貯蓄型の生命保険の特徴は？おすすめの保険の傾向を解説

生命保険にはいくつか種類がありますが、その中でも貯蓄性を備えている保険もあります。

「保障と同時に貯蓄もできるので一石二鳥！」という面もありますが、果たして本当におすすめなのか気になるところです。

そこで今回は、貯蓄型保険の特徴や種類、メリット・デメリットを中心に、掛け捨て型保険や銀行貯金との違いについても詳しく解説していきます。

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貯蓄型保険とは？

まずは、貯蓄型保険とはどのような保険のことを指すのか確認していきましょう。

併せて「貯蓄型保険は不要・無駄」と言われる理由やその対策法についても解説していきます。

貯蓄型保険は「保障」と「貯蓄」を備えた保険

貯蓄型保険とは、保険料を支払うことで「保障」と「貯蓄」を同時に備えられる保険のことをいいます。

保険会社は、支払われた保険料のうちの一部を積み立てて運用し、将来の満期保険金や解約返戻金の支払いに充てます。

契約者は、ライフイベントに合わせて満期日を設定したり解約のタイミングを図ったりすることで、必要な資金を準備しておくことができます。

なお、こういった具体的な貯蓄型保険の活用法は後程詳しく解説します。 

貯蓄型保険が不要・無駄といわれる理由と3つの対策

 貯蓄型保険は、ひとつでふたつの機能があるためお得な保険商品と考えられますが、一方で「貯蓄型保険は不要・無駄」という考えもあります。

そのため、投資信託といった積極的な資産運用をすすめる考えもありますが、投資信託はハイリスクハイリターンな商品もあり、元本割れリスクが伴います。

 そこで、貯蓄型保険の返戻率を高くするポイントをご紹介します。

※返戻率：支払った保険料に対していくら解約返戻金があるかを示す。「解約返戻金÷払込保険料総額×100」で求める。

貯蓄型保険の返戻率を高くするポイント

貯蓄型保険の返戻率を上げるポイントは以下の3つです。 

これから貯蓄型保険に加入する方で資金に余裕のある方は、保険料を一括払い（前納）すると、保険料総額が通常よりも少額になるため、結果として返戻率を上げることができます。

たとえば、20年満期の貯蓄型保険を10年で払込み完了すると、保険料が割引されて返戻率を上げることにつながります。ただし、毎回の保険料は高額になるため家計の負担にならないように注意しましょう。

また、すでに契約しており月払いで保険料を支払っている方は、年払いに変更することを検討してみましょう。

貯蓄型保険は主に4種類に分けられる

貯蓄型保険にはさまざまな商品がありますが、その中でも代表的な以下の4つの保険をご紹介していきます。

それぞれについて見ていきましょう。

終身保険

保険料は契約時から一定のままで更新がなく、一生涯同じ保険料となります。そのため、病気やけがのリスクの少ない若いときに加入するほど、保険料は安くなります。

もちろん、一生払い続けるタイプもありますが、保険料の払い込みを60歳や65歳までとしたり、10年や20年で払い切るとしたりできるタイプもあります。

保険料の払込期間を短くして納めてしまったほうが、運用益がついて解約返戻金をより多くもらえる可能性があります。

保険料を抑えたいなら「低解約返戻金型終身保険」

終身保険の中には、「低解約返戻金型終身保険」という商品があります。

通常の終身保険よりも保険料が割安なうえに、一定期間後にまとまったお金を受け取れます。

養老保険

死亡保険金と満期保険金は同額という特徴があり、満期保険金をもらうと保障もそこで終了します。

ただし、近年の低金利下では、満期までおいても返戻率が100%を超えないことも多く、以前のバブル期のような魅力的な返戻率のときと比べると、加入するメリットは少ないといえます。

学資保険

学資保険は、子どもが18歳や20歳、22歳などに達するときに満期日を設定し、満期に合わせて保険金を受け取れます。

また、小・中・高の各入学年度に合わせてお祝い金がもらえるように設定することもできます。

個人年金保険

個人年金保険は、年金の受け取り方によって、「有期年金」「確定年金」「終身年金」の3つに分けられます。それぞれの特徴を簡単にご紹介します。

有期年金

被保険者（年金受取人）が生存している場合に限り、一定期間年金を受け取ることができます。

確定年金

被保険者の生死にかかわらず、一定期間年金を受け取ることができます。

被保険者が死亡した場合、遺族に年金が支払われるので損するということがありません。

終身年金

被保険者が生存しているうちは、一生涯年金を受け取ることができます。

被保険者が亡くなった時点で年金の支給が終わるので、早期に亡くなってしまうと元本割れしてしまう可能性があります。

貯蓄型保険のメリットとデメリット

貯蓄型保険にはどのようなメリットとデメリットがあるのか、それぞれ確認していきましょう。

貯蓄型保険のメリット

貯蓄型保険には、主に以下のようなメリットがあります。

それぞれについて見ていきましょう。

払込保険料よりも受け取れる保険金の方が多いことがある

貯蓄型保険の種類にもよりますが、中途解約する際にもらえる解約返戻金や満期時に受け取れる満期金が、払い込んだ保険料よりも高額になることがあります。

将来のライフイベントに備えられる

貯蓄型保険は、それぞれライフイベントに必要なまとまった費用を準備するために利用されます。

もちろん、貯蓄だけでなく保障も付いているので万が一の場合でも安心です。

貯金が苦手な方でも自動的に貯蓄ができる

気づけば必要な時期に必要なお金が貯まっているので、貯蓄方法のひとつとして有効です。

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貯蓄型保険のデメリット

一方、貯蓄型保険には以下のようなデメリットがあります。

それぞれについて見ていきましょう。

早期解約は元本割れリスクがある

貯蓄型保険を早期解約する場合、解約返戻金はほとんど受け取ることができません。

固定金利型はインフレに対応できない

固定金利型の貯蓄型保険は、契約時の金利に固定されるので、満期金の受取時にインフレが起きているとお金の価値が目減りし、必要なお金が準備できないというリスクがあります。

インフレリスクを回避するには、変額タイプや外貨建ての貯蓄型保険に加入するのもひとつの方法です。

貯蓄型保険と掛け捨て型保険の違い・おすすめな人

貯蓄型保険と掛け捨て型保険の違いについて、以下にまとめました。 

【貯蓄型保険と掛け捨て型保険の比較】

 このような比較を踏まえると、「貯蓄型保険が向いている方」と「掛け捨て型保険が向いている方」の特徴が見えてきます。

貯蓄型保険がおすすめな人

貯蓄型保険がおすすめなのは、以下に挙げる人です。

保険料をムダにしたくない人

貯蓄型保険は、支払った保険料の一部が積み立てられるので、満期時に「満期保険金」を受け取れたり、中途解約をしたときに「解約返戻金」を受け取れたりします。

保障と貯蓄を兼ね備えたい人

貯蓄型保険は、満期保険金や解約返戻金、お祝い金などを受け取れるので、ライフイベントに合わせて貯蓄にも生かせます。

一生涯の保障を付けておきたい人

一生涯の保障が得られる「終身保険」は貯蓄型保険であることがほとんどです。

掛け捨て型保険がおすすめな人

一方で、掛け捨て型保険がおすすめなのは以下に上げる人です。

保険料を安く抑えたい人

掛け捨て型保険の大きなメリットには、「保険料が割安」ということがありますが、シンプルに必要な保障だけを付けたいという人には掛け捨て型保険がおすすめです。

定期的に保障の見直しをしたい人

掛け捨て型保険は、解約しても保険料の戻りがなく「解約返戻率」を気にする必要がないので、解約するタイミングに制限がありません。

貯蓄は保険以外の方法で取り組んでいる人

「貯蓄と保険は別々に行っている」という人も、掛け捨て型の保険がおすすめです。

保険相談窓口おすすめ3選

貯蓄型保険の相談は、無料で何度でも専門家にアドバイスがもらえる保険相談窓口がおすすめです。以下、おすすめ保険相談窓口を厳選して３つ紹介します。

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まとめ

今回は、貯蓄型保険の特徴や種類、メリット・デメリットを中心に、掛け捨て型保険や銀行貯金との違いについても詳しく解説していきました。

貯蓄型保険には、終身保険、養老保険、学資保険、個人年金保険などがあり、将来必要になるお金を保障を付けながら準備することができます。

ライフイベントに合わせてお金を貯められるので、貯金が苦手な人でも続けやすいです。

また、掛け捨て型保険や銀行貯金といったものと比較されることが多いですが、それぞれの特徴やメリット・デメリットをしっかりと理解したうえで保障と貯蓄のバランスの取れるものを選ぶことをおすすめします。