資産運用に保険はおすすめ？それぞれの保険商品(生命保険など)の特徴を比較
貯蓄ではほとんど利息がつかない低金利な昨今、資産運用で少しでも資産を増やそうとしている方、実際に資産運用を行なっている方は多いです。
このように敬遠している方におすすめです。
- 保険で資産運用ができる理屈と良し悪し
- 資産運用が可能な保険の種類と確認すべきポイント
- 貯蓄性の高い保険のメリットとデメリット
この記事は5分程度で読めます。
目次
そもそもなぜ保険で資産運用ができるのか？
まず、保険で資産運用ができる理由について説明します。
例えば、火災保険ならば家屋が被災した時の修繕や再建築費用、自動車保険であれば自動車修理や怪我をした人の治療費などと言った具合です。
また、生命保険においては、「伝統的な生命保険」である、亡くなった遺族に支払われる死亡保険（終身保険）に加え、子供の教育資金の積立としての学資保険、大病の治療費を賄う医療保険等々があります。
伝統的な死亡保険（終身保険）にも原始的な形でその機能は備わっていて、支払った保険料よりも戻ってくるお金の方が大きくなるものもあります。
一方で、伝統的な死亡保険（終身保険）は、被保険者にもしものことがあったタイミングでなければ保険金が支払われないため、支払いタイミングと収益率に大きな不確実性が伴います。
この死亡保険（終身保険）をさらに「貯蓄目的」にブラッシュアップさせたものが、昨今「資産運用として」活用されうる貯蓄性保険となっております。
現在は多種多様な貯蓄性に優れた保険が販売されており、一定程度の運用益を期待できる商品も多いです。
また、これらに特約として傷病時・死亡時の保障をつけたり、保険の受け取り方を調整したりすることができるものもあります。
資産運用に利用できる保険の種類
続いては、資産運用を保険で行う上で選択肢となり得る保険商品の種類を紹介します。
現在は資産運用に利用できる保険が多種多様あり、それぞれに異なる特徴があります。
低解約返戻金型終身保険
保険を活用した資産運用商品としては特にメジャーなものになります。
保険料を支払っている期間中、保険会社およびその子会社の資産運用会社等が保険料を運用してくれるため、長期間経過後に解約すれば解約返戻金が総支払い保険料より高くなる場合があります。
返戻金は解約時期ごとに初めから固定されており、一定期間後から返戻率が大きくなるものもありますし、一定の範囲内で、運用成績によって返戻率が変動するものもあります。
養老保険
満期が来るまでにもしものことがあった場合は当初契約の保険金が満額支払われ、満期まで元気に過ごせた場合には一定の返戻率の元、支払った保険料よりも大きな金額が保険金として戻ってきます。
養老保険は、定期預金のような性質でありながら、返戻率分の収益が得られる資産運用としての機能を有しています。
養老保険も、返戻率が初めから固定されているものと変動するものがあります。
低解約返戻金型終身保険より中途解約時の返戻が不利になる場合がありますが、きちんと満期まで加入した場合には、同じ年数で低解約返戻金型終身保険を途中解約するよりも、養老保険の方が有利な内容になっていることが多いです。
学資保険
学資保険は、子供の大学入学や高校入学に合わせて保険金が降りる仕組みになっているのが基本です。
ほとんどの学資保険は、保険料の支払い額よりも保険金が高くなるように設定されています。
確実に学費に当てたいというその性質上、保険金が固定されているものが好まれるため、返戻率はあらかじめ決められていることが多いです。
返戻率も110％程度が見込めるものもあり、子育て世代の方にとっては貯蓄性の保険として有力な選択肢です。
個人年金保険
その名の通り、厚生年金や国民年金を補完する仕組みとして利用することが多いです。
また、返戻率が運用成績に変化するだけでなく、投資信託のように投資する商品やセクターなどを固定しているものもあり、ある程度自分の判断で資産運用を行うことができます。
以上のように、さまざまな保険商品がありますが、保障の内容・保険金の支払われ方に主な差異があります。
保険の資産運用では、自分が「いつ・どんな時に、どんなスケジュールで保険金が返って来てほしいか」を検討尺度にして保険商品を選択することになります。
どのタイプの保険がご自身に合っているのか、また生命保険を利用しての投資について無料の保険相談所でプロに相談するのも一つの手です。
貯蓄性の高い貯蓄型生命保険のメリットとデメリット
ここからは、貯蓄性が高い生命保険のメリットとメリットをご紹介して参ります。
まずはメリットです。
貯蓄型生命保険のメリット
1.保障を確保しながら資金準備ができる
保険の第一の目的である保障を得ながら、満期金や解約返戻金が払い込んだ保険料額を上回る額になる可能性があるため、資金づくりの用途に使うことができます。
保険の利率は、積極的な投資をした場合ほどではありませんが、預貯金に比べれば高利率なので、有利にお金を貯められます。
教育資金や老後資金として利用する人が多いですが、満期のない終身保険などで準備した場合、他の手段（預貯金など）で資金が準備できた場合は、解約返戻金を受け取らずに据え置くことで、さらに増やしていくことも可能です。
2.貯金が苦手な人でも貯めやすい
通常、生命保険を契約すると、口座引き落としやカード払いの形で保険料払込を行うことが多いでしょう。
そのため、あまり意識することなく、毎月の収入の一部が自然と積み立てられていきます。
3.契約者貸付制度が利用できる
カードローンなどに比べて低金利で借りることができるので、どうしてもお金が必要になったときに利用できます。
貯蓄型生命保険のデメリット
1.保険料が高め
貯蓄型生命保険は、掛け捨てタイプの保険に比べて、保険料は高めになってしまいます。
同じ保険金額であっても、掛け捨て型の数倍の保険料になってしまうこともあります。
契約者から払い込まれた保険料は、保障（保険金）を準備するために使われますが、貯蓄型の保険はそれに加えて貯蓄にも回されるため、同じ保障を確保するには余分にお金が必要になるためです。
そのため、月々の保険料負担が増してしまうというデメリットがあります。
2.途中解約のリスクが大きい
やむをえず、保険を解約してしまったらどうなるでしょうか。
払い込んだ保険料が解約返戻金として戻ってきますが、契約後間もない場合など、解約の時期によっては、払込保険料額を下回る額しか受け取ることができません。
つまり、「元本割れ」の状態になり、損をしてしまいます。
商品によっては、保険料払込期間中の解約は必ず元本割れします。
そのため、貯蓄型生命保険は、基本的には途中解約しないことを前提に契約すべきですが、万一解約してしまった場合、そのリスクが大きいと言えます。
保険で資産運用をするメリット・デメリット
つづいて、保険で資産運用することのメリット・デメリットを紹介します。
メリット
まずは保険の資産運用のメリットですが、まとめると以下のようなメリットがあります。
- 保障と組み合わせることで保険・資産運用両方の目的を一気に充足できる
- あらかじめ収益率が確定しているもの・元本がある程度守られるものがある
- 実際の運用はプロが行うので投資未経験者でも安心
- 自動的に積立投資方式を行うことでリスク分散が図られるかつ継続しやすい
まず1点目ですが、先にも紹介した通り、多くの保険は死亡時・傷病時など様々な特約と組み合わせることができる商品が多くなっています。
商品性にもよりますが、特に学資保険や養老保険などを中心に、返戻率が確定しているものもあります。
また、変動性を伴うものの中でも、ある程度元本が固定されていて、プラスアルファの部分は運用成績で変動するといった形式のものもあります。
安全に長期間資産運用を行いたいという方には特に適しているといえるでしょう。
また、実際の運用は保険会社や傘下の資産運用会社のプロフェッショナルが行いますので、他の資産運用と異なり、自身は投資の知識が何もなくても安心しているようすることができます。
最後の4点目、積立式になっているのも利点です。
毎月もしくは毎年強制的に保険料が引き落とされていますので、継続していつのまにか運用資産を拡大させることができます。
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デメリット
もちろん、生命保険で資産運用をすることについてもメリットだけでなく、デメリットも存在します。
大きく分けると以下のようになります。
- 運用商品の選択肢は少ない
- 他の投資と比較すると収益率は下がる
- 一気に多額を投資することはできない
1点目ですが、保険はあくまで「保険」であり、何かに備えるための商品です。
従って、「そのようなリスクやお金の入用に備えるか」に応じて多様な商品が存在します。
普通の資産運用では重要な選択肢になる「どのような資産に投資するか」「どれくらいリスクテイクするか」といったポイントについてはあまり選択肢は多くありません。
一部の年金保険などを除けば運用資産はほとんど選べませんし、リスクの高さと返戻率にも選択肢は多くありません。
また、保険商品はさまざまな特約が付いていたり、元本確保性が高い、プロフェッショナルが運用するといった要素により、返戻率はあまり高くならないことがあります。
例えば、20年で18％程度以上の返戻率がある学資保険があるとした場合、おそらく保険としては比較的高返戻率に属するかと思いますが、これは年率換算すると1％を下回ります。
株の期待収益率はもちろん、投資信託や比較的リスクの低い債券でもこれを上回ることは可能です。
また、積立投資ができることの裏返しにはなりますが、一気に多額を投資に回すことができません。
リスクは高くなりますが、当初から一気に有価証券に運用した場合のほうが高い収益を狙える可能性が高まります。
保険で資産運用を始める前に必ず確認すべきポイント
保険での資産運用を始める上では闇雲に商品を選んで投資を始めてしまうのは危険です。
保険によっては一定期間お金を引き出せない場合もありますし、元本の確保の強度や返戻率もバラバラです。
保険での資産運用を始める前にいくつかの点を確認し明確にしておきましょう。
たとえば、返戻率110％は、保険料の総支払額より10％多く保険金が返ってくることを意味します。
保険での資産運用を始める前に確認しておきたいポイントは以下の通りです。
- いつ資金が返ってくるか
- 元本確保をどの程度求めるか
- 学資保険は活用できるか
- 年金方式で年次・月次の返戻がいいか
- 保険加入時に合わせて付与したい保障は何か
これらを明確にしておけば、自分に適した保険商品とどのような特約を付与するべきかがはっきりします。
本当に自分に合った保険を選ぶなら専門家に相談
現代の貯蓄性の保険商品は数多くの生保会社からさまざまな種類の商品が販売されています。
「どのようなタイプの保険商品を選べばいいか」は自力でもある程度目処がつきますが、さらに
保険の種類や特約の内容・特約の量によりお得な商品を販売している保険会社もさまざまなので、保険によほど詳しいという人でなければ、一度専門家に相談することをお勧めします。
生命保険会社はたいていライフプランナーなどの名称でそれぞれのニーズに適した保険をチョイスしてくれるサービスを行なっています。
もし加入する保険会社を決めているならば、こうしたサービスを利用するのもいいでしょう。
一方で、こうしたサービスは当然自社の保険しかすすめてこないので、そもそも生命保険会社間の良し悪しを比較して最適な保険を決めていきたいという場合は、公平に保険を判断してくれる専門家に委ねるのがいいでしょう。
全てを自身の判断で決めてしまうのは危険です。
まとめ
保険商品を活用した資産運用はすでにかなり普及しており、選択肢も多岐に渡って来ています。
投資信託や自身で有価証券投資をする場合と異なり、運用する有価証券・セクターなどの選択肢は少なく、またハイリスク投資を行うのには不向きといえます。一方で自身にあった保障内容や元本の確保有無、資金が返ってくるタイミングについてはさまざまな選択・カスタマイズが可能なのがポイントです。
せっかくなので自身に必要な保障をも保険に付与することで、保障機能と資産運用を一つの保険でまかなってしまうのがトータルでは効率的と言えます。
保険商品のご検討にあたっては、「契約概要」「注意喚起情報」「ご契約のしおり」「約款」などを必ずご覧ください。
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