生命保険の掛け捨てはどんな人向け？保障内容からしっかり解説

今回は、掛け捨て型の生命保険に関して、その特徴やメリット・デメリット、どんな人が加入すると良いのかを説明していきます。

保険料の支払いを抑えたい人や家族が増えて保障を手厚くしたい人などは参考にしてみて下さい。

この記事でわかること

• 掛け捨て保険と貯蓄型（積み立て型）の保険を徹底比較
• 掛け捨て保険のメリットとデメリット
• 掛け捨て保険に向いている人

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掛け捨て型保険とは

満期金や中途解約時の返戻金がない代わりに、月々の保険料を安くすることができます。

掛け捨て保険には、いくつかの種類がありますのでご紹介していきます。

掛け捨て型保険の種類

掛け捨て型保険には、主に次の5つの種類があります。

貯蓄型保険とは

毎月（毎年）払い込む保険料の一部を積み立てることで、満期時や中途解約時に支払う保険金を準備しておきます。

貯蓄型保険の種類

貯蓄型保険には、主に次の5つがあります。

掛け捨て型と貯蓄型どちらがおすすめ？

掛け捨て型保険と貯蓄型保険にはそれぞれ特徴がありますが、実際に加入する場合はどちらがおすすめなのでしょうか？

ご自身に適した方がどちらなのかを知るためには、両者の違いについて正しく理解することが大切です。そのうえで、どちらが合っているのかを検討してみましょう。 

掛け捨て型と貯蓄型の主な違い

掛け捨て型と貯蓄型の主な違いについてまとめましたので下表をご覧ください。

表からおわかりいただけるように、掛け捨て型と貯蓄型は正反対の特徴を持っているといえます。

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しかし、どちらが得でどちらが損というわけではなく、ご自身の考えやライフスタイルに合わせて適した方を選ぶことが大切です。

では、掛け捨て型と貯蓄型のそれぞれついて、おすすめな方はどのようなタイプなのかを確認していきましょう。

掛け捨て型がおすすめな方

掛け捨て型がおすすめなのは、次のようなタイプの方です。

掛け捨て型の大きなメリットのひとつに「保険料が安い」ということがあり、保険料をできるだけ安く抑えたい方は掛け捨て型が向いています。

ちなみに、貯蓄型に加入している方でも、子どもにお金のかかる時期だけ掛け捨て型にも加入して、保障を手厚くするという方法もおすすめです。

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さらに、掛け捨て型は解約返戻金を気にする必要がなく中途解約がしやすいので、定期的に見直しをしたい方にもおすすめです。

貯蓄型がおすすめな方

一方で、貯蓄型がおすすめなのは次のようなタイプの方です。

貯蓄型は、保険料を掛け捨てするわけではなく貯蓄にも活用できるため、保険料をムダにしてしまうことがありません。

また、貯蓄型に加入することで保障と貯蓄を兼ね備えることができるので、貯蓄が苦手な方でも自動的に貯蓄ができます。

さらに、貯蓄型は中途解約すると元本割れしてしまう可能性があるため、満期日まで、もしくは中途解約金が払込保険料を上回るまで保険料を支払える方に適しています。

掛け捨て保険のメリットとデメリット

このように、安い保険料で加入することができる掛け捨て型の生命保険ですが、安く加入できる以外にもメリットはあります。

また、メリットがある一方で、その裏返しとも言えるデメリットも存在します。

ここからは、掛け捨て型の生命保険のメリット・デメリットについて説明していきます。

【メリット】

特定の期間に手厚い保障をかけることができる

掛け捨て型の生命保険は、保険期間が10年、20年など一定の間に限られています。

例えば、子どもが生まれたばかりの場合、学資保険などに加入して子どもの養育費や生活費のために、死亡保障を追加で付けるのは一般的です。

このような場合に掛け捨て型の生命保険に加入すれば、子どもがある程度大きくなるまでの間、保障に対して比較的安い保険料で高額な死亡保障を手に入れることができます。

保障内容を見直しやすい

掛け捨て型の生命保険は、保険期間を満了した際に継続して加入する「更新」が可能な商品もあります。

家庭環境の変化などによっては、1,000万円で設定していた保険金額を2,000万円にしたいと思うこともあるでしょう。

掛け捨て型の生命保険は、保険期間満了の時に毎回保障内容の見直しをする機会を得ることができるため、自分のライフプランに応じた過不足のない保障を選ぶことができます。

【デメリット】

貯蓄機能がなく、死亡しなかった場合には手元にお金が戻ってこない

掛け捨て型の生命保険のデメリットは、積み立て型と違い満期返戻金がないため、被保険者が保険期間中に死亡しなかった場合には、手元にお金が戻ってくることはありません。

そのため、貯蓄をしたいという人や、必ず返戻金を受け取りたいという人には、掛け捨て型の生命保険は向いていないでしょう。

掛け捨て保険を解約したらどうなる？

解約返戻金とは

掛け捨て保険は、貯蓄型の保険とは違い、解約をしても解約返戻金がないあるいはあったとしても少額であるとお伝えしました。

私たちが払い込んだ保険料は、保険会社が経費などを差し引いた後、資産運用されて増えていきます。

そのため、契約後十分な期間を置いてから解約すると、今までに払い込んだ総額よりも多い額の解約返戻金を受け取れる場合があります。

この性質を利用して、貯蓄型の保険は、保障のみならず、資金準備に使うことができるのです。

終身保険も、「働き盛りの間の死亡保障を確保しながら、死亡保障の必要性が薄くなった頃に解約して老後資金に転用する」といった使い方がよくされています。

一方、掛け捨て型の保険には、解約返戻金がありません。

損をしているように思えるかもしれませんが、基本的に、私たちが払い込んだ保険料は、本来、保障の準備のためのお金です。

貯蓄型の保険はそれにプラスして貯蓄（解約返戻金として払い戻すお金）のためのお金も必要になるため、保険料が高めに設定されています。

• 掛け捨て型の保険料＝保障のためのお金
• 貯蓄型の保険料＝保障のためのお金＋貯蓄のためのお金

解約返戻金は、このうち「貯蓄のためのお金」に運用益などがプラスされたものが戻ってきているにすぎません。

掛け捨て型は、保険料にこの「貯蓄のためのお金」が含まれていないぶん保険料は安いですし、損だというわけではないのです。

掛け捨て保険を解約する際の注意点

掛け捨て保険は解約返戻金がないため、解約してもお金を受け取れることもなく、そこで保障もなくなり、契約は終了します。

貯蓄型保険は、解約のタイミングにより受け取れる返戻金額が変動するため解約時期に注意する必要がありますが、掛け捨てであればそういう気を使うこともありません。

どうしても特約の保障が必要な場合、同等の保障内容の医療保険などを新たに契約する必要がありますので、解約のときは特約も含めた保障内容をよく確認して考えてください。

掛け捨て保険が向いている人

では、掛け捨て型の生命保険はどんな人に向いているのでしょうか？

メリット・デメリットを踏まえた上で、掛け捨て型の生命保険が向いている人は、こんな人です。

なるべく保険料を抑えたい人

先ほど保険料の相場を見た通り、掛け捨て型の生命保険の保険料は保険金額に対してかなり低めに設定されています。

もちろん、保険料が安いからといって保険金額も低額なわけではなく、1,000万円や2,000万円など十分な保険金額を設定することが可能です。

ただし、20代独身の場合、配偶者や子供と言った家族がいないので、保険料負担も軽い医療保険に加入して病気などのリスクに備えておくことをおすすめします。

貯蓄目的はなく、とにかく死亡ケースに備えたい人

貯蓄を目的としている場合には、解約返戻金や満期返戻金がある積み立て型の生命保険に加入することがベストです。

もし、なかなか自分で貯蓄ができない人なら積み立て型の生命保険の方が向いていますが、あくまで「万が一死亡したら」という観点のみから生命保険を選ぶのであれば、安く加入できる掛け捨て型の生命保険が適しているともいえます。

ライフプランに合わせて、柔軟に保険をかけたい人

掛け捨て型の生命保険は保険期間が一定で、設定によっては短いスパンで保険期間の満了を迎えます。

そのため、ライフプランが変わった時でも、保険期間の満期を迎えた時に新たなライフプランに合わせ生命保険に加入することが可能です。

一方、積み立て型の終身保険では、保障が一生涯続くため、保険内容の見直しをしたいと思ってもなかなか難しいでしょう。

ライフプランの変化に対して、柔軟に生命保険を対応させたいという方は、掛け捨て型の生命保険がおすすめです。

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まとめ

今回は、掛け捨て型の生命保険に注目して説明してきましたが、いかがでしたか？

掛け捨て型の生命保険は、保障に対して比較的安い保険料で高額な死亡保障を得られます。

一方、解約返戻金や満期返戻金はなく、貯蓄機能はありません。

つまり、掛け捨て型の生命保険は、貯蓄ではなく万が一の場合の保障がメインとなっている生命保険なのです。

その点を確認のうえ、自分の目的に合わせて生命保険に加入するようにしましょう。