保険の見直し方

まずは“いつ”見直した方が良いのか、というタイミングについてです。分かりやすいのが『ライフステージが変わるとき』です。ライフステージは、卒業、就職、結婚、出産、子育て、退職など人生の中で節目となる出来事によって分けられます。

節目によって生活環境が大きく変わると同時に、お金の流れも大きく変わります。ただ、すべてのタイミングで見直すべき、切り替えるべきというわけではなく、「今の保険が合っているのかの確認作業をするタイミング」と思ってください。

就職したとき

人生の中で、ステージが大きく変わる第一歩ですね。学生でいる間は、親御さんが保険をかけてくれていることが多くあります。就職してそれを引き継いだ時が、保険を考えるタイミングでしょう。引き継いで、そのまま保険料を払ってしまう人が多いのですが、それは「子供に何かあった時に親が受け取る」ために計算された保険です。

例えばですが、定期保険で死亡保障がついていた場合、それは必要以上の額ではないでしょうか。無駄な保障がないかどうか、無駄を省けばその分貯蓄に回すこともできます。自身で引き継いだ時は、その保障が自分に合っているのか確認しましょう。

結婚したとき

結婚したときも、お金の流れが大きく変わります。今や多くの人が結婚した時点では共働きでしょう。結婚すると男性の中には「自分が自由に使えるお金が減る」と思う人もいるそうですが、夫婦双方が働いていれば一番収入が増える時です。しかし、ここで生活レベルをあげてしまうと、次にライフステージが変わるタイミングで苦労することになります。生活レベルをあげるのではなく、より多くの貯蓄をし、後々の資産にまわしましょう。

守る対象ができるので保険も見直す必要があります。結婚のタイミングで保険について考え始めたり、親御さんがかけてくれていた保険を引き継いだりする人もいるでしょう。貯蓄を増やしたい時だからこそ、かけてくれていたお金を守るためにも保障を考えるタイミングです。

妊娠・出産

妊娠・出産でお子様ができたタイミングが一番大きくお金のことを考える時期であり、保険も動く時です。家族が一人増えるという幸せを得ると、責任もその分大きくなります。守るべき存在が増えたなら、保障をしっかり備えて、もしものときに残された家族が安心できるように準備する必要があります。

保障ももちろんですし、将来の費用に備えて、資金も計画的に積み立てていく必要があります。

家や車を買った時

子供ができて、ある程度貯蓄もできると、マイカーやマイホームも検討されますよね。家は人生の買い物の中で一番大きなもの。車は第3位。ちなみに2位は保険です。大きな買い物をするイコールお金の流れが変わることが予測できますね。家や車の保障も必要になりますし、万が一の時に住宅ローンをどうするかということも考える必要があります。

子供が独立したときや退職した時

子供が独立すると、大きな保障の必要性は低くなります。その時に住宅ローンがどれくらい残っているか、自身に万が一のことがあった時に身辺整理の費用やお葬式代くらいが賄えるか、貯蓄や保障を確認しましょう。
子供の独立後は、夫婦二人きりの生活になります。特に退職後はそれまでと収入がガラリと変わります。そして、年齢を重ねると病気やけがのリスクが一気に高まります。

保険を見直す他のタイミング

ライフステージが変わるタイミングではありませんが、下記のようなときも保険が自分たちに合っているかどうか確認をしてみると良いでしょう。

• 心配事を書き出す
• 心配事に順位づけをする
  → 必要な保障の『目的』と『期間』の明確化
• 国や会社の保障を知る
  → 保障の重複を未然に防ぐ（保険料の節約）
• 足りない部分を洗い出す
  → 『必要保障額』の算出
  → 家計の収支から、保険料の許容範囲を算出。

続いて積み立てや貯蓄代わりの貯蓄性保険や、貯金についてですが、
解約返戻金がいくらになるのか、それが将来必要になった時（子供が大学に通う頃）に足りるのかを計算しましょう。

保険に入る『目的』『期間』『必要保障額』を確認したところ、過不足が見つかったとします。いよいよ見直しです。以下では、見直しの一般的な方法をお伝えします。保険会社によっては取れない方法もありますので、どの方法を取るにしても保険会社や担当者への確認が必要になります。

保障を増やしたい

保険料を抑えたい

新しく保険に入ると、保険料が増えることもあります。しかし、収入が変わらないのに保険料が増えて負担になるなどで、保険料を抑えたいと考える人も少なくはないと思います。では、どのようにしたら保険料を抑えられるのか、いくつかご紹介します。

何度も出している言葉ですが、保険で押さえなければいけないポイントは保険に入る『目的』『期間』『必要保障額』です。これを押さえつつ、ご自身が捻出できる範囲の保険料で保障を備えるのが最適です。

この3ポイントを押さえられるようになれば、あとは保険商品の見極めもできるようになりますし、選ぶ基準が自分の中にできます。
数多くの保険商品がありすぎて、保険会社に問い合わせるのは面倒という方や、『目的』『期間』『必要保障額』の答え合わせをしたいという方は、お気軽にお問合せください。