生命保険は必要？役割やメリットから考える保障の重要性とは
このように、生命保険に加入する必要性について疑問に思う方もいるはずです。
そこで今回は、生命保険に加入する必要性はあるのか？という点に着目して、独身や夫婦、50歳以上の方など様々なケースに分けて生命保険の必要性について説明していきます。
- 生命保険に加入する必要性が高い人と不要な人の違いを知りたい方
- 自分の立場では生命保険が必要なのかを知りたい方
- 何故生命保険が必要なのか明確にしておきたい方
この記事は5分前後で読めます。
生命保険の加入に迷っている方は、ぜひこの記事を読んで保険の加入検討にお役立てください。
目次
生命保険の必要性が高い理由と加入率
では、生命保険にはどのような必要性があるのか、またどのくらいの方が加入しているのかについて確認していきましょう。
生命保険の必要性－さまざまなリスクに備える―
日々の生活の中には、病気やけがを始め、介護や死亡などさまざまなリスクがあり、それは男性・女性、独身・既婚などを問わずだれにでも起こり得ることです。
- 生命保険が必要とされる方としてまず思い浮かぶのが「世帯主」です。
- 特にまだ子どもが小さい家庭の場合、世帯主に万が一のことがあった場合に、遺族の今後の生活費や教育費用を残す必要があります。
- 貯蓄だけで賄うのは難しいため、少ない掛け金で大きな保障が得られる生命保険が役に立つのです。
- 病気やけがで入院や手術をする場合、まとまった医療費が必要になることがあります。
- 公的医療制度により自己負担が3割に抑えられ、また高額療養費制度では1か月の医療費の上限を超えた場合に、超えた分が払い戻しされます。
- しかし、高額療養費制度は一度立て替え場合が必要になりますし、もし先進医療治療を受けるとなると保険適用外になるため、全額自己負担になります。
こういった高額な医療費が必要になるリスクも考えられるため、独身の方もご自身のリスクを回避するために生命保険が必要です。
生命保険には、ほかにも学資保険や個人年金保険といった貯蓄性の高い生命保険があり、家族構成やライフスタイルに合わせて加入することで、より安心して生活を送ることができます。
生命保険の加入率は8割超
男女別の加入率
男女別にみると、男性で81.1%、女性で82.9%の方が加入しています。
男性
女性
前回の平成28年度の調査時よりも、男性で0.5ポイント、女性で1.6ポイント増加しています。
年代別の加入率
20歳代から60歳代の年代別の加入率は以下の通りとなっています。
| 20歳代 | 30歳代 | 40歳代 | 50歳代 | 60歳代 | |
| 男性 | 58.5% | 82.4% | 91.0% | 86.1% | 82.9% |
| 女性 | 59.9% | 82.8% | 89.0% | 87.3% | 84.5% |
【参考：生命保険文化センターの「生活保障に関する調査」令和元年度】
https://www.jili.or.jp/lifeplan/lifesecurity/provision/8.html
独身者で生命保険が必要な人と不要な人
まずは、独身の方が生命保険に入る必要性についてです。
というのも、やはり資金を残す必要性の高い配偶者や子供がいないため、わざわざ生命保険に加入して死亡保険金を準備する必要性が低いことが理由です。
ただし、数年以内に結婚したり、子どもができる予定があるというなら、保険料が安い若い年齢のうちに早めに生命保険に加入しておくのも良いでしょう。
また、親の介護費用を自分が捻出しており、自分がいなくなると親が経済的に困るという場合には、生命保険に加入する必要性は高いです。
一方で、生命保険を利用して資産形成をしたいという方には、独身であっても生命保険が活用できるケースがあります。
また、独身の場合、病気やケガで働けなくなった自分の収入を支えてくれるのは、国の雇用保険や労災保険になります。
主婦・共働きの場合に必要な生命保険
もし子どもがいない場合、配偶者ともに生命保険をかける必要性は低いと言えます。
しかし、子どもがいる場合には、自分自身の生活だけでなく子どもの養育費について考える必要があります。
この養育費を賄うために、生命保険の必要性が大きく増すのです。
幼稚園～高校卒業までの学習費を合計すると、すべて公立の場合でも、約540万円、大学に進学すると国立の場合でもさらに年間約65万円、4年間で260万円(※)。
また日本政策金融公庫の調査によると国公立大学の入学費用は約69.2万円、1年間の学校教育費は約100.9万円となっている。国公立大学受験から大学卒業までの4年間の費用は約472.8万円となります（※）。
これらを合計すると、少なくとも学習費だけで約800～923万円ほどの資金が必要です。ここに生活費や住居費・下宿日まで加わります。
もし配偶者が亡くなった場合に片方が専業主婦（夫）であれば、これだけの金額の教育費を貯めながら子どもと自分の生活費を稼ぐことは難しいでしょう。
共働きでキャリアを積んできた配偶者も、子育てをしながらということを考えると、困難が大きくなってしまうことは避けられないでしょう。
また、一家の大黒柱だけでなく、配偶者に対しても保険をかける必要性があります。
たとえば夫婦共働きで配偶者がなくなった場合は、配偶者の分の収入がそのまま無くなるのですから、今まで通りの生活を送ることが難しくなるのは明白です。
配偶者の一方が専業主婦・夫で、他方の稼ぎで家庭の全てを養っていた場合でも、子どもの面倒を見る人がいなくなってしまうわけですから、シッター代や子どもを預けるための費用が新たに発生することになります。
特に子どもがいる家庭なら、養育費を考慮し生命保険の必要性は非常に高くなります。
http://www.mext.go.jp/b_menu/toukei/chousa03/gakushuuhi/kekka/k_detail/__icsFiles/afieldfile/2017/12/22/1399308_1.pdf
日本政策金融公庫「平成 29 年度教育費負担の実態調査結果」
https://www.jfc.go.jp/n/findings/pdf/kyouikuhi_chousa_k_h29.pdf)
50代以降は保険料が高くなるから不要？
50代ともなれば、子どももある程度育ち、必要になる養育費はそこまで大きくないことが多いため、子どものためにお金を残す必要性はあまり高くありません。
また、配偶者にお金を残すにしても、65歳からは年金が支給され、夫が無くなった場合には寡婦年金も加えて支給されます。
50代以降で生命保険に入る必要性があるのは、まだ子どもが小さい場合や、親の介護費を自分が出しているという場合です。
自分がどんな年代であろうと、残された家族が経済的に困ってしまうリスクがあるならば、生命保険に加入する必要性はあります。
また、自分が死亡した時に莫大な相続税がかかる場合には、相続税対策として生命保険に加入しておく必要性が出てくるケースもあります。
50代以降に生命保険に加入するには、自分の状況とこれからのマネープランを照らし合わせ、わざわざ高い保険料を支払うメリットはあるのかどうかを考えることがベストです。
そのためには、自分1人で考えるだけでなく、保険のプロである保険会社に相談してみることが有効です。
生命保険が不要な人はこんな人！
ここまで、生命保険の必要性についてお伝えしてきましたが、それでは逆に、こういう人であれば生命保険は不要だと言える人はいるでしょうか？
生命保険の本来の目的とは何だったかを思い出してみましょう。
突然の病気やケガ、予期せず亡くなってしまうこと、そうしたリスクによって必要になるお金を準備しておく仕組みが保険でした。
ということは、以下の人は、保険の必要性がないと言えます。
- リスクがない人
- 経済的にカバーする必要がない人
具体的には、次のような場合です。
①養う人がいない場合
独身者にとっての保険の必要性というテーマでもお伝えしたように、配偶者や子ども、扶養家族がいない場合は、残される家族のためにお金を準備しておく必要はありません。
ただし、葬式費用などもあって、まったくお金が不要というわけではありませんし、自分自身のために必要なお金（医療費など）もあるのですから、まったく保険に入らなくてもよいかどうかは一概に言えません。
②十分な資産がすでにある人
保険にできることはあくまでも「経済的にカバー」することです。病気で入院したときに保険から受け取れるのは医療費をカバーする給付金であり、保険が病気を治してくれるわけではありません。
その意味で、すでに十分なお金（貯蓄）があるのでれば、保険に加入する必要はないと言えます。
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生命保険が必要ない人が活用できる保険もある
生命保険への加入は義務ではありませんから、いろいろと検討した結果「保険が必要ない」という結論に達したのであれば、無理に入る必要はありません。
ただ、生命保険には金融商品として幅広い活用方法があることも知っておきましょう。
貯蓄の習慣づくりに
保険は不要でも、貯蓄が不要という人はいないでしょう。
保険に加入しないなら、なおさら貯蓄の準備は重要です。
保険料を口座引き落としやカード払いにしておけば、自分で振込や入金をしなくても自動的にお金が貯まっていきます。
また、預金ほど簡単には引き出せませんから、使い込み防止にも効果的です。
ただし、貯蓄性保険は途中解約すると、払い込んだ全額が戻らない場合がありますので、計画的に行うようにしましょう。
節税効果を活用
保険に加入していると、保険料を払い込んだ額に応じて、生命保険料控除という所得控除を受けられます。
資産運用の一環として
現在の低金利下では、銀行にお金を預けていても、増えていくことはほとんどありません。
そこで、投資や資産運用が重要になります。
加入後は面倒なことはなく、いわば保険会社に運用を任せているような状態になり、投資の知識などは不要です。
もちろん、リスクもありますので理解は必要ですが、投資をしてみたいけど自分でやるのは難しい、という人には適した方法です。
まとめ
ここまで説明してきた通り、生命保険は誰かにお金を残す必要性がある場合に加入を検討することがおすすめです。
自分が独身の場合や、家庭はあるが共働きで子どもがいない場合には、特にお金を残す相手もいないでしょう。
このようなケースでは、わざわざ保険料を払って死亡リスクに備えるよりも、その分を貯蓄に回す方が建設的と言えるケースがあります。
ただし、個人によっては、親の介護費としてお金を残す必要性があるなど、事情によって生命保険の必要性が異なります。
周りがこうしているから自分もそれに倣うのではなく、きちんと自分の状況を判断して生命保険の必要性を検討していきましょう。
保険商品のご検討にあたっては、「契約概要」「注意喚起情報」「ご契約のしおり」「約款」などを必ずご覧ください。
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