収入保障保険は掛け捨て？貯蓄型生命保険と比較したメリットを解説！

世帯主が死亡または高度障害状態になった際に大きく崩れる家計の収支バランスを補ってくれる収入保障保険。

今回は、収入保障保険と貯蓄型の生命保険を徹底的に比較しながら解説します。

それぞれの保険や用語だけでなく、メリットやデメリットも合わせて解説します。

この記事でわかること

• 収入保障保険と貯蓄型保険の違いを知りたい人
• 貯蓄型保険に加入するメリット・デメリットが気になる人
• 収入保障保険に適しているのか知りたい人

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それではまず、収入保障保険の基本的なポイントや用語から解説していきます。

収入保障保険は掛け捨てタイプ？

収入保障保険は、払込保険料が掛け捨て型のプランになる保険商品です。

支払い事由を満たした場合に、一定期間、毎月（もしくは毎年）年金形式で保険金を受け取るのが一般的になります。

貯蓄型の生命保険よりも保険料が安く、合理的にリスクに対する保障が得られます。

収入保障保険が貯蓄型の生命保険よりも保険料が低い理由としては、満期金が発生しないので貯蓄性がなく、契約途中に解約すると返戻金がほとんどもらえないことが挙げられますが、それだけではありません。

貯蓄型の生命保険商品は、保険期間内であれば、いつ支払い事由が発生しても受取金額は一定になります。

しかし、収入保障保険は保険期間が経過するほど受取保険金総額がどんどん少なくなるのです。

貯蓄型保険の種類と保障内容を解説

貯蓄型の生命保険の種類や保障内容の前提として、貯蓄型の生命保険は払い込んだ保険料の一部が保険会社にプールされるため、条件を満たせば途中解約しても返戻金が受け取れます。

また、貯蓄型の定期保険であれば、保険期間中に保険金の支払い事由が発生しなかった場合であっても、満期を迎えると保険金が受け取れます。

被保険者が死亡したり、あるいはがんになったりなどもしもの事態に対して準備しながらも貯金できる貯蓄型の生命保険には、一生涯保障が続く終身保険や定期保険以外にもいろいろな種類があります。

貯蓄型の生命保険の具体的な種類とその保障内容について、一覧表にまとめたのでチェックしておきましょう。

生活をしていると急にまとまったお金が必要になることもあります。

支払い保険料にも影響が出てくるので、すべての人におすすめは出来るということはありません。

家計に余裕があるなら複数の金融商品を組み合わせて幅広いリスクに対応しておくと安心です。

比較！収入保障保険と貯蓄型保険のメリット・デメリット

続いて、収入保障保険と貯蓄型保険のメリットとデメリットについて紹介していきます。

収入保障保険のメリット・デメリット

先に、収入保障保険のメリットをチェックしておきましょう。

メリット

• 年金タイプで保険金の受け取りができるので、計画的にお金を使える
• 貯蓄型の生命保険より保険料が安い

収入保障保険の保険金は一括受け取りもできますが、一定期間にわたって保険金を受け取る年金タイプを選択するのが一般的です。

また、収入保障保険は割安な保険料で高額な保障を設定できます。

一般的な定期保険は、契約期間を更新する度に保険料がアップしますが、収入保障保険はあらかじめ決定した年齢までに保険料が変わりません。

デメリット

• 満期金や解約返戻金が（ほとんど）ない
• 契約期間が経過するほど保険金の受取総額が少なくなる

収入保障保険は、貯蓄型の生命保険ではないことは念頭に置いておきましょう。

また、収入保障保険は契約日から期間が経過するほど受取保険金総額が少なくなる特徴があります。

貯蓄型保険のメリット・デメリット

次に、貯蓄型保険のデメリットとデメリットを確認していきます。

メリット

• 保険料が掛け捨てではない
• ライフスタイルに合わせて活用方法を選択できる
• 長期的な資産形成ができる

貯蓄型の生命保険は掛け捨て型と違い、保険金の支払事由が発生しない場合でも解約返戻金や満期金を受け取れます。

この点は、貯蓄型の生命保険の魅力のひとつと言えるでしょう。（※ただし、契約後短期間で解約した場合は、解約返戻金は無いか、あってもごくわずかとなります。）

また、保険会社に将来必要になるお金をプールできるので、長期的な資産形成ができます。

また、貯蓄型の生命保険は保険料が払えないような状況に陥った場合に、すでに払込をしたお金から自動で振り替えて保険料を支払える自動振替貸付を利用できる保険会社もあります。

デメリット

次に、貯蓄型の生命保険の2つのデメリットを見ていきましょう。

• 比較的保険料が高い
• 解約時期を考えないと解約返戻金が（ほとんど）ない

貯蓄型の生命保険は、収入保障保険と比較すると保険料が高い点がデメリットとして挙げられます。

収入保障保険と貯蓄型の生命保険の特徴とメリット・デメリットをまとめると次の表の通りです。

収入保障保険が向いている人・必要な人

収入保障保険と貯蓄型の生命保険のメリットとデメリットについて説明しましたが、収入保障保険に加入すべき人はどのような人でしょうか。

この章では、収入保障保険に適している人の特徴を具体的に紹介します。

子どもを育てるために必要になる教育資金は、少なくとも1,000万円は必要と言われています。

配偶者が死亡した場合は所定の条件を満たせば国から遺族年金を受け取れることができます。

しかし、子どもがまだ小さかったり扶養家族の人数が多かったりすると、教育資金はおろか生活費も手一杯になることが想定されます。

貯蓄型の生命保険保険が向いている人・必要な人

対して、貯蓄型の生命保険はどんな人に向いているでしょうか。

掛け捨てはイヤだと感じる人

まず、掛け捨ての保険は損をしているようでイヤだと感じる人は、貯蓄性の保険が向いているでしょう。

貯蓄性の保険は、保障準備に加えて貯蓄のためにも保険料が使われるため、保険料そのものは高くなっています。

お金が戻ってきてほしいという気持ちを重視するなら、貯蓄型の保険を選ぶと良いでしょう。

まとまった資金を準備したい人

次に、まとまった資金づくりの必要性がある人です。

なかでも、次のようなタイプの人は貯蓄型の保険がおすすめと言えます。

自分で貯蓄するのが苦手

自分でコツコツ貯めていくのが苦手という人は、保険を利用して貯めるのが向いています。

また、途中解約は損をすることがほとんどですし、解約の手続きも必要ですから、うっかり引き出してしまうリスクも抑えられます。

投資は怖いのでやりたくない

貯蓄型の生命保険は、金融商品として見ると、決して高利率ではありません。

より高いリターンを狙うなら、投資をしたほうが良いと言えます。

保険は本格的な投資ほどのリターンは期待できなくても、預貯金よりは優れた利率があります。

また、契約後は保険会社に運用を任せる格好になりますので、外貨建て保険など、多少のリスクを覚悟すれば、取引の手間などはかけずに、ある程度のリターンを期待する方法もあります。

資金の必要時期が決まっている

子どもの教育資金や自分の老後資金など、使う時期が決まっている資金づくりには、満期を設定できる保険が向いているでしょう。

満期前の解約は損をする可能性が高いので、取り崩してしまうリスクを抑えながら、必要時期までに必要額を貯めることができます。

貯蓄目的の利用は終身生命保険や金融商品がおすすめ

貯蓄のために生命保険を活用する場合は「終身生命保険」を検討してみてはいかがでしょうか。

しかし、純粋に「貯蓄」をしたい場合は、保険以外の金融商品を活用する方が効率的です。

では、終身生命保険の内容を簡単に解説するとともに、具体的な保険以外の金融商品をご紹介します。 

「終身生命保険」を活用した貯蓄

終身生命保険は、その名の通り一生涯の保障を付けることができる保険ですが、もうひとつの機能として「将来に備えて保険で貯蓄ができる」という点があります。

ご自身が亡くなったときのお葬式代として利用する方法のほかに、解約返戻金が払込保険料を上回ったタイミングで中途解約し、解約返戻金を受け取ることで貯蓄代わりに利用することができるのです。

貯蓄性がある分、定期型生命保険と比較して保険料は割高になりますが、保障と貯蓄を兼ね備えたい方に選ばれています。

ただし、契約後数年といった短期間で解約してしまうと、解約返戻金がほとんど受け取れない可能性があるため注意が必要です。

保険以外の金融商品での貯蓄方法

「貯蓄」をしたい場合は、保険商品ではなくやはり金融商品を活用する方法がおすすめです。以下に主な金融商品をまとめましたので、参考にしてください。

積立預金や定期預金

積立預金は、毎月一定金額を預金していく商品で、例えば「お給料日に毎月〇万円ずつを積立てていく」といったかたちで利用します。

自動引き落としの手続きも取ることで、お給料日に自動的に引き落としがかかるため、半強制的に預金することができます。いわゆる「先取り預金」ということですね。

貯めたお金は定期預金として別口に預け入れておくと、若干金利が高くなるうえに中途解約してしまうリスクを防ぐことができます。

財形貯蓄

勤務先が、財形貯蓄を取り入れている場合は、用途に応じて利用することをおすすめします。

財形貯蓄には、「一般財形貯蓄」のほかに、マイホーム購入資金のための「財形住宅貯蓄」や老後資金のための「財形年金貯蓄」があります。

それぞれ、積立期間や非課税措置などが異なりますので、貯蓄目的を決めて効率的に資金を準備しましょう。

企業型確定拠出年金

勤務先に、企業型確定拠出年金の制度がある場合は積極的に活用しましょう。

企業型確定拠出年金は、勤務先が掛け金を拠出してくれ、ご自身が運用していく制度で、運用次第で受け取る年金額が異なります。

ただし導入していない企業もあるため、不明な場合は勤務先に確認してみましょう。

個人型確定拠出年金制度（iDeCo）

勤務先に企業型確定拠出年金制度がない方でも、個人型確定拠出年金制度（iDeCo）を利用することで老後資金を貯蓄することができます。

個人型確定拠出年金制度（iDeCo）は、掛け金の拠出も運用もご自身で行い、将来掛け金と運用益を年金として受け取るという仕組みです。

メリットとして、「掛け金が全額所得控除の対象となる」、「運用時の運用益や利息は非課税」などがあります。

月々の掛け金は5,000円から1,000刻みで自由に決めることができますが、職業によって1か月の上限額が決められています。

まとめ

収入保障保険と貯蓄型生命保険は、性質がまったく異なる保険商品です。

収入保障保険は割安な保険料で将来のために大きな保障を用意できる特徴がある一方で、掛け捨て型の保険であるために解約返戻金や満期金が発生しません。

がんや死亡などのもしものときの保障を得ながらも、しっかり貯金をしていきたい人には貯蓄型の生命保険が適しています。

ただし、貯蓄型の生命保険には非常にたくさんの種類があるので、ネット上のランキングや今回紹介した内容を参考にしながら必要な保障がついた生命保険を探してみましょう。

たしかに貯蓄型の生命保険は保障と貯蓄の両方が得られる保険商品ではありますが、決して万能とは言えません。

生命保険に加入して将来のリスクに備える上で大切になるのは、性質の異なる生命保険を賢く選んで契約することです。

あいおい生命やひまわり生命、各種共済などでいろいろな生命保険が取り扱われているので、幅広く検討することをおすすめします。

今回解説した通り、収入保障保険と貯蓄型の生命保険は性質に大きな違いがある保険商品なので、うまく組み合わせながらもしものときに備えられると理想的です。