クレジットカードやカードローンの代表的な支払い方法「リボ払い」。
リボ払いを利用している方の中には「返済が終わらない、、、」「借金が減らない、、、」と感じている方も多いのではないでしょうか。
そこで今回は、リボ払いの借金が減らない理由を徹底解説。リボ払いの返済が終わらない時の対処法も紹介しています。
リボ払いの借金が減らない理由
リボ払いの借金が減らないのには、明確な理由があります。
そこで、リボ払いの借金が減らない３つの理由を解説していきます。具体例を交えて紹介していますので、ぜひ参考にしてみてください。
1借入残高に目がいかない
リボ払いの借金が減らない理由１つめは、借入残高に目がいかないことです。
リボ払いはどれだけ高額な借金をしても、毎月少額ずつの返済で済みます。
一括払いの場合、請求される金額＝借金の総額です。返済する総額が明確なうえ、翌月には口座からお金が引き落とされるので危機感が持てます。
しかし、リボ払いの場合、毎月引き落とされる額＝借金の総額ではありません。
借金返済の第一歩は借入残高を正確に把握することです。
毎月の支払い額だけ考えて、お金を繰り返し借りてしまうと、リボ払いの返済はいつまで経っても終わりません。
2返済額の多くが利息に当てられる
リボ払いの借金が減らない理由２つめは、返済額の多くが利息に当てられることです。
リボ払いを選択すると、必ず利息がかかります。
利息とは
リボ払いで毎月支払っているお金には、利息も含まれています。
毎月返済しているお金の多くが、利息に当てられていることも少なくありません。
個人では毎月返済しているつもりでも、返済している額のほとんどが利息。借入残高がほとんど減っていないケースも多々あります。
だから終わらない！リボ払いの返済
例、50万円を借りて毎月2万円返済した場合
| 完済までの期間 | |
| 無利子（金利0%） | 2年1ヵ月 |
| リボ払い（金利18%） | 2年8ヶ月 |
上の例では、毎月同じ金額を支払っているにもかかわらず、リボ払いの方が半年以上も完済が遅れています。
つまり、半年以上にわたって利息だけを支払っているといっても過言ではないでしょう。
3返済が長期化するため利息が高額になる
リボ払いの借金が減らない理由３つめは、返済が長期化するため利息が高額になることです。
利息は借入日数に対して発生します。返済期間が1日でも長くなれば、そのぶん利息も高額になります。
- 毎月の返済額が少額
- 返済が長期化
- 高額の利息が発生
- いつまでも返済が終わらない
返済期間で利息はこんなに違う！
例、50万円を金利18%で借りた場合
| 完済までの期間（毎月の返済額） | 利息合計 |
| 50ヵ月（1万円） | 188,604円 |
| 34ヵ月（１万５千円） | 126,993円 |
| 25ヵ月（２万円） | 96,152円 |
リボ払いの利息を少しでも減らすには、返済期間を早めることが大切です。毎月の返済額を多めにして、早期完済を目指しましょう。
リボ払いの返済が終わらない時の対処法
毎月一定額の支払いを続けていれば、リボ払いの返済はいつまで経っても終わりません。
ここでは、リボ払いの返済が終わらない時の対処法４つを紹介。具体的な方法を解説していきます。
1返済方法を変更する
リボ払いの返済が終わらない時の対処法１つめは、返済方法を変更することです。
カード会社によっては、支払い方法をリボ払いから一括払いに変更できる場合があります。
一括払いで返済することで、将来発生する利息を支払わずにすみます。
返済方法の変更は
- カード会社に電話で申し込む
- インターネット上から申し込む
どちらかでできる場合がほとんどです。
2繰上げ返済する
リボ払いの返済が終わらない時の対処法２つめは、繰上げ返済することです。
繰上げ返済とは
繰上げ返済のメリットは２つあります。
- すべて元金の返済に当てられること
- 早期完済につながること
繰上げ返済最大のメリットは、返済した金額すべてが元金（借入残高）に充当されることです。
毎月の返済では一部が利息に消えていましたが、繰上げ返済では全額が借金返済に使われます。
数字で確認！繰上げ返済の凄さ
例、50万円を毎月20,000円ずつ返済している場合の一例
| 内訳 | |
| 毎月の定期的な返済 | 利息（最大）7,500円：元金12,500円 |
| 繰上げ返済 | 利息0円：元金20,000円 |
繰上げ返済を活用すれば、利息を取られなくていいので、一気に借入残高を減らせます。
完済までの期間が短縮されるため、利息も減少。完済までに支払う総額も少なくなります。
3毎月の返済額を上げる
リボ払いの返済が終わらない時の対処法３つめは、毎月の返済額を上げることです。
リボ払いの返済額変更はネットから簡単に手続きできる場合も多いので、生活に余力がある方はぜひ試してみてください。
4金利の低いカードローンに借り換える
リボ払いの返済が終わらない時の対処法４つめは、金利の低いカードローンに借り換えることです。
リボ払いの利息に影響を与えるもののひとつが「金利」です。
金利とは
リボ払いでは必ず金利が決まっており、金利が高ければ利息は高額に、金利が低いほど利息も安くなります。
カードローンの借り換えには審査が必要です。審査さえ通過すれば、リボ払いの返済負担を減らせる有効な手段となります。
ただし、借り換え後の返済額には要注意です。
リボ払いの返済が終わらない時は「債務整理」も有効
リボ払いの返済が終わらない時は、ぜひ「債務整理」も検討したい手段です。
債務整理の中で特におすすめなのが「任意整理」。任意整理は、裁判を介さず行える「手軽さ」が魅力です。
| 任意整理のメリット | 任意整理のデメリット |
| 利息をカットできる | 減額した借金は返済が必要 |
| 周囲にバレずに借金を減らせる | ブラックリストに登録される |
| 保証人に迷惑がかからない | 手続きに費用がかかる |
借金を減らし返済計画を立て直すことで、完済までの道のりが明確になります。
「リボ払いの返済が終わらない、、、」「リボ払いの借入残高が減らない、、、」
という方は、ぜひ任意整理も視野に入れてみてください。
相談無料！おすすめの弁護士・司法書士事務所
1サンク総合法律事務所
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借金問題の相談実績は月600件以上。十分な相談実績があるため、安心して任せることができます。
サンク総合法律事務所の初期費用は0円です。費用を分割して支払うことも可能なので、今手元にお金がないと不安な方も相談しやすいでしょう。
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2東京ロータス法律事務所
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| 対応業務 | 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など |
| 対応時間 | 平日：10:00〜20:00 土日：10:00〜19:00 |
| 任意整理 費用（税込） | 着手金：1件22,000円 報酬金：1件22,000円 減額報酬：11% 過払い金報酬：回収額の22% |
| 無料相談 | 可能 |
3ひばり(旧名村)法律事務所
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| 対象地域 | 全国どこでも可能 |
| 対応業務 | 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など |
| 対応時間 | 平日：10:00〜18:00 |
| 任意整理 費用（税込） | 着手金：1社22,000円 報酬金：1社22,000円 減額報酬：11% |
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4弁護士法人・響
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| 所在地 |
|
| 対象地域 | 日本全国 |
| 主な対応業務 | 任意整理、過払い金返還請求、個人再生、自己破産 など |
| 対応時間 | 24時間365日（web） |
| 任意整理 費用（税込） | 着手金：55,000円〜 報酬金：11,000円〜 |
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5もりた法務事務所
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- 24時間365日webからの相談受付中 →わかりやすい説明と回答が期待できる →迅速な対応と早期着手をしてもらえる
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| 所在地 | 〒230-0051 神奈川県横浜市鶴見区鶴見中央4-29-17 第10下川ビル607号 |
| 対象地域 | 日本全国 |
| 主な対応業務 | 任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産 |
| 対応時間 | 24時間365日（web） |
| 任意整理 費用（税込） | 着手金：11,000円〜 報酬金：11,000円〜 |
| 無料相談 | 可能 |
6はたの法務事務所
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- 着手金が0円
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| 所在地 | 〒167-0051 杉並区荻窪5-16-12 荻窪NKビル5階 |
| 対象地域 | 全国どこでも可能 |
| 対応業務 | 債務整理、任意整理、個人再生、自己破産、過払い金返還請求など |
| 対応時間 | 無料相談ダイヤル：平日8時半～21時半、土日祝日8時半～21時 WEB相談受付時間：24時間365日 |
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| 無料相談 | 可能 |
7アース法律事務所
- 元裁判官の運営する弁護士事務所
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| 所在地 | 〒105-0004 東京都港区新橋1-17-8TKK新橋ビル8階 |
| 対象地域 | 全国どこでも可能 |
| 対応業務 | 債務整理、任意整理、過払金返還請求、個人再生、自己破産など |
| 対応時間 | 10:00〜19:00（土日祝含む） |
| 任意整理 費用（税込） | 着手金：1社22,000円 報酬金：1社22,000円 減額報酬：11%相当額 |
| 無料相談 | 可能 |
8新大阪法務司法書士事務所
- 業界でも低水準※の料金設定
- 分割払い可能
- 着手金11,000円〜（税込）
| 所在地 | 〒533-0033 大阪府大阪市東淀川区東中島1-20-12-518 |
| 対象地域 | 全国どこでも可能 |
| 対応業務 | 過払い金返還請求、任意整理、個人再生、自己破産など |
| 対応時間 | 平日：9:00〜19:00 |
| 任意整理 費用（税込） | 着手金：11,000円～ 報酬金：11,000円～ 過払い基本報酬：33,000円 過払い成功報酬：過払額の22% ※訴訟の場合は過払額の27.5％ |
| 無料相談 | 可能 |
9債務Lady
- 女性スタッフが対応
- 分割・事後払いOK
- 相談無料、フリーダイヤルで通話料０円
| 所在地 | 〒533-0033 大阪府大阪市東淀川区東中島1-20-12-518 |
| 対象地域 | 全国どこでも可能 |
| 対応業務 | 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など |
| 対応時間 | 平日：9:00〜21:00 土：9:00〜12:00 |
| 任意整理 費用（税込） | 着手金：11,000円～ 報酬金：11,000円～ 過払い基本報酬：33,000円 過払い成功報酬：過払額の22% ※訴訟の場合は過払額の27.5％ |
| 無料相談 | 可能 |
費用で比較！安いおすすめ弁護士・司法書士事務所ランキング
弁護士・司法書士に相談するなら、何度でも相談が無料だと、相談がしやすくて嬉しいですよね。
そこでここからは、債務整理におすすめな弁護士・司法書士事務所の中でも、何度でも相談が無料な事務所だけをピックアップして、費用が安い順にご紹介します。
費用の安さは、各事務所の着手金を比較して、そのほか相談のしやすさを比べられるように、
- 相談・依頼の対象地域
- 出張相談にかかる費用
- 弁護士・司法書士事務所の営業日
の3つのポイントを比較しました。
はたの法務事務所
費用のポイント
| 着手金 | 無料 | 基本報酬 | 1社2万円〜 |
| 減額報酬 | 10% | 分割払い | ◯ |
※費用は公式サイト参照
はたの法務事務所は、着手金が無料です。過払い金があるかどうかの調査も、無料で行ってくれます。
手持ち金がなくても相談月の支払いからストップでき、費用は分割払いが可能と、現在手元にお金がなくて困っている方には、相談しやすい司法書士事務所です。
相談のポイント
| 無料相談 回数 | 何度でも | 対象地域 | 全国 どこでも |
| 出張費用 | 無料 | 土日対応 | 可（無料） |
はたの法務事務所は、全国各地どこでも無料で出張相談してくれます。
メールでのお問い合わせは24時間OK。電話は女性・男性別に専用のダイヤルがあり、土日祝日も8時半〜21時の間受け付けています。
もりた法律事務所
費用のポイント
| 着手金 | 11,000円〜 | 基本報酬 | 11,000円〜 |
| 減額報酬 | 11% | 分割払い | - |
もりた法律事務所は、債務整理に特化している法律事務所です。借金返済で苦しい状況を解決へと導いてもらえます。また、迅速な対応と早期着手してもらえるため、お急ぎの方におすすめです。
相談のポイント
| 無料相談 回数 | 何度でも | 対象地域 | 全国 どこでも |
| 出張費用 | - | 土日対応 | - |
もりた法律事務所では、匿名での相談が何度でも無料です。さらに、24時間365日webから相談することができます。
家庭や仕事の事情を加味して、一人ひとりに最適な解決方法を提案してもらえるでしょう。
東京ロータス法律事務所
費用のポイント
| 着手金 | 22,000円 | 基本報酬 | 22,000円 |
| 減額報酬 | 11% | 分割払い | - |
※費用は税込表示、1件につきの価格
東京ロータスに任意整理を依頼する場合、上記の費用のほかに、諸費用として1件につき5,500円（税込）がかかります。
司法書士ではなく、弁護士に依頼しなければならない場合は、東京ロータス法律事務所がおすすめです。
相談のポイント
| 無料相談 回数 | 何度でも | 対象地域 | 全国 （要相談） |
| 出張費用 | - | 土日対応 | 可 |
東京ロータス法律事務所では、メールや電話での相談も可能で、通話料は無料です。
全国からの相談に対応してくれるようですが、自己破産や個人再生を依頼する場合は、来所が必要になるため注意をしましょう。
ひばり（旧名村）法律事務所
費用のポイント
| 着手金 | 22,000円 | 基本報酬 | 22,000円 |
| 減額報酬 | 11% | 分割払い | ◯ |
※費用は税込表示、1件につきの価格
ひばり（旧名村）法律事務所も、上記費用の他に、経費として1社5,500円（税込）がかかります。
相談のポイント
| 無料相談 回数 | 何度でも | 対象地域 | 全国 どこでも |
| 出張費用 | - | 土日対応 | 不可 |
ひばり法律事務所は、全国各地どこからの相談・依頼にも対応しています。
まずは、相談予約フォームか電話で問い合わせてみましょう。電話の場合、土日祝日は定休日なので注意が必要です。
まとめ
ここまで、リボ払いの借金が減らない理由と対処法を解説してきました。
借入残高が減らず、なかなか返済が終わらないので、なるべくリボ払いは利用しないのがおすすめです。
すでにリボ払いを利用している方は、以下５つの方法で早期返済を目指しましょう。
- 返済方法の変更
- 繰上げ返済
- 返済額の変更
- 金利の低いカードローンへの借り換え
- 債務整理
ぜひこの記事の内容を参考に、リボ払いの返済を早く終わらせてみてください。
弁護士 石原 一樹
