生命保険の掛け捨てはどんな人向け？保障内容からしっかり解説

今回は、掛け捨て型の生命保険に関して、その特徴やメリット・デメリット、どんな人が加入すると良いのかを説明していきます。

保険料の支払いを抑えたい人や家族が増えて保障を手厚くしたい人など参考にしてみて下さい。

この記事でわかること

• 掛け捨て保険と貯蓄型（積立型）の保険を徹底比較
• 掛け捨て保険のメリットとデメリット
• 掛け捨て保険に向いている人

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掛け捨て型保険とは

満期金や中途解約時の返戻金がない代わりに、月々の保険料を安くすることができます。

掛け捨て保険には、いくつかの種類がありますのでご紹介していきます。

掛け捨て型保険の種類

掛け捨て型保険には、主に次の5つの種類があります。

貯蓄型保険とは

毎月（毎年）払い込む保険料の一部を積み立てることで、満期時や中途解約時に支払う保険金を準備しておきます。

貯蓄型保険の種類

貯蓄型保険には、主に次の5つがあります。

掛け捨て型と貯蓄型どちらがおすすめ？

また、加入者ごとに必要とする保障の種類や大きさが異なるので、一人ひとりに最適な保険は、やはり個別に判断するしかないのです。

とはいえ、「こういうケースでは掛け捨て保険がおすすめ」という状況はありますので、それぞれ代表的なものをご紹介します。

「掛け捨て」は一定期間大きな保障に安い保険料で入りたい方におすすめ

子どもがまだ小さいうちは親も若いことが多く、高い保険料は払えないことがあります。

掛け捨て保険は保険料が安いので、家計への負担もそれほど大きくなく安心を手に入れることができます。

「貯蓄型」はライフイベントの大きな出費に備えたい方におすすめ

貯蓄型保険は、保障と貯蓄を兼ね備えたものなので、保障も付けつつまとまったお金を貯めておきたい方におすすめです。

また、終身保険は一生涯の保障を付けられるものですが、解約返戻金が積立保険料を上回ってから解約すると、老後資金として活用できます。

保険料が安いと評判！掛け捨て保険の保険料相場を分析

先ほど少し説明しましたが、掛け捨て型の生命保険の魅力は、なんと言っても保険料が安い点です。

掛け捨て型の保険料について、実際にある5つの保険商品を比較してみたので参考にして下さい。

30歳男性シミュレーション

【30歳男性　保険金額1,000万円　10年間保障】

40歳男性シミュレーション

【40歳男性　保険金額1,000万円　10年間保障】

※いずれの保険会社の保険商品も、主契約のみで特約の付与はしていません。

まず、30歳の男性のケースを見てみると、保険金額1,000万円の10年間保障で、保険料は大体1,000円ほどが相場になっています。

40歳になると、保険料の金額は30歳の時の約2倍、2,000円ほどが相場です。

30代女性シミュレーション

次に、女性のケースを見てみましょう。

【30歳女性　保険金額1,000万円　10年間保障】

40代女性シミュレーション

【40歳女性　保険金額1,000万円　10年間保障】

※いずれの保険会社の保険商品も、主契約のみで特約の付与はしていません。

女性の場合、男性よりも死亡率が低いため、保険料もその分少し安く設定されています。

30歳の女性では、月額850円ほどが相場となり、40歳になると、1,400円程度が相場になります。

こちらも、男性と条件は変わらず1,000万円の死亡保険金を設定しています。

最も格安なO社のシミュレーション

また、参考までに、上記の5社のうち、最も保険料の高いO社について、掛け捨て型生命保険の保険料を20歳～60歳の範囲で調べてみました。

【O社　掛け捨て型生命保険　死亡保険金1,000万円　10年間保障】

※主契約のみで特約の付与はしていません。

50歳、60歳ともなると、掛け捨て型とはいえ月々の保険料の負担は大きくなってしまいますが、それでも月1万円以下で高額な死亡保障を得ることができます。

保険料の負担をできる限り抑えたいという人は、やはり掛け捨て型の生命保険への加入を検討してみると良いでしょう。

持病があっても加入できる保険は健康な人よりも病気のリスクが高いため、やはり保険料も上がってしまいます。

しかし、

掛け捨て保険のメリットとデメリット

このように、安い保険料で加入することができる掛け捨て型の生命保険ですが、安く加入できる以外にもメリットはあります。

また、メリットがある一方で、その裏返しとも言えるデメリットも存在します。

ここからは、掛け捨て型の生命保険のメリット・デメリットについて説明していきます。

【メリット】

特定の期間に手厚い保障をかけることができる

掛け捨て型の生命保険は、保険期間が10年、20年など一定の間に限られています。

たとえば、子どもが生まれたばかりの場合、学資保険などに加入して子どもの養育費や生活費のために、死亡保障を追加でかけるのは一般的です。

このような場合に掛け捨て型の生命保険に加入すれば、子どもがある程度大きくなるまでの間、安い保険料で高額な死亡保障を手に入れることができます。

保障内容を見直しやすい

掛け捨て型の生命保険は、保険期間を満了した際に継続して加入する「更新」が可能な商品もあります。

家庭環境の変化などによっては、1,000万円で設定していた保険金額を2,000万円にしたいと思うこともあるでしょう。

掛け捨て型の生命保険は、保険期間満了の時に毎回保障内容の見直しをする機会を得ることができるため、自分のライフプランに応じた過不足のない保障を選ぶことができます。

【デメリット】

貯蓄機能がなく、死亡しなかった場合には手元にお金が戻ってこない

掛け捨て型の生命保険のデメリットは、積立と違い満期返戻金がないため、被保険者が保険期間中に死亡しなかった場合には、手元にお金が戻ってくることはありません。

そのため、貯蓄をしたいという人や、必ず保険金を受け取りたいという人には、掛け捨て型の生命保険は向いていないでしょう。

掛け捨て保険を解約したらどうなる？

解約返戻金とは

掛け捨て保険は、貯蓄型の保険とは違い、解約をしても解約返戻金がないあるいはあったとしても少額であるとお伝えしました。

私たちが払い込んだ保険料は、保険会社が経費などを差し引いた後、資産運用されて増えていきます。

そのため、契約後十分な期間を置いてから解約すると、今までに払い込んだ総額よりも多い額の解約返戻金を受け取れる場合があります。

この性質を利用して、貯蓄型の保険は、保障のみならず、資金準備に使うことができるのです。

終身保険も、「働き盛りの間の死亡保障を確保しながら、死亡保障の必要性が薄くなった頃に解約して老後資金に転用する」といった使い方がよくされています。

一方、掛け捨て型の保険には、解約返戻金がありません。

損をしているように思えるかもしれませんが、基本的に、私たちが払い込んだ保険料は、本来、保障の準備のためのお金です。

貯蓄型の保険はそれにプラスして貯蓄のためのお金も必要になるため、保険料が高めに設定されています。

• 掛け捨て型の保険料＝保障のためのお金
• 貯蓄型の保険料＝保障のためのお金＋貯蓄のためのお金

解約返戻金は、このうち「貯蓄のためのお金」に運用益などがプラスされたものが戻ってきているにすぎません。

掛け捨て型は、保険料にこの「貯蓄のためのお金」が含まれていないぶん保険料は安いですし、損だというわけではないのです。

掛け捨て保険を解約する際の注意点

掛け捨て保険は解約返戻金がないため、解約してもお金を受け取れることもなく、そこで保障もなくなり、契約は終了します。

貯蓄型保険は、解約のタイミングにより受け取れる返戻金額が変動するため解約時期に注意する必要がありますが、掛け捨てであればそういう気を使うこともありません。

どうしても特約の保障が必要な場合、同等の保障内容の医療保険などを新たに契約する必要がありますので、解約のときは特約も含めた保障内容をよく確認して考えてください。

掛け捨て保険が向いている人

では、掛け捨て型の生命保険はどんな人に向いているのでしょうか？

メリット・デメリットを踏まえた上で、掛け捨て型の生命保険が向いている人は、こんな人です。

なるべく保険料を抑えたい人

先ほど保険料の相場を見た通り、掛け捨て型の生命保険の保険料は保険金額に対してかなり低めに設定されています。

もちろん、保険料が安いからといって保険金額も低額なわけではなく、1,000万円や2,000万円など十分な保険金額を設定することが可能です。

ただし、20代独身の場合、配偶者や子供と言った家族がいないので、保険料負担も軽い医療保険に加入して病気などのリスクに備えておくことをおすすめします。

貯蓄目的はなく、とにかく死亡ケースに備えたい人

貯蓄を目的としている場合には、解約返戻金や満期返戻金がある積み立て型の生命保険に加入することがベストです。

もし、なかなか自分で貯蓄ができない人なら積み立て型の生命保険の方が向いていますが、あくまで「万が一死亡したら」という観点から生命保険を選ぶのであれば、安く加入できる掛け捨て型の生命保険が最適です。

ライフプランに合わせて、柔軟に保障をかけたい人

掛け捨て型の生命保険は保険期間が一定で、設定によっては短いスパンで保険期間の満了を迎えます。

そのため、ライフプランが変わった時でも、保険期間の満期を迎えた時に新たなライフプランに合わせ生命保険に加入することが可能です。

一方、積み立て型の生命保険では、保障が一生涯続くため、保険内容の見直しをしたいと思ってもなかなか難しいでしょう。

ライフプランの変化に対して、柔軟に生命保険を対応させたいという方は、掛け捨て型の生命保険がおすすめとなります。

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まとめ

今回は、掛け捨て型の生命保険に注目して説明してきましたが、いかがでしたか？

掛け捨て型の生命保険は、安い保険料で高額な死亡保障を得られます。

一方、解約返戻金や満期返戻金はなく、貯蓄機能はありません。

つまり、掛け捨て型の生命保険は、貯蓄ではなく万が一の場合の保障がメインとなっている生命保険なのです。

その点を間違えないように、自分の目的に合わせて生命保険に加入するようにしましょう。