すぐ返せると借りたものの、いつの間にか生活の負担となっている「借金」。
「借金の返済が一向に終わらない、、、」「借金で生活に見通しが立たない、、、」という方も多いのではないでしょうか。
そこで今回は、借金返済計画の立て方を紹介します。返済計画あるだけで借金はスムーズに完済可能です。
いま借金を抱えている方は、その借金を減額できるかもしれません。いくら減額できそうか知りたい場合は、借金減額診断を使ってみるといいでしょう。
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無料ですぐに診断できるので、借金がある方はぜひ一度試してみてくださいね。
目次
失敗しない借金返済計画の立て方
借金の早期完済には、正しい返済計画が必要不可欠です。返済計画があれば、今後の生活にも見通しがたちます。
ここでは、借金返済計画の立て方を５つのステップで紹介しています。一緒に計画を立ててみましょう。
1今ある借金の正確な額を調べる
借金返済計画の立て方１つめのステップは、今ある借金の正確な額を調べることです。
まずは、借金の総額を確認しましょう。借金の総額は、借入先の利用明細書やマイページから確認できます。
利用明細やマイページが分からないという方は、電話で取引履歴を請求しましょう。
- 取引先のカード会社に電話で「取引履歴が必要」と伝えます
- 取引履歴開示請求が送られてくる
- 取引履歴開示請求に必要事項を記載して送付（本人確認書類のコピーが必要なケースもあります）
- 取引履歴を受け取る
貸金業者には、取引履歴の請求に応じる義務があります。そのため、電話で問い合わせれば、スムーズに対応してくれるケースがほとんどです。
「借入件数が多すぎて借入先が分からない」という方は、信用情報機関に問い合わせましょう。
信用情報機関とは
信用情報機関には以下３つがあります。
| 信用情報機関 | 主に加盟している金融機関 |
| 全国銀行個人信用情報センター | 銀行 |
| 日本信用情報機構 | 消費者金融・クレジットカード会社 |
| CIC | クレジットカード会社・消費者金融・銀行 |
各信用情報機関では、情報の開示が可能です。情報を開示することで、信用情報機関に登録されている借入状況や支払い状況などが分かります。
信用情報の開示は
- ネット
- 郵送
- 窓口
から手続きできます。どうしても借金の総額が分からない場合は、問い合わせてみてください。
2毎月の返済額を把握する
借金返済計画の立て方２つめのステップは、毎月の返済額を把握することです。
借金の総額を把握できたら、毎月返済に必要なお金を書き出します。
返済額を書き出す際のポイントは、最低返済額を知っておくことです。
今月は最低返済額だけ支払って来月から返済を続けよう、と気持ちの切り替えもしやすくなります。
計画倒れを防ぐことにもつながりますので、ぜひ最低いくらの返済が必要なのかを書き出してみてください。
3毎月返済に当てられるお金を書き出す
借金返済計画の立て方３つめのステップは、毎月返済に当てられるお金を書き出すことです。
まず毎月かかるお金の内訳を書き出しましょう。
例：月収３０万円で毎月３万円借金を返済している場合
| 内訳 | 金額 |
| 家賃 | ６万円 |
| 光熱費 | ２万円 |
| 通信費 | １万円 |
| 食費 | ６万円 |
| 交際費・娯楽費 | ３万円 |
| 日用品費 | １万円 |
| 借金の返済 | ３万円 |
| そのほか | ２万円 |
| 残り | ６万円 |
上の例では、毎月あと６万円が返済に当てられます。つまり毎月９万円の返済が可能です。
支出の内訳金額は、少しゆとりを持った額を設定しておくと安心です。
その理由は？
毎月返済可能なお金は、あくまで生活に無理のない範囲で設定することが大切です。
4アプリやネットで返済シミュレーションする
借金返済計画の立て方４つめのステップは、アプリやネットでシミュレーションすることです。
毎月返済可能な金額が分かったら、返済シミュレーションするのがおすすめです。借金の返済シミュレーションはアプリやネットから行えます。
- 毎月の返済額
- 金利
- 借入額
必要事項を入力するだけで返済までの期間が分かります。有効活用しましょう。
返済シミュレーションの例
１００万円を金利１５%で借りている場合
| 毎月の返済額 | 完済までの期間 |
| 30,000円 | 3年8ヶ月間 |
| 40,000円 | 2年7ヶ月間 |
| 50,000円 | 2年間 |
| 60,000円 | 1年7ヶ月間 |
返済計画を進めるモチベーションにもなるので、ぜひ返済シミュレーションしてみてください。
5計画を基準に返済する
借金返済計画の立て方５つめのステップは、計画を基準に返済することです。
ここまで立てた計画を元に毎月の返済を行います。
具体的には、以下２つの対策を考えておきましょう。
- 急な出費でお金が足りなかったら？
- ボーナスや節約などでお金が余ったら？
１の対策としては「最低返済額だけを支払う」「娯楽費から返済に回す」などが考えられます。
２の場合は、借金完済を前倒しできるチャンスです。「ボーナスの５分の１を借金返済に当てる」など、具体的なルールを決めておくと無駄遣いが防げます。
借金返済計画を実行する上で重要なのは、計画に縛られすぎないことです。
計画はあくまで一つの目安。目的は借金を返済することです。計画通りに支払えなかったからといって、全てがダメになるわけではありません。
計画を立てる前に確認！借金が返済できない原因
借金が返済できないのには、必ず原因があります。返済計画を立てる前には、まず借金が返せない原因を知ることが大切です。
そこで、借金が返済できない代表的な原因４つを紹介しています。
1毎月の返済額が少ない
借金が返済できない原因１つめは、毎月の返済額が少ないことです。
借金には利息がつきものです。
当然ですが、毎月の返済額が少ないと完済までの期間は長期化。高額な利息を支払わないといけないため、借金の返済がより遠退く悪循環にハマります。
毎月の返済額と完済までの期間
例、200万円の借金を金利15%で借りた場合
| 毎月の返済額 | 完済までの期間（利息合計） |
| 30,000円 | 12年1ヵ月（2,326,887円） |
| 50,000円 | 4年8ヵ月（789,895円） |
| 70,000円 | 3年間（489,779円） |
利息を抑えるためには、毎月少しでも多くのお金を返済に当てることが重要です。
カード会社によっては、毎月の返済額をネットから簡単に手続きできる場合があります。できれば毎月の返済額をあげて、早期完済を目指しましょう。
2返済能力を超える借金をしている
借金が返済できない原因２つめは、返済能力を超える借金をしていることです。
借金は返済できる計画のもと、収入に応じた借入が大切です。
「借金を返済できない、、、」
と感じている方は、収入に対する借金の割合が高い可能性があります。
すでに借金が返済能力を超えてしまっており生活を圧迫している場合、解決策は２つしかありません。
- 収入を上げる
- 借金を減額する
短期間での収入アップは難しいので、できれば借金減額のアクションを取りましょう。
借金を減額する手段には
- 金利の低いカードローンへの借り換え
- おまとめローンで借金を１本化する
- 過払い金を請求する
- 債務整理をする
などがあります。まずは借金を減額して、返済の目処を立てて見てください。
3無駄な支出が多い
借金が返済できない原因３つめは、無駄な支出が多いことです。
借金を返済できない方の中には、お金を浪費している方も一定数います。
収入が変わらずとも、無駄な支出を減らせば返済にあてるお金は増やせます。
例えば、毎月飲み会を２回我慢して１万円を返済に回すと、、、
例、50万円を金利18%で借りている場合
| 毎月の返済額 | 完済までの期間（利息合計） |
| 20,000円 | 2年8ヵ月（131,374円） |
| 30,000円 | 1年8ヵ月（79,706円） |
無駄な支出を減らすには、まず1ヵ月の支出内訳を確認することが重要です。
どこに何円使っているのかを把握して、浪費に該当するお金を返済にまわしましょう。
4借金を借金として捉えていない
借金が返済できない原因４つめは、借金を借金として捉えていないことです。
クレジットカードのキャッシング枠やカードローンなど、利用可能枠の範囲内であれば、何度もお金が借りられます。
即座にお金を引き出せるため、借金を銀行口座感覚で使用してしまう人も少なくありません。
毎月の返済はできているから大丈夫だろう、、、
という認識でいると、いつまでたっても借金の返済は終わりません。
借金を返済するには、まず借金を借金として捉えることが大切です。
借入可能額の範囲内で返済と借入を何度も繰り返していると、利息だけを支払い続けることになります。
自分で借金を返済できない時は弁護士に相談がおすすめ
返済計画を立てても、借金を返済できそうにない時は、弁護士に相談するのも有効な手段です。
弁護士では、債務整理や過払い金請求を行い、借金の減額や免除手続きができます。
弁護士へ「債務整理」や「過払い金請求」を依頼する場合、まず無料相談するのがおすすめです。
借金の現状を話して、最適な解決策や見積もりを出してもらいましょう。
借金問題は一人で抱え込んでしまうと、解決がますます難しくなります。
ただし、債務整理にはブラックリストに登録されるなどデメリットもあるので、弁護士とよく相談しつつ検討してみてください。
【相談無料】債務整理におすすめな弁護士・司法書士事務所
1サンク総合法律事務所
- 初期費用0円
- 月600件以上の実績あり
- 全国からの無料相談受付
借金問題の相談実績は月600件以上。十分な相談実績があるため、安心して任せることができます。
サンク総合法律事務所の初期費用は0円です。費用を分割して支払うことも可能なので、今手元にお金がないと不安な方も相談しやすいでしょう。
| 所在地 | 〒104-0032 東京都中央区八丁堀4-2-2 UUR京橋イーストビル2階 |
| 対象地域 | 全国 |
| 対応業務 | 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など |
| 対応時間 | 24時間365日（メール） |
| 任意整理 費用（税込） |
着手金：1件55,000円 報酬金：1件11,000円 減額報酬：11% 過払い金報酬：回収額の22% |
| 無料相談 | 可能 |
2東京ロータス法律事務所
- 弁護士では珍しく何度でも相談無料
- 全国対応可能（土日も対応可能）
- 借金減額3万件以上の実績数
| 所在地 | 〒110-0015 東京都台東区東上野1丁目13-2成田第二ビル2階 |
| 対象地域 | 全国どこでも可能 |
| 対応業務 | 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など |
| 対応時間 | 平日：10:00〜20:00 土日：10:00〜19:00 |
| 任意整理
費用（税込） |
着手金：1件22,000円 報酬金：1件22,000円 減額報酬：11% 過払い金報酬：回収額の22% |
| 無料相談 | 可能 |
3ひばり(旧名村)法律事務所
- 女性専用相談窓口あり
- 匿名での相談可能
- 弁護士歴25年、年間1500件から2000件の債務整理相談実績
| 所在地 | 〒130-0022 東京都墨田区江東橋4-22-4第一東永ビル6階 |
| 対象地域 | 全国どこでも可能 |
| 対応業務 | 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など |
| 対応時間 | 平日：10:00〜18:00 |
| 任意整理
費用（税込） |
着手金：1社22,000円 報酬金：1社22,000円 減額報酬：11% |
| 無料相談 | 可能 |
4弁護士法人・響
- 相談料無料！ →24時間365日全国からの相談を受付
- 依頼後は借金の督促を迅速にストップ！
- 方針の提案や費用の説明が丁寧かつわかりやすい →費用の分割払いにも対応
- 豊富な実績と響ならではのノウハウ →徹底的に問題解決に取り組む
- 多数のメディア出演もあり
- 何社もある借金がなかなか減らない
- 金融会社からの取り立てを止めたい
- 債務整理したいけど費用が不安
- 過払い金の請求をしたい
| 所在地 |
|
| 対象地域 | 日本全国 |
| 主な対応業務 | 任意整理、過払い金返還請求、個人再生、自己破産 など |
| 対応時間 | 24時間365日（web） |
| 任意整理 費用（税込） |
着手金：55,000円〜 報酬金：11,000円〜 |
| 無料相談 | 可能 |
5もりた法務事務所
- 相談は何度でも無料！匿名もOK →無料の減額診断もできる
- 24時間365日webからの相談受付中 →わかりやすい説明と回答が期待できる →迅速な対応と早期着手をしてもらえる
- 家庭や仕事の事情を加味して最適な解決方法を提案
- 駅から徒歩2分の好立地
| 所在地 | 〒230-0051 神奈川県横浜市鶴見区鶴見中央4-29-17 第10下川ビル607号 |
| 対象地域 | 日本全国 |
| 主な対応業務 | 任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産 |
| 対応時間 | 24時間365日（web） |
| 任意整理 費用（税込） |
着手金：11,000円〜 報酬金：11,000円〜 |
| 無料相談 | 可能 |
6はたの法務事務所
- 相談は何度でも無料
- 着手金が0円
- 分割払いOK
- 全国出張無料
- 借金が1社からでも対応可能
- 着手金が0円
- 分割払いOK
- 過払い調査無料
| 所在地 | 〒167-0051 杉並区荻窪5-16-12 荻窪NKビル5階 |
| 対象地域 | 全国どこでも可能 |
| 対応業務 | 債務整理、任意整理、個人再生、自己破産、過払い金返還請求など |
| 対応時間 | 無料相談ダイヤル：平日8時半～21時半、土日祝日8時半～21時 WEB相談受付時間：24時間365日 |
| 任意整理
費用※ |
着手金：0円 報酬金：1社20,000円〜 減額報酬：10% 過払金報酬：回収額の20% 10万円以下の場合は12.8％（別途1万円の計算費用が必要） |
| 無料相談 | 可能 |
7アース法律事務所
- 元裁判官の運営する弁護士事務所
- 全国対応可能
- 債務整理手続きをする上で制限のない弁護士事務所
| 所在地 | 〒105-0004 東京都港区新橋1-17-8TKK新橋ビル8階 |
| 対象地域 | 全国どこでも可能 |
| 対応業務 | 債務整理、任意整理、過払金返還請求、個人再生、自己破産など |
| 対応時間 | 10:00〜19:00（土日祝含む） |
| 任意整理
費用（税込） |
着手金：1社22,000円 報酬金：1社22,000円 減額報酬：11%相当額 |
| 無料相談 | 可能 |
8新大阪法務司法書士事務所
- 業界でも低水準※の料金設定
- 分割払い可能
- 着手金11,000円〜（税込）
| 所在地 | 〒533-0033 大阪府大阪市東淀川区東中島1-20-12-518 |
| 対象地域 | 全国どこでも可能 |
| 対応業務 | 過払い金返還請求、任意整理、個人再生、自己破産など |
| 対応時間 | 平日：9:00〜19:00 |
| 任意整理
費用（税込） |
着手金：11,000円～ 報酬金：11,000円～ 過払い基本報酬：33,000円 過払い成功報酬：過払額の22% ※訴訟の場合は過払額の27.5％ |
| 無料相談 | 可能 |
9債務Lady
- 女性スタッフが対応
- 分割・事後払いOK
- 相談無料、フリーダイヤルで通話料０円
| 所在地 | 〒533-0033 大阪府大阪市東淀川区東中島1-20-12-518 |
| 対象地域 | 全国どこでも可能 |
| 対応業務 | 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など |
| 対応時間 | 平日：9:00〜21:00 土：9:00〜12:00 |
| 任意整理
費用（税込） |
着手金：11,000円～ 報酬金：11,000円～ 過払い基本報酬：33,000円 過払い成功報酬：過払額の22% ※訴訟の場合は過払額の27.5％ |
| 無料相談 | 可能 |
費用で比較！安いおすすめ弁護士・司法書士事務所ランキング
弁護士・司法書士に相談するなら、何度でも相談が無料だと、相談がしやすくて嬉しいですよね。
そこでここからは、債務整理におすすめな弁護士・司法書士事務所の中でも、何度でも相談が無料な事務所だけをピックアップして、費用が安い順にご紹介します。
費用の安さは、各事務所の着手金を比較して、そのほか相談のしやすさを比べられるように、
- 相談・依頼の対象地域
- 出張相談にかかる費用
- 弁護士・司法書士事務所の営業日
の3つのポイントを比較しました。
はたの法務事務所
費用のポイント
| 着手金 | 無料 | 基本報酬 | 1社2万円〜 |
| 減額報酬 | 10% | 分割払い | ◯ |
※費用は公式サイト参照
はたの法務事務所は、着手金が無料です。過払い金があるかどうかの調査も、無料で行ってくれます。
手持ち金がなくても相談月の支払いからストップでき、費用は分割払いが可能と、現在手元にお金がなくて困っている方には、相談しやすい司法書士事務所です。
相談のポイント
| 無料相談 回数 |
何度でも | 対象地域 | 全国 どこでも |
| 出張費用 | 無料 | 土日対応 | 可（無料） |
はたの法務事務所は、全国各地どこでも無料で出張相談してくれます。
メールでのお問い合わせは24時間OK。電話は女性・男性別に専用のダイヤルがあり、土日祝日も8時半〜21時の間受け付けています。
もりた法律事務所
費用のポイント
| 着手金 | 11,000円〜 | 基本報酬 | 11,000円〜 |
| 減額報酬 | 11% | 分割払い | - |
もりた法律事務所は、債務整理に特化している法律事務所です。借金返済で苦しい状況を解決へと導いてもらえます。また、迅速な対応と早期着手してもらえるため、お急ぎの方におすすめです。
相談のポイント
| 無料相談 回数 | 何度でも | 対象地域 | 全国 どこでも |
| 出張費用 | - | 土日対応 | - |
もりた法律事務所では、匿名での相談が何度でも無料です。さらに、24時間365日webから相談することができます。
家庭や仕事の事情を加味して、一人ひとりに最適な解決方法を提案してもらえるでしょう。
東京ロータス法律事務所
費用のポイント
| 着手金 | 22,000円 | 基本報酬 | 22,000円 |
| 減額報酬 | 11% | 分割払い | - |
※費用は税込表示、1件につきの価格
東京ロータスに任意整理を依頼する場合、上記の費用のほかに、諸費用として1件につき5,500円（税込）がかかります。
司法書士ではなく、弁護士に依頼しなければならない場合は、東京ロータス法律事務所がおすすめです。
相談のポイント
| 無料相談 回数 |
何度でも | 対象地域 | 全国 （要相談） |
| 出張費用 | - | 土日対応 | 可 |
東京ロータス法律事務所では、メールや電話での相談も可能で、通話料は無料です。
全国からの相談に対応してくれるようですが、自己破産や個人再生を依頼する場合は、来所が必要になるため注意をしましょう。
ひばり（旧名村）法律事務所
費用のポイント
| 着手金 | 22,000円 | 基本報酬 | 22,000円 |
| 減額報酬 | 11% | 分割払い | ◯ |
※費用は税込表示、1件につきの価格
ひばり（旧名村）法律事務所も、上記費用の他に、経費として1社5,500円（税込）がかかります。
相談のポイント
| 無料相談 回数 |
何度でも | 対象地域 | 全国
どこでも |
| 出張費用 | - | 土日対応 | 不可 |
ひばり法律事務所は、全国各地どこからの相談・依頼にも対応しています。
まずは、相談予約フォームか電話で問い合わせてみましょう。電話の場合、土日祝日は定休日なので注意が必要です。
まとめ
ここまで借金の返済計画の立て方を紹介してきました。
借金返済計画は以下５つのステップで立てられます。
- 今ある借金の総額を調べる
- 毎月の返済額を確認する
- 毎月返済に当てられるお金を把握する
- アプリやネットで返済シミュレーションする
- 計画を基準に返済する
５つのステップ通りに返済計画を立て、計画に沿って返済を続けていけば、借金は完済できます。
ぜひ今回の内容を参考に、借金返済計画を立て早期完済を実現してみてください。
