返しても返しても一向に見えてこない借金完済。毎月返済しているのに「借金がまったく減らない」と感じている方も多いのではないでしょうか。
そこで今回は、借金が減らない理由を解説していきます。借金が減らないのには明確な原因があります。
いま借金を抱えている方は、その借金を減額できるかもしれません。いくら減額できそうか知りたい場合は、借金減額診断を使ってみるといいでしょう。
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借金が減らないのはなぜ？４つの原因
借金が減らないのには、明確な原因があります。
借金が減らない原因を知れば改善策や予防策を立てることが可能です。
ここでは、借金が減らない４つの原因を解説しています。なぜか借金が減らないという方は、とくに要注目です。
1金利が高い
借金が減らない１つめの原因は、金利が高いことです。
金利が高いと利息も高額になります。借金がなかなか減らない場合、金利の高さが原因かもしれません。
金利でこれだけ変わる！利息と返済期間
例、100万円を借りて毎月3万円ずつ返済する場合
| 金利 | 利息の合計（返済期間） |
| 15% | 301,674円（3年 8ヶ月間） |
| 12% | 222,473円（3年 5ヶ月間） |
| 10% | 176,396円（3年 4ヶ月間） |
借金が減らない方は、高金利でお金を借りていないか確認してみましょう。
もし金利が高い場合、金利の低いカードローンに借り換えるのもひとつの手です。
2借入先が複数ある
借金が減らない２つめの理由は、借入先が複数あることです。
借りれ先が複数あると、借入先ごとに利息が発生します。それぞれ利息の返済だけで、借金が全く減らないケースに陥りがちです。
また、１社あたりの借入額が少ないほど、金利は高額になります。
利息制限法で決められている借入額と金利の上限！
| 10万円未満 | 20% |
| 10〜100万円未満 | 18% |
| 100万円以上 | 15% |
例、総額100万円を借りている場合
| 借入件数 | 金利 |
| 1社 | A社100万円：15% |
| 3社 | A社50万円：18% B社40万円：18% C社10万円：18% |
少額の借入が複数あるほど、金利も高くなりやすいため、支払う利息はより高額です。
3毎月の返済額が少ない
借金が減らない３つめの理由は、毎月の返済額が少ないことです。
少額ずつしか返済していない場合、毎月の返済額の大半が利息に消えているケースも少なくありません。これでは借金が減らないのは当然です。
毎月の返済額が少なくて有難い
利息だけ支払えばいいや、、
は、借金が減らない人の考え方です。毎月の返済額でどのくらい借金が減っているのか、一度確認してみてください。
4利用可能枠＝使っていいお金と思っている
借金が減らない４つめの理由は「利用可能枠＝使っていいお金と思っている」ことです。
借金が一向に減らない人の中には、借入可能枠を使って良いお金と考えている人も多くいます。
実際、返済して「借入可能枠」が空けば、引き出してお金を使っている人もいるでしょう。
しかし、利用可能枠のお金はあくまで借金です。借りれば利息をつけての返済が必要になります。
せっかく返済しても繰り返し使ってしまうと、一向に借金が減ることはありません。
借金が減らない主な理由はリボ払い
借金が減らない最たる理由は「リボ払い」です。
現在、借金返済方法のほとんどが、リボ払いとなっています。
リボ払いの主な特徴は以下２つです。
- 1日単位で利息が発生していること
- 毎月の返済額には「利息」が含まれていることと
それぞれ解説していきます。
11日単位で利息が発生する
リボ払いの借金が減らない理由１つめは、高額な利息が発生することです。
リボ払いでは１日単位で利息が加算されています。利息の計算方法は以下の通りです。
借入日数が長くなるほど利息は高額になります。
借入日数で利息はこんなに変わる！
例、100万円を金利15%で借りた場合
| 借入日数 | 利息の合計 |
| 半年（183日 | 75,205円 |
| 1年間（365日） | 150,000円 |
| 2年間（730日） | 300,000円 |
| 3年間（1095日） | 450,000円 |
| 4年間（1461日） | 600,410円 |
| 5年間（1826日） | 750,410円 |
100万円を金利15%で借りた場合、単純計算で１日あたり410円の利息が発生しています。
減らないリボ払いの借金を減らすには、借入日数を少しでも減らすことが重要です。
しかし、リボ払いは「毎月一定額＋少額」の返済が基本です。
そのため、必然的に借入日数が長期化。いつまでも借金が減らない仕組みとなっています。
そもそも貸金業者がお金を貸すのは、利益が出るのが分かっているからです。リボ払いの利息とは、貸金業者の利益そのものです。
2毎月の返済額に利息が含まれている
リボ払いの借金が減らない理由２つめは、毎月の返済額に利息が含まれていることです。
リボ払いでは毎月一定額を返済するのが基本です。毎月返済するお金には「元金＋利息」が含まれています。
毎月欠かさず返済しているつもりでも、そのほとんどが利息の支払いに消えているケースも少なくありません。
当然ですが、利息をどれだけ支払っても借金は１円も減りません。利息＝借金の手数料のようなものです。
リボ払いでは、返済額の多くが利息にあてられているた、返しても返しても借金が減りません。
借金が減らない時の解決策２つ
毎月返済しているにもかかわらず借金が減らない場合、２つの解決策があります。
ここでは、借金が減らない時の解決策２つを解説していきます。どちらもすぐ実践できますので、ぜひ試してみてください。
1毎月の返済額をあげる
借金が減らない時の解決策１つめは、毎月の返済額をあげることです。
毎月の返済額と利息は比例します。毎月の返済額が多いほど、借入日数が短縮。利息の削減につながります。
毎月の返済額でこんなに変わる利息
例、１００万円（金利１５%）借りている場合
| 毎月の返済額 | 利息（完済期間） |
| ３万円 | 301,674円（3年 8ヶ月間） |
| ４万円 | 206,514円（2年 7ヶ月間） |
| ５万円 | 157,936円（2年間） |
借金が減らないと感じたら、まず毎月の返済額を上げられないか検討してみてください。
2繰上げ返済する
借金が減らない時の解決策２つめは、繰上げ返済することです。
繰上げ返済とは
繰上げ返済では、利息が発生しません。つまり、繰上げ返済したぶんだけ借金を減らせます。
積極的に繰上げ返済することで、借金の早期完済が可能です。ボーナスが入った時など、お金に余裕がある月は、ぜひ繰上げ返済してみてください。
どうしても借金が減らない時は「債務整理」がおすすめ
借金が減らない人の中には「完済が一向に見えない」「借金生活が苦しい」「これ以上、借金の返済にあてるお金がない」という方も多いでしょう。
借金がどうしても減らない時は、債務整理を検討してみてください。
債務整理には３つの種類があります。
| 任意整理 | 弁護士が借入先と交渉して借金を減額する手続き。将来発生する利息をカットできます。 |
| 個人再生 | 裁判所を通して借金を大幅減額する手続き。借金を原則５分の１まで減額できます。 |
| 自己破産 | 裁判所を通して借金を全額免除する手続き。借金が０円になります。 |
一人ひとりの状況で、最適な債務整理は異なりますが、最も手軽に行えるのは「任意整理」です。
その理由は？
任意整理で減額できるのは、将来発生する利息です。
ただし、任意整理を含む債務整理を行うと、一定期間（5〜10年程度）ブラックリストに登録されてしまいます。
ブラックリストに登録されている期間は、新たにお金が借りられません。
債務整理にはデメリットもあるため、自分一人で判断せず、まず弁護士に相談するのがおすすめです。
「借金がなかなか減らない」という方は弁護士に債務整理を相談してみてください。]
相談無料！債務整理におすすめの弁護士・司法書士事務所
1サンク総合法律事務所
- 初期費用0円
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借金問題の相談実績は月600件以上。十分な相談実績があるため、安心して任せることができます。
サンク総合法律事務所の初期費用は0円です。費用を分割して支払うことも可能なので、今手元にお金がないと不安な方も相談しやすいでしょう。
| 所在地 | 〒104-0032 東京都中央区八丁堀4-2-2 UUR京橋イーストビル2階 |
| 対象地域 | 全国 |
| 対応業務 | 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など |
| 対応時間 | 24時間365日（メール） |
| 任意整理 費用（税込） | 着手金：1件55,000円 報酬金：1件11,000円 減額報酬：11% 過払い金報酬：回収額の22% |
| 無料相談 | 可能 |
2東京ロータス法律事務所
- 弁護士では珍しく何度でも相談無料
- 全国対応可能（土日も対応可能）
- 借金減額3万件以上の実績数
| 所在地 | 〒110-0015 東京都台東区東上野1丁目13-2成田第二ビル2階 |
| 対象地域 | 全国どこでも可能 |
| 対応業務 | 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など |
| 対応時間 | 平日：10:00〜20:00 土日：10:00〜19:00 |
| 任意整理 費用（税込） | 着手金：1件22,000円 報酬金：1件22,000円 減額報酬：11% 過払い金報酬：回収額の22% |
| 無料相談 | 可能 |
3ひばり(旧名村)法律事務所
- 女性専用相談窓口あり
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- 弁護士歴25年、年間1500件から2000件の債務整理相談実績
| 所在地 | 〒130-0022 東京都墨田区江東橋4-22-4第一東永ビル6階 |
| 対象地域 | 全国どこでも可能 |
| 対応業務 | 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など |
| 対応時間 | 平日：10:00〜18:00 |
| 任意整理 費用（税込） | 着手金：1社22,000円 報酬金：1社22,000円 減額報酬：11% |
| 無料相談 | 可能 |
4弁護士法人・響
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- 何社もある借金がなかなか減らない
- 金融会社からの取り立てを止めたい
- 債務整理したいけど費用が不安
- 過払い金の請求をしたい
| 所在地 |
|
| 対象地域 | 日本全国 |
| 主な対応業務 | 任意整理、過払い金返還請求、個人再生、自己破産 など |
| 対応時間 | 24時間365日（web） |
| 任意整理 費用（税込） | 着手金：55,000円〜 報酬金：11,000円〜 |
| 無料相談 | 可能 |
5もりた法務事務所
- 相談は何度でも無料！匿名もOK →無料の減額診断もできる
- 24時間365日webからの相談受付中 →わかりやすい説明と回答が期待できる →迅速な対応と早期着手をしてもらえる
- 家庭や仕事の事情を加味して最適な解決方法を提案
- 駅から徒歩2分の好立地
| 所在地 | 〒230-0051 神奈川県横浜市鶴見区鶴見中央4-29-17 第10下川ビル607号 |
| 対象地域 | 日本全国 |
| 主な対応業務 | 任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産 |
| 対応時間 | 24時間365日（web） |
| 任意整理 費用（税込） | 着手金：11,000円〜 報酬金：11,000円〜 |
| 無料相談 | 可能 |
6はたの法務事務所
- 相談は何度でも無料
- 着手金が0円
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- 借金が1社からでも対応可能
- 着手金が0円
- 分割払いOK
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| 所在地 | 〒167-0051 杉並区荻窪5-16-12 荻窪NKビル5階 |
| 対象地域 | 全国どこでも可能 |
| 対応業務 | 債務整理、任意整理、個人再生、自己破産、過払い金返還請求など |
| 対応時間 | 無料相談ダイヤル：平日8時半～21時半、土日祝日8時半～21時 WEB相談受付時間：24時間365日 |
| 任意整理 費用※ | 着手金：0円 報酬金：1社20,000円〜 減額報酬：10% 過払金報酬：回収額の20% 10万円以下の場合は12.8％（別途1万円の計算費用が必要） |
| 無料相談 | 可能 |
7アース法律事務所
- 元裁判官の運営する弁護士事務所
- 全国対応可能
- 債務整理手続きをする上で制限のない弁護士事務所
| 所在地 | 〒105-0004 東京都港区新橋1-17-8TKK新橋ビル8階 |
| 対象地域 | 全国どこでも可能 |
| 対応業務 | 債務整理、任意整理、過払金返還請求、個人再生、自己破産など |
| 対応時間 | 10:00〜19:00（土日祝含む） |
| 任意整理 費用（税込） | 着手金：1社22,000円 報酬金：1社22,000円 減額報酬：11%相当額 |
| 無料相談 | 可能 |
8新大阪法務司法書士事務所
- 業界でも低水準※の料金設定
- 分割払い可能
- 着手金11,000円〜（税込）
| 所在地 | 〒533-0033 大阪府大阪市東淀川区東中島1-20-12-518 |
| 対象地域 | 全国どこでも可能 |
| 対応業務 | 過払い金返還請求、任意整理、個人再生、自己破産など |
| 対応時間 | 平日：9:00〜19:00 |
| 任意整理 費用（税込） | 着手金：11,000円～ 報酬金：11,000円～ 過払い基本報酬：33,000円 過払い成功報酬：過払額の22% ※訴訟の場合は過払額の27.5％ |
| 無料相談 | 可能 |
9債務Lady
- 女性スタッフが対応
- 分割・事後払いOK
- 相談無料、フリーダイヤルで通話料０円
| 所在地 | 〒533-0033 大阪府大阪市東淀川区東中島1-20-12-518 |
| 対象地域 | 全国どこでも可能 |
| 対応業務 | 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など |
| 対応時間 | 平日：9:00〜21:00 土：9:00〜12:00 |
| 任意整理 費用（税込） | 着手金：11,000円～ 報酬金：11,000円～ 過払い基本報酬：33,000円 過払い成功報酬：過払額の22% ※訴訟の場合は過払額の27.5％ |
| 無料相談 | 可能 |
費用で比較！安いおすすめ弁護士・司法書士事務所ランキング
弁護士・司法書士に相談するなら、何度でも相談が無料だと、相談がしやすくて嬉しいですよね。
そこでここからは、債務整理におすすめな弁護士・司法書士事務所の中でも、何度でも相談が無料な事務所だけをピックアップして、費用が安い順にご紹介します。
費用の安さは、各事務所の着手金を比較して、そのほか相談のしやすさを比べられるように、
- 相談・依頼の対象地域
- 出張相談にかかる費用
- 弁護士・司法書士事務所の営業日
の3つのポイントを比較しました。
はたの法務事務所
費用のポイント
| 着手金 | 無料 | 基本報酬 | 1社2万円〜 |
| 減額報酬 | 10% | 分割払い | ◯ |
※費用は公式サイト参照
はたの法務事務所は、着手金が無料です。過払い金があるかどうかの調査も、無料で行ってくれます。
手持ち金がなくても相談月の支払いからストップでき、費用は分割払いが可能と、現在手元にお金がなくて困っている方には、相談しやすい司法書士事務所です。
相談のポイント
| 無料相談 回数 | 何度でも | 対象地域 | 全国 どこでも |
| 出張費用 | 無料 | 土日対応 | 可（無料） |
はたの法務事務所は、全国各地どこでも無料で出張相談してくれます。
メールでのお問い合わせは24時間OK。電話は女性・男性別に専用のダイヤルがあり、土日祝日も8時半〜21時の間受け付けています。
もりた法律事務所
費用のポイント
| 着手金 | 11,000円〜 | 基本報酬 | 11,000円〜 |
| 減額報酬 | 11% | 分割払い | - |
もりた法律事務所は、債務整理に特化している法律事務所です。借金返済で苦しい状況を解決へと導いてもらえます。また、迅速な対応と早期着手してもらえるため、お急ぎの方におすすめです。
相談のポイント
| 無料相談 回数 | 何度でも | 対象地域 | 全国 どこでも |
| 出張費用 | - | 土日対応 | - |
もりた法律事務所では、匿名での相談が何度でも無料です。さらに、24時間365日webから相談することができます。
家庭や仕事の事情を加味して、一人ひとりに最適な解決方法を提案してもらえるでしょう。
東京ロータス法律事務所
費用のポイント
| 着手金 | 22,000円 | 基本報酬 | 22,000円 |
| 減額報酬 | 11% | 分割払い | - |
※費用は税込表示、1件につきの価格
東京ロータスに任意整理を依頼する場合、上記の費用のほかに、諸費用として1件につき5,500円（税込）がかかります。
司法書士ではなく、弁護士に依頼しなければならない場合は、東京ロータス法律事務所がおすすめです。
相談のポイント
| 無料相談 回数 | 何度でも | 対象地域 | 全国 （要相談） |
| 出張費用 | - | 土日対応 | 可 |
東京ロータス法律事務所では、メールや電話での相談も可能で、通話料は無料です。
全国からの相談に対応してくれるようですが、自己破産や個人再生を依頼する場合は、来所が必要になるため注意をしましょう。
ひばり（旧名村）法律事務所
費用のポイント
| 着手金 | 22,000円 | 基本報酬 | 22,000円 |
| 減額報酬 | 11% | 分割払い | ◯ |
※費用は税込表示、1件につきの価格
ひばり（旧名村）法律事務所も、上記費用の他に、経費として1社5,500円（税込）がかかります。
相談のポイント
| 無料相談 回数 | 何度でも | 対象地域 | 全国 どこでも |
| 出張費用 | - | 土日対応 | 不可 |
ひばり法律事務所は、全国各地どこからの相談・依頼にも対応しています。
まずは、相談予約フォームか電話で問い合わせてみましょう。電話の場合、土日祝日は定休日なので注意が必要です。
まとめ
ここまで、借金が減らない理由を中心に解説してきました。
借金が減らない最大の理由は、リボ払いで高額な利息が発生しているからです。
少しでも借金が減らないと感じたら、
- 毎月の返済額をあげる
- 繰上げ返済する
など、適切な対策を取りましょう。
もし「借金が減る気がしない」という方は、債務整理を検討してみてください。
債務整理をすれば、合法的に借金を減額できます。借金そのものを減らせる解決策は債務整理のみです。まずは弁護士に相談しましょう。
ぜひこの記事を参考に、借金の減額・早期完済にチャレンジしてみてください。
