借金問題の解決に有効な「債務整理」。債務整理で借金を減額・免除したいけど「債務整理するとどうなるのか気になる」という方も多いのではないでしょうか。
実際、債務整理をすると発生するデメリットがよく分からないという声もよく聞きます。そこで今回は、債務整理するとどうなるのかを解説します。
また、債務整理には当然デメリットだけでなく多大なメリットがあります。この記事では、メリットについても詳しく述べているので、債務整理に伴うメリットとデメリットの両方を理解してあなたに最適な選択をとりましょう。
いま借金を抱えている方は、その借金を減額できるかもしれません。いくら減額できそうか知りたい場合は、借金減額診断を使ってみるといいでしょう。
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債務整理するとどうなる？
債務整理とは、合法的に借金を整理することです。債務整理することで、今ある借金を減額したり免除したりできます。
債務整理には以下３つの種類があります。
| 任意整理 | 借金を減額 |
| 個人再生 | 借金を大幅減額 |
| 自己破産 | 借金を全額免除 |
まずは、これら３つの債務整理に共通して起こることを解説します。
- 借金が減額・免除される
- 借金の催促が止まる
- ブラックリストに登録される
- クレジットカードが利用できなくなる
- 携帯が分割で買えなくなる
- ローンが組めなくなる
1借金が減額・免除される
債務整理すると、借金が減額・免除されます。
債務整理には「任意整理」「個人再生」「自己破産」の３つがあり、それぞれ減額される金額は異なります。
- 任意整理＝借金の利息をカット
- 個人再生＝借金を５分の１程度に圧縮
- 自己破産＝借金の全額免除
2借金の催促が止まる
債務整理すると、借金の催促が止まります。債務整理を弁護士へ依頼すると、弁護士から債権者に受任通知が発送されます。
受任通知とは
そのため、債務整理をすると借金の催促電話や郵便が止まります。債務整理期間中は、借金を返済しなくても問題ありません。
3ブラックリストに登録される
債務整理すると、ブラックリストに登録されます。「任意整理」「個人再生」「自己破産」、どの債務整理をしてもブラックリストには必ず登録されます。
ブラックリストに登録されている期間は、お金を借りられません。ブラックリストに登録される期間は、債務整理の種類によって異なります。
| 任意整理 | 約５年間 |
| 個人再生 | 約５〜１０年程度 |
| 自己破産 | 約５〜１０年程度 |
ブラックリストへの登録は、債務整理で避けては通れないデメリットです。
４クレジットカードが利用できなくなる
債務整理をすると、ブラックリストに登録される一定期間はクレジットカードが利用できなくなります。
後払いのクレジットカード＝借金
と判断されるためです。
５携帯を分割で買えなくなる
債務整理をすると、ブラックリストに登録されている期間は携帯が分割で買えなくなります。
携帯の分割購入には、審査が必要です。審査では、信用情報機関に登録されている情報が照会されます。
債務整理すると信用情報機関に事故情報が登録（ブラックリストとして登録）されます。
事故情報があると返済能力がないと判断されるため、分割払いを利用できません。分割払いも大まかに言えば借金に該当するためです。
携帯など買い替えの予定がある方は、十分注意してください。もちろん、一括払いであれば携帯も購入できます。
６ローンが組めなくなる
債務整理すると、一定期間はローンが組めなくなります。
住宅ローンやカーローンの利用を検討している方は、早めに債務整理するのがおすすめです。ブラックリストが解除される期間が早くなるぶん、早期にローンを組めるようになります。
任意整理するとどうなる？
任意整理とは、借入先のカード会社と交渉することで、借金を減額する債務整理手続きです。任意整理では、基本的に借金の利息をカットできます。
裁判を介さず行える手軽さから、最も人気の債務整理手段である「任意整理」。ここでは、任意整理するとどうなるのかを解説しています。
- 借金の利息がカットされる
- 毎月の返済負担が軽減される
1借金の利息がカットされる
任意整理すると、利息がカットされます。
任意整理した後は、元金のみを３〜５年かけて返済します。
任意整理するカード会社は１社単位で選択可能です。複数借入先がある場合、自分が希望するカードの利息のみをカットできます。
２毎月の返済負担が減る
任意整理すると、毎月の返済負担が減ります。任意整理は、利息をカットする手続きです。
毎月の返済の大半を占めていた利息が無くなるため、毎月の返済額は大幅に下がります。そのうえ任意整理では、減額した借金（＝元金のみ）を３〜５年かけて分割で返済できます。
返済計画には個人の返済能力も加味されるため、生活に負担がない範囲での返済が可能です。
個人再生するとどうなる？
個人再生とは、借金を原則５分の１程度まで減額できる債務整理手続きです。
住宅を失わずに借金を大幅に減らせることや借金の理由が一切問われないことから、高い人気を誇ります。
ここでは、個人再生するとどうなるのかを解説しています。高額な借金がある方は、とくに注目です。
- 借金が大きく減る
- 借金返済の目処がたつ
- 毎月の生活が楽になる
- 同居している家族にバレる
- 保証人に影響が出る
- 官報に掲載される
- ローンの残っている車が処分される
1借金が大きく減る
個人再生すると、借金が大きく減ります。個人再生で減額できる借金は以下の通りです。
| 借金 | 個人再生後 |
| 100万円以上500万円以下の場合 | 100万円 |
| 500万円を超え1,500万円以下の場合 | 借金総額の5分の1 |
| 1,500万円を超え3,000万円以下の場合 | 300万円 |
| 3,000万円を超え5,000万円以下の場合 | 借金総額の10分の1 |
個人再生は、利息だけでなく元金までザックリ減額できるのが特徴です。減額できる借金は金額によって異なるので、事前に確認しておきましょう。
2借金返済の目処が立つ
個人再生は、借金が高額な人におすすめの債務整理です。高額な借金でも、原則５分の１程度まで減額できます。
減額後は、個人の支払い能力に応じて返済計画を作成し、可能な額を分割で支払います。
3毎月の生活が楽になる
個人再生では、借金の総額が大きく減少し、毎月の返済額が少なくてすみます。
そのため、個人再生すると毎月の生活に余裕が生まれます。経済的な負担はもちろん、精神的に解放されることも個人再生のメリットです。
４同居している家族にバレる
個人再生は、裁判を介した手続きです。裁判所とのやり取りが必要だったり、自宅に郵便が届いたりします。家族と同居している場合、隠し通すのは非常に困難です。
５保証人に影響が出る
個人再生すると、保証人に影響が出ます。個人再生は、全ての借金が対象の債務整理です。任意整理のように、整理する借金を選ぶことができません。
保証人付きの借金がある方は、ぜひ頭に入れておきましょう。
６官報に掲載される
個人再生すると、官報に掲載されます。
官報とは
個人再生すると、官報に名前と住所が記載されます。しかし、官報を読むのはごく一部の職業の人だけです。
７ローンの残っている車が処分される
個人再生すると、ローンが残っている車が処分されます。
まだ車のローンが残っている方は、十分注意しましょう。
自己破産するとどうなる？
自己破産とは、裁判所を通して借金を全額免除できる債務整理手続きです。
ここでは、自己破産するとどうなるのかを解説しています。借金を返せる見込みがないという方は、ぜひ参考にしてみてください。
- 借金が全額免除される
- 人生をリスタートできる
- 同居している家族にバレる
- 保証人に影響がでる
- 官報に掲載される
- 住宅や車を失う
- 一部の職業に就けなくなる
1借金が無くなる
自己破産が裁判所に認可されると、今ある借金の支払いが全額免除されます。どれだけ高額な借金があっても、自己破産手続き後は０円です。
２人生をリスタートできる
自己破産すると、人生をリスタートできます。
全財産を失うイメージが強い自己破産ですが、生活に必要なものは手元に残ります。
- ２０万円以下のもの
- 生活に必要なもの（家具・衣類・家電など）
- ９９万円以下の現金
- ２０万円以下の預貯金
自己破産しても、生活を立て直すことは十分可能です。実際に自己破産から成功した人も多くいます。
３同居している家族にバレる
自己破産では、住宅や車など個人で所有している財産が処分対象です。住宅や車を持っている場合、家族にバレるのは避けられません。
４保証人に影響が出る
自己破産は整理する借金を選べません。そのため、保証人付きの借金がある状態で自己破産すると、保証人に借金の請求が回ります。当然、保証人には自己破産がバレることになります。
６官報に掲載される
自己破産すると、官報に掲載されます。官報に掲載されるのは、名前と住所です。
ただし、官報がきっかけで自己破産がバレることは、ほとんどありません。
７住宅や車を失う
住宅や車は、そのほとんどが時価20万円以上です。高価な住宅や車は処分の対象です。換金したのち、債権者にお金が配られます。
住宅や車を手放す必要があることは、自己破産の大きなデメリットと言えます。
８一部の職業に就けなくなる
自己破産すると、一部の職業につけなくなります。自己破産でつけなくなる職業は以下の通りです。
- 弁護士
- 税理士
- 司法書士
- 中小企業診断士
- 看護師
- 警備員
- 質屋 など
ここで紹介した以外にも、自己破産でつけなくなる職業は複数あります。ただし、職業制限がかかるのは自己破産の手続き中（約1年程度）だけです。
債務整理は弁護士に相談
債務整理するには、まず弁護士に相談しましょう。
その理由は？
相談して自分の状況を話せば、あなたに最適な債務整理が可能です。
弁護士への相談は無料でできます。まずは債務整理するとどうなるのか疑問を尋ねるだけでも大丈夫です。お金は一切かかりませんので、ぜひ債務整理を弁護士に相談することからはじめてみてください。
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1サンク総合法律事務所
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2東京ロータス法律事務所
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| 対応時間 | 平日：10:00〜20:00 土日：10:00〜19:00 |
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3ひばり(旧名村)法律事務所
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| 対象地域 | 日本全国 |
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5もりた法務事務所
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| 所在地 | 〒230-0051 神奈川県横浜市鶴見区鶴見中央4-29-17 第10下川ビル607号 |
| 対象地域 | 日本全国 |
| 主な対応業務 | 任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産 |
| 対応時間 | 24時間365日（web） |
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6はたの法務事務所
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| 所在地 | 〒167-0051 杉並区荻窪5-16-12 荻窪NKビル5階 |
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| 対応業務 | 債務整理、任意整理、個人再生、自己破産、過払い金返還請求など |
| 対応時間 | 無料相談ダイヤル：平日8時半～21時半、土日祝日8時半～21時 WEB相談受付時間：24時間365日 |
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7アース法律事務所
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| 所在地 | 〒105-0004 東京都港区新橋1-17-8TKK新橋ビル8階 |
| 対象地域 | 全国どこでも可能 |
| 対応業務 | 債務整理、任意整理、過払金返還請求、個人再生、自己破産など |
| 対応時間 | 10:00〜19:00（土日祝含む） |
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8新大阪法務司法書士事務所
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- 着手金11,000円〜（税込）
| 所在地 | 〒533-0033 大阪府大阪市東淀川区東中島1-20-12-518 |
| 対象地域 | 全国どこでも可能 |
| 対応業務 | 過払い金返還請求、任意整理、個人再生、自己破産など |
| 対応時間 | 平日：9:00〜19:00 |
| 任意整理 費用（税込） | 着手金：11,000円～ 報酬金：11,000円～ 過払い基本報酬：33,000円 過払い成功報酬：過払額の22% ※訴訟の場合は過払額の27.5％ |
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9債務Lady
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| 所在地 | 〒533-0033 大阪府大阪市東淀川区東中島1-20-12-518 |
| 対象地域 | 全国どこでも可能 |
| 対応業務 | 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など |
| 対応時間 | 平日：9:00〜21:00 土：9:00〜12:00 |
| 任意整理 費用（税込） | 着手金：11,000円～ 報酬金：11,000円～ 過払い基本報酬：33,000円 過払い成功報酬：過払額の22% ※訴訟の場合は過払額の27.5％ |
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費用で比較！安いおすすめ弁護士・司法書士事務所ランキング
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の3つのポイントを比較しました。
はたの法務事務所
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相談のポイント
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はたの法務事務所は、全国各地どこでも無料で出張相談してくれます。
メールでのお問い合わせは24時間OK。電話は女性・男性別に専用のダイヤルがあり、土日祝日も8時半〜21時の間受け付けています。
もりた法律事務所
費用のポイント
| 着手金 | 11,000円〜 | 基本報酬 | 11,000円〜 |
| 減額報酬 | 11% | 分割払い | - |
もりた法律事務所は、債務整理に特化している法律事務所です。借金返済で苦しい状況を解決へと導いてもらえます。また、迅速な対応と早期着手してもらえるため、お急ぎの方におすすめです。
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東京ロータス法律事務所
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※費用は税込表示、1件につきの価格
東京ロータスに任意整理を依頼する場合、上記の費用のほかに、諸費用として1件につき5,500円（税込）がかかります。
司法書士ではなく、弁護士に依頼しなければならない場合は、東京ロータス法律事務所がおすすめです。
相談のポイント
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東京ロータス法律事務所では、メールや電話での相談も可能で、通話料は無料です。
全国からの相談に対応してくれるようですが、自己破産や個人再生を依頼する場合は、来所が必要になるため注意をしましょう。
ひばり（旧名村）法律事務所
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※費用は税込表示、1件につきの価格
ひばり（旧名村）法律事務所も、上記費用の他に、経費として1社5,500円（税込）がかかります。
相談のポイント
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ひばり法律事務所は、全国各地どこからの相談・依頼にも対応しています。
まずは、相談予約フォームか電話で問い合わせてみましょう。電話の場合、土日祝日は定休日なので注意が必要です。
まとめ
ここまで、債務整理するとどうなるのかをまとめてきました。債務整理するとどうなるのかは、債務整理の種類によって異なります。
まずは、それぞれの債務整理のメリット・デメリットを簡単にでも理解しましょう。
債務整理を検討している方は、一度弁護士に相談しましょう。弁護士に相談すれば、自分にピッタリの債務整理がわかります。
ぜひこの記事の内容を参考に、債務整理するとどうなるのかを正しく理解して、借金問題を解決してみてください。
