借金問題を解決するにあたって有力な手段が債務整理です。
しかし、債務整理には複数の種類があり、どんな種類があるのか知りたいという方も多いのではないでしょうか。
そこで今回は、債務整理の種類を紹介。種類ごとのメリット・デメリットを解説しています。
債務整理の種類について調べている方は、ぜひ参考にしてみてください。
債務整理とは？種類を解説
債務整理とは、借金を減らしたり免除したりできる制度のことです。ただし、債務整理には様々な種類があり特徴が異なっています。
そのため、債務整理を行う際には、まず種類を把握することが大切です。
そこで、債務整理の種類の中でも代表的な「任意整理」「個人再生」「自己破産」３つの種類について紹介します。
自分にどれが適しているのか判断してみてください。
1任意整理
任意整理とは、主に将来支払う分の利息をカットするために行われる手続です。
ポイント
多くの場合では、利息分をカットした後に残った借金を３〜５年かけて返済します。その場合、毎月の支払額が低くなるため、生活への負担も下がります。
また、裁判所を通さず手続きできることが、任意整理の大きな特徴。債務整理の手続として、簡単かつ手軽に行うことも可能な方法です。
2個人再生
個人再生とは、借金を大幅に減額することを期待できる債務整理の種類です。
ポイント
計画どおりに返済できれば、ほかの借金の支払い義務が免除となります。
個人再生は、任意整理と異なり裁判所を介した手続きが必要です。ただし、保有している財産（住宅や支払い済みの車など）は手元に残ります。
保有している財産を失わずに、借金の大幅減額を希望する方におすすめの債務整理方法です。
3自己破産
自己破産とは、今ある借金を全額免責することを望める手続きです。
自己破産の対象となるのは、借金の返済能力がなく将来的に返せる見込みが無い方。自己破産を希望する場合、裁判所に申立てを行います。
ポイント
ただし、一部職業に規制がかかる・財産を失う、などデメリットも大きい債務整理の種類です。
任意整理のメリット・デメリット
まず任意整理の主なメリット・デメリットを解説していきます。
ぜひ確認してみてください。
1任意整理のメリット
- 催促・督促状が止まる
- 将来の利息をカットできる
- 返済計画を立て直すことで生活への負担が軽くなる
- 裁判所を通さず手続きできる
催促・督促状が止まる
任意整理の手続きを開始すると、催促の電話や督促状が直接来ることが止まります。
任意整理の手続きでは、弁護士を代理人とするのが一般的です。
ポイント
ただし、自分で任意整理手続きを行なった場合は例外です。十分注意しましょう。
将来の利息をカットできる
任意整理では、将来支払う利息のカットが期待できます。
その理由は？
借金の額が大きかったり、返済が長期化していたりする方ほど、利息は重くのしかかるものです。
今後の利息を０円にできることで、完済の目処が十分たつでしょう。
返済計画を立て直すことで生活への負担が軽くなる
任意整理では、利息のカットと同時に返済計画の交渉も行います。
交渉がうまくまとまれば、毎月無理のない範囲での返済が可能。生活への負担が大きく軽減されます。
また、完済までの計画がハッキリすることで、精神的な負担も軽くなります。
裁判所を通さず手続きできる
任意整理は、裁判所を介さず行う債務整理の手続きです。
そのため、裁判が必要な「自己破産」「個人再生」などに比べて、スムーズかつ手軽に行えることが多いです。
ポイント
任意整理の手続きは個人で完結するので、自分から言わない限り、家族や友人・知人にバレるケースはほとんどありません。
2任意整理のデメリット
- ブラックリストに掲載される
- 収入がないと利用できない
- 交渉が失敗する可能性がある
ブラックリストに掲載される
任意整理をすると、ブラックリストに掲載されます。
ブラックリストへの掲載とは
ブラックリストに掲載されると、新たにお金を借りられなくなることが非常に多いです。
- クレジットカードの使用
- クレジットカードの作成
- ローンの利用
- キャッシングの利用
ただし、ブラックリストに掲載されるのは一定期間（５〜１０年）のみです。
決まった期間が経過すれば、またお金を借りたりクレジットカードを作ったりできるでしょう。
収入がないと利用できない
任意整理は、収入がないと利用できません。
その理由は？
そのため、毎月決まった額を返済できるだけの収入が必要です。
収入がない＝減額しても返済できない
と判断されしまうため、失業中の方などは利用が難しいでしょう。
交渉が失敗する可能性がある
任意整理の交渉は失敗することもあります。
任意整理は、貸主との和解交渉を前提とした債務整理です。
ポイント
そのため、交渉が失敗に終わると、借金を減額できないケースもあります。
個人再生のメリット・デメリット
次に個人再生の主なメリット・デメリットをまとめています。
ぜひ目を通してみてください。
1個人再生のメリット
- 借金を大幅に減らせることが望める
- 自宅を手放さずに済むことも期待できる
- 借金をした理由にかかわらず利用できる
借金を大幅に減らせることが望める
個人再生では、借金の大幅減額が可能です。
ポイント
任意整理で減らせる借金の額は、交渉の内容にもよりますが基本的に将来の利息分のみでした。
多額の借金を抱えているなど、借金の大幅減額を希望する方には、個人再生が適しています。
自宅を手放さずに済むことも期待できる
個人再生は、住宅を手放さずに手続きできます。
個人再生では、住宅ローン特則の利用が可能です。
住宅ローン特則とは
利用することで、住宅を残したまま借金の減額をすることも期待できます。
一方、自己破産では住宅を含めた財産が処分の対象。個人再生は、マイホームを残したまま借金を減らしたいという方におすすめです。
借金をした理由にかかわらず利用できる
個人再生は、借金をした理由にかかわらず利用できます。
ポイント
そのため
- ギャンブル（パチンコ・競馬 など）
- 浪費（風俗・ホスト など）
など、いかなる理由でつくった借金も個人再生の対象です。過去に縛られず利用しやすい債務整理の手続きといえます。
2個人再生のデメリット
- 手続きが面倒
- ブラックリストに掲載される
- 官報に掲載される
手続きが面倒
個人再生は、手続きに大幅な労力を要します。
その理由は？
債務整理として、きわめて複雑な手続きと言われているのが、個人再生です。
個人での手続きはかなり困難ですので、弁護士や司法書士などの法律家へ依頼しましょう。
ブラックリストに掲載される
個人再生をすると、ブラックリストに掲載されます。
ブラックリストに掲載後は、一定期間お金が借りられないことが多いです。
- クレジットカードの作成・使用
- 分割払い
- 住宅ローン・カーローンを組むこと
- 一部の賃貸住宅での契約
このようにお金が借りられない期間は、５〜１０年程度。期間が経過すれば、お金を借りることが可能になるでしょう。
その後は、今までと同じように生活できます。
官報に掲載される
個人再生すると、官報に掲載されます。
官報とは
個人再生すると、名前と住所が官報に記載されます。しかし、官報を見るのはごく限られた職業の方のみ。
一般人が官報を目にすることはあまりありません。
自己破産のメリット・デメリット
最後に自己破産の主なメリット・デメリットを紹介します。
確認していきましょう。
1自己破産のメリット
- 全ての借金が免責される
- 再出発に必要な生活は保証される
全ての借金が免責される
自己破産の免責許可決定が下りると、借金が０になります。
自己破産では、全ての借金が支払免責の対象です。
ポイント
借金を０にして、新たな人生をやり直せます。
再出発に必要な生活は保証される
自己破産では、再出発に必要な物に限り手元に残せます。
「自己破産＝全てを失う」というイメージを抱く方もいるかもしれませんが、実際にはそんなことはありません。
- 現金９９万円まで
- 預貯金（２０万円未満の残高）
- 時価２０万円以下の物
お金（現金９９万円・預貯金２０万円未満の残高）のほか、時価２０万円以下の物は手元に残すことが可能です。
家具や衣類など、生活に必要な物で２０万円を超えるケースは稀でしょう。
そのため、自己破産したとしても、生活に必要な物はほとんど残すことができるといえます。
2自己破産のデメリット
- ブラックリストに掲載される
- 官報に掲載される
- 自宅や車を手放す必要がある
- 一部の職業に就けなくなる
ブラックリストに掲載される
自己破産すると、ブラックリストに掲載されます。
信用情報に傷がつくため、５〜１０年は新たにお金を借りられないことが多いです。
クレジットカードを作ったり、ローンを組んだりもできないことが多いので、注意しましょう。
官報に掲載される
自己破産すると、官報に掲載されます。
自己破産すると、「個人再生」同様に官報に名前と住所が掲載されます。
一般人が目にすることはほとんどありません。そのため、官報が原因で自己破産がバレるリスクは非常に少ないと言えます。
自宅や車を手放す必要がある
自己破産すると、自宅や車を手放す必要があります。
ポイント
そのため、高い確率で車や自宅は維持できません。
ただし、車や自宅であっても時価が２０万円未満であれば、そのまま所有できることがほとんどです。
一部の職業に就けなくなる
自己破産の手続き中は、一部の職業に就けなくなります。
自己破産の手続き中に就けなくなるのは、主に次の職業です。
- 警備員
- 生命保険募集人
- 古物商
- 宅地建物取引士
- そのほかの士業（弁護士など）
もし上記の職業についている場合、自己破産の手続き中は働けません。ただし、このような制限がかけられていない職業であれば手続中であっても働けます。
債務整理の種類で迷ったら！弁護士に相談しよう
債務整理の種類で迷ったら、弁護士に相談しましょう。
その理由は？
そこで、債務整理は法律家である弁護士に依頼するのがおすすめです。
弁護士に依頼すれば、必要な手続なども代理・代行してくれます。そのため、限られた時間の中でも、少ない労力で不安なく手続きを完了できます。
万が一貸主と裁判に発展したとしても、弁護士に依頼しておけば安心して対処できます。
弁護士の中には、無料で相談できる事務所もあります。一度相談して、自分の状況にあった債務整理の種類を判断してもらいましょう。
【相談無料】債務整理におすすめな弁護士・司法書士事務所
1サンク総合法律事務所
- 初期費用0円
- 月600件以上の実績あり
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借金問題の相談実績は月600件以上。十分な相談実績があるため、安心して任せることができます。
サンク総合法律事務所の初期費用は0円です。費用を分割して支払うことも可能なので、今手元にお金がないと不安な方も相談しやすいでしょう。
| 所在地 | 〒104-0032 東京都中央区八丁堀4-2-2 UUR京橋イーストビル2階 |
| 対象地域 | 全国 |
| 対応業務 | 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など |
| 対応時間 | 24時間365日（メール） |
| 任意整理 費用（税込） | 着手金：1件55,000円 報酬金：1件11,000円 減額報酬：11% 過払い金報酬：回収額の22% |
| 無料相談 | 可能 |
2東京ロータス法律事務所
- 弁護士では珍しく何度でも相談無料
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- 借金減額3万件以上の実績数
| 所在地 | 〒110-0015 東京都台東区東上野1丁目13-2成田第二ビル2階 |
| 対象地域 | 全国どこでも可能 |
| 対応業務 | 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など |
| 対応時間 | 平日：10:00〜20:00 土日：10:00〜19:00 |
| 任意整理 費用（税込） | 着手金：1件22,000円 報酬金：1件22,000円 減額報酬：11% 過払い金報酬：回収額の22% |
| 無料相談 | 可能 |
3ひばり(旧名村)法律事務所
- 女性専用相談窓口あり
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| 所在地 | 〒130-0022 東京都墨田区江東橋4-22-4第一東永ビル6階 |
| 対象地域 | 全国どこでも可能 |
| 対応業務 | 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など |
| 対応時間 | 平日：10:00〜18:00 |
| 任意整理 費用（税込） | 着手金：1社22,000円 報酬金：1社22,000円 減額報酬：11% |
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4弁護士法人・響
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- 何社もある借金がなかなか減らない
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|
| 対象地域 | 日本全国 |
| 主な対応業務 | 任意整理、過払い金返還請求、個人再生、自己破産 など |
| 対応時間 | 24時間365日（web） |
| 任意整理 費用（税込） | 着手金：55,000円〜 報酬金：11,000円〜 |
| 無料相談 | 可能 |
5もりた法務事務所
- 相談は何度でも無料！匿名もOK →無料の減額診断もできる
- 24時間365日webからの相談受付中 →わかりやすい説明と回答が期待できる →迅速な対応と早期着手をしてもらえる
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| 所在地 | 〒230-0051 神奈川県横浜市鶴見区鶴見中央4-29-17 第10下川ビル607号 |
| 対象地域 | 日本全国 |
| 主な対応業務 | 任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産 |
| 対応時間 | 24時間365日（web） |
| 任意整理 費用（税込） | 着手金：11,000円〜 報酬金：11,000円〜 |
| 無料相談 | 可能 |
6はたの法務事務所
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- 着手金が0円
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| 対象地域 | 全国どこでも可能 |
| 対応業務 | 債務整理、任意整理、個人再生、自己破産、過払い金返還請求など |
| 対応時間 | 無料相談ダイヤル：平日8時半～21時半、土日祝日8時半～21時 WEB相談受付時間：24時間365日 |
| 任意整理 費用※ | 着手金：0円 報酬金：1社20,000円〜 減額報酬：10% 過払金報酬：回収額の20% 10万円以下の場合は12.8％（別途1万円の計算費用が必要） |
| 無料相談 | 可能 |
7アース法律事務所
- 元裁判官の運営する弁護士事務所
- 全国対応可能
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| 所在地 | 〒105-0004 東京都港区新橋1-17-8TKK新橋ビル8階 |
| 対象地域 | 全国どこでも可能 |
| 対応業務 | 債務整理、任意整理、過払金返還請求、個人再生、自己破産など |
| 対応時間 | 10:00〜19:00（土日祝含む） |
| 任意整理 費用（税込） | 着手金：1社22,000円 報酬金：1社22,000円 減額報酬：11%相当額 |
| 無料相談 | 可能 |
8新大阪法務司法書士事務所
- 業界でも低水準※の料金設定
- 分割払い可能
- 着手金11,000円〜（税込）
| 所在地 | 〒533-0033 大阪府大阪市東淀川区東中島1-20-12-518 |
| 対象地域 | 全国どこでも可能 |
| 対応業務 | 過払い金返還請求、任意整理、個人再生、自己破産など |
| 対応時間 | 平日：9:00〜19:00 |
| 任意整理 費用（税込） | 着手金：11,000円～ 報酬金：11,000円～ 過払い基本報酬：33,000円 過払い成功報酬：過払額の22% ※訴訟の場合は過払額の27.5％ |
| 無料相談 | 可能 |
9債務Lady
- 女性スタッフが対応
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- 相談無料、フリーダイヤルで通話料０円
| 所在地 | 〒533-0033 大阪府大阪市東淀川区東中島1-20-12-518 |
| 対象地域 | 全国どこでも可能 |
| 対応業務 | 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など |
| 対応時間 | 平日：9:00〜21:00 土：9:00〜12:00 |
| 任意整理 費用（税込） | 着手金：11,000円～ 報酬金：11,000円～ 過払い基本報酬：33,000円 過払い成功報酬：過払額の22% ※訴訟の場合は過払額の27.5％ |
| 無料相談 | 可能 |
費用で比較！安いおすすめ弁護士・司法書士事務所ランキング
弁護士・司法書士に相談するなら、何度でも相談が無料だと、相談がしやすくて嬉しいですよね。
そこでここからは、債務整理におすすめな弁護士・司法書士事務所の中でも、何度でも相談が無料な事務所だけをピックアップして、費用が安い順にご紹介します。
費用の安さは、各事務所の着手金を比較して、そのほか相談のしやすさを比べられるように、
- 相談・依頼の対象地域
- 出張相談にかかる費用
- 弁護士・司法書士事務所の営業日
の3つのポイントを比較しました。
はたの法務事務所
費用のポイント
| 着手金 | 無料 | 基本報酬 | 1社2万円〜 |
| 減額報酬 | 10% | 分割払い | ◯ |
※費用は公式サイト参照
はたの法務事務所は、着手金が無料です。過払い金があるかどうかの調査も、無料で行ってくれます。
手持ち金がなくても相談月の支払いからストップでき、費用は分割払いが可能と、現在手元にお金がなくて困っている方には、相談しやすい司法書士事務所です。
相談のポイント
| 無料相談 回数 | 何度でも | 対象地域 | 全国 どこでも |
| 出張費用 | 無料 | 土日対応 | 可（無料） |
はたの法務事務所は、全国各地どこでも無料で出張相談してくれます。
メールでのお問い合わせは24時間OK。電話は女性・男性別に専用のダイヤルがあり、土日祝日も8時半〜21時の間受け付けています。
もりた法律事務所
費用のポイント
| 着手金 | 11,000円〜 | 基本報酬 | 11,000円〜 |
| 減額報酬 | 11% | 分割払い | - |
もりた法律事務所は、債務整理に特化している法律事務所です。借金返済で苦しい状況を解決へと導いてもらえます。また、迅速な対応と早期着手してもらえるため、お急ぎの方におすすめです。
相談のポイント
| 無料相談 回数 | 何度でも | 対象地域 | 全国 どこでも |
| 出張費用 | - | 土日対応 | - |
もりた法律事務所では、匿名での相談が何度でも無料です。さらに、24時間365日webから相談することができます。
家庭や仕事の事情を加味して、一人ひとりに最適な解決方法を提案してもらえるでしょう。
東京ロータス法律事務所
費用のポイント
| 着手金 | 22,000円 | 基本報酬 | 22,000円 |
| 減額報酬 | 11% | 分割払い | - |
※費用は税込表示、1件につきの価格
東京ロータスに任意整理を依頼する場合、上記の費用のほかに、諸費用として1件につき5,500円（税込）がかかります。
司法書士ではなく、弁護士に依頼しなければならない場合は、東京ロータス法律事務所がおすすめです。
相談のポイント
| 無料相談 回数 | 何度でも | 対象地域 | 全国 （要相談） |
| 出張費用 | - | 土日対応 | 可 |
東京ロータス法律事務所では、メールや電話での相談も可能で、通話料は無料です。
全国からの相談に対応してくれるようですが、自己破産や個人再生を依頼する場合は、来所が必要になるため注意をしましょう。
ひばり（旧名村）法律事務所
費用のポイント
| 着手金 | 22,000円 | 基本報酬 | 22,000円 |
| 減額報酬 | 11% | 分割払い | ◯ |
※費用は税込表示、1件につきの価格
ひばり（旧名村）法律事務所も、上記費用の他に、経費として1社5,500円（税込）がかかります。
相談のポイント
| 無料相談 回数 | 何度でも | 対象地域 | 全国 どこでも |
| 出張費用 | - | 土日対応 | 不可 |
ひばり法律事務所は、全国各地どこからの相談・依頼にも対応しています。
まずは、相談予約フォームか電話で問い合わせてみましょう。電話の場合、土日祝日は定休日なので注意が必要です。
まとめ
ここまで、債務整理の種類についてまとめてきました。
債務整理には、
- 任意整理
- 個人再生
- 自己破産
の３つがあり、それぞれ減額できる額やメリット・デメリットが異なります。
それぞれの債務整理は、その特徴から次のような人におすすめです。
| 任意整理 |
|
| 個人再生 |
|
| 自己破産 |
|
もし債務整理の種類で迷った時は、弁護士に相談しましょう。
弁護士に相談すれば、自分の状況から適した債務整理を提案してくれます。
ぜひ今回の内容を参考に、債務整理を行い借金問題を解決してみてくださいね。
