「借金の返済に追われていて、どうにか返済額を減額したい…」そんな人を助けるのが、借金の一本化です。
一本化のほかに、借金を減額する方法として”債務整理”がありますが、どちらを利用した方がお得なのでしょうか？
この記事では、借金を一本化するメリット・デメリットを解説。気になる審査のポイントも紹介していきます。
いま借金を抱えている方は、その借金を減額できるかもしれません。いくら減額できそうか知りたい場合は、借金減額診断を使ってみるといいでしょう。 無料ですぐに診断できるので、借金がある方はぜひ一度試してみてくださいね。 複数の借入先から貸し付けている借金は、返済先をひとつにまとめることが可能です。 借金を一本化する具体的な方法が「おまとめローン」の利用です。 おまとめローンは、借り換え目的でのみ融資を受けることが可能。 カードローンに比べて低金利のケースが多く、借入先もひとつにまとめられるため、返済の負担を減らせます。 では、借金を一本化するメリットは具体的にどのようなものがあるのでしょうか？ ここからは、借金を一本化することで得られる3つのメリットをご紹介します。 借金を一本化する１つめのメリットは、金利が低くなることです。 具体的に借入額によって、金利はどれくらい違うのか見ていきましょう。 このように借金の金利は、借入額によって異なってきます。 10万円未満の借金を複数の借入先から貸付している方は少ないかと思いますが、例えば50万円を3社から借金している場合。 それなら借金を一本化して、新規の金融機関に新たに貸付を受け、金利を15%に下げた方が月々の返済額が抑えられます。 借金を一本化してまとめる２つめのメリットは、返済にかかる負担が楽になることです。 そのワケは、借入先によって返済日は異なっているケースが殆どだから。そのため、借金や支出の管理がしづらいのです。 借金を一本化すれば、返済は毎月１回だけ。返済にかかる負担がグッと軽減され、精神的に楽になることもメリットです。 借金を一本化してまとめる３つめのメリットは、月々の返済額が減ることです。 複数借入先がある場合、それぞれの返済額を利息を含めて合計すると、毎月の返済額が高額になることも少なくありません。 借金を１本化すれば、返済先は低金利の１社のみ。複数借入がある場合と比較して、毎月の返済額も少なくて済むケースが大半をしめます。 例えば、現在3社から借り入れをしている人が、おまとめローンを利用した場合を例に挙げてみます。 このようにおまとめローンを利用すると、月々の返済額が減るので、経済的な負担を軽減できていますね。 複数のメリットがある借金の一本化ですが、デメリットもあります。 ここでは、借金をまとめるデメリットを解説するので、ぜひ参考にしてみてください。 借金を一本化でまとめる１つめのデメリットは、完済までの期間が伸びることです。 借金をまとめる際は、返済が長期化することも視野に入れましょう。 借金を一本化でまとめる2つめのデメリットは、借金の総額が増える可能性があることです。 その理由は？ おまとめローンを利用して月の返済額が低くなったとしても、利息を含めた借入総額は高くなるケースも多々。 借金を一本化したら「これまで貸付を受けていた借入先には完済した」ことになります。 また、基本借金は自身の年収の3分の1までしかできませんが、おまとめローンにはその総量規制が適用されないことも。 借金の一本化をして借入枠が増えたからと言って、新たにまた借金をしては意味がありません。 最後に紹介する借金の一本化のデメリットは、過払い金が取り戻せないこと。 先述したように借金の一本化をすると、元の借入先には完済することになります。たとえ、そこで過払い金が発生していたとしても、契約上の利息を含めて完済しなければいけません。 過払い金とは 借金の一本化（おまとめローン）は金融機関で利用できますが、金利は店舗によって大きく異なります。 おまとめローンの金利が最も低いのは、ろうきんです。次いで、銀行→消費者金融が最も高い金利となっています。 借金の一本化（及びおまとめローンの利用）は、各金融機関の公式サイトなどから申し込めます。 例えば、消費者金融「アコム」の借換え専用ローンを利用する場合、以下の流れで借金を一本化することができます。 このように借金の一本化をするには、審査に通らなければいけません。 次に、おまとめローンの審査で重視されるポイントを見ていきましょう。 借金一本化を行う際、もっとも気になるのが「審査は甘いのか、厳しいのか」といった審査の難易度です。 実は、おまとめローンの審査は、通常の審査に比べて難しい傾向にあります。 そこで確認しておきたいのが、おまとめローンの審査で重視される項目。借金の一本化を検討している方は、ぜひ参考にしてみてください。 借金一本化審査で重視される１つめのポイントは、借入残高です。 その理由は？ 審査が甘くなる金額に明確な基準はありませんが、一般的には年収の３分の１以下が目安とされています。 その理由は？ 銀行系おまとめローンは総量規制の対象外ですが、年々審査は厳しくなっており、年収にしめる借金の割合は低いに越したことはありません。 借金一本化審査で重視される2つめのポイントは、過去の返済履歴です。 過去の返済履歴は、審査項目の中でもとくに重要なポイント。過去に延滞や未納があるほど、審査通過は難しくなります。 借金一本化審査で重視される3つめのポイントは、安定した収入です。 収入に関する審査では、とうぜん収入額を判断されますが、収入額以上に大事なのが勤続年数です。 対して高収入な正社員であっても、入社して数ヶ月などの場合は審査になかなか通りません。 借金一本化審査で重視される4つめのポイントは、多重申し込みの履歴です。 過去の申し込み履歴は、金融情報機関に登録されています。もし多重申し込みの履歴があると、審査は厳しくなるのが一般的です。 すでに複数金融機関へ申し込みをしてしまったという方は、できれば半年以上あけるのが無難。数を絞って再度申し込みをしてみてください。 借金の返済負担を減らす方法は、借金の一本化（おまとめローン）だけではありません。 おまとめローンでは、毎月の返済額を減らすことが可能でした。しかし、返済が長引いたり借金総額が増えたりするデメリットもあります。 債務整理のメリット 借金の減額を考えている方は、ぜひ債務整理も視野に入れてみてください。 弁護士・司法書士に相談するなら、何度でも相談が無料だと、相談がしやすくて嬉しいですよね。 そこでここからは、債務整理におすすめな弁護士・司法書士事務所の中でも、何度でも相談が無料な事務所だけをピックアップして、費用が安い順にご紹介します。 費用の安さは、各事務所の着手金を比較して、そのほか相談のしやすさを比べられるように、 の3つのポイントを比較しました。 ※費用は公式サイト参照 はたの法務事務所は、着手金が無料です。過払い金があるかどうかの調査も、無料で行ってくれます。 手持ち金がなくても相談月の支払いからストップでき、費用は分割払いが可能と、現在手元にお金がなくて困っている方には、相談しやすい司法書士事務所です。 はたの法務事務所は、全国各地どこでも無料で出張相談してくれます。 メールでのお問い合わせは24時間OK。電話は女性・男性別に専用のダイヤルがあり、土日祝日も8時半〜21時の間受け付けています。 もりた法律事務所は、債務整理に特化している法律事務所です。借金返済で苦しい状況を解決へと導いてもらえます。また、迅速な対応と早期着手してもらえるため、お急ぎの方におすすめです。 もりた法律事務所では、匿名での相談が何度でも無料です。さらに、24時間365日webから相談することができます。 家庭や仕事の事情を加味して、一人ひとりに最適な解決方法を提案してもらえるでしょう。 ※費用は税込表示、1件につきの価格 東京ロータスに任意整理を依頼する場合、上記の費用のほかに、諸費用として1件につき5,500円（税込）がかかります。 司法書士ではなく、弁護士に依頼しなければならない場合は、東京ロータス法律事務所がおすすめです。 東京ロータス法律事務所では、メールや電話での相談も可能で、通話料は無料です。 全国からの相談に対応してくれるようですが、自己破産や個人再生を依頼する場合は、来所が必要になるため注意をしましょう。 ※費用は税込表示、1件につきの価格 ひばり（旧名村）法律事務所も、上記費用の他に、経費として1社5,500円（税込）がかかります。 ひばり法律事務所は、全国各地どこからの相談・依頼にも対応しています。 まずは、相談予約フォームか電話で問い合わせてみましょう。電話の場合、土日祝日は定休日なので注意が必要です。 ここまで、借金の一本化について解説してきました。 借金をまとめることで、毎月の返済額が減る・金利が下がる・返済管理が楽になるといったメリットがあります。 そこで借金そのものを減額するには、債務整理がおすすめです。
借金をまとめて一本化！おまとめローンとは？
借金を一本化するメリット
1借金の金利が低くなる
借金の上限金利は？
借入額 金利 10万円未満 上限年20% 10万円〜100万円未満 上限年18% 100万円以上 上限年15% 
2返済にかかる負担が楽になる
3月々の返済額が減る
例：おまとめローンを利用した場合
現在の返済状況 おまとめローン利用後 A社→１万円 D社→２万円 B社→１万円 C社→１万円 借金を一本化するデメリット
1借金完済までの期間が伸びる
2借金の総額が増える可能性がある
3新たに借金をしてしまう危険がある
4過払い金の請求ができない
借金を一本化（おまとめローン）できる金融機関
金融機関 金利 ろうきん
（労働金庫）年6.3%〜6.5％程度 銀行 年3.9％～14.9％程度 消費者金融 年6.3%～17.8%程度
借金を一本化するなら低金利なろうきんがおすすめ！
借金の一本化（おまとめローン）の利用/申込方法は？
借金一本化の審査は甘い？審査で重視されるポイント
1借入残高
2過去の返済履歴
3安定した収入
4多重申し込み履歴
借金の返済・減額には債務整理も有効
【相談無料】債務整理におすすめな弁護士・司法書士事務所
1サンク総合法律事務所
借金問題の相談実績は月600件以上。十分な相談実績があるため、安心して任せることができます。
サンク総合法律事務所の初期費用は0円です。費用を分割して支払うことも可能なので、今手元にお金がないと不安な方も相談しやすいでしょう。所在地 〒104-0032 東京都中央区八丁堀4-2-2 UUR京橋イーストビル2階 対象地域 全国 対応業務 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など 対応時間 24時間365日（メール） 任意整理
費用（税込）着手金：1件55,000円
報酬金：1件11,000円
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過払い金報酬：回収額の22%無料相談 可能 2東京ロータス法律事務所
所在地 〒110-0015 東京都台東区東上野1丁目13-2成田第二ビル2階 対象地域 全国どこでも可能 対応業務 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など 対応時間 平日：10:00〜20:00
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費用（税込）着手金：1件22,000円
報酬金：1件22,000円
減額報酬：11%
過払い金報酬：回収額の22%無料相談 可能 3ひばり(旧名村)法律事務所
所在地 〒130-0022 東京都墨田区江東橋4-22-4第一東永ビル6階 対象地域 全国どこでも可能 対応業務 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など 対応時間 平日：10:00〜18:00 任意整理
費用（税込）着手金：1社22,000円
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安心と納得を第一に寄り添った解決を目指します。また、進捗報告のために、こまめな連絡がもらえ安心して頼ることができるでしょう。所在地
など対象地域 日本全国 主な対応業務 任意整理、過払い金返還請求、個人再生、自己破産 など 対応時間 24時間365日（web） 任意整理
費用（税込） 着手金：55,000円〜
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所在地 〒230-0051 神奈川県横浜市鶴見区鶴見中央4-29-17 第10下川ビル607号 対象地域 日本全国 主な対応業務 任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産 対応時間 24時間365日（web） 任意整理
費用（税込） 着手金：11,000円〜
報酬金：11,000円〜無料相談 可能 6はたの法務事務所
と債務者にとても優しい料金設計になっているところ。 相談も完全無料。借金や過払い金がある方に、とてもおすすめできる司法書士事務所です。所在地 〒167-0051 杉並区荻窪5-16-12 荻窪NKビル5階 対象地域 全国どこでも可能 対応業務 債務整理、任意整理、個人再生、自己破産、過払い金返還請求など 対応時間 無料相談ダイヤル：平日8時半～21時半、土日祝日8時半～21時
WEB相談受付時間：24時間365日 任意整理
費用※着手金：0円
報酬金：1社20,000円〜
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10万円以下の場合は12.8％（別途1万円の計算費用が必要）無料相談 可能 7アース法律事務所
所在地 〒105-0004 東京都港区新橋1-17-8TKK新橋ビル8階 対象地域 全国どこでも可能 対応業務 債務整理、任意整理、過払金返還請求、個人再生、自己破産など 対応時間 10:00〜19:00（土日祝含む） 任意整理
費用（税込）着手金：1社22,000円
報酬金：1社22,000円
減額報酬：11%相当額無料相談 可能 8新大阪法務司法書士事務所
所在地 〒533-0033 大阪府大阪市東淀川区東中島1-20-12-518 対象地域 全国どこでも可能 対応業務 過払い金返還請求、任意整理、個人再生、自己破産など 対応時間 平日：9:00〜19:00 任意整理
費用（税込）着手金：11,000円～
報酬金：11,000円～
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※訴訟の場合は過払額の27.5％無料相談 可能 9債務Lady
所在地 〒533-0033 大阪府大阪市東淀川区東中島1-20-12-518 対象地域 全国どこでも可能 対応業務 債務整理、任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産など 対応時間 平日：9:00〜21:00
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費用（税込）着手金：11,000円～
報酬金：11,000円～
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