を運用し利益を出すことで原資を大きくし、将来の年金支給時に備えます。

3. 計画的に年金を受け取れる

まとまった資金がある方が、たとえば金融機関に預金したままで「老後の生活費に使おう。」と考えているとします。

もし、お金が必要になることができた場合「老後のためにとっておいたお金を使ってしまおう。」と考えるかもしれません。

4. 相続税の非課税枠が利用できる

個人年金保険の被保険者が、契約期間中や年金受取期間中に死亡してしまう可能性もあります。

その場合、個人年金保険から死亡保険金（死亡給付金）が支払われることになりますが、支払われる死亡保険金は相続税と贈与税のいずれかの対象になります。

また、保険料を支払ったのが夫で、受取人（被保険者）が妻、年金受給権を相続したのが子どもだった場合に妻が死亡すると、子どもに贈与税がかかることになります。

「死亡保険金の非課税枠」が活用できる

相続税には、「死亡保険金の非課税枠」という、一定の金額まで相続税が非課税となる税制上の優遇制度があります。

死亡保険金は残された家族にとって必要な生活費となるため、非課税枠が設けられているのです。

たとえば、配偶者と子ども2人が法定相続人の場合、500万円×3人＝1,500万円が相続税の非課税枠として利用できることになります。

一時払い個人年金保険の3つのデメリット

個人年金保険を一時払いすることのデメリットは、次の3つが挙げられるでしょう。

一時払いのみの商品を除き、多くの場合は長期に亘って払込を続けることが多いなか、全期分の保険料を一括で払い込むのですから、総額はそれなりの金額になります。

あとの2つについては、少し解説が必要でしょう。

一時払いの生命保険料控除は一回のみ

個人年金保険の保険料を払い込んだとき、年間の保険料額に応じて節税効果がある生命保険料控除についてはすでにお伝えしました。

生命保険料控除は保険料を払い込んだ年の税金について受けられるものですから、払込が一回切りである一時払いの場合は、その年だけです。

保険料控除を受けられる額は、年ごとに上限があり、一時払いの場合はほとんどの場合上限に達してしまいます。

全期前納で毎年控除を受けたほうが、控除額の総額は多くなります。

一方、割引率は一時払いのほうが大きいので、どちらが良いのか、よく考えて判断してください。

5年以内に解約する場合に注意

一時払いで契約した保険を、早期に解約するのは注意が必要です。

それに加えて、5年以内の解約は税金の面でも不利になることがあります。

通常、貯蓄型保険を解約して受け取った解約返戻金は、一時所得とみなされて課税されます。

一定の条件にあてはまる貯蓄性の保険を一時払いで契約し、5年以内に解約した場合は、「金融類似商品」として考え、課税の際に通常とは違う方法で計算をする決まりがあります。

そのため、一時払いで契約した個人年金保険を5年以内に解約することは、税金の面からは避けたほうが良いと言えます。

外貨建て個人年金保険を一時払いで運用する場合のポイント

特約を付帯することにより日本円で取引ができる個人年金保険を取り扱う保険会社もありますが、基本的には日本円から外貨に交換して運用していきます。

保険料を払い込むときや年金・解約返戻金を受け取るときの為替の状況によってそれぞれの金額が変わるのが大きな特徴です。

場合によっては、将来受け取れる年金が払い込んだ保険料よりも少なくなって元本割れすることもありますが、そのリスクがある分年金額が多くなる可能性もある金融商品です。

為替の動向を上手く読めると、効率良く老後の資金の準備ができます。

外貨建て個人年金保険は、年金・解約返戻金の受取時に保険料の払い込み時よりも円安になっていると利益が発生します。

そのため、加入時期を見計らって契約することで、将来の利益の幅を大きくする可能性が高くなるわけです。

変額個人年金保険を一時払いで運用する場合のポイント

通常の個人年金保険は一般勘定で運用され、安全性を重視した資産運用がなされる違いがあります。

変額個人年金保険は、払い込んだ保険料をもとに資金が運用されて、その成績によって将来もらえる年金の金額が変わるのが特徴です。

変額個人年金保険を一時払いで運用する場合のポイントとしては、過去の運用実績を確認して成績が良い商品を選択することが挙げられます。

保険会社のホームページや商品パンフレットなどを確認したり、保険会社の担当者やファイナンシャルプランナーなどに聞いたりして適切な保険商品を選びましょう。

まとまったお金をひとつの金融商品で運用することになるので、実績がある変額個人年金を知ったうえで好成績が見込まれる変額個人年金を見極めることが非常に大切です。

また、将来の市場の動向を読み取って、状況に応じて保険契約を解約して他の個人年金保険に切り替える判断をすることも大切です。

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まとめ

一時払いは保険料をまとめて支払わなければいけないので、ある程度まとまった貯金があって資金に余裕がある人が選択できる支払方法です。

一時払いを選択すれば保険料の総支払額を抑えられたり、返戻率が短期間で上がったりなどのメリットがあるので、お金に余裕がある人は保険料を一時払いにすることをおすすめします。

また、変額個人年金保険や外貨建て個人年金保険は、基本的に保険料の支払いが一時払いになっています。積極的に資産を運用したいと考えている人は、ぜひ加入を検討してみましょう。