任意整理後に気になるのが「住宅ローン」です。
「任意整理したけど住宅ローンを組みたい」「住宅ローンが気になって任意整理をためらっている」という方も多いのではないでしょうか。
そこで今回は、任意整理後いつから住宅ローンが組めるのかを解説。住宅ローン返済中の任意整理についても紹介しています。
いま借金を抱えている方は、その借金を減額できるかもしれません。いくら減額できそうか知りたい場合は、借金減額診断を使ってみるといいでしょう。
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任意整理すると住宅ローンが組めなくなる
任意整理すると、一定期間住宅ローンが組めなくなります。
任意整理すると、個人信用情報機関に事故情報が登録。事故情報が解除されるまで新たにお金が借りられません。
事故情報が登録されるのは、債務整理をしたり借金を延滞したりした場合です。
- ローンを組む
- クレジットカードの使用・作成
- 融資を受ける
- キャッシング
- 分割払い
クレジットカードや住宅ローンに申し込む際には、必ず個人の信用情報がチェックされます。信用情報で審査されるのは、返済能力の有無です。
クレジットカードや住宅ローンは借金。金融機関は貸し倒れのリスクを防ぐため、返済能力を見極める必要があります。
信用情報に事故情報がある＝返済能力が無い
と判断されるため、事故情報があると金融機関からお金が借りられなくなります。そのため、任意整理すると住宅ローンも組めません。
任意整理後、住宅ローンが組めるのはいつから？
任意整理すると、一定期間住宅ローンが組めなくなります。
ここでは、任意整理後、住宅ローンがいつから組めるのかを解説していきます。
1住宅ローンが組めるのは約５年後
任意整理後、住宅ローンが組めるのは約５年後です。
そのため、任意整理から５年間は住宅ローンを組んだりクレジットカードを作ったり新たにお金が借りられません。
しかし、任意整理から約５年を経過すれば事故情報は解除。これまで通りお金を借りることができます。
2正確な期間は金融機関によって異なる
任意整理後、住宅ローンが組めるようになる期間は約５年でした。
金融機関は「全国銀行個人信用情報センター」「日本信用情報機構」「CIC」３つの信用情報機関のいずれかに加盟しています。
住宅ローンの審査をする際には、加盟している信用情報機関に登録されている情報をチェック。住宅ローンの利用可否を判断します。
| 信用情報機関（加盟している主な金融機関） | ブラックリスト登録期間 |
| 全国銀行個人信用情報センター（銀行） | ５年間（代位弁済が行われてから） |
| 日本信用情報機構（消費者金融・クレジットカード会社） | ５年間（手続きを開始してから） |
| CIC（クレジットカード会社・消費者金融・銀行） | ５年間（完済してから） |
自分が事故情報に登録されているか知るには、開示請求がおすすめです。
開示請求とは
開示請求すれば、事故情報が残っているか確認できます。
開示請求には「全国銀行個人信用情報センター」「日本信用情報機構」「CIC」全ての信用情報機関が対応しています。手続きはネットや電話から可能です。
事故情報が消えていれば、安心して住宅ローンの審査に申し込めます。
事故情報が残っている場合は、住宅ローンの審査に通らない可能性が高いので、事故情報が消えるまで期間を空けて申し込んでみてください。
住宅ローンの返済中に任意整理するとどうなる？
任意整理を検討している方の中には「すでに住宅ローンを利用している」という方も多いのではないでしょうか。
借金は無くしても住宅は手放したくないものです。
そこで、任意整理すると今ある住宅ローンがどうなるのかを解説していきます。
住宅を残したまま借金整理する方法も解説していますので、ぜひ参考にしてみてください。
1任意整理しても住宅は残る
住宅ローンの返済中に、他の借金を任意整理しても住宅は残ります。
事故情報が確認されるのは、住宅ローンの審査段階です。
任意整理前に住宅ローンを組んで返済しているのであれば、自宅を手放す必要はありません。安心して任意整理しましょう。
2住宅を残したまま借金整理するなら個人再生もおすすめ
住宅を残したまま、債務整理する方法は任意整理だけではありません。住宅を失わず借金を減らしたい方には「個人再生」もおすすめです。
同じ債務整理ですが任意整理に比べて、借金をバッサリ減額できます。
個人再生で減額できる借金
| 今ある借金 | 個人再生後の借金 |
| 100万円以上500万円以下の場合 | 100万円 |
| 500万円を超え1,500万円以下の場合 | 借金総額の5分の1 |
| 1,500万円を超え3,000万円以下の場合 | 300万円 |
| 3,000万円を超え5,000万円以下の場合 | 借金総額の10分の1 |
任意整理で減額できる借金は、将来発生する利息が基本です。
利息のカットだけでは返済の目処がたたない、、
という方は個人再生を検討しましょう。
個人再生であれば、任意整理同様に住宅を手放す必要はありません。
任意整理後に住宅ローンを組む３つのポイント
任意整理後、住宅ローンの審査に通るには重要なポイントがあります。
そこで、任意整理後に住宅ローンを組む３つのポイントを紹介していきます。任意整理後に住宅ローンを申し込む方は、ぜひ参考にしてみてください。
1事故情報を残さない
任意整理後に住宅ローンを組む１つめのポイントは、事故情報を残さないことです。
住宅ローンの審査には、最低でも任意整理から５年が経過して申し込みましょう。
とくに気をつけたいのが任意整理以外で事故情報に登録されるケースです。事故情報に登録される原因は任意整理以外にもあります。
- 携帯代金を２〜３ヶ月以上滞納した場合
- 借金の延滞が何度も続いている場合
- クレジットカードの返済が２〜３ヶ月以上遅れた場合
- ローンの返済が２〜３ヶ月以上遅れた場合
- 債務整理（個人再生・自己破産・任意整理）した場合
- 奨学金の返済を３ヶ月以上滞納した場合
住宅ローンを組むのであれば、事故情報が登録されていないことが大前提です。
信用情報機関に開示請求したり、支払いをきちんと管理したりして、住宅ローンへ申し込む前に対処しましょう。
2任意整理した金融機関を避ける
任意整理後に住宅ローンを組む２つめのポイントは、任意整理した金融機関を避けることです。
任意整理して５年間は事故時情報が登録されるため、住宅ローンの審査には通りません。
その理由は？
住宅ローンを申し込む際は、任意整理していない金融機関を選びましょう。
金融機関選びで気をつけたい！消費者金融の系列銀行
| 消費者金融 | 系列銀行 |
| アコム | 三菱UFJフィナンシャルグループ |
| プロミス | SMBCグループ |
| SMBCモビット | SMBCグループ |
| ノーローン | 新生銀行グループ |
一部の消費者金融は銀行系列となっています。
そのため、消費者金融のカードを任意整理すると、系列銀行の住宅ローン審査に通ることも難しくなります。
住宅ローンを組む際は、ぜひ任意整理に関係がない金融機関を選んでみてください。
3多重申し込みしない
任意整理後に住宅ローンを組む３つめのポイントは、多重申し込みしないことです。
多重申し込みとは
住宅ローンの申し込み履歴は、信用情報機関に登録されています。
複数申し込んだ方が、住宅ローンの審査に通ると考える方もいるかもしれませんが、全くの逆です。
- 地方銀行
- フラット３５
など、比較的審査が甘い金融機関に絞って申し込んでみてください。
相談無料！任意整理におすすめの弁護士・司法書士事務所
1サンク総合法律事務所
- 初期費用0円
- 月600件以上の実績あり
- 全国からの無料相談受付
借金問題の相談実績は月600件以上。十分な相談実績があるため、安心して任せることができます。
サンク総合法律事務所の初期費用は0円です。費用を分割して支払うことも可能なので、今手元にお金がないと不安な方も相談しやすいでしょう。
| 所在地 | 〒104-0032 東京都中央区八丁堀4-2-2 UUR京橋イーストビル2階 |
| 対象地域 | 全国 |
| 対応業務 | 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など |
| 対応時間 | 24時間365日（メール） |
| 任意整理 費用（税込） | 着手金：1件55,000円 報酬金：1件11,000円 減額報酬：11% 過払い金報酬：回収額の22% |
| 無料相談 | 可能 |
2東京ロータス法律事務所
- 弁護士では珍しく何度でも相談無料
- 全国対応可能（土日も対応可能）
- 借金減額3万件以上の実績数
| 所在地 | 〒110-0015 東京都台東区東上野1丁目13-2成田第二ビル2階 |
| 対象地域 | 全国どこでも可能 |
| 対応業務 | 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など |
| 対応時間 | 平日：10:00〜20:00 土日：10:00〜19:00 |
| 任意整理 費用（税込） | 着手金：1件22,000円 報酬金：1件22,000円 減額報酬：11% 過払い金報酬：回収額の22% |
| 無料相談 | 可能 |
3ひばり(旧名村)法律事務所
- 女性専用相談窓口あり
- 匿名での相談可能
- 弁護士歴25年、年間1500件から2000件の債務整理相談実績
| 所在地 | 〒130-0022 東京都墨田区江東橋4-22-4第一東永ビル6階 |
| 対象地域 | 全国どこでも可能 |
| 対応業務 | 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など |
| 対応時間 | 平日：10:00〜18:00 |
| 任意整理 費用（税込） | 着手金：1社22,000円 報酬金：1社22,000円 減額報酬：11% |
| 無料相談 | 可能 |
4弁護士法人・響
- 相談料無料！ →24時間365日全国からの相談を受付
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- 何社もある借金がなかなか減らない
- 金融会社からの取り立てを止めたい
- 債務整理したいけど費用が不安
- 過払い金の請求をしたい
| 所在地 |
|
| 対象地域 | 日本全国 |
| 主な対応業務 | 任意整理、過払い金返還請求、個人再生、自己破産 など |
| 対応時間 | 24時間365日（web） |
| 任意整理 費用（税込） | 着手金：55,000円〜 報酬金：11,000円〜 |
| 無料相談 | 可能 |
5もりた法務事務所
- 相談は何度でも無料！匿名もOK →無料の減額診断もできる
- 24時間365日webからの相談受付中 →わかりやすい説明と回答が期待できる →迅速な対応と早期着手をしてもらえる
- 家庭や仕事の事情を加味して最適な解決方法を提案
- 駅から徒歩2分の好立地
| 所在地 | 〒230-0051 神奈川県横浜市鶴見区鶴見中央4-29-17 第10下川ビル607号 |
| 対象地域 | 日本全国 |
| 主な対応業務 | 任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産 |
| 対応時間 | 24時間365日（web） |
| 任意整理 費用（税込） | 着手金：11,000円〜 報酬金：11,000円〜 |
| 無料相談 | 可能 |
6はたの法務事務所
- 相談は何度でも無料
- 着手金が0円
- 分割払いOK
- 全国出張無料
- 借金が1社からでも対応可能
- 着手金が0円
- 分割払いOK
- 過払い調査無料
| 所在地 | 〒167-0051 杉並区荻窪5-16-12 荻窪NKビル5階 |
| 対象地域 | 全国どこでも可能 |
| 対応業務 | 債務整理、任意整理、個人再生、自己破産、過払い金返還請求など |
| 対応時間 | 無料相談ダイヤル：平日8時半～21時半、土日祝日8時半～21時 WEB相談受付時間：24時間365日 |
| 任意整理 費用※ | 着手金：0円 報酬金：1社20,000円〜 減額報酬：10% 過払金報酬：回収額の20% 10万円以下の場合は12.8％（別途1万円の計算費用が必要） |
| 無料相談 | 可能 |
7アース法律事務所
- 元裁判官の運営する弁護士事務所
- 全国対応可能
- 債務整理手続きをする上で制限のない弁護士事務所
| 所在地 | 〒105-0004 東京都港区新橋1-17-8TKK新橋ビル8階 |
| 対象地域 | 全国どこでも可能 |
| 対応業務 | 債務整理、任意整理、過払金返還請求、個人再生、自己破産など |
| 対応時間 | 10:00〜19:00（土日祝含む） |
| 任意整理 費用（税込） | 着手金：1社22,000円 報酬金：1社22,000円 減額報酬：11%相当額 |
| 無料相談 | 可能 |
8新大阪法務司法書士事務所
- 業界でも低水準※の料金設定
- 分割払い可能
- 着手金11,000円〜（税込）
| 所在地 | 〒533-0033 大阪府大阪市東淀川区東中島1-20-12-518 |
| 対象地域 | 全国どこでも可能 |
| 対応業務 | 過払い金返還請求、任意整理、個人再生、自己破産など |
| 対応時間 | 平日：9:00〜19:00 |
| 任意整理 費用（税込） | 着手金：11,000円～ 報酬金：11,000円～ 過払い基本報酬：33,000円 過払い成功報酬：過払額の22% ※訴訟の場合は過払額の27.5％ |
| 無料相談 | 可能 |
9債務Lady
- 女性スタッフが対応
- 分割・事後払いOK
- 相談無料、フリーダイヤルで通話料０円
| 所在地 | 〒533-0033 大阪府大阪市東淀川区東中島1-20-12-518 |
| 対象地域 | 全国どこでも可能 |
| 対応業務 | 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など |
| 対応時間 | 平日：9:00〜21:00 土：9:00〜12:00 |
| 任意整理 費用（税込） | 着手金：11,000円～ 報酬金：11,000円～ 過払い基本報酬：33,000円 過払い成功報酬：過払額の22% ※訴訟の場合は過払額の27.5％ |
| 無料相談 | 可能 |
費用で比較！安いおすすめ弁護士・司法書士事務所ランキング
弁護士・司法書士に相談するなら、何度でも相談が無料だと、相談がしやすくて嬉しいですよね。
そこでここからは、債務整理におすすめな弁護士・司法書士事務所の中でも、何度でも相談が無料な事務所だけをピックアップして、費用が安い順にご紹介します。
費用の安さは、各事務所の着手金を比較して、そのほか相談のしやすさを比べられるように、
- 相談・依頼の対象地域
- 出張相談にかかる費用
- 弁護士・司法書士事務所の営業日
の3つのポイントを比較しました。
はたの法務事務所
費用のポイント
| 着手金 | 無料 | 基本報酬 | 1社2万円〜 |
| 減額報酬 | 10% | 分割払い | ◯ |
※費用は公式サイト参照
はたの法務事務所は、着手金が無料です。過払い金があるかどうかの調査も、無料で行ってくれます。
手持ち金がなくても相談月の支払いからストップでき、費用は分割払いが可能と、現在手元にお金がなくて困っている方には、相談しやすい司法書士事務所です。
相談のポイント
| 無料相談 回数 | 何度でも | 対象地域 | 全国 どこでも |
| 出張費用 | 無料 | 土日対応 | 可（無料） |
はたの法務事務所は、全国各地どこでも無料で出張相談してくれます。
メールでのお問い合わせは24時間OK。電話は女性・男性別に専用のダイヤルがあり、土日祝日も8時半〜21時の間受け付けています。
もりた法律事務所
費用のポイント
| 着手金 | 11,000円〜 | 基本報酬 | 11,000円〜 |
| 減額報酬 | 11% | 分割払い | - |
もりた法律事務所は、債務整理に特化している法律事務所です。借金返済で苦しい状況を解決へと導いてもらえます。また、迅速な対応と早期着手してもらえるため、お急ぎの方におすすめです。
相談のポイント
| 無料相談 回数 | 何度でも | 対象地域 | 全国 どこでも |
| 出張費用 | - | 土日対応 | - |
もりた法律事務所では、匿名での相談が何度でも無料です。さらに、24時間365日webから相談することができます。
家庭や仕事の事情を加味して、一人ひとりに最適な解決方法を提案してもらえるでしょう。
東京ロータス法律事務所
費用のポイント
| 着手金 | 22,000円 | 基本報酬 | 22,000円 |
| 減額報酬 | 11% | 分割払い | - |
※費用は税込表示、1件につきの価格
東京ロータスに任意整理を依頼する場合、上記の費用のほかに、諸費用として1件につき5,500円（税込）がかかります。
司法書士ではなく、弁護士に依頼しなければならない場合は、東京ロータス法律事務所がおすすめです。
相談のポイント
| 無料相談 回数 | 何度でも | 対象地域 | 全国 （要相談） |
| 出張費用 | - | 土日対応 | 可 |
東京ロータス法律事務所では、メールや電話での相談も可能で、通話料は無料です。
全国からの相談に対応してくれるようですが、自己破産や個人再生を依頼する場合は、来所が必要になるため注意をしましょう。
ひばり（旧名村）法律事務所
費用のポイント
| 着手金 | 22,000円 | 基本報酬 | 22,000円 |
| 減額報酬 | 11% | 分割払い | ◯ |
※費用は税込表示、1件につきの価格
ひばり（旧名村）法律事務所も、上記費用の他に、経費として1社5,500円（税込）がかかります。
相談のポイント
| 無料相談 回数 | 何度でも | 対象地域 | 全国 どこでも |
| 出張費用 | - | 土日対応 | 不可 |
ひばり法律事務所は、全国各地どこからの相談・依頼にも対応しています。
まずは、相談予約フォームか電話で問い合わせてみましょう。電話の場合、土日祝日は定休日なので注意が必要です。
まとめ
ここまで、任意整理と住宅ローンについて解説してきました。
任意整理しても約５年が経過すれば、住宅ローンは組めます。任意整理後に住宅ローンを組む際は、以下３つのポイントに気をつけましょう。
- 事故情報を残さない
- 任意整理した金融機関を避ける
- 多重申し込みしない
任意整理や住宅ローンについて、不安なことがある方は弁護士に相談してみてください。
弁護士への相談は無料でできます。専門家に尋ねることで疑問がスッキリ。次の一歩が踏み出せます。
ぜひこの記事を参考に、任意整理後に安心して住宅ローンを組んでみてください。
