必ず知っておきたいおすすめの医療保険を紹介！

病気やけがで入院・手術、通院したときなどに「医療保険」で保障を受けることができます。

読者

入院や手術をすると一度にまとまった費用がかかりますし、病気やけがの状態によっては通院が長引くこともありますよね。

読者

入院や手術などの治療にかかる費用をカバーしたいので、医療保険に加入しておくと経済的な不安を軽減することがでそうですよね。

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ここでは、医療保険とはどのような保障があるのか具体的な内容を解説するとともに、年代ごとにおすすめの医療保険の選び方もご紹介していきます。

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保険営業経験者が選ぶおすすめ医療保険ランキング！

様々な種類が販売されている医療保険の中から、数多くの保険を取り扱ってきた営業経験者がおすすめする商品を3つご紹介します。

1位：
チューリッヒ生命　終身医療保険プレミアムDX

終身医療保険プレミアムDXは、チューリッヒ生命が発売する医療保険です。

【保障内容】入院給付日額：5,000円(30日型)、手術特約(Z02)Ⅱ型、7大疾病延長入院特約、ストレス性疾病延長入院特約(Z02)、先進医療特約(Z03)付加、保険期間・保険料払込期間：終身(2020年10月1日)

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医療保険とは

医療保険とひと言でいっても、大きく分けて次の2つがあります。

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基本的には「公的医療保険」の保障を受けたうえで、不足する保障やさらに充実させたい保障があるときに民間の「医療保険」を利用するというイメージです。

公的医療保険と民間の医療保険の違い

公的医療保険と民間の医療保険には、主に以下のような違いがあります。

公的医療保険

日本では、原則としてすべての国民がいずれかの健康保険に加入することとされています。

また、大病や長引く治療などで治療費が高額になることがありますが、「高額療養費制度」を利用すると1か月あたりの治療費の上限が決められ、その超えた部分が後日払い戻されます。

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上限額は年齢や所得に応じて決められます。

ほかにも、会社員などが加入している被用者保険では、病気やけがの治療のために働けなくなってしまったときに、「傷病手当金」をもらうことができます。

給付期間は最長1年6か月で、1日あたりの金額は標準報酬日額の3分の2相当額となります。

民間の医療保険

民間の医療保険は、その多くが病気やけがで入院や手術を受けた際の保障を主としており、「入院給付金」や「手術給付金」を受け取ることができます。

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それらを主契約とし、特約としてさまざまな保障を自由に付けることができます。

一般的に「医療保険」というと、こちらの民間の医療保険を指すことが多いと思いますので、ここからは民間の医療保険について具体的に解説していきます。

医療保険の主な保障内容

医療保険の主な保障内容（主契約）には、以下の2種類が挙げられます。

それぞれどのような保障内容となっているのか確認していきましょう。

入院給付金

たとえば、「入院1日につき1万円」という保障内容の場合、5日間入院すると5万円が受け取れるということです。

なお、一時金が受け取れる医療保険もあり、たとえば1回の入院につき一時金〇円といったように、入院日数にかかわらず一定金額がもらえます。

手術給付金

医療の進歩にともなって対象となる手術が変化していきますので、定期的に保障内容を確認することが大切です。

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もしもどのような医療保険が必要なのか迷われる際は、「ほけんのぜんぶ」をはじめとする無料の保険相談で専門家に相談することをおすすめします。

医療保険の特約

医療保険にはさまざまな特約が用意されていますので、主なものの保障内容をご紹介します。
また、特約を付ける際には注意すべき点がありますので、併せて確認していきましょう。

特約の種類

数多くある特約のうち、代表的なものを以下にまとめました。

特約を付ける上での注意点

医療保険には、特定の疾病や治療に備えるためのさまざまな特約がありますので、ご自身のニーズに応じて保障をカスタマイズすることができます。

ただし、以下のように特約を付ける際に気を付けたいことがあります。

どんなに魅力的な特約であっても、主契約なしに特約だけで加入することはできませんし、主契約を解約した際には特約も同時に解約となります。

特約を多くつけるほどより手厚い保障が得られるため安心ですが、その分保険料は高額になるため、本当に必要な特約を吟味してプラスすると良いでしょう。

読者

契約した後に「この特約を付けたい」というものがあったときは途中から付けることはできますか？

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可能ですが、付加する時点の年齢によって保険料が計算されるので、年齢が高くなるほど特約の保険料も高額になります。

さらに、特約を付ける際にはほかに加入している保険と、保障の重複がないように注意してください。

たとえば、がん保険に加入しているにもかかわらず、医療保険のがん特約を付けているといった場合などです。

医療保険の選び方【年齢別】

ここからは、医療保険の選び方を年代別に見ていきましょう。

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年代によって必要となる保障の種類や大きさが異なりますので、ご自身が当てはまる年代を確認してください。

20代

20代のうちは大きな病気をするリスクが少なく、けがをしても治療が長引くといったことはそれほど多くはないかもしれません。

そのため、高額な保険料を支払ってまで大きな保障を得る必要はないでしょう。

読者

しかし、無保険状態はやはり心配になります。

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医療保険の保険料は若いほど安くなっていますので、毎月の収入から支払える金額のものに加入しておくと安心です。

たとえば、入院日額5,000円で特約は付けないといった最小限の保障のものなら、1,000円未満で加入できる医療保険もあります。

30代

30代になると仕事や家庭など、ある程度生活スタイルが定まってくる方が多くなります。

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個人によって状況が異なるため、一概に「この保障がベスト」とは残念ながら言えません。

既婚の方ももちろん終身型の医療保険に加入しておくと安心ですが、家族のためにご自身に万が一のことがあった場合の生命保険の保障も大事なので、生活費における保険料の負担のバランスを確認したうえで、加入を検討することをおすすめします。

40代

40代は、医療保険への新規加入というよりも「保障の見直し」を重点的に行う年代となります。

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若いころに加入した医療保険の保障内容が、現在の医療環境に合致していない可能性があります。

やはり年齢とともに三大疾病や生活習慣病に対する備えは必要になるため、「三大疾病特約」や「七大生活習慣病特約」などを追加しておくと安心です。

さらに、がんへの備えも必要になりますので、新たにがん保険に加入するか、またはすでに契約している医療保険に「がん特約」を付けるかなど、対策が必要になります。 

50代

50代になると、健康への不安を強く感じるようになる方が多くなります。

読者

身体の不安はもちろんのこと、もし入院となった場合の治療費も心配です。

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しかし、医療保険でしっかり備えてあれば経済的な心配はだいぶ軽減されるでしょう。

保障面では、三大疾病、とくにがんに対する備えが大事になりますので、見直しや新規加入の際は重点的に検討すると良いでしょう。

60代

60代は子どもの独立や定年など、ライフステージに大きな変化があり、老後に向けた準備が始まるときです。

60代以降はがんをはじめ疾病にかかるリスクが年々高くなっていきますので、安心して治療に臨めるだけの保障があると安心です。

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しかし、医療保険に加入していない場合は、新規で加入することは慎重に検討しましょう。

60代以降に新規加入すると保険料が高額になり、支払い負担が大きくなります。

日本では公的医療制度が充実していますので、制度を利用したうえで不足する分を貯蓄でまかなえるか、検討してください。

まとめ

医療保険は、大きく主契約と特約とに分かれ、主契約は主に入院給付金と手術給付金がメインの保障となります。

そこに、さまざまな特約の中でご自身が必要と考えるものを追加で付けることで、ご自身にとって最適な保障を備えた医療保険に加入することができます。

病気やけがのリスクは年々増加していきますが、保険料も年齢に合わせて高額になっていきます。しかも、一度病気になってしまうと新規加入することは難しくなります。

「あのとき医療保険に入っておけばよかった！」と後悔しないように、健康なうちに加入して備えておくことをおすすめします。