リボ払いを利用する際、気になるのが金利です。金利はリボ払いの返済額に大きく影響します。
そこで今回は、リボ払いの仕組みから金利相場に至るまでを徹底解説。利息の計算方法や金利が高い場合の対処法も紹介しています。
金利が返済額に影響？リボ払いの仕組みを解説
まずリボ払いの仕組みについて解説していきます。
リボ払いの仕組みが分かれば、リボ払いのリスクやデメリットが見えてきます。確認していきましょう。
1リボ払いにおける金利と利息
リボ払いの仕組みを理解するには、まず「金利」と「利息」について知る必要があります。
| 金利 | 借りたお金に上乗せして支払うお金の割合のこと |
| 利息 | 借りたお金に上乗せして支払うお金のこと |
リボ払いで返済する総額は、金利によって異なります。基本的には金利が高いほど高額な利息が発生。返済総額も大きくなります。
※なお、リボ払いにおいては、借金での金利に相当する乗率を「手数料率」、利息に相当する金員を「手数料」と表現するのが通常です。本記事では「金利」「利息」という文言を使用しご説明いたします。
金利別：10万円借りて１ヵ月で返済する場合
| 金利 | １ヵ月後の返済額（利息の金額） |
| 年5% | 約100,410円（約416 円） |
| 年15% | 約101,232円（約1,232円） |
上記は１ヵ月（３０日）で返済した場合の例ですが、返済期間が長期化するほど、支払う利息も高額となります。
2リボ払いの仕組み
次に、リボ払いの仕組みを解説していきます。
リボ払いとは
月々の支払はあらかじめ設定した一定額で良いので、手元にお金がなくても生活に少ない負担で利用できます。
一方で分割払いは、カード利用時に支払い回数を選択。利用金額を支払い回数で割った額を返済していきます。
リボ払いと分割払いの違いを確認
例：５万円の買い物をした場合
| リボ払い | 例えば毎月3,000円（元金＋利息）ずつ返済 |
| 分割払い（５回） | １万円＋手数料を５回で返済 |
リボ払いでは支払残高の大きさなどにより、支払いの期間や利息が変わります。そのため、リボ払いを不用意に使うのはおすすめしません。
月々の返済負担が少ないことから、魅力的に見えるリボ払い。しかし、一向に返済が終わらなかったり、高額の利息が発生したり、複数デメリットがあることも事実です。
どのクレジットカードが安い？リボ払いの金利相場
リボ払いを利用・検討している方の中には「リボ払いの金利相場が知りたい」という方も多いでしょう。
そこで、クレジットカードや消費者金融のリボ払い金利相場を紹介しています。
リボ払いの「ショッピング枠」と「キャッシング枠」それぞれ表にまとめていますので、比較しながら参考にしてみてください。
リボ払いの金利相場：ショッピング
| カード名 | 金利（実質年率） |
| 楽天カード | 15% |
| セゾンカード | 15% |
| ライフカード | 15% |
| エポスカード | 15% |
| JCBカード | 8.04～18.00％ |
ショッピングリボ払いの金利は、年15%程度が平均といえます。
クレジットカード会社によってリボ払いの金利にそこまで大きな違いはありません。
ショッピング目的でクレジットカードを利用する際、リボ払いを選択すると年15%程度の利息が発生することを念頭におきましょう。
もちろん、クレジットカードの一括払いであれば利息を支払う必要はありません。クレジットカードのリボ払いはなるべく使わないようにしましょう。
リボ払いの金利相場：キャッシング編
| カード名 | 金利（実質年率）t |
| 楽天カード | 18% |
| セゾンカード | 12.0～18.0％ |
| ライフカード | 13.5〜18.0% |
| エポスカード | 18.0% |
| JCBカード | 15.00～18.00％ |
| アコム | 3.00％～18.00％ |
| プロミス | 4.5％～17.8％ |
| アイフル | 12〜18.0% |
| レイク | 4.5%～18.0% |
キャッシングのリボ払い金利相場は18%程度といえます。
キャッシングの金利はショッピングリボ払いに比べて高い傾向にあります。
また、クレジットカードと消費者金融で金利にあまり差がないことにも注目。
「クレジットカードのキャッシングだから金利も安いだろう……」
という思い込みは厳禁です。リボ払いの返済に苦しむことになります。
キャッシングを利用する際は、
- 自分が使用しているカード
- 申し込み予定のカード
の金利を事前に確認するようにしましょう。
リボ払いの金利から利息を計算する方法
リボ払いを検討・利用している方の中には「どのくらいの利息がかかるのか知りたい」という方も多いのではないでしょうか。
実は、リボ払いの金利が分かれば利息が計算できます。利息の計算式は次のとおりです。
手元に電卓さえあれば、数字を当てはめることで大体の利息が計算できます。
金利や借入残高が分からない場合は、リボ払いを利用している会社に問い合わせてみてください。
金利から利息が計算できれば、返済までの道のりが明確になったり、リボ払いを踏みとどまったりできます。
ぜひリボ払いの金利から利息を計算してみましょう。
リボ払いの金利が高い時の対処法
リボ払いを利用している方の中には「金利が高くて困っている」という方も多いのではないでしょうか。
そこで、金利が高い時の主な対処法３つを紹介。実践できる方法をまとめていますので、ぜひ参考にしてみてください。
1カード会社を乗り換える
リボ払いの金利が高い時の対処法１つめは、カード会社を乗り換えることです。
カード会社の乗換えには主に次の２つの方法があります。
| 借換え | 金利の低い別のカードローンに切り替えること（例：Aローン18%→Bローン15%） |
| おまとめローン | 複数の借入先を金利の低い１つにまとめること（例：Aローン18%・Bローン15%・Cローン17%→Dローン12%） |
ただし、借換えやおまとめローンには別途審査が必要です。
2繰り上げ返済する
リボ払いの金利が高い時の対処法２つめは、繰上げ返済することです。
繰上げ返済とは
繰上げ返済は、支払った額がすべて元金に充当されるのが通常です。そのため、支払残高が減少。返済までの期間も短くなるため、支払う利息を大幅に減らすことにつなげられます。
３弁護士に相談する
リボ払いの金利が高い時の対処法３つめは、弁護士に相談することです。
その理由は？
リボ払いの返済が苦しい場合、特に検討したいのが「任意整理」です。
任意整理とは
任意整理を行うには、まず弁護士に相談。自分の状況を話すことからスタートしましょう。
リボ払いの金利や毎月の返済額は、自分の力ではどうにもできない問題です。
【相談無料】債務整理におすすめな弁護士・司法書士事務所
1サンク総合法律事務所
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2東京ロータス法律事務所
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| 対象地域 | 日本全国 |
| 主な対応業務 | 任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産 |
| 対応時間 | 24時間365日（web） |
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| 対応業務 | 債務整理、任意整理、個人再生、自己破産、過払い金返還請求など |
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8新大阪法務司法書士事務所
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| 対応業務 | 過払い金返還請求、任意整理、個人再生、自己破産など |
| 対応時間 | 平日：9:00〜19:00 |
| 任意整理 費用（税込） | 着手金：11,000円～ 報酬金：11,000円～ 過払い基本報酬：33,000円 過払い成功報酬：過払額の22% ※訴訟の場合は過払額の27.5％ |
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| 対応業務 | 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など |
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| 任意整理 費用（税込） | 着手金：11,000円～ 報酬金：11,000円～ 過払い基本報酬：33,000円 過払い成功報酬：過払額の22% ※訴訟の場合は過払額の27.5％ |
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費用で比較！安いおすすめ弁護士・司法書士事務所ランキング
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の3つのポイントを比較しました。
はたの法務事務所
費用のポイント
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※費用は公式サイト参照
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相談のポイント
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| 出張費用 | 無料 | 土日対応 | 可（無料） |
はたの法務事務所は、全国各地どこでも無料で出張相談してくれます。
メールでのお問い合わせは24時間OK。電話は女性・男性別に専用のダイヤルがあり、土日祝日も8時半〜21時の間受け付けています。
もりた法律事務所
費用のポイント
| 着手金 | 11,000円〜 | 基本報酬 | 11,000円〜 |
| 減額報酬 | 11% | 分割払い | - |
もりた法律事務所は、債務整理に特化している法律事務所です。借金返済で苦しい状況を解決へと導いてもらえます。また、迅速な対応と早期着手してもらえるため、お急ぎの方におすすめです。
相談のポイント
| 無料相談 回数 | 何度でも | 対象地域 | 全国 どこでも |
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もりた法律事務所では、匿名での相談が何度でも無料です。さらに、24時間365日webから相談することができます。
家庭や仕事の事情を加味して、一人ひとりに最適な解決方法を提案してもらえるでしょう。
東京ロータス法律事務所
費用のポイント
| 着手金 | 22,000円 | 基本報酬 | 22,000円 |
| 減額報酬 | 11% | 分割払い | - |
※費用は税込表示、1件につきの価格
東京ロータスに任意整理を依頼する場合、上記の費用のほかに、諸費用として1件につき5,500円（税込）がかかります。
司法書士ではなく、弁護士に依頼しなければならない場合は、東京ロータス法律事務所がおすすめです。
相談のポイント
| 無料相談 回数 | 何度でも | 対象地域 | 全国 （要相談） |
| 出張費用 | - | 土日対応 | 可 |
東京ロータス法律事務所では、メールや電話での相談も可能で、通話料は無料です。
全国からの相談に対応してくれるようですが、自己破産や個人再生を依頼する場合は、来所が必要になるため注意をしましょう。
ひばり（旧名村）法律事務所
費用のポイント
| 着手金 | 22,000円 | 基本報酬 | 22,000円 |
| 減額報酬 | 11% | 分割払い | ◯ |
※費用は税込表示、1件につきの価格
ひばり（旧名村）法律事務所も、上記費用の他に、経費として1社5,500円（税込）がかかります。
相談のポイント
| 無料相談 回数 | 何度でも | 対象地域 | 全国 どこでも |
| 出張費用 | - | 土日対応 | 不可 |
ひばり法律事務所は、全国各地どこからの相談・依頼にも対応しています。
まずは、相談予約フォームか電話で問い合わせてみましょう。電話の場合、土日祝日は定休日なので注意が必要です。
まとめ
ここまで、リボ払いの金利について解説してきました。リボ払いは返済期間が長期化するのが特徴です。
なるべくリボ払いは避けるのがおすすめですが、どうしてもリボ払いを利用する際は、少しでも金利が低い会社を選びましょう。
リボ払いの金利から利息を計算しておくと、返済計画も立てやすくなります。
リボ払いの金利が高い時は主に「カード会社の乗り換え」「繰上げ返済」「弁護士への相談」を検討してみてください。
ぜひこの記事を参考に、リボ払いの金利を正しく把握し、節度ある利用を実践しましょう。
