リボ払いの金利が安いのは楽天カード?金利相場と計算方法を解説

リボ払いを利用する際、気になるのが金利です。金利はリボ払いの返済額に大きく影響します。

金利が数%違うだけで、返済額が数十万円以上違うというケースも珍しくありません。

そこで今回は、リボ払いの仕組みから金利相場に至るまでを徹底解説。利息の計算方法や金利が高い場合の対処法も紹介しています。

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金利が返済額に影響?リボ払いの仕組みを解説

まずリボ払いの仕組みについて解説していきます。

リボ払いの仕組みが分かれば、リボ払いのリスクやデメリットが見えてきます。確認していきましょう。

1リボ払いにおける金利と利息

リボ払いの仕組みを理解するには、まず「金利」「利息」について知る必要があります。

金利 借りたお金に上乗せして支払うお金の割合のこと
利息 借りたお金に上乗せして支払うお金のこと

リボ払いで返済する総額は、金利によって異なります。基本的には金利が高いほど高額な利息が発生。返済総額も大きくなります。

※なお、リボ払いにおいては、借金での金利に相当する乗率を「手数料率」、利息に相当する金員を「手数料」と表現するのが通常です。本記事では「金利」「利息」という文言を使用しご説明いたします。

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金利別:10万円借りて1ヵ月で返済する場合

金利 1ヵ月後の返済額(利息の金額)
年5% 約100,410円(約416 円)
年15% 約101,232円(約1,232円)

上記は1ヵ月(30日)で返済した場合の例ですが、返済期間が長期化するほど、支払う利息も高額となります。

 たった数パーセント金利が違うだけで、返済額には大きな開きが出てしまいます。

リボ払いを利用する際、金利を少しでも下げるのが鉄則です。
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2リボ払いの仕組み

次に、リボ払いの仕組みを解説していきます。

リボ払いとは

一定額を毎月返済していく支払い方法のこと

月々の支払はあらかじめ設定した一定額で良いので、手元にお金がなくても生活に少ない負担で利用できます。

一方で分割払いは、カード利用時に支払い回数を選択。利用金額を支払い回数で割った額を返済していきます。

リボ払いと分割払いの違いを確認

例:5万円の買い物をした場合
リボ払い 例えば毎月3,000円(元金+利息)ずつ返済
分割払い(5回) 1万円+手数料を5回で返済

リボ払いでは支払残高の大きさなどにより、支払いの期間や利息が変わります。そのため、リボ払いを不用意に使うのはおすすめしません。

 支払残高が増えると返済が長期化。毎月の支払額が以前と変わらなくても、結果として多くの利息を支払う必要があります。

月々の返済負担が少ないことから、魅力的に見えるリボ払い。しかし、一向に返済が終わらなかったり、高額の利息が発生したり、複数デメリットがあることも事実です。

リボ払いの仕組みをよく理解したうえで、どうしても必要な場合にのみ利用しましょう。
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どのクレジットカードが安い?リボ払いの金利相場

リボ払いを利用・検討している方の中には「リボ払いの金利相場が知りたい」という方も多いでしょう。

 金利相場が分かれば、カードの金利の水準などを判断できます。

そこで、クレジットカードや消費者金融のリボ払い金利相場を紹介しています。

リボ払いの「ショッピング枠」「キャッシング枠」それぞれ表にまとめていますので、比較しながら参考にしてみてください。

リボ払いの金利相場:ショッピング

カード名 金利(実質年率)
楽天カード 15%
セゾンカード 15%
ライフカード 15%
エポスカード 15%
JCBカード 8.04~18.00%

ショッピングリボ払いの金利は、年15%程度が平均といえます。

クレジットカード会社によってリボ払いの金利にそこまで大きな違いはありません。

ショッピング目的でクレジットカードを利用する際、リボ払いを選択すると年15%程度の利息が発生することを念頭におきましょう。

例えば、5万円を毎月5,000円ずつリボ払いで返済すると約6,164円の利息がかかります。

もちろん、クレジットカードの一括払いであれば利息を支払う必要はありません。クレジットカードのリボ払いはなるべく使わないようにしましょう。

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リボ払いの金利相場:キャッシング編

カード名 金利(実質年率)t
楽天カード 18%
セゾンカード 12.0~18.0%
ライフカード 13.5〜18.0%
エポスカード 18.0%
JCBカード 15.00~18.00%
アコム 3.00%~18.00%
プロミス 4.5%~17.8%
アイフル 12〜18.0%
レイク 4.5%~18.0%

キャッシングのリボ払い金利相場は18%程度といえます。

キャッシングの金利はショッピングリボ払いに比べて高い傾向にあります。

また、クレジットカードと消費者金融で金利にあまり差がないことにも注目。

 世間一般的にクレジットカードの方が消費者金融に比べて金利が低いと思われがちですが、実際には大差がないことが多く見受けられます。

「クレジットカードのキャッシングだから金利も安いだろう……」

という思い込みは厳禁です。リボ払いの返済に苦しむことになります。

キャッシングを利用する際は、

  • 自分が使用しているカード
  • 申し込み予定のカード

の金利を事前に確認するようにしましょう。

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リボ払いの金利から利息を計算する方法

リボ払いを検討・利用している方の中には「どのくらいの利息がかかるのか知りたい」という方も多いのではないでしょうか。

実は、リボ払いの金利が分かれば利息が計算できます。利息の計算式は次のとおりです。

利息の計算式
利息=借入金額×金利(年利)÷365(ローン商品によってはうるう年は366で計算)×借入日数

手元に電卓さえあれば、数字を当てはめることで大体の利息が計算できます。

例えば、5万円(金利年18%)を60日で返済する場合
50,000×0.18÷365×60≒1,479円

金利や借入残高が分からない場合は、リボ払いを利用している会社に問い合わせてみてください。

クレジットカード会社や貸金業者には、取引情報を開示する義務があります。電話やメールで要望すれば、応じてくれるはずです。

金利から利息が計算できれば、返済までの道のりが明確になったり、リボ払いを踏みとどまったりできます。

ぜひリボ払いの金利から利息を計算してみましょう。

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リボ払いの金利が高い時の対処法

リボ払いを利用している方の中には「金利が高くて困っている」という方も多いのではないでしょうか。

そこで、金利が高い時の主な対処法3つを紹介。実践できる方法をまとめていますので、ぜひ参考にしてみてください。

1カード会社を乗り換える

リボ払いの金利が高い時の対処法1つめは、カード会社を乗り換えることです。

 いま利用している会社より金利の低いカード会社に乗り換えることで、金利を下げることが望めます。

カード会社の乗換えには主に次の2つの方法があります。

借換え 金利の低い別のカードローンに切り替えること(例:Aローン18%→Bローン15%)
おまとめローン 複数の借入先を金利の低い1つにまとめること(例:Aローン18%・Bローン15%・Cローン17%→Dローン12%)

ただし、借換えやおまとめローンには別途審査が必要です。

 新規申込みより審査難易度は高い傾向にあることが予想できます。

審査は甘くありませんが、リボ払いの金利を手っ取り早く下げることが期待できる方法です。
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2繰り上げ返済する

リボ払いの金利が高い時の対処法2つめは、繰上げ返済することです。

繰上げ返済とは

毎月支払っている額とは別に追加で返済を行うこと

繰上げ返済は、支払った額がすべて元金に充当されるのが通常です。そのため、支払残高が減少。返済までの期間も短くなるため、支払う利息を大幅に減らすことにつなげられます。

ボーナスが入ったり支出が少なかったり、少しでも生活に余裕ができたら、積極的に返済するよう心がけましょう。
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弁護士に相談する

リボ払いの金利が高い時の対処法3つめは、弁護士に相談することです。

その理由は?

弁護士は法律のプロフェッショナル。法律的な手段を用いて借金を減額するために動くことができます。

リボ払いの返済が苦しい場合、特に検討したいのが「任意整理」です。

任意整理とは

将来支払う分の利息をカットしたりなどして返済計画を立て直すために借入先と交渉をすること

任意整理は、裁判を介さずに行えるので、時間や労力もそこまでかかりません。

任意整理を行うには、まず弁護士に相談。自分の状況を話すことからスタートしましょう。

リボ払いの金利や毎月の返済額は、自分の力ではどうにもできない問題です。

リボ払いが生活を圧迫しているという方は、ぜひ弁護士に相談してみてください。

【相談無料】債務整理におすすめな弁護士・司法書士事務所

1サンク総合法律事務所

サンク総合法律事務所

おすすめポイント
  • 初期費用0円
  • 月600件以上の実績あり
  • 全国からの無料相談受付
サンク総合法律事務所(旧樋口総合法律事務所)は、365日24時間相談を受け付けている法律事務所です。事務所は東京にありますが、全国からの相談を受け付けています。
借金問題の相談実績は月600件以上。十分な相談実績があるため、安心して任せることができます。
サンク総合法律事務所の初期費用は0円です。費用を分割して支払うことも可能なので、今手元にお金がないと不安な方も相談しやすいでしょう。
経験豊富な弁護士やスタッフがサポートしてくれるので、まずは相談してみましょう。
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所在地 〒104-0032 東京都中央区八丁堀4-2-2 UUR京橋イーストビル2階
対象地域 全国
対応業務 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など
対応時間 24時間365日(メール)
任意整理
費用(税込)
着手金:1件55,000円
報酬金:1件11,000円
減額報酬:11%
過払い金報酬:回収額の22%
無料相談 可能
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2東京ロータス法律事務所

東京ロータス法律事務所

おすすめポイント
  • 弁護士では珍しく何度でも相談無料
  • 全国対応可能(土日も対応可能)
  • 借金減額3万件以上の実績数
東京ロータス法律事務所は、土日・全国対応の弁護士事務所です。 借金問題や債務整理に関して、多くの実績があります。経験が豊富なぶん、ノウハウや知識も十分。
一人ひとりの悩みを親身に聞き、適切な解決方法を提案します。
相談は何度でも無料。悩みがある方は一度、東京ロータス法律事務所の無料相談を利用してみるのがおすすめです。
スタッフ
実績数は、債務整理・借金相談で3万件を誇ります。
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所在地 〒110-0015 東京都台東区東上野1丁目13-2成田第二ビル2階
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など
対応時間 平日:10:00〜20:00 土日:10:00〜19:00
任意整理
費用(税込)
着手金:1件22,000円
報酬金:1件22,000円
減額報酬:11%
過払い金報酬:回収額の22%
無料相談 可能
 

3ひばり(旧名村)法律事務所

ひばり(旧名村)弁護士事務所

おすすめポイント
  • 女性専用相談窓口あり
  • 匿名での相談可能
  • 弁護士歴25年、年間1500件から2000件の債務整理相談実績
ひばり(旧名村)法律事務所は、債務整理を得意とする弁護士事務所です。 ひばり法律事務所の特徴は、女性専用の相談窓口を設けていること。経験豊富な弁護士が、女性目線で優しく対応してくれます
相談も何度でも無料。全国からの依頼に対応しているので、地方在住者でも安心して利用できます。
スタッフ
弁護士事務所は相談有料のケースが多い中、こちらも相談無料なのでおすすめです。
所在地 〒130-0022 東京都墨田区江東橋4-22-4第一東永ビル6階
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など
対応時間 平日:10:00〜18:00
任意整理
費用(税込)
着手金:1社22,000円
報酬金:1社22,000円
減額報酬:11%
無料相談 可能
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4弁護士法人・響

法律事務所 響

おすすめポイント
  • 相談料無料! →24時間365日全国からの相談を受付
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弁護士法人・響は、状況によって最適な債務整理方法を提案してもらえる弁護士法人です。相談料は0円で、24時間365日相談することができます。
 依頼後は、速やかに借入先の金融会社に介入通知を送ってもらえるため、借金の督促をストップすることが可能です。
下記のようなお悩みをお持ちの方は、弁護士法人・響に相談がおすすめです。
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スタッフ
依頼前に費用や追加料金の可能性についても詳しい説明があります。
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所在地
  • 西新宿オフィス:〒169-0074 東京都新宿区北新宿2-21-1 新宿フロントタワー14階
  • 大阪オフィス:541-0047 大阪府大阪市中央区淡路町2-4-3 ISOビル6階
  • 福岡オフィス:810-0073 福岡県福岡市中央区舞鶴3-1-10 オフィスニューガイア セレス赤坂門NO.19 11階
  • 那覇オフィス:900-0015 沖縄県那覇市久茂地2-22-10 那覇第一生命ビルディング3階
など
対象地域 日本全国
主な対応業務 任意整理、過払い金返還請求、個人再生、自己破産 など
対応時間 24時間365日(web)
任意整理
費用(税込)
着手金:55,000円〜
報酬金:11,000円〜
無料相談 可能
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5もりた法務事務所

もりた法律事務所

おすすめポイント
  • 相談は何度でも無料!匿名もOK →無料の減額診断もできる
  • 24時間365日webからの相談受付中 →わかりやすい説明と回答が期待できる 迅速な対応と早期着手をしてもらえる
  • 家庭や仕事の事情を加味して最適な解決方法を提案
  • 駅から徒歩2分の好立地
もりた法律事務所は、相談が何度でも無料の債務整理に特化した法律事務所です。またWebからなら、24時間365日問い合わせることが可能です。
 家庭や仕事の事情も加味して、迅速な対応と最善の解決方法を提案してもらえます。
無料で借金が減らせるか調べられる借金減額診断も行っています。診断は匿名ででき、かかる時間は1〜2分程度です。
スタッフ
借金完済までサポートしてくれるので、万が一返済できなくても再交渉してくれます。
所在地 〒230-0051 神奈川県横浜市鶴見区鶴見中央4-29-17 第10下川ビル607号
対象地域 日本全国
主な対応業務 任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産
対応時間 24時間365日(web)
任意整理
費用(税込)
着手金:11,000円〜
報酬金:11,000円〜
無料相談 可能
 

6はたの法務事務所

はたの法務事務所

おすすめポイント
  • 相談は何度でも無料
  • 着手金が0円
  • 分割払いOK
  • 全国出張無料
  • 借金が1社からでも対応可能
はたの法務事務所は、東京と大阪に拠点を構える司法書士法人です。全国どこからの依頼にも対応しています。 はたの法務事務所の大きな特徴は、
  • 着手金が0円
  • 分割払いOK
  • 過払い調査無料
と債務者にとても優しい料金設計になっているところ。 相談も完全無料。借金や過払い金がある方に、とてもおすすめできる司法書士事務所です。
スタッフ
料金が安い上に、分割OKと柔軟性もあるのでおすすめですね。
↓全国無料で出張対応可能↓
所在地 〒167-0051 杉並区荻窪5-16-12 荻窪NKビル5階
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 債務整理、任意整理、個人再生、自己破産、過払い金返還請求など
対応時間 無料相談ダイヤル:平日8時半~21時半、土日祝日8時半~21時 WEB相談受付時間:24時間365日
任意整理
費用
着手金:0円
報酬金:1社20,000円〜
減額報酬:10%
過払金報酬:回収額の20%
10万円以下の場合は12.8%(別途1万円の計算費用が必要)
無料相談 可能
※公式サイト参照
 

7アース法律事務所

アース法律事務所

おすすめポイント
  • 元裁判官の運営する弁護士事務所
  • 全国対応可能
  • 債務整理手続きをする上で制限のない弁護士事務所
アース法律事務所は、東京都港区に拠点を構える弁護士事務所です。全国からの依頼にも対応しています。 アース法律事務所の特徴は、元裁判官の弁護士が在籍していること。
はじめから、弁護士が直接相談に乗ってくれます。 相談は初回無料。過払い金請求や任意整理の実績も、いうことありません。
スタッフ
元裁判官の弁護士が在籍している法律事務所はなかなかありません。
所在地 〒105-0004 東京都港区新橋1-17-8TKK新橋ビル8階
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 債務整理、任意整理、過払金返還請求、個人再生、自己破産など
対応時間 10:00〜19:00(土日祝含む)
任意整理
費用(税込)
着手金:1社22,000円
報酬金:1社22,000円
減額報酬:11%相当額
無料相談 可能
 

8新大阪法務司法書士事務所

新大阪法務司法書士事務所

おすすめポイント
  • 業界でも低水準の料金設定
  • 分割払い可能
  • 着手金11,000円〜(税込)
新大阪法務司法書士事務所は、大阪に所在する司法書士事務所です。 借金問題に関しては、過払い金返還請求や任意整理・個人再生・自己破産に対応しており、相談内容から最善の解決策を提案しています。
また、
業界でも低水準のリーズナブルな料金も大きな魅力。 ※公式サイトの文言によります。 料金は分割払い可能など、いま手元にお金のない人でも依頼しやすい司法書士事務所です。
スタッフ
着手金が比較的、低料金なのは嬉しいですね。
所在地 〒533-0033 大阪府大阪市東淀川区東中島1-20-12-518
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 過払い金返還請求、任意整理、個人再生、自己破産など
対応時間 平日:9:00〜19:00
任意整理
費用(税込)
着手金:11,000円~
報酬金:11,000円~
過払い基本報酬:33,000円
過払い成功報酬:過払額の22%
※訴訟の場合は過払額の27.5%
無料相談 可能
 

9債務Lady

債務Lady

おすすめポイント
  • 女性スタッフが対応
  • 分割・事後払いOK
  • 相談無料、フリーダイヤルで通話料0円
債務Ladyは、新大阪法務司法書士事務所が運営する、女性専門の借金に関する無料相談窓口です。債務Ladyでは、借金相談に女性スタッフが無料で対応。
過払い金返還請求・任意整理・自己破産・個人再生から、借金解決の方法を提案してくれます。
スタッフ
フリーダイヤルなら通話料も0円ですので、気軽に相談してみてください。
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所在地 〒533-0033 大阪府大阪市東淀川区東中島1-20-12-518
対象地域 全国どこでも可能
対応業務 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など
対応時間 平日:9:00〜21:00 土:9:00〜12:00
任意整理
費用(税込)
着手金:11,000円~
報酬金:11,000円~
過払い基本報酬:33,000円
過払い成功報酬:過払額の22%
※訴訟の場合は過払額の27.5%
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費用で比較!安いおすすめ弁護士・司法書士事務所ランキング

弁護士・司法書士に相談するなら、何度でも相談が無料だと、相談がしやすくて嬉しいですよね。

そこでここからは、債務整理におすすめな弁護士・司法書士事務所の中でも、何度でも相談が無料な事務所だけをピックアップして、費用が安い順にご紹介します。

費用の安さは、各事務所の着手金を比較して、そのほか相談のしやすさを比べられるように、

  • 相談・依頼の対象地域
  • 出張相談にかかる費用
  • 弁護士・司法書士事務所の営業日

の3つのポイントを比較しました。

ぜひ、弁護士・司法書士事務所選びの参考にしてみて下さいね。

はたの法務事務所

はたの法務事務所

費用のポイント

着手金 無料 基本報酬 1社2万円〜
減額報酬 10% 分割払い

※費用は公式サイト参照

はたの法務事務所は、着手金が無料です。過払い金があるかどうかの調査も、無料で行ってくれます。

手持ち金がなくても相談月の支払いからストップでき、費用は分割払いが可能と、現在手元にお金がなくて困っている方には、相談しやすい司法書士事務所です。

相談のポイント

無料相談
回数
何度でも 対象地域 全国
どこでも
出張費用 無料 土日対応 可(無料)

はたの法務事務所は、全国各地どこでも無料で出張相談してくれます。

メールでのお問い合わせは24時間OK。電話は女性・男性別に専用のダイヤルがあり、土日祝日も8時半〜21時の間受け付けています。

債務整理は、1社でも対応してくれますよ。
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もりた法律事務所

もりた法律事務所

費用のポイント

着手金 11,000円〜 基本報酬 11,000円〜
減額報酬 11% 分割払い -

もりた法律事務所は、債務整理に特化している法律事務所です。借金返済で苦しい状況を解決へと導いてもらえます。また、迅速な対応と早期着手してもらえるため、お急ぎの方におすすめです。

相談のポイント

無料相談 回数 何度でも 対象地域 全国
どこでも
出張費用 - 土日対応 -

もりた法律事務所では、匿名での相談が何度でも無料です。さらに、24時間365日webから相談することができます。

家庭や仕事の事情を加味して、一人ひとりに最適な解決方法を提案してもらえるでしょう。

 

東京ロータス法律事務所

東京ロータス弁護士事務所

費用のポイント

着手金 22,000円 基本報酬 22,000円
減額報酬 11% 分割払い -

※費用は税込表示、1件につきの価格

東京ロータスに任意整理を依頼する場合、上記の費用のほかに、諸費用として1件につき5,500円(税込)がかかります

司法書士ではなく、弁護士に依頼しなければならない場合は、東京ロータス法律事務所がおすすめです。

相談のポイント

無料相談
回数
何度でも 対象地域 全国
(要相談)
出張費用 - 土日対応

東京ロータス法律事務所では、メールや電話での相談も可能で、通話料は無料です。

全国からの相談に対応してくれるようですが、自己破産や個人再生を依頼する場合は、来所が必要になるため注意をしましょう。

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ひばり(旧名村)法律事務所

ひばり法律事務所

費用のポイント

着手金 22,000円 基本報酬 22,000円
減額報酬 11% 分割払い

※費用は税込表示、1件につきの価格

ひばり(旧名村)法律事務所も、上記費用の他に、経費として1社5,500円(税込)がかかります。

相談のポイント

無料相談
回数
何度でも 対象地域 全国
どこでも
出張費用 - 土日対応 不可

ひばり法律事務所は、全国各地どこからの相談・依頼にも対応しています。

まずは、相談予約フォームか電話で問い合わせてみましょう。電話の場合、土日祝日は定休日なので注意が必要です。

↓全国無料で出張対応可能↓

まとめ

ここまで、リボ払いの金利について解説してきました。リボ払いは返済期間が長期化するのが特徴です。

 とくに金利が高いほど支払う利息も高額になるため、なかなか返済が終わりません。

なるべくリボ払いは避けるのがおすすめですが、どうしてもリボ払いを利用する際は、少しでも金利が低い会社を選びましょう。

リボ払いの金利から利息を計算しておくと、返済計画も立てやすくなります。

リボ払いの金利が高い時は主に「カード会社の乗り換え」「繰上げ返済」「弁護士への相談」を検討してみてください。

ぜひこの記事を参考に、リボ払いの金利を正しく把握し、節度ある利用を実践しましょう。

・本記事の内容は、本記事内で紹介されている商品・サービス等を提供する企業等の意見を代表するものではありません。
・本記事の内容は、本記事内で紹介されている商品・サービス等の仕様等について何らかの保証をするものではありません。本記事で紹介しております商品・サービスの詳細につきましては、商品・サービスを提供している企業等へご確認くださいますようお願い申し上げます。
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