必ず知っておきたいおすすめの医療保険を紹介！

病気やけがで入院・手術、通院したときなどに頼りになるのが「医療保険」。しかし、医療保険にはさまざまな種類があり、「どれを選べばいいのか分からない」と迷っている人も多いのではないでしょうか。

そこで本記事では、年代や性別ごとにおすすめの医療保険の選び方をはじめ、加入前に知っておくべき基本情報をまとめてご紹介します。

この記事がおすすめな人

• 自分の年代や性別に合った医療保険の選び方を知りたい方
• 若くて健康なうちに医療保険に入っておきたいと考えている方
• 「あのとき医療保険に入っておけばよかった！」と後悔したくない方

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【年代別】医療保険のおすすめの選び方

ここからは、医療保険の選び方を年代別に見ていきましょう。

20代

20代のうちは大きな病気をするリスクが少なく、けがをしても治療が長引くといったことはそれほど多くはないかもしれません。

そのため、高額な保険料を支払ってまで大きな保障を得る必要はないでしょう。

たとえば、入院日額5,000円で特約は付けないといった最小限の保障のものなら、1,000円未満で加入できる医療保険もあります。

30代

30代になると仕事や家庭など、ある程度生活スタイルが定まってくる方が多くなります。

既婚の方ももちろん終身型の医療保険に加入しておくと安心ですが、家族のためにご自身に万が一のことがあった場合の生命保険の保障も大事なので、生活費における保険料の負担のバランスを確認したうえで、加入を検討することをおすすめします。

40代

40代は、医療保険への新規加入というよりも「保障の見直し」を重点的に行う年代となります。

やはり年齢とともに三大疾病や生活習慣病に対する備えは必要になるため、「三大疾病特約」や「七大生活習慣病特約」などを追加しておくと安心です。

さらに、がんへの備えも必要になりますので、新たにがん保険に加入するか、またはすでに契約している医療保険に「がん特約」を付けるかなど、対策が必要になります。 

50代

50代になると、健康への不安を強く感じるようになる方が多くなります。

保障面では、三大疾病、とくにがんに対する備えが大事になりますので、見直しや新規加入の際は重点的に検討すると良いでしょう。

60代

60代は子どもの独立や定年など、ライフステージに大きな変化があり、老後に向けた準備が始まるときです。

60代以降はがんをはじめ疾病にかかるリスクが年々高くなっていきますので、安心して治療に臨めるだけの保障があると安心です。

60代以降に新規加入すると保険料が高額になり、支払い負担が大きくなります。

日本では公的医療制度が充実していますので、制度を利用したうえで不足する分を貯蓄でまかなえるか、検討してください。

【女性向け】医療保険のおすすめの選び方

女性向けの医療保険を選ぶ際に、気を付けたい4つのポイントについて確認していきましょう。

1.保障内容・範囲を細かくチェックする

女性向けの医療保険選びに限ったことではありませんが、保障内容や保障範囲を細かくチェックすることが大切です。

帝王切開の保障があるか

妊娠や出産は疾病ではないため、基本的に入院給付金や手術給付金を受け取ることはできませんが、多くの医療保険では、切迫流産や帝王切開などで入院・手術をした場合には給付金を受け取ることができます。

がん治療での給付金が手厚いか

医療保険で女性特有のがんにも備えたい方は、がんに罹患し治療を受けた場合の入院給付金や手術給付金がどのくらい保障されるのかも確認しましょう。

また、乳がんに罹患し手術をした方の中には、「乳房再建手術」を受ける方も多いことから、女性向けの医療保険では給付金の支給対象としているものもあります。

2.保障期間は「定期型」か「終身型」か

女性向けの医療保険でも、保障期間が一定期間に限られている「期型定」と、一生涯の保障が得られる「終身型」があります。

保険料で比較すると定期型の方が安くお得感がありますが、保障面のことを考えるとやはり終身型の方がおすすめです。

3.貯蓄性の有無

医療保険には、貯蓄性のない「掛け捨て型」医療保険と、貯蓄性のある「貯蓄型」医療保険があります。

掛け捨て型医療保険は保険料が安いというメリットがありますが、中途解約した際に「解約返戻金」を受け取ることができません。

また、「健康祝い金」といって、たとえば「5年間給付金の申請をしなかった場合に『健康祝い金』として10万円が受け取れる」といったものが受け取れる医療保険もあります。

4.すでに加入している保険と保障が重複しないか

すでに医療保険に加入している方でも「もっと女性特有の疾病に手厚い保障を付けたい」と考える方もいるかもしれません。

その場合は、現在加入している医療保険に「女性疾病特約」を追加で付けられることもあるので、保険会社に問い合わせてみましょう。

ちなみに、一般の医療保険でも乳がんや子宮がんに罹患した場合の保障を受けることができます。

医療保険がおすすめな人とおすすめしない人

医療保険がおすすめな人やおすすめしない人はそれぞれどのような人なのか、主なタイプの人をまとめましたので確認していきましょう。

医療保険がおすすめな人

医療保険がおすすめな人・必要な人は次のようなタイプです。

貯蓄が少ないため医療費を貯蓄だけで支払えない人

貯蓄が少ないまたはほとんどない人は、医療費を貯蓄から支払うのが難しいことがあります。

もちろん、公的医療保険制度により、治療費の自己負担割合が原則3割に軽減されていますが、その3割は支払わなければなりませんね。

貯蓄がない人は「保険料を支払う経済的余裕がない」と考えがちですが、実は貯蓄がない人ほど医療保険への加入の必要性が高いのです。

貯金を切り崩したくない人

貯蓄はあっても、子どもの教育資金や老後の生活費のためといったように、目的のある貯蓄は切り崩さずに確保しておきたいものです。

貯蓄は将来のために手を付けずに残しておきたい人は、医療保険に加入して万が一の際の医療費に備えておくと良いでしょう。 

自営業や個人事業主など公的医療保険が手薄な人

自営業や個人事業主などが加入している国民健康保険は、会社員や公務員などが加入している健康保険よりも「保障内容が手薄」というデメリットがあります。

そのため、不足している補償を自分でカバーしておく必要があり、その際に医療保険が役立ちます。 

高額な医療費に備えておきたい人

病気やケガで入院し手術を受ける際に、状況によっては先進医療などの高度な技術を用いた治療を行う可能性があります。

しかし、先進医療は公的医療保険の保障対象外なので、治療費が全額自己負担になってしまいます。

医療保険をおすすめしない人

 一方、医療保険への加入をおすすめしない人・必要性の低い人は次のようなタイプです。

医療費は貯蓄から支払える人

十分な貯蓄があり、急に医療費を支払うことになっても問題がない人は、医療保険に加入する必要性は低いでしょう。

実際に支払うことになっても慌てないように、「医療費」として引き続き貯蓄を続けましょう。 

保険料を支払うことがもったいない人

医療保険は、掛け捨てタイプであることがほとんどなので、「保険料を支払うのがもったいない」と考える人もいます。

また、医療保険に加入しても利用せずに済んだ場合、「保険料がムダになる」と感じる方もいるでしょう。

そういった理由から医療保険に加入しないという場合は、貯蓄を心がけたり、公的医療保険制度について詳しい知識を得ておいたりして、万が一の場合に備えておくことをおすすめします。

そもそも医療保険とは？

医療保険は大きく分けて、以下の2つに分かれます。まずはこの違いを理解しておきましょう。

公的医療保険と民間の医療保険の違い

公的医療保険と民間の医療保険には、主に以下のような違いがあります。

公的医療保険

日本では、原則としてすべての国民がいずれかの健康保険に加入することとされています。

また、大病や長引く治療などで治療費が高額になることがありますが、「高額療養費制度」を利用すると1か月あたりの治療費の上限が決められ、その超えた部分が後日払い戻されます。

ほかにも、会社員などが加入している被用者保険では、病気やけがの治療のために働けなくなってしまったときに、「傷病手当金」をもらうことができます。

給付期間は最長1年6か月で、1日あたりの金額は標準報酬日額の3分の2相当額となります。

民間の医療保険

民間の医療保険は、その多くが病気やけがで入院や手術を受けた際の保障を主としており、「入院給付金」や「手術給付金」を受け取ることができます。

一般的に「医療保険」というと、こちらの民間の医療保険を指すことが多いと思いますので、ここからは民間の医療保険について具体的に解説していきます。

医療保険の主な保障内容

医療保険の特約の種類と注意点

医療保険にはさまざまな特約が用意されていますので、主なものの保障内容をご紹介します。
また、特約を付ける際には注意すべき点がありますので、併せて確認していきましょう。

特約の種類

数多くある特約のうち、代表的なものを以下にまとめました。

特約を付ける上での注意点

医療保険には、特定の疾病や治療に備えるためのさまざまな特約がありますので、ご自身のニーズに応じて保障をカスタマイズすることができます。

ただし、以下のように特約を付ける際に気を付けたいことがあります。

どんなに魅力的な特約であっても、主契約なしに特約だけで加入することはできませんし、主契約を解約した際には特約も同時に解約となります。

特約を多くつけるほどより手厚い保障が得られるため安心ですが、その分保険料は高額になるため、本当に必要な特約を吟味してプラスすると良いでしょう。

さらに、特約を付ける際にはほかに加入している保険と、保障の重複がないように注意してください。

たとえば、がん保険に加入しているにもかかわらず、医療保険のがん特約を付けているといった場合などです。

まとめ

医療保険は、大きく主契約と特約とに分かれ、主契約は主に入院給付金と手術給付金がメインの保障となります。

そこに、さまざまな特約の中でご自身が必要と考えるものを追加で付けることで、ご自身にとって最適な保障を備えた医療保険に加入することができます。

病気やけがのリスクは年々増加していきますが、保険料も年齢に合わせて高額になっていきます。しかも、一度病気になってしまうと新規加入することは難しくなります。

「あのとき医療保険に入っておけばよかった！」と後悔しないように、健康なうちに加入して備えておくことをおすすめします。